【正文】 financial services will be in the anization system, investment operation, sales channels, marketing services and other aspects of innovation and change. At the same time, banks will also face more plex risk management environment, improve the ability to control risk is imperative. Based on the analysis of the current situation of personal financial management in China39。關(guān)鍵詞:利率市場化 個人理財業(yè)務(wù) 風險管理2 / 55Abstract China39。筆者在本文的論述中將基于市場化的大背景，通過目前我國在利率方面開展的市場化改革措施，分析目前我國銀行在理財業(yè)務(wù)上的發(fā)展狀態(tài)。理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是銀行為客戶提供合適的投資產(chǎn)品，來保證客戶的資金得到不同程度的增值。銀行這一風險性比較高的特點也就決定了其除了獲得利潤這一核心目的外，有效的規(guī)避風險，降低風險出現(xiàn)的可能性更是銀行賴以生存和發(fā)展的重要因素。這些機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品所獲取的資金也被歸為所謂的“ ”的范圍。回頭看我國理財市場的發(fā)展歷史，只有短短數(shù)十年的時間，但是發(fā)展的速度是有目共睹的。從官方發(fā)布的數(shù)據(jù)就可以看出，早在2022 年年末的時候民眾投資理財產(chǎn)品的數(shù)額就超過了 15 億元人民幣。論文作者（簽名）： 日期： 指導(dǎo)教師（簽名）： 日期： 1 / 55摘 要目前隨著我國經(jīng)濟改革的程度和深度都不斷的加大，民眾的理財觀念也發(fā)生了翻天覆地的變化。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。1 / 55 碩 士 學(xué) 位 論 文THESIS OF MASTER DEGREE論文題目： 銀行個人理財產(chǎn)品風險管理研究 The bank risk management of individual wealth management products research英文題目 作 者： 指導(dǎo)教師： 教授 2022年 9 月 2 / 55中國人民大學(xué) 碩 士 學(xué) 位 論 文 （中文題目） 銀行個人理財產(chǎn)品風險管理研究 （英文題目） The bank risk management of individual wealth management products research 資 格 卡 號 ： 2120695 作 者 姓 名 ： 所 在 學(xué) 院 ： 財政金融學(xué)院 專 業(yè) 名 稱 ： 金融學(xué) 導(dǎo) 師 姓 名 ： 教 授 論文主題詞： 利率市場化，個人理財，風險管理（35 個） 論文提交日期： 2022 年 9 月3 / 55獨 創(chuàng) 性 聲 明本人鄭重聲明：所呈交的論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果，也不包含為獲得中國人民大學(xué)或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書所使用過的材料。論文作者（簽名）： 日期： 關(guān)于論文使用授權(quán)的說明本人完全了解中國人民大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保留送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。風險意識了提高很多，對于理財?shù)恼J識不斷深化導(dǎo)致對這方面的需求也呈現(xiàn)出多樣化的特點。如此大的數(shù)額也證明了我國的銀行在理財市場上所做的貢獻，面對經(jīng)濟的復(fù)雜化和民眾需求的多樣化，商業(yè)銀行也絞盡腦汁，不斷創(chuàng)新經(jīng)營的方式和內(nèi)容，理財市場的繁榮也間接證明了我國民眾承擔風險的能力也在不斷提高。市場化的理念不斷深入到經(jīng)濟發(fā)展的每一個領(lǐng)域，理財領(lǐng)域也不例外，除了銀行以外，各大證券公司和創(chuàng)業(yè)公司也都推出了具有自身特色的理財產(chǎn)品。丁眾所周知，商業(yè)銀行本身所擁有的啟動資金并不多，而銀行主要依靠公眾的存款和借款來開展業(yè)務(wù)，在這一過程中，銀行需要承擔很大的風險，而各種風險也存在于銀行業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)。在新時期的大背景下，理財業(yè)務(wù)逐漸取代了以往的主體義務(wù)成為銀行的核心業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立在風險的科學(xué)管理上，有效的風險管控等于為這項業(yè)務(wù)的開展保駕護航。銀行與客戶在開展這一業(yè)務(wù)的過程中，資金的安全是頭等大事，而要想保證資金的安全性，銀行就必須采取科學(xué)合理的方法來管控可能出現(xiàn)的風險。綜合運用科學(xué)的分析方法，指出利率在進行市場化的過程中可能出現(xiàn)的問題和風險，并且基于這一風險的認識推導(dǎo)出商業(yè)銀行可能在理財領(lǐng)域出現(xiàn)的風險，并且通過實際的調(diào)查提出具有建設(shè)性的意見，為推動理財市場的合理發(fā)展做出貢獻。s banking financial market development has spanned eleven years, the number of financial products and the size of the issue of the scale of growth accelerated, the size of the end of 2022 has passed one hundred thousand yuan mark. With financial disintermediation intensified and interest rate marketization is deepened day by day, the traditional mercial bank interest ine must be certain effect, increase the development of the intermediate business has already bee the consensus of the industry. Under this background, the mercial bank39。s mercial banks, this paper expounds the risk management problems of mercial banks in the process of the interest rate market, and analyzes the problems of the current risk control.Key words: Interest rate marketization, personal finance business, risk management3 / 55目 錄THESIS OF MASTER DEGREE..................................1第一章 導(dǎo)論 .............................................3 研究背景及意義 ...............................................3 研究背景 ...................................................3 研究意義 ...................................................3 文獻綜述 .....................................................4 國外研究現(xiàn)狀 ...............................................4 ................................................4 研究思路和方法 ...............................................5 研究思路 ...................................................5第二章 銀行理財產(chǎn)品風險管理的必要性 .....................8 ..........................................8 個人理財產(chǎn)品 ...............................................8 銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程 ...................................8 銀行理財產(chǎn)品風險分類 .........................................9 市場風險 ..................................................10 操作風險 ..................................................13 信用風險 ..................................................14 其他風險 ..................................................15 銀行理財產(chǎn)品風險管理的國際經(jīng)驗 ..............................15 國外風險的管理經(jīng)驗 ........................................15 香港理財風險防控措施 ......................................17第三章 利率市場化改革對銀行理財市場的影響 .............18 我國利率市場化進程 ..........................................18 利率市場化對銀行理財產(chǎn)品的影響概述 ..........................19 利率市場化對銀行理財產(chǎn)品影響的表現(xiàn)形式 ......................20 利率市場化對理財產(chǎn)品發(fā)行量的影響 ..........................20 利率市場化對理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的影響 ........................21 利率市場化對理財產(chǎn)品投資方向的影響 ........................22 利率市場化對銀行理財業(yè)務(wù)風險管理的挑戰(zhàn) ......................24第四章 銀行理財風險管理存在的問題與原因 ...............26 銀行個人理財產(chǎn)品風險管理現(xiàn)狀 ................................264 / 55 ...................................26 風險管理文化方面 ..........................................26 風險管理流程方面 ..........................................29 業(yè)務(wù)運作及創(chuàng)新方面 ........................................30 風險管理技術(shù)手段方面 ......................................32 理財產(chǎn)品銷售及風控人員綜合素質(zhì)方面 ........................34第五章 完善銀行理財風險管理的對策建議 .................36 制度層面 ....................................................36 建立風險內(nèi)部監(jiān)督審核機制 ..................................36 制定并實施風險限額制度 ....................................37 采用內(nèi)部控制制度 ..........................................37 完善風險管理技術(shù)水平建設(shè) ..................................37 業(yè)務(wù)流程層面 ................................................38 規(guī)范理財業(yè)務(wù)的資金運營模式 ................................38 規(guī)范產(chǎn)品銷售流程 ..........................................39 技術(shù)層面 ....................................................39 人員層面 ..........................................