【正文】 資到股票中并沒(méi)有明顯降低企業(yè)的高負(fù)債，也沒(méi)用避免不良貸款的產(chǎn)生。而經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎并不同意上述理論中多度負(fù)債的觀(guān)點(diǎn)。本應(yīng)該由股價(jià)作為權(quán)益所有者注入的資金由銀行注入是其主要原因。此外，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的悲觀(guān)預(yù)期，也是導(dǎo)致銀行出現(xiàn)擠兌的基本原因，其與不良貸款的產(chǎn)生有著密切關(guān)系。投資者在信息不完備或信息不對(duì)稱(chēng)條件下所導(dǎo)致的羊群行為，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融資產(chǎn)價(jià)格之間產(chǎn)生多重均衡是一個(gè)很重要的原因。另外，嚴(yán)重信貸緊縮的狀況，這種現(xiàn)象與不對(duì)稱(chēng)信息密切聯(lián)系。關(guān)于不良貸款，國(guó)外還有研究成果顯示證明信貸市場(chǎng)廣泛存在信息不對(duì)稱(chēng)。他分析了銀行業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，認(rèn)為導(dǎo)致銀行可能會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最高的借款人放款的一個(gè)重要原因是逆向選擇，而道德風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)導(dǎo)致借款人在借款后進(jìn)行最高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，所有這些都使得銀行中不良貸款產(chǎn)生的可能性大大增加。自此之后，大多經(jīng)濟(jì)學(xué)家們都認(rèn)為使經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)有效增長(zhǎng)的至關(guān)重要的條件是經(jīng)歷一個(gè)不受束縛的、以私人為中心的金融制度。在對(duì)國(guó)家的研究中，日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為20世紀(jì)90年代日本經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期衰退與銀行在泡饃經(jīng)濟(jì)彭葵后產(chǎn)生的不良貸款密切相關(guān)。伴隨著金融工程學(xué)的誕生和巴塞爾體系的形成，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論經(jīng)過(guò)兩個(gè)多世紀(jì)的不斷發(fā)展和演變，已經(jīng)成為一個(gè)較為完整的體系。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一種科學(xué)的管理方法，它通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不良后果降到最低程度。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈，銀行又是金融的主體。結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情，對(duì)待不良貸款應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)：當(dāng)不良貸款積聚到一定程度，就會(huì)直接影響商業(yè)銀行的盈利能力，造成運(yùn)營(yíng)困難，加劇銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)流動(dòng)性困難，導(dǎo)致銀行資信下降，影響自身發(fā)展穩(wěn)定。 各國(guó)不良貸款發(fā)生情況國(guó)家時(shí)間程度不良貸款情況芬蘭19911994危機(jī)1992年不良貸款損失率13%意大利19901995嚴(yán)重1995年不良貸款率到10%丹麥19871992嚴(yán)重累積貸款損失占貸款額的9%墨西哥19841996危機(jī)1999年不良貸款率達(dá)到12%智利19811984危機(jī)1983年末不良貸款率為19%玻利維亞19861987嚴(yán)重不良貸款率達(dá)30%岡比亞19851992嚴(yán)重不良貸款率為10%貝寧1988危機(jī)1988年末不良貸款率達(dá)到78%日本19921996嚴(yán)重1996年不良貸款占GDP的8%泰國(guó)19831987危機(jī)1987年不良貸款率達(dá)15%菲律賓19811987危機(jī)%法國(guó)19911995危機(jī)1986年不良貸款率達(dá)13%注：資料來(lái)源于李揚(yáng)等，《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理：理論、技術(shù)和實(shí)踐》，經(jīng)濟(jì)管理出版社對(duì)外改革開(kāi)放的這幾十年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革取得令人矚目的成就，但諸多層次的矛盾與問(wèn)題也已經(jīng)逐漸顯露，尤其是不良貸款問(wèn)題已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的巨大障礙。發(fā)生金融問(wèn)題的有108例，其中由銀行不良貸款引發(fā)的有72例，占67%。不良貸款問(wèn)題不僅可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、銀行倒閉，更可能誘發(fā)金融危機(jī)，給全社會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。深入這一問(wèn)題，探究切實(shí)可行的解決方案已成為當(dāng)務(wù)之急，這正是選擇這一課題進(jìn)行深入研究的主要?jiǎng)右?。在我?guó)，金融體系發(fā)展水平相對(duì)低下，加上商業(yè)化后各銀行在利益驅(qū)動(dòng)下貸款極其膨脹，使得我國(guó)銀行不良貸款問(wèn)題日益嚴(yán)峻，嚴(yán)重威脅著我國(guó)金融體系穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這一問(wèn)題尤其受到業(yè)界的廣泛關(guān)注，因?yàn)樗婕爸袊?guó)金融體系的安全問(wèn)題，解決不好，會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)與政治的穩(wěn)定。但在新形勢(shì)下，如何預(yù)防新增不良貸款成為當(dāng)前急需重視的問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行巨額的不良貸款與政府行政性干預(yù)有很大關(guān)系，可以說(shuō)，它承擔(dān)了中國(guó)社會(huì)改革的大部分經(jīng)濟(jì)成本。銀監(jiān)會(huì)的初步統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額為4831億元人民幣，%。在微觀(guān)層面上，主要依靠銀行自身力量進(jìn)行自主化解。我國(guó)財(cái)政部于1988年頒布了《關(guān)于國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行建立貸款呆賬準(zhǔn)備金的暫行規(guī)定》，首次明確的呆賬的涵義，不良貸款問(wèn)題逐漸被關(guān)注。不良貸款的本質(zhì)是債務(wù)人或借款人對(duì)債權(quán)人利益的侵蝕和損壞。不良貸款是具有兩面性的。s bad loan problems, xuzhou branch or need further analysis. This not only has important theoretical significance, but also has outstanding practical reference value, can make the branch in bad loans on the problem can be made more targeted judgment.Therefore, this article is to xuzhou branch of bad loans were thoroughly study, through the investigation and collect a large number of data in material, summarized the bad assets of xuzhou branch bank of China special causes, and has taken countermeasures and contrast, thus sort out to xuzhou branch bad loans and solutions to the problems of the research results, and puts forward to xuzhou branch the actual situation of the specific Suggestions. Hope I can make my knowledge with actual data theory, xuzhou branch of bad loans management can effectively improve.Keywords: xuzhou branch ；nonperforming loans ；risk management ； causes ； countermeasures目 錄1 緒論 1 1 1 2 3 3 42 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀與成因 5 5 5 6 6 7 7 9 103 中行徐州分行不良貸款的現(xiàn)狀分析 10 10 10 11 12 12 13 154 中行徐州分行不良貸款成因分析 17 17，經(jīng)濟(jì)起伏劇烈 17 18，企業(yè)故意逃避還款 18 19 19 20，信貸人員素質(zhì)有待提高 20 215 中行徐州分行不良貸款管理方法與對(duì)策 21 21 22 22 236 中行徐州分行不良貸款的展望與思考 25 25 26結(jié) 論 28參考文獻(xiàn) 29英文原文 31中文譯文 36致 謝 4041 / 451 緒論隨著全球金融一體化，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜化、多元化，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)日趨緊密，而不良貸款問(wèn)題一直備受金融界的關(guān)注。s financial industry important position, the stateowned Banks39。關(guān)鍵詞：徐州分行 ；不良貸款 ；風(fēng)險(xiǎn)管理 ；成因 ；對(duì)策ABSTRACTFinance is the core of modern economy, mercial bank is the main body of the financial industry. With the opening of China39。因此，本文就針對(duì)徐州分行的不良貸款問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，通過(guò)調(diào)研收集的大量數(shù)據(jù)資料，總結(jié)了中國(guó)銀行徐州分行不良資產(chǎn)的特殊成因，并與已采取的對(duì)策作對(duì)比，從而整理出對(duì)徐州分行不良貸款問(wèn)題的對(duì)策研究成果，同時(shí)提出針對(duì)徐州分行實(shí)際情況的具體建議。不論是國(guó)內(nèi)外，對(duì)不良貸款問(wèn)題都有過(guò)不同層次的研究，其研究成果也是有目共睹的，但是針對(duì)我所實(shí)習(xí)的徐州分行，我認(rèn)為就不良貸款問(wèn)題，徐州分行還是有需要做出進(jìn)一步研究。在逐步建立的一套比較完善的不良貸款防范體系下，不良貸款的數(shù)量有明顯減少，使得徐州分行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所提高。不良貸款的危害性是毋庸置疑的，這一問(wèn)題已成為中國(guó)銀行體系中的主要隱患，基于國(guó)有商業(yè)銀行在中國(guó)金融業(yè)的重要地位，國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題引起了金融界的高度重視。摘 要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是金融業(yè)的主體。隨著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題已成為束縛我國(guó)金融體制與經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的桎梏。中國(guó)銀行徐州分行是江蘇省總行的二級(jí)分行，其不良貸款整體狀況良好，每年均可達(dá)到人行的最低要求底線(xiàn)。但是在實(shí)際操作中，貸款投放的手段和方法上仍然存在不少問(wèn)題，以及對(duì)于有些即將成為不良貸款的項(xiàng)目還不能夠有效地及時(shí)遏止。這不僅具有重要的理論意義，而且具有突出的實(shí)踐參考價(jià)值，可以使分行在不良貸款問(wèn)題上能夠做出更有針對(duì)性的判斷。希望能夠通過(guò)我所學(xué)的知識(shí)結(jié)合實(shí)際數(shù)據(jù)理論，對(duì)徐州分行不良貸款管理能夠有效地改善。s financial industry, the stateowned mercial Banks nonperforming assets has bee bound our financial system and economic health development dangers of bad loans is beyond doubt, this issue has bee a major hidden dangers of the Chinese banking system, based on the stateowned mercial Banks in China39。 nonperforming loans problem to cause the attention of the financial munity.The bank of China branches in jiangsu province of xuzhou is spilling primary branch, its bad loans overall good condition, every year may achieve a minimum requirement of the bottom line. In a set of gradually establish a more perfect bad loans under guard system, the number of bad loans have significantly reduced, make xuzhou branch of antirisk ability has improved. But in practice, the loan on the means and methods of still has many problems, and will bee the bad loans for the project is not able to effectively bat in time. Both at home and abroad, the problem of bad loans have different levels of research, the research results are obvious, but for I practise xuzhou branch, I think it39。不良貸款一般是指那些不能按期歸還的貸款，尤其包括那些貸款雖未到期，可仍存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)的那部分貸款。從內(nèi)部關(guān)系上看，不良貸款體現(xiàn)的是貸款人對(duì)信貸資金的運(yùn)用和管理的關(guān)系，從外部關(guān)系上看，不良貸款體現(xiàn)的是債權(quán)人與債務(wù)人之間的經(jīng)濟(jì)、道德和法律等方面的關(guān)系。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問(wèn)題在20世紀(jì)80年代后期逐漸開(kāi)始顯露，90年代日益突出。八九十年代的東南亞金融危機(jī)為我國(guó)金融業(yè)敲響了警鐘，于是國(guó)家在1999年成立的華融、信達(dá)、長(zhǎng)城、東方四大資產(chǎn)管理公司，在宏觀(guān)層面上開(kāi)始積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行的不良貸款采取由資產(chǎn)管理公司實(shí)施專(zhuān)業(yè)化集中處置。經(jīng)過(guò)剝離和自主化解，初步解決了國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的主要矛盾，取得了相當(dāng)成效和階段性成果。大規(guī)模政策性不良貸款剝離初步化解了困擾國(guó)有商業(yè)銀行的歷史包袱，在謀求不良貸款再度大規(guī)模發(fā)生和消除潛在不良貸款隱患，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力是現(xiàn)階段各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。面對(duì)巨額不良貸款存量，政府已經(jīng)通過(guò)劃撥、核銷(xiāo)、注資、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式處置不良貸款，盡量減輕國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，效果還是比較顯著。不良貸款問(wèn)題是世界銀行業(yè)的一個(gè)共同難題。為了分析國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的內(nèi)部機(jī)制和外部環(huán)境，有必要對(duì)這一課題進(jìn)行深入研究。金融危機(jī)的硝煙還未完全殆盡，在這一特定時(shí)期，銀行不良貸款問(wèn)題越來(lái)越凸顯，成為制約我國(guó)金融業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的羈絆。正確處理銀行不良貸款問(wèn)題不但有利于解決銀行、企業(yè)和政府之間的歷史遺留問(wèn)題，理順三者之間的關(guān)系，更有利于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，因此，該論題具有極為重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1980年以來(lái)，在181個(gè)成員國(guó)中，有133個(gè)國(guó)家都經(jīng)歷過(guò)嚴(yán)重的金融問(wèn)題或危機(jī)，占全部成員國(guó)的74%。發(fā)生金融危機(jī)的有31個(gè)國(guó)家，共41起，其中因金融不良資產(chǎn)引起的有24起，占59%。國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)對(duì)貸款極其謹(jǐn)慎小心，甚至在某些地區(qū)和行業(yè)出現(xiàn)“惜貸”的現(xiàn)象，其中重要原因之一就可歸咎于不良貸款過(guò)多，導(dǎo)致銀行放貸信心不足和貸款能力下降。若發(fā)生擠兌現(xiàn)象，就會(huì)迫使