【正文】 根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理 ， 保險(xiǎn)業(yè)如果持有第 3個(gè)凈保費(fèi)總額的均方差 ， 其賠付能力的保證度就達(dá)到了 ％ 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) A項(xiàng)資產(chǎn)：保證金＋銀行存款的數(shù)量決定 該項(xiàng)資金只要在 ， 就可滿足該公司當(dāng)年較大的一次性損失賠償時(shí)的付現(xiàn)需要 。 解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額條件下 ， 所必須擁有的經(jīng)營資本量 。 此外 ， 市場價(jià)格競爭也將導(dǎo)致 K值趨大 。 （ 二 ） 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo) 財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)是衡量保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)穩(wěn)定性程度的重要的技術(shù)指標(biāo) ，用保險(xiǎn)賠償額的均方差 （ 即保險(xiǎn)實(shí)際賠償額與期望賠償額的偏差范圍值 ） 與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率指標(biāo) K表示 。 逆選擇 保險(xiǎn)合同存在著投保人作出對保險(xiǎn)人不利的逆選擇現(xiàn)象 。 直接營銷渠道適應(yīng)于新成立的 、 規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司 。 市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊 、 側(cè)翼攻擊 、 圍堵攻擊 、 游擊戰(zhàn)等 。 所謂保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配 ，包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性；費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等 。 它是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量 ， 可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量 。 保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成 ， 一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率 ， 另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 一、保險(xiǎn)市場概述 （一）保險(xiǎn)市場的概念 保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和 。 寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場 ， 是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上 ， 只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 五 ） 保險(xiǎn)市場機(jī)制 保險(xiǎn)市場機(jī)制及其特殊作用 （ 1） 價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用 。 （ 二）幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式 保險(xiǎn)股份有限公司 相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)社 保險(xiǎn)合作社 勞合社 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 三、 保險(xiǎn)市場的供給與需求 （一）保險(xiǎn)市場供給 保險(xiǎn)市場供給的含義 保險(xiǎn)市場供給是指在一定的費(fèi)率水平上 ， 保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量 。 保險(xiǎn)市場有自動(dòng)實(shí)現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機(jī)制 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （二）、營銷組合策略 險(xiǎn)種策略 （ 1） 險(xiǎn)種開發(fā)策略 （ 2） 險(xiǎn)種組合策略 （ 3） 險(xiǎn)種生命周期策略 費(fèi)率策略 （ 1） 低價(jià)策略 （ 2） 高價(jià)策略 （ 3） 優(yōu)惠價(jià)策略 （ 4） 差異價(jià)策略 促銷策略 （ 1） 廣告促銷策略 （ 2） 公共關(guān)系促銷策略 （ 3） 人員促銷策略 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （三）、競爭策略 競爭地位 （ 1） 市場領(lǐng)導(dǎo)者的策略 市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場上占有市場最高份額的保險(xiǎn)企業(yè) 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （ 三 ） 保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制方法 保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則 保險(xiǎn)企業(yè)要選擇合理的營銷渠道 ， 必須遵循以下原則：第一 ， 客戶導(dǎo)向原則；第二 ， 最高效率原則；第三 ， 發(fā)揮優(yōu)勢原則；第四 ， 利益分配原則；第五 ， 協(xié)調(diào)合作原則 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 二、 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因 （一）承保風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動(dòng)性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī) 。 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) —— 不可控風(fēng)險(xiǎn) 此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一 ， 商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；第二 ， 利率風(fēng)險(xiǎn)；第三 ， 匯率風(fēng)險(xiǎn)；第四 ， 不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn) 、政策風(fēng)險(xiǎn)等 。因?yàn)?q為期望損失率 (期望凈費(fèi)率 )， 其估計(jì)值越大時(shí) ， 積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大 ， 保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng) 。 （二）單個(gè)公司承?？傤~決定 單個(gè)保險(xiǎn)公式的承?？傤~要受其經(jīng)營資本制約 。 這類準(zhǔn)備金所對應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動(dòng)性強(qiáng) 、變現(xiàn)速度快 ， 收益率則是次要的 。 即使發(fā)生 ， 該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá) 95％ ， 而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力 。 所以我們可以大膽地把不動(dòng)產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi) 。 （ 設(shè) K＝ ， 下同 ） 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) B項(xiàng)資產(chǎn)：中長期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定 該項(xiàng)資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn) ， 但變現(xiàn)的及時(shí)性能力較差些 。 由于 ， 可見 ， 的條件下 ， 保險(xiǎn)公司的承保總額得以擴(kuò)張 ， 而且是可以接受的 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范 （一）危險(xiǎn)單位承保限額決定 危險(xiǎn)單位承保限額 ， 是指保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所能承受 、 并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額 。 （ 1） 該基本系數(shù)的要求： （ 1） 同類標(biāo)的 ， （ 2） 同樣的風(fēng)險(xiǎn) ， （ 3）保險(xiǎn)金額的上下限必須有一個(gè)合理的區(qū)間 ， （ 4） 適用于同一等級的損失或然率 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 道德風(fēng)險(xiǎn) 包括 ； ； 事故 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式 （ 1） 激勵(lì) 如對保險(xiǎn)中介成員在代理某險(xiǎn)種時(shí)給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵(lì)其銷售活動(dòng) 。 （ 4） 市場拾遺補(bǔ)缺者策略 拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司 。 保險(xiǎn)市場營銷的特點(diǎn) – 保險(xiǎn)市場營銷并非等于保險(xiǎn)推銷 – 保險(xiǎn)市場營銷特別注重推銷 – 保險(xiǎn)市場營銷更適應(yīng)于非價(jià)格競爭的原則 保險(xiǎn)市場營銷觀念的發(fā)展 – 以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以市場為導(dǎo)向的營銷觀念 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （ 二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序 （ 1）分析營銷機(jī)會(huì) （ 2）保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測 （ 3） 保險(xiǎn)市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇 （ 4） 制定保險(xiǎn)市場營銷策略 （ 5） 組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃 （ 三 ） 保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析 保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境是指與保險(xiǎn)