制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸探討-展示頁(yè)
2025-07-08 01:15本頁(yè)面
【正文】 決于一些特定的銷售渠道、專有技術(shù)、甚至是某種技巧，這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)門檻較低，一旦公開(kāi)，很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制或模仿，也可以說(shuō)，小企業(yè)信息不透明是其保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要條件，信息披露可能對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成負(fù)面影響，特別是對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，公開(kāi)披露信息容易暴露相關(guān)的產(chǎn)品信息和經(jīng)銷渠道，喪失企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，由于我國(guó)資產(chǎn)變現(xiàn)市場(chǎng)及環(huán)境不完善，抵押物處置變現(xiàn)難度和損失較大，所以小企業(yè)授信產(chǎn)品不能僅僅依靠第二還款來(lái)源，必須有充分的決策信息支持對(duì)小企業(yè)第一還款來(lái)源的可靠性做出判斷。銀企信息不對(duì)稱是指借款企業(yè)對(duì)其自身有關(guān)信息（包括風(fēng)險(xiǎn)狀況在內(nèi)）的了解比貸款銀行多，因而影響貸款銀行做出準(zhǔn)確決策。面對(duì)現(xiàn)實(shí)的區(qū)域、經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，以及小企業(yè)客戶自身所固有的缺陷，應(yīng)深入分析影響小企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)發(fā)展的痼疾，積極尋求有效的解決途徑和辦法。為了有效解決貸款集中度，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)是建行的戰(zhàn)略選擇。淺析制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸和破解途徑 ■張彥平 張延芳 王少華小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性是勿庸置疑的，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有不可替代的作用。為支持小企業(yè)發(fā)展和拓展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行都在積極探索推出創(chuàng)新產(chǎn)品和特色服務(wù)。建設(shè)銀行針對(duì)小企業(yè)客戶推出了“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”產(chǎn)品，使得小企業(yè)授信業(yè)務(wù)得到了一定程度的發(fā)展，但離發(fā)展目標(biāo)還有很大差距。一、信息不對(duì)稱是制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題是客觀存在的，但小企業(yè)與大中型企業(yè)相比，銀企信息不對(duì)稱對(duì)小企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)的影響尤為突出，成為制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，這種影響主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是影響客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)和篩選優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶；二是影響審批人對(duì)申報(bào)項(xiàng)目做出準(zhǔn)確、及時(shí)的決策。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)信息的可得量少、透明度低和可信度差，是影響我行對(duì)小企業(yè)客戶授信決策的主要原因。小企業(yè)信息缺失，造成授信決策時(shí)銀企信息嚴(yán)重不對(duì)稱的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面：（一）信息透明度低小企業(yè)的私密性。提高信息透明度需要付出成本。比如美國(guó)發(fā)生安然事件以后要求上市公司對(duì)財(cái)務(wù)真實(shí)性予以保證，這大大增加了上市公司的成本，有的成本甚至高達(dá)幾百萬(wàn)美元。存在資本“原罪”等不陽(yáng)光的信息在調(diào)查和回訪中，經(jīng)常遇到企業(yè)對(duì)銀行關(guān)注的某些敏感信息避而不答，或是以企業(yè)機(jī)密為由而回絕，這其中除了上面說(shuō)到的私密性外，還存在很多不陽(yáng)光的信息。（二）財(cái)務(wù)信息欠規(guī)范許多小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，沒(méi)有正式的會(huì)計(jì)核算制度，更談不上成本核算、能耗核算和財(cái)務(wù)管理。財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、報(bào)表賬冊(cè)不全、一廠多套報(bào)表等現(xiàn)象普遍存在。正因?yàn)樨?cái)務(wù)核算的不規(guī)范和資產(chǎn)邊界的模糊，我行在實(shí)際授信決策時(shí)，要盡力處理好“和尚”和“廟”的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)有限責(zé)任向無(wú)限責(zé)任轉(zhuǎn)變，根據(jù)小企業(yè)性質(zhì)和股本結(jié)構(gòu)，把小企業(yè)貸款與企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、大股東“掛鉤”，提供保證或個(gè)人資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，把企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)為法定代表人、實(shí)際控制人、大股東的無(wú)限責(zé)任，使企業(yè)的所有者、經(jīng)營(yíng)者與企業(yè)共存亡、共發(fā)展，防止“富了和尚窮了廟”的情況發(fā)生。硬信息主要是一種數(shù)碼式信息，是指以財(cái)務(wù)報(bào)表為代表的，以數(shù)據(jù)形式表現(xiàn)出來(lái)的各種信息，可以依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)賬目獲取的財(cái)務(wù)信息；軟信息主要是意會(huì)信息，是指在硬信息以外的各種不是以標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)形式表現(xiàn)出來(lái)的信息，是通過(guò)走訪企業(yè)的上下游客戶、探訪企業(yè)主要相關(guān)部門，詢問(wèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東等渠道搜集到的，并據(jù)以判斷、分析的各種非財(cái)務(wù)信息，比如：企業(yè)車間管理情況，產(chǎn)品銷售渠道，工資發(fā)放情況，主要上下游客戶，用電量、納稅記錄，企業(yè)主素質(zhì)、品格、口碑、關(guān)系網(wǎng)、個(gè)人信用、偏好、財(cái)富等等。（四）軟信息在傳遞過(guò)程中容易衰減和失真。建行實(shí)行嚴(yán)格的審貸分離和審批人不見(jiàn)客制度，決策人員完全依據(jù)申報(bào)材料反應(yīng)的信息，運(yùn)用掌握的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，對(duì)授信做出決策。提高申報(bào)審批材料組織撰寫(xiě)人員的文字表述能力是提高信息傳遞質(zhì)量的最好辦法，不能“啞吧吃餃子，有數(shù)說(shuō)不出”，要將調(diào)查到的信息準(zhǔn)確
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