【正文】 1）消費(fèi)信用是指對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的，用以滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的一種信用形式。 總之，兩種信用各具特點(diǎn)，相互補(bǔ)充，相輔相成，不可或缺。商業(yè)信用不斷呈現(xiàn)票據(jù)化趨勢(shì)，而票據(jù)則成了部分銀行信用的工具，如票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)抵押貸款等等。因此，即使在銀行信用發(fā)達(dá)的情況下，也不可能完全取代商業(yè)信用。沒有商品經(jīng)濟(jì)就不會(huì)有商業(yè)信用，而沒有商業(yè)信用的充分發(fā)展就不會(huì)有銀行信用。兩者之間有其固有聯(lián)系。隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行券日益不限于用來代替商業(yè)票據(jù)流通，而是被更廣泛地用于信用業(yè)務(wù)之中獨(dú)立地發(fā)揮作用，并最終和貨幣融為一體。 ③銀行信用可以滿足生產(chǎn)發(fā)展所引起的對(duì)于流通中追加貨幣的需求，可使信用相對(duì)于社會(huì)再生產(chǎn)而發(fā)生“膨脹”。銀行信用既可聚小額的、閑置的貨幣為巨額的資本力量，以滿足社會(huì)再生產(chǎn)對(duì)大額資本的需求，也可使大額的貨幣資金分散滿足較小數(shù)額的貨幣需求；既可把短期資金集中起來利用其穩(wěn)定的余額滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需求，也可以將長(zhǎng)期的貨幣資本分散滿足效益可觀的、短期的貨幣需求；如此等等。由于銀行一開始就是以借貸行為這一單純的債權(quán)債務(wù)關(guān)系出現(xiàn)，并不受商品流轉(zhuǎn)方向制約，而且有金融機(jī)構(gòu)作為中介，因此，銀行信用徹底克服了商業(yè)信用的局限性。銀行成為專門經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)和信用中介。它是適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種信用形式。③商業(yè)信用在生產(chǎn)資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程中為產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)服務(wù)，與產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)密切相聯(lián)，其增減變化也受產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)的影響和制約。 商業(yè)信用主要有以下特點(diǎn)：①是企業(yè)之間提供的信用，債權(quán)人與債務(wù)人都是企業(yè)。它包含了銷售與借貸兩方面，作為信用制度的基礎(chǔ)，調(diào)節(jié)資金余缺，對(duì)經(jīng)濟(jì)有潤(rùn)滑和促進(jìn)作用。 （2）這方面的例子很多，讀者可以根據(jù)自身情況論述，譬如，大學(xué)里的助學(xué)貸款、各商業(yè)銀行為在校大學(xué)生們辦理的可以透支的信用卡。 因此，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不是簡(jiǎn)單的商品經(jīng)濟(jì)，而是信用經(jīng)濟(jì)。作為媒介要聚集資金，從而形成它們的債務(wù)；作為媒介要把聚集的資金通過諸如貸款等方式分配出去，從而形成它們的債權(quán)。 ⑤作為信用媒介的金融機(jī)構(gòu)的飛速發(fā)展。國(guó)家一般利用財(cái)政政策與貨幣政策進(jìn)行調(diào)控。 ④國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控離不開信用。你中有我，我中有你，信用網(wǎng)絡(luò)越來越復(fù)雜。 ③信用結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化。經(jīng)濟(jì)主體擁有債權(quán)債務(wù)的規(guī)模在年復(fù)一年的加速擴(kuò)張，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，是人類財(cái)富積累的結(jié)果。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的過去，負(fù)債是不光彩的事情，現(xiàn)在則相反，若能獲取信貸，正說明有較高信譽(yù)。在國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系中是這樣，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系中更是這樣。不僅在發(fā)達(dá)工業(yè)化國(guó)家，就是在發(fā)展中國(guó)家，債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，都是極其普遍的現(xiàn)象?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)關(guān)系的方方面面、時(shí)時(shí)處處都打著債權(quán)債務(wù)的信用關(guān)系的烙印，商品貨幣關(guān)系覆蓋整個(gè)社會(huì)。 3．為什么說在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，信用聯(lián)系幾乎無(wú)所不在，以至可以稱為“信用經(jīng)濟(jì)”?能否談?wù)勀惚救说捏w驗(yàn)? 答：（1）將現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)說成信用經(jīng)濟(jì)是對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一種描述。如果失信成為信用行為中的主導(dǎo)方面，借貸活動(dòng)就會(huì)萎縮甚至中斷。如果沒有當(dāng)事人之間的最基本的信任，就不會(huì)發(fā)生借貸活動(dòng)。誠(chéng)信是交易、支付和借貸活動(dòng)得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。它既區(qū)別于一般商品貨幣交換的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，又區(qū)別于財(cái)政分配等其他特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，是不發(fā)生所有權(quán)變化的價(jià)值單方面的暫時(shí)讓渡或轉(zhuǎn)移。 第二章 信用 2．經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“信用”，與日常生活和道德規(guī)范里的“信用”，有沒有關(guān)系，是怎樣的關(guān)系? 答：道德范疇中的“信用”指的是誠(chéng)信，是經(jīng)濟(jì)主體通過誠(chéng)實(shí)履行自己承諾而取得他人的信任。 在現(xiàn)代社會(huì)，建立有效的貨幣制度日益成為建立宏觀調(diào)控系統(tǒng)的重要內(nèi)容，以便有效地利用貨幣來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。貨幣是根植于商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)并服務(wù)于商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但卻不具有任何可能更改商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系潛力的經(jīng)濟(jì)范疇。國(guó)際貨幣基金組織把各國(guó)大多采用的M1直接稱之為貨幣，它主要包含通貨、不兌現(xiàn)的銀行券和輔幣和可簽發(fā)支票的活期存款；把M1之外可構(gòu)成M2的稱之為準(zhǔn)貨幣，如定期存款等。由于存在著區(qū)別，所以對(duì)能起購(gòu)買手段和支付手段作用的貨幣也要?jiǎng)澐譃槿舾山M。通常是從能否充當(dāng)流通手段和支付手段職能的角度出發(fā)來具體確定界限。一個(gè)社會(huì)生產(chǎn)什么東西，要取決于貨幣選票：形形色色的消費(fèi)者對(duì)每一件商品是購(gòu)買還是不購(gòu)買，這是投不投選票；是愿意出較高的價(jià)格還是只愿意出較低的價(jià)格，這是投多少選票。列寧特別重視這一點(diǎn)，并把貨幣表述為“社會(huì)計(jì)算”的表現(xiàn)形式。 從勞動(dòng)價(jià)值觀的視角來看，生產(chǎn)勞動(dòng)是否是社會(huì)分工的有機(jī)構(gòu)成部分，從而是否為社會(huì)所需要，必須通過商品與貨幣的交換來檢驗(yàn)：假使商品生產(chǎn)者的產(chǎn)品不能賣掉它，即不能用它獲得貨幣，證明這樣的生產(chǎn)勞動(dòng)不為社會(huì)所需要；反之，產(chǎn)品能夠賣掉，即能夠換成貨幣，則證明這樣的生產(chǎn)勞動(dòng)的確是社會(huì)所需要。 （3）將貨幣看成社會(huì)計(jì)算工具或“選票”。 如果就“流動(dòng)”的性能來把握，與任何商品比，與任何有價(jià)證券相比，貨幣的流動(dòng)性都是最高的。 （2）自凱恩斯經(jīng)濟(jì)理論流行以來，“流動(dòng)性”幾乎成為貨幣的同義語(yǔ)。以此來回答貨幣的界說或定義的問題。至于其不斷深化的內(nèi)涵，無(wú)疑需要加以探討。 現(xiàn)在的問題是，各國(guó)的貨幣運(yùn)動(dòng)都與最后一個(gè)在世界范圍內(nèi)起一般等價(jià)物作用的貨幣商品——黃金——割斷了聯(lián)系。那就是價(jià)值尺度與流通手段的統(tǒng)一是貨幣。對(duì)于像貨幣這樣的經(jīng)濟(jì)范疇，如不從不同視角、不同深度來認(rèn)識(shí)其性質(zhì)，不可能有稍許全面的理解。 ③當(dāng)具備給出價(jià)格和交易媒介職能的貨幣一經(jīng)產(chǎn)生，便立即具備了用來積累價(jià)值、保存價(jià)值、積累財(cái)富、保存財(cái)富的職能。在賒買賒賣過程中，要以貨幣的支付結(jié)束一個(gè)完整的交易過程；這時(shí)，貨幣已經(jīng)不是流通過程的媒介，而是補(bǔ)充交換的一個(gè)獨(dú)立的環(huán)節(jié)，即作為價(jià)值的獨(dú)立存在而使早先發(fā)生的流通過程結(jié)束。交易對(duì)象如果不具備用一定金額表示的價(jià)格，則無(wú)從設(shè)想交易如何進(jìn)行；或者說，沒有價(jià)格的對(duì)象就不稱其為交易對(duì)象。 ①現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)生活中，作為交易的對(duì)象都具有以一定的貨幣金額表示的價(jià)格。從歷史和邏輯上講，貨幣的各個(gè)職能都是按順序隨著商品流通及其內(nèi)在矛盾的發(fā)展而逐漸形成的，從而反映了商品生產(chǎn)和商品流通的歷史發(fā)展進(jìn)程。支付手段職能是以貯藏手段職能的存在為前提的。所有商品首先要借助于貨幣的價(jià)值尺度來表現(xiàn)其價(jià)格，然后才通過流通手段實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。 貨幣的五種職能并不是各自孤立的，而是相互聯(lián)系的，每一個(gè)職能都是貨幣作為一般等價(jià)物的本質(zhì)的反映。如果高度地概括，你認(rèn)為貨幣職能最少不能少于幾個(gè)? 答：（1）按照馬克思的貨幣職能觀，貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能。另外，連綿不斷的戰(zhàn)爭(zhēng)和財(cái)政赤字使各國(guó)進(jìn)一步管制黃金并大量發(fā)行不兌換銀行券和紙幣。 ⑤經(jīng)濟(jì)危機(jī)使各國(guó)在貿(mào)易、金融等方面紛紛樹起了壁壘。 ④貨幣信用理論的發(fā)展和奧匈帝國(guó)打破“黃金桎梏”的實(shí)踐使各國(guó)商業(yè)銀行開始大量發(fā)行銀行券，公眾則因金屬貨幣流通、攜帶及保存的不方便而逐漸接受了銀行券。 ②金銀的國(guó)際分布極不平衡，動(dòng)搖了自由鑄造、自由輸出入和自由兌換等貴金屬流通的基礎(chǔ)。金屬貨幣流通及其以前貨幣形態(tài)的演變基本上遵循了上述四個(gè)特征的要求，隨著商品交換深度和廣度的發(fā)展，其形態(tài)越來越先進(jìn)。 隨著交換的發(fā)展，對(duì)以上四個(gè)方面的要求越來越高，這就使得世界各地歷史上比較發(fā)達(dá)的民族，先后都走上用金屬充當(dāng)貨幣之路。金融學(xué)精編版課后答案作者：日期：第一章 貨幣與貨幣制度 3．貨幣種種形態(tài)的演進(jìn)有何內(nèi)在規(guī)律?流通了幾千年的金屬貨幣被鈔票和存款貨幣所取代，為什么是歷史的必然? 答：（1）當(dāng)貨幣在生活中的重要性日益加強(qiáng)時(shí)，一般說來，作為貨幣的商品就要求具有如下四個(gè)特征：一是價(jià)值比較高，這樣可用較少的媒介完成較大量的交易；二是易于分割，即分割之后不會(huì)減少它的價(jià)值，以便于同價(jià)值高低不等的商品交換；三是易于保存，即在保存過程中不會(huì)損失價(jià)值，無(wú)須支付費(fèi)用等；四是便于攜帶，以利于在廣大地區(qū)之間進(jìn)行交易。事實(shí)上，最早出現(xiàn)的貨幣就在不同程度上具備這樣的特征。充當(dāng)貨幣的金屬主要是金、銀、銅，而鐵作為貨幣的情況較少。 （2）金屬貨幣與實(shí)物貨幣相比，有很多優(yōu)點(diǎn)，但最終還是退出了歷史舞臺(tái)，取而代之的是信用貨幣，之所以說這是歷史的必然是因?yàn)椋? ①金屬貨幣的產(chǎn)量跟不上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幣材的日益匱乏使人們開始尋找可以適應(yīng)成倍增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)量的貨幣形式。 ③在金銀復(fù)本位條件下，金貴銀賤引起了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，這極大地撼動(dòng)了復(fù)合金本位的根基，隨后的金本位制雖然克服了“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良后果，但因銀退出了主幣行列，所以使得原來就不足的貨幣金屬量更顯匱乏。同時(shí)各國(guó)都意識(shí)到金屬貨幣在流通中不斷磨損是一種社會(huì)財(cái)富的浪費(fèi)，也鼓勵(lì)和支持銀行券的流通。尤其是在古典重商主義的影響下，人們認(rèn)為金銀即國(guó)家財(cái)富，因此，各國(guó)都把金銀作為戰(zhàn)略物資管制起來。 4．就你在生活中的體驗(yàn)，說明貨幣的各種職能以及它們之間的相互關(guān)系。 在生活中，當(dāng)貨幣表現(xiàn)和衡量商品價(jià)值時(shí)，就執(zhí)行著價(jià)值尺度職能；貨幣在商品交換過程中發(fā)揮媒介作用時(shí)，便執(zhí)行流通手段職能；貨幣退出流通，貯藏起來，就執(zhí)行貯藏手段的職能；貨幣作為交換價(jià)值而獨(dú)立存在，非伴隨著商品運(yùn)動(dòng)而作單方面的轉(zhuǎn)移，其執(zhí)行著支付手段職能；當(dāng)貨幣超越國(guó)界，在世界市場(chǎng)上發(fā)揮一般等價(jià)物作用時(shí)便執(zhí)行世界貨幣的職能。其中，貨幣的價(jià)值尺度和流通手段職能是兩個(gè)最基本的職能，其他職能是在這兩個(gè)職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。正因?yàn)樨泿啪哂辛魍ㄊ侄温毮埽S時(shí)可購(gòu)買商品，貨幣能作為交換價(jià)值獨(dú)立存在，可用于各種支付，所以人們才貯藏貨幣，貨幣才能執(zhí)行貯藏手段的職能。世界貨幣職能則是其他各個(gè)職能在國(guó)際市場(chǎng)上的延伸和發(fā)展。 （2）貨幣的職能最少不能少于三個(gè)，即賦予交易對(duì)象以價(jià)格形態(tài)、購(gòu)買和支付手段、積累和保存價(jià)值的手段。馬克思把貨幣賦予交易對(duì)象以價(jià)格形態(tài)的職能定名為價(jià)值尺度。 ②在商品流通中，起媒介作用的貨幣，被稱為流通手段或購(gòu)買手段。結(jié)束流通過程的貨幣就是起著支付手段職能的貨幣。 5．如何定義貨幣，才能最為簡(jiǎn)明易懂地概括出這一經(jīng)濟(jì)范疇的本質(zhì)? 答：如何界定貨幣，由于時(shí)代背景、觀察角度、觀察深度、側(cè)重于理論剖析與側(cè)重于解決處理實(shí)際問題的需要的不同而不同。 （1）馬克思從職能角度給貨幣所做的界定較簡(jiǎn)明完整。 馬克思論證貨幣起源的思路及有關(guān)行文，可以歸結(jié)出這樣的界說：貨幣是商品世界中排他性地起一般等價(jià)物作用的特定商品；進(jìn)行簡(jiǎn)化，則成為“起一般等價(jià)物作用的商品”。在這種情況下，如果不是把一般等價(jià)物拘泥地解釋為某種商品，而是解釋為某種“等價(jià)形態(tài)”，那么一般等價(jià)物的界說依然可以沿用下來。上面講解了兩條：其一，貨幣是普遍被接受的作為購(gòu)買、支付的手段（隱含著賦予交易對(duì)象以價(jià)格形態(tài)的前提）；其二，貨幣是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一般等價(jià)形態(tài)。綜合以上兩點(diǎn)，或許可以說達(dá)到起碼的要求。在凱恩斯那里，流動(dòng)性的概念則僅僅賦予貨幣。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)文獻(xiàn)中，“流動(dòng)性”有時(shí)指的就是貨幣，有時(shí)指的范圍比較大，如包括國(guó)家債券等，需注意區(qū)分。這是從貨幣在“看不見的手”或通常所說的“價(jià)值規(guī)律”之中發(fā)揮作用的角度所給出的界說。正是這些貨幣信息，使得不依人們意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律指揮著生產(chǎn)要素的重新配置。撇開是否遵循勞動(dòng)價(jià)值論的區(qū)別，在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，從貨幣信息指揮生產(chǎn)要素配置的視角，把貨幣界定為“選票”。 （4）從控制貨幣的要求出發(fā)定義貨幣。但是在這個(gè)大框子里，有的可以立即作為購(gòu)買手段和支付手段，如現(xiàn)鈔、支票存款，有的卻不那么方便。國(guó)際通用的是M1，M2，M3，……系列。 （5）從人與人的關(guān)系這個(gè)角度來考察貨幣。 6．建立貨幣制度的主要目的是什么?當(dāng)今世界上的貨幣制度是由哪些要素構(gòu)成的? 答：（1）建立貨幣制度的目的是保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，使之能夠正常的發(fā)揮各種職能，為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)提供有利的客觀條件。 （2）當(dāng)今世界貨幣制度主要包括以下六大要素：規(guī)定貨幣材料、規(guī)定貨幣單位、規(guī)定流通中的貨幣種類、規(guī)定貨幣法定支付償還能力、規(guī)定貨幣鑄造發(fā)行的流通程序、貨幣發(fā)行準(zhǔn)備制度的規(guī)定。 從經(jīng)濟(jì)意義上看，信用的含義就轉(zhuǎn)化和延伸為以借貸為特征的經(jīng)濟(jì)行為，是以還本付息為條件的，體現(xiàn)著特定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 這兩個(gè)范疇的信用密切相關(guān)。借貸活動(dòng)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。誠(chéng)信是借貸活動(dòng)的基礎(chǔ)。而借貸活動(dòng)的發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者日益意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，進(jìn)而使誠(chéng)信成為經(jīng)濟(jì)生活的重要準(zhǔn)則之一。信用經(jīng)濟(jì)是從金融的角度提出來的，體現(xiàn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)上： ①信用關(guān)系無(wú)處不在。信用貨幣代表著央行對(duì)貨幣持有者的負(fù)債，而持有貨幣就是擁有債權(quán)，貨幣從金屬貨幣發(fā)展為信用貨幣也就意味著信用關(guān)系覆蓋著整個(gè)社會(huì)。對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)單位來說，借債與放債，也都是不可缺少的。政府幾乎沒有不發(fā)行債券的，而各國(guó)政府對(duì)外國(guó)政府，往往是既借債又放債；銀行通過辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄，吸收企業(yè)、政府存款，發(fā)放貸款來促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展；個(gè)人依靠分期付款購(gòu)買耐用消費(fèi)品及房屋。 ②信用規(guī)模日趨擴(kuò)張，并加速擴(kuò)張，這是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。債臺(tái)高筑是信用經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的必然結(jié)果，這已不是貶義詞。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大量信用工具和衍生工具應(yīng)運(yùn)而生，使得信用關(guān)系和信用結(jié)構(gòu)復(fù)雜化。信用活動(dòng)同時(shí)就是交易活動(dòng)，任何一個(gè)買賣都是信用關(guān)系的重新變動(dòng)，這種變化每時(shí)每刻都在進(jìn)行?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征就是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的全面調(diào)控，而在調(diào)控過程中信用是必不可少的。財(cái)政政策尤其是積極財(cái)政政策必須有國(guó)債籌資作為基礎(chǔ)，而貨幣政策的各種工具無(wú)不利用銀行系統(tǒng)和資本市場(chǎng)的信用作為傳導(dǎo)。個(gè)人、企業(yè)、政府和有經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的國(guó)外各單位，它們相互之間的債權(quán)債務(wù)有些是直接發(fā)生的，但絕大部分都是通過各種金融機(jī)構(gòu)媒介而形成的。信用媒介的發(fā)展，是現(xiàn)代社會(huì)合理分工的表現(xiàn)，它的出現(xiàn)使信用成為聯(lián)結(jié)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)。信用經(jīng)濟(jì)使經(jīng)濟(jì)加速，使經(jīng)濟(jì)的影響面很寬，信用對(duì)