【正文】 的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對象 —— 各類保險(xiǎn)商品 。 完全壟斷模式 完全壟斷型保險(xiǎn)市場 ， 是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱 ，這家公司的性質(zhì)既可是國營的 ， 也可是私營的 。 在保險(xiǎn)市場上 ， 由于交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián) ， 使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對比 ， 相反 ， 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素 ， 供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 合作保險(xiǎn)組織 合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位 ， 為了獲得保險(xiǎn)保障 ， 共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式 。 用公式表示為： //PDDEPP??? 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求變動(dòng) P—— 保險(xiǎn)費(fèi)率 △ P—— 保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 2） 保險(xiǎn)需求的收入彈性 保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng) ， 它反映了保險(xiǎn)需求量對保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)的反應(yīng)程度 。 市場競爭程度決定了保險(xiǎn)市場費(fèi)率水平的高低 ， 因此 ， 市場競爭程度不同 ， 保險(xiǎn)供求平衡的水平各異 。 保險(xiǎn)市場營銷的特點(diǎn) – 保險(xiǎn)市場營銷并非等于保險(xiǎn)推銷 – 保險(xiǎn)市場營銷特別注重推銷 – 保險(xiǎn)市場營銷更適應(yīng)于非價(jià)格競爭的原則 保險(xiǎn)市場營銷觀念的發(fā)展 – 以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以市場為導(dǎo)向的營銷觀念 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （ 二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序 （ 1）分析營銷機(jī)會(huì) （ 2）保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測 （ 3） 保險(xiǎn)市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇 （ 4） 制定保險(xiǎn)市場營銷策略 （ 5） 組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃 （ 三 ） 保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析 保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境是指與保險(xiǎn)企業(yè)有潛在關(guān)系 ，能夠影響到保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場所涉及到的一切外界因素和力量的總和 。 （ 3）集中性市場策略 亦稱密集性市場策略。 （ 4） 市場拾遺補(bǔ)缺者策略 拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司 。 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為 ， 由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式 （ 1） 激勵(lì) 如對保險(xiǎn)中介成員在代理某險(xiǎn)種時(shí)給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵(lì)其銷售活動(dòng) 。 （ 三 ） 突發(fā)性 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的 ， 因而都是突發(fā)性的 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 道德風(fēng)險(xiǎn) 包括 ； ； 事故 。 匯率風(fēng)險(xiǎn)亦為不可控風(fēng)險(xiǎn) ， 但可以用套頭交易等手段避險(xiǎn) 。 （ 1） 該基本系數(shù)的要求： （ 1） 同類標(biāo)的 ， （ 2） 同樣的風(fēng)險(xiǎn) ， （ 3）保險(xiǎn)金額的上下限必須有一個(gè)合理的區(qū)間 ， （ 4） 適用于同一等級的損失或然率 。 綜合系數(shù)效果與險(xiǎn)種系數(shù)相同 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范 （一）危險(xiǎn)單位承保限額決定 危險(xiǎn)單位承保限額 ， 是指保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所能承受 、 并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額 。 根據(jù) 原理 ， 有 R＝ ， 則 3?3?3? 33 3 3 3R K Pr K R K PP P P? ?? ? ? ? ? ? ?公積金比率 r： 假定 K＝ ， 那么 R＝ 。 由于 ， 可見 ， 的條件下 ， 保險(xiǎn)公司的承?？傤~得以擴(kuò)張 ， 而且是可以接受的 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)業(yè)的流動(dòng)資金可以分為兩類： 第一類 ， 用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金 。 （ 設(shè) K＝ ， 下同 ） 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) B項(xiàng)資產(chǎn)：中長期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定 該項(xiàng)資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn) ， 但變現(xiàn)的及時(shí)性能力較差些 。 C項(xiàng)資產(chǎn)數(shù)量可以考慮定在 1個(gè)凈保費(fèi)總額均方差上下為合適 ， 即相當(dāng)于： ? 總(K=) 在這里 C項(xiàng)資產(chǎn)是落在凈保費(fèi)總額的第二個(gè)均方差之內(nèi) 。 所以我們可以大膽地把不動(dòng)產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi) ?；蛘哒f ， 等于 （ K≤ ） 。 即使發(fā)生 ， 該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá) 95％ ， 而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力 。 但是 ， 由于該項(xiàng)資產(chǎn)的收益率不是很高 ，在資產(chǎn)比例中也就不可能太高 。 這類準(zhǔn)備金所對應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動(dòng)性強(qiáng) 、變現(xiàn)速度快 ， 收益率則是次要的 。 ? 經(jīng)營資本不足的解決辦法是： （ 1）超過部分分保；（ 2）要求增資補(bǔ)足。 （二）單個(gè)公司承?？傤~決定 單個(gè)保險(xiǎn)公式的承保總額要受其經(jīng)營資本制約 。 故而 ， 承保限額亦稱自留限額 。因?yàn)?q為期望損失率 (期望凈費(fèi)率 )， 其估計(jì)值越大時(shí) ， 積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大 ， 保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng) 。 險(xiǎn)種系數(shù) 它是把同一險(xiǎn)種 （ 比如車身險(xiǎn) ） 不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合 ， 計(jì)算出該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù) 。 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) —— 不可控風(fēng)險(xiǎn) 此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一 ， 商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；第二 ， 利率風(fēng)險(xiǎn)；第三 ， 匯率風(fēng)險(xiǎn)；第四 ， 不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn) 、政策風(fēng)險(xiǎn)等 。 道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因保險(xiǎn)從業(yè)人員或保險(xiǎn)代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險(xiǎn)人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 二、 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因 （一）承保風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動(dòng)性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī) 。 （ 2） 強(qiáng)制 它包括制裁和處罰等手段 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷 （ 三 ） 保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制方法