【正文】 、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報(bào)材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。 審批 1. 合規(guī)性審查。貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5個工作日內(nèi)。 經(jīng)辦人員對上述材料、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。2. 對于借款人為自然人的，直接在《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款審批表（個人）》（附件2144）上提出貸款意見；對于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報(bào)告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。（3）對可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的出租汽車營運(yùn)權(quán)（出租汽車營運(yùn)指標(biāo)）可以設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對每種方式的安全性、可實(shí)現(xiàn)性、實(shí)現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評價(jià)，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價(jià)證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險(xiǎn)公司分期付款保證保險(xiǎn)，最后考慮其他擔(dān)保方式。 形成貸款意見或調(diào)查審批報(bào)告1. 經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔(dān)保情況確定貸款金額、貸款期限和擔(dān)保方式等事項(xiàng)。 調(diào)查內(nèi)容 貸款采取實(shí)地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1. 自然人: （1）核實(shí)借款人提供的資料是否齊全； （2）核實(shí)借款人提供的材料原件是否真實(shí)有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實(shí)借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力； （4）核實(shí)抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況； （5）申請書所列其他事項(xiàng)是否真實(shí)。 調(diào)查 貸前調(diào)查是對借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料；⑦購車首期存款證明；⑧其他材料。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料；⑥購車首期存款證明；⑦其他材料。借款人填寫《消費(fèi)貸款申請書》，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人提供如下材料： （1）自然人： ①《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請書（個人）》（附件2142）；②居民身份證、戶口簿、居民委員會（村民委員會）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件；③有關(guān)收入證明，包括工資收入證明、出租車營運(yùn)證等；④與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。經(jīng)辦人員在初步受理借款意向后，對借款人進(jìn)行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進(jìn)行磋商。經(jīng)辦人員應(yīng)熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費(fèi)貸款對象、條件、額度、期限、利率、保險(xiǎn)（包括分期還款保證保險(xiǎn)）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等，解釋汽車消費(fèi)貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行資信調(diào)查時給予協(xié)助。 受理 受理部門和人員 各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費(fèi)貸款申請的受理部門，信貸經(jīng)營部門指定經(jīng)辦人員進(jìn)行受理。對中小企業(yè)的單位汽車消費(fèi)貸款和個人汽車消費(fèi)貸款可按中小企業(yè)利率浮動標(biāo)準(zhǔn)上浮。 利率貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，在每年1月1日調(diào)整為新的貸款利率。所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租賃、客貨運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。 期限汽車消費(fèi)貸款期限一般為13年，最長不超過5年。 2. 借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價(jià)款的70%。 額度 1. 借款人以可以質(zhì)押的國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具的個人存單質(zhì)押的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于20%，借款最高限額為購車價(jià)款的80%。 (5)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。 條件 借款人必須同時具備下列條件： 1．自然人 (1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人； (2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價(jià)證券等； (3)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行； (4)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。汽車特約經(jīng)銷商由二級分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實(shí)力、市場占有率和信譽(yù)進(jìn)行初選，經(jīng)一級分行確認(rèn)后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議》（附件2141）。 概 述 定義汽車消費(fèi)貸款是指建設(shè)銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車指國家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級分行根據(jù)市場需求及銀企關(guān)系向總行推薦確認(rèn)。 對象 汽車消費(fèi)貸款的對象是中國境內(nèi)有固定住所的中國自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。其中應(yīng)要求其提供合法財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設(shè)定的抵押。 2. 法人 (1)具有償還貸款的能力； (2)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行； (3)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保； (4)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。保險(xiǎn)公司提供分期還款保證保險(xiǎn)的可視同為提供連帶責(zé)任保證，但保險(xiǎn)合同的具體條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)匾患壏中惺孪葘彾ā? 3. 借款人提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險(xiǎn)公司除外）的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價(jià)款的60%。 法人借款期限最長不超過3年（含3年），自然人最長不超過5年（含5年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達(dá)經(jīng)營車輛品牌的通知中規(guī)定。單位汽車消費(fèi)貸款和個人汽車消費(fèi)貸款執(zhí)行同樣利率標(biāo)準(zhǔn)。 操作程序 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理五個階段。 受理程序 1. 提供咨詢。 2. 資格、條件初審。協(xié)商一致后應(yīng)要求借款人將購車首期款足額存入本行。 3. 接受申請。