【正文】 產(chǎn)品有的觀察期長(zhǎng)達(dá) 180天，但有的僅有 90天，甚至 60天，在價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任等差不多的情況下，選擇觀察期短的保險(xiǎn)當(dāng)然對(duì)消費(fèi)者更有利些。 買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)，比較觀察期的長(zhǎng)短也是一個(gè)重要的考量因素。 真實(shí)、準(zhǔn)確、全面填寫(xiě)保險(xiǎn)合同內(nèi)容。投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該抓住這個(gè)時(shí)機(jī)，將自己從代理人處了解的權(quán)益通過(guò)電話，在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí)，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥貼、周到的保障。也有個(gè)別公司在長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有收到回執(zhí)時(shí)，公司會(huì)在保單發(fā)出后的特定時(shí)間開(kāi)始計(jì)算猶豫期。消費(fèi)者如果因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。 收到保險(xiǎn)單后，在簽回執(zhí)的時(shí)候一定要注意簽上正確的日期。當(dāng)個(gè)別代理人故意不及時(shí)送保險(xiǎn)單給客戶，等保單生效10日之后才送給客戶，讓客戶不能在猶豫期退保。猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后十日內(nèi)，萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不甚滿意，可以無(wú)條件要求退保。 用好人壽保險(xiǎn)的猶豫期。您所選擇的保險(xiǎn)代理人應(yīng)該訓(xùn)練有素，并站在客戶的立場(chǎng)上忠誠(chéng)服務(wù)。 （案例來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)， ） （二）保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向 保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的 事故 因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償 保險(xiǎn)金 責(zé)任，或者當(dāng) 被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)保險(xiǎn) 行為。委托理財(cái)協(xié)議期滿，銀行稱投資虧損，僅向他支付了 95%本金，以及理財(cái)協(xié) 議到期日之后的利息。最好自己當(dāng)場(chǎng)算一下利率收益，還要問(wèn)清楚起算日期和有什么特定的規(guī)則，比如有的銀行不算休息日，有的到期日碰到休息日要順延，這樣都會(huì)影響最終收益的比例，和您期待的最終收益不符，所以要全部核對(duì)清楚才考慮是否值得購(gòu)買(mǎi)，不要等到期后才發(fā)覺(jué)自己 “ 上當(dāng) 了。 不要盲目相信宣傳的預(yù)期收益率，預(yù)期收益率并不等同于實(shí)際收益率。 不要隨意聽(tīng)信任何推銷產(chǎn)品人員的一面之詞，過(guò)于相信銀行而輕視了投資風(fēng)險(xiǎn)，要仔細(xì)研究認(rèn)真判斷后自主決定。 購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題： 不可盲目購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不要認(rèn)為在銀行購(gòu)買(mǎi)就是等同于銀行存款，任何理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)， 不同的理財(cái)產(chǎn)品投向領(lǐng)域不同，風(fēng)險(xiǎn)程度也不相同。 對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，人們一直有個(gè)誤解，以為銀行理財(cái)產(chǎn)品是有收益的儲(chǔ)蓄，不存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，了解基本的金融知識(shí)是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的前提，不了解相關(guān)知識(shí)而執(zhí)意購(gòu)買(mǎi)無(wú)異與賭博。 （案例來(lái)源：人民網(wǎng)， 三、充分了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)知識(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)的前提 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品已經(jīng)走入普通大眾的生活。劉某冒充卡主，撥通了銀行客服電話，以原關(guān)聯(lián)手機(jī)號(hào)碼丟失為由，要求變更手機(jī)號(hào)碼，而銀行客服要求對(duì)方提供銀行卡卡號(hào)和身份證的相關(guān)信息后，將關(guān)聯(lián)手機(jī)變?yōu)閯⒛硨?shí)際持有的手機(jī)后。您選擇的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員至少應(yīng)取得《 保險(xiǎn)代理人 資格證書(shū)》正式受雇于一家保險(xiǎn)公司，持有《展業(yè)證書(shū)》。由于保險(xiǎn)代理人等營(yíng)銷人員變動(dòng)較為頻繁，曾經(jīng)為您辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員有可能已經(jīng)離職。找一位值得信賴的家庭成員或朋友來(lái)幫助您處理真正緊急的事務(wù)。不道德的營(yíng)銷人員了解這一點(diǎn)并可能一舉抓住這些 “ 機(jī)會(huì) ” ，在您沒(méi)有思考清楚前逼迫您做出決定。這將在未來(lái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)為您提供確鑿的證據(jù)。要求營(yíng)銷人員把最終提交文件的復(fù)印件發(fā)給您。不要怕表格填寫(xiě)麻煩，不要在表格中留下空白處，讓其他人在您不知情或未經(jīng)您允許的情況下進(jìn)行填寫(xiě)。真實(shí)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估可以作為您選擇金融產(chǎn)品的依據(jù)，對(duì)于超出您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)予以拒絕。 （案例來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)， ） （四）如果可能的話，定期到金融機(jī)構(gòu)查詢自己的 賬戶信息，及時(shí)掌握賬戶變化情況，避免延誤處理問(wèn)題的時(shí)機(jī)。如果現(xiàn)在選擇退保， 4萬(wàn)元的本金只能拿回 29360元。他翻出當(dāng)時(shí)的交易單據(jù)仔細(xì)一看，才弄明白自己買(mǎi)的是保險(xiǎn)，根本不是什么理財(cái)產(chǎn)品 !陸先生趕忙查找這款保險(xiǎn)的信息，這才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款與當(dāng)初工作人員介紹的完全不一致。 ” 陸先生以為她是銀行的工作人員，聽(tīng)她講解產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，是保本的，出于對(duì)銀行的信任，當(dāng)場(chǎng)就同意購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品并在銀行窗口存入了 2萬(wàn)元錢(qián)，并在 2020年 3月按照承諾又往賬戶中匯了 2萬(wàn)元。交付各種費(fèi)用時(shí)，注意索要金融機(jī)構(gòu)以單位名義出具的統(tǒng)一收據(jù)并妥善保管，不要接受營(yíng)銷人員以個(gè)人名義出具的借條、收條等。 （案例來(lái)源：口碑理財(cái)網(wǎng)， （三）每 一筆交易完成之后，請(qǐng)仔細(xì)核對(duì)交易憑證，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題可以及早糾正。 2020年，該消費(fèi)者母親發(fā)生意外，遞交的理賠申請(qǐng)卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕，理由正是年齡超過(guò) 55歲。實(shí)際上，該保險(xiǎn)合同明確約定了不能保障 55歲以上的老人。 案例： 2020年 1月，廣東某消費(fèi)者根據(jù)一營(yíng)銷人員的推薦，為其 61歲的母親購(gòu)買(mǎi)了一份?？党瑵M意兩 全保險(xiǎn) B 款。如果您認(rèn)為自己無(wú)法完全理解該產(chǎn)品，建議不要盲目相信金融機(jī)構(gòu)而購(gòu)買(mǎi)，而是向自己的親人、朋友咨詢或?qū)で髱椭?。詢?wèn)理財(cái)師在什么情況下投資表現(xiàn)將符合預(yù)期。不要相信無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，高收益的產(chǎn)品，投資的一項(xiàng)基本的準(zhǔn)則是 “ 沒(méi)有免費(fèi)的午餐。 二、消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題 （一）全面了解將要進(jìn)行的交易的相關(guān)信息，充分了解風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)分析該產(chǎn)品相關(guān)的各種因素。 金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融 產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理；拒絕金融消費(fèi)者有關(guān)申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知申請(qǐng)人，并向其說(shuō)明理由。發(fā)卡銀行對(duì)持 卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任，在沒(méi)有征得客戶同意的情況下，擅自將客戶信息透露給第三方用于盈利，銀行方面應(yīng)該承擔(dān)違約責(zé)任。 案例： 2020年 8月，花旗等 6香港銀行均證實(shí)曾將部分將客戶個(gè)人資料，包括姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)絡(luò)方式及地址等轉(zhuǎn)移至第三方（如保險(xiǎn)公司等）用作推廣。 金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)公平合理地安排雙方的權(quán)利義務(wù)，不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，損害消費(fèi)者權(quán)益。 （案例來(lái)源：新浪網(wǎng)， ） （三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行哪些義務(wù)？ 金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。最戲劇性地是， 7月 19日，李女士還接到了一位自稱是某地公安分局的警官打來(lái)電話，稱李女士的該銀行卡被毒販利用洗黑錢(qián)，賬戶上多出了 300多萬(wàn)元。 案例：網(wǎng)友李女士最近遭遇一件煩心事，自己 7月 6日辦了張某銀行卡，在開(kāi)戶資料上填寫(xiě)了身份號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等信息。 【金融隱私權(quán)】 金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和金融信息受保護(hù)的權(quán)利。 【受教育權(quán)】 金融消費(fèi)者有權(quán)接受關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特征以及權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等方面 知識(shí)的教育。 （案例來(lái)源：重慶 ， px?ID=12311） 【安全權(quán)】 金融消費(fèi)者享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。 案例：由于房貸收緊，全國(guó)各地媒體頻繁爆出銀行在辦理房屋按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，很多客戶被強(qiáng)制要求辦理信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和短信提醒等業(yè)務(wù)的新聞， 甚至有部分銀行強(qiáng)制要求客戶存入定期存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)。 【自由選擇權(quán)】 金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。 金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款等相關(guān)情況進(jìn)行解釋說(shuō)明。 （二）金融消費(fèi)者享有哪些權(quán)利？ 【知情權(quán)】 金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)宣傳手冊(cè) 一、金融消費(fèi)者享有的權(quán)利 （一）什么是金融消費(fèi)者？ 金融消費(fèi)者，是指在金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人。無(wú)論您是到銀行辦理存款貸款，還是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，或者是在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，您都是受保護(hù)的金融消費(fèi)者。 金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的不同情況，要求金融機(jī)構(gòu)及其工作人員提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度， 或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。 【公平交易權(quán)】 金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得機(jī)會(huì)均等、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行搭售其他產(chǎn)品。這些強(qiáng)制搭售的行為都屬于侵犯消費(fèi)者自由選擇權(quán)的行為。 【求償權(quán)】 在合法權(quán)益受到侵犯并由此造成損失時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)依據(jù)與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同和相關(guān)法律關(guān)系要求賠償。 【受尊重權(quán)】 金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。 金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息以及衍生信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。從 7月 13日起，李女士就不斷地收 到各種諸如 “ 異地消費(fèi) ” 、 “ 電話欠費(fèi) ” 等騷擾短信，李女生 稱這些信息都與該銀行有關(guān)。電話中提到的銀行卡、身份證號(hào)等與李女士的信息恰好完全吻合。金融機(jī)構(gòu)不得單方變 更合同義務(wù)。 金融機(jī)構(gòu)在收集、保存、使用消費(fèi)者個(gè)人金融信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定，采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，確保信息安全，防止信息被泄露和濫用，不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私。由于事件曝光和公眾關(guān)注，各涉及銀行已經(jīng)停止了該業(yè)務(wù)。 （案例來(lái)源：新浪網(wǎng)， dt/20200825/） 金融機(jī)構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語(yǔ)言，對(duì)其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前已知曉并理解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向金融消費(fèi)者出具交易憑證或者服務(wù)單據(jù)。如果可能的話，對(duì)比多家金融機(jī)構(gòu)的類似產(chǎn)品，獲得充分的信息，加以比較，從而做出決定。 ” 當(dāng)理財(cái)師建議您投資基金、保 險(xiǎn)或給您制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，如果您只聽(tīng)到了好處，那么您沒(méi)有獲得全面的觀點(diǎn)。結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行分析，適合他人的產(chǎn)品不見(jiàn)得一定適合您。 （二）索要對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)加以清楚陳述的書(shū)面投資描述，而不要僅僅相信金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員的口頭承諾，營(yíng)銷人員的口頭承諾在發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)法作為證據(jù)使用。該營(yíng)銷人員為了推銷保險(xiǎn)，向該消費(fèi)者承諾說(shuō) 55歲以上老人不能保障的條款已經(jīng)失效，新的規(guī)定是 65歲以上的老人家都 可以享受意外保障。但出于信任，該消費(fèi)者沒(méi)有仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)合同情況下購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)。由于缺少證據(jù)支持，該消費(fèi)者的維權(quán)非常困難。同時(shí)應(yīng)注意收集交易憑證，以便在發(fā)生糾紛時(shí)作為證據(jù)使用。 案例： 2020年 1月 31日，上海的陸先生來(lái)到某銀行一家營(yíng)業(yè)廳存款，當(dāng)時(shí)營(yíng)業(yè)廳里一位工作人員聽(tīng)說(shuō)陸先生是來(lái)存錢(qián)的，馬上熱情的向他推薦了一款 “ 理財(cái)產(chǎn)品 ” ，說(shuō) “ 有一款保險(xiǎn)公司和銀行合作開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品非常合適，只要每年定存 2萬(wàn)元，存滿 5年后即可出本，不僅利息比存定期高得多，而且還送保險(xiǎn)。然而，隨著 “ 存款變保單 ” 的投訴層出不窮，