【正文】 定，協(xié)商不成，應采取拍賣的方式進行。二、適用條件（一）辦理了抵質(zhì)押登記手續(xù)，抵質(zhì)押權人對抵質(zhì)押人的抵押權必須有效；（二）主債權未受清償且已屆清償期，或抵質(zhì)押人同意處置抵質(zhì)押物用于清償所擔保的債務。（五）對明顯錯誤或顯失公平的判決或裁定，應及時提起上訴或申訴。（三）依據(jù)生效法律文書要求嚴格監(jiān)督債務人/擔保人在規(guī)定時間內(nèi)履行清償義務或依法申請強制執(zhí)行。盡可能避免發(fā)生普通債權人的審理或執(zhí)行法院先采取查封、扣押、凍結等措施，取得對擔保物的處置權。五、風險控制（一）發(fā)現(xiàn)客戶涉及債務糾紛的，要及時采取有效措施防范風險。三、工作流程 四、利弊分析依法收貸是不良資產(chǎn)清收的一種常見手段，能及時有效地保護債權人的合法權益，在目前市場經(jīng)濟環(huán)境下，如債務人/擔保人有意“拖、賴”不還，甚至惡意逃廢銀行債務的，債權人很難運用經(jīng)濟、行政手段解決，而法律由于其特定的權威性、強制性、抗干擾性等特點，可以公平、公正和合理地處理債務糾紛；同時，依法收貸能迅速、準確地控制債務人/擔保人的有效資產(chǎn)，防止債務人/擔保人采取各種手段轉移、藏匿自身財產(chǎn)。（六）適用直接申請法院實現(xiàn)擔保物權的條件法定債務人到期不履行債務或當事人另行約定實現(xiàn)擔保物權的事由出現(xiàn)。債務人不履行或不完全履行公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書。（五）適用執(zhí)行公證債權文書的條件各方當事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強制執(zhí)行效力的債權文書。支付令能夠送達債務人。請求給付的現(xiàn)金或者有價證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù)的事實、證據(jù)。仲裁協(xié)議合法有效。未對債權文書實施賦予強制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關的公證，但公證機關拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。（二）適用民事訴訟的條件簽署協(xié)議的爭議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。債務人/擔保人法人代表外逃、死亡或失蹤。債務人/擔保人涉及其他訴訟，可能影響到我行債權安全。債務人/擔保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。債務雖未到期，但債務人/擔保人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財務狀況嚴重惡化。（五）直接向法院申請實現(xiàn)擔保物權具體參見《中華人民共和國物權法》第一百九十五條為快速實現(xiàn)擔保物權，債權人（擔保物權人）可以向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權登記地基層人民法院提出直接申請實現(xiàn)擔保物權，請求人民法院拍賣或者變賣擔保物權。（四）執(zhí)行公證債權文書指當債務人不履行或不適當履行經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務人愿意接受強制執(zhí)行的承諾的債權文書時，債權人可以向原公證機關申請執(zhí)行證書，并憑原公證書及執(zhí)行證書依法向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行。（二）民商事仲裁指當事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財產(chǎn)權益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進行裁判，并受該裁判約束的一種制度。第二節(jié) 依法收貸一、定義依法收貸是指我行就到期未受清償?shù)膫鶛?，依法向管轄法院（或仲裁機構）提交訴訟、仲裁、申請支付令或執(zhí)行公證債權文書等，通過管轄法院（或仲裁機構）的判決（或裁決）、裁定，確立債權的合法性，依據(jù)判決書或裁定書回收債權，或者依靠強制執(zhí)行程序（含和解）收回債權的清收處置方式。（四）應盡早協(xié)商債務清償方案并付諸實施。（二）保持對債務人/擔保人的催收力度和頻度，原則上應每年送達一次催收函，收取回執(zhí)后歸檔，并根據(jù)實際情況或相關法律規(guī)定，增加催收頻度。常規(guī)清收手段的弊端在于清收處置的效果主要取決于借款人的還款意愿和還款能力，如果借款人的還款意愿產(chǎn)生變化，就不得不采取其他清收手段；同時，常規(guī)清收手段的基礎在于借款人借款單一或其他債權人不會采取法律訴訟，可變因素較多，需時刻關注并調(diào)整清收策略。（六）其他適合采取常規(guī)清收方式的情形。（四）能夠按照商定的還款計劃如期償還債務。（二）有效資產(chǎn)能完全覆蓋其債務。不良資產(chǎn)清收處置手段與流程第一節(jié) 常規(guī)催收一、定義常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務人/擔保人及其他還款義務人償還債務的清收方式，包括協(xié)商還款、電話催收、媒體公告催收、信函（含公證送達）催收等方式。二、適用條件常規(guī)催收主要適用于滿足以下條件的不良授信客戶：（一）有較強的還款意愿。（三）負債結構簡單，其他債權人未采取且預計在催收期內(nèi)不會采取法律行動。（五）如采取法律訴訟將影響債務償還。三、工作流程四、利弊分析常規(guī)清收作為我行不良資產(chǎn)清收的一種主要手段，具備成本低、操作技術難度不高的優(yōu)勢，絕大部分從事不良資產(chǎn)清收處置的工作人員均能熟練掌握并運用，同時鑒于大部分借款人并非主觀惡意逃廢銀行債務，所以采用常規(guī)清收手段可以把對借款人的影響降到最低，能夠確保在有效維護與借款人關系的基礎上取得清收處置效益最大化。五、風險控制（一）準確清查債務人/擔保人的資產(chǎn)和負債情況，評估資產(chǎn)價值，分析負債結構，了解其他債權人的清收動向。（三）對尚處于正常經(jīng)營的債務人，原則上應每季度現(xiàn)場核查其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和抵質(zhì)押物的存續(xù)狀況，如出現(xiàn)重大風險事項或變化，應及時核實并采取相應控制措施。（五）可要求并落實追加擔保。（一）民事訴訟指向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟糾紛等案件的制度。（三）民事督促（支付令）指人民法院根據(jù)債權人的給付現(xiàn)金和有價證券的申請，以支付令的形式，催促債務人限期履行義務的一種特殊法律程序。管轄法院經(jīng)審查該公證債權文書無誤的，依法啟動強制執(zhí)行程序的清收處置方式。二、適用條件（一）普遍的適用條件債務人無力清償?shù)狡趥鶆铡鶆杖?擔保人已停止經(jīng)營，處于關、停、并、轉狀態(tài)，或實際控制人下落不明。債務人/擔保人有明顯轉移資產(chǎn)或逃廢債務的行為。債務人/擔保人的實際控制人涉及刑事案件。其他適合采取訴訟方式的情形。當?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾堉Ц读?。（三）適用民商事仲裁的條件當事各方自愿達成仲裁協(xié)議。（四）適用民事督促（支付令）的條件請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉讓的存款單等有價證券。債權人沒有對等給付義務。債權人與債務人沒有其他債務糾紛的。經(jīng)公證機關依法公證并已賦予該債權文書強制執(zhí)行效力。債權人向原公證機關申請，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書。債權債務關系清晰，抵押合法有效，相關手續(xù)材料齊備。依法收貸最大的弊端在于結果的不可控制性，由于目前的司法環(huán)境和地方保護主義，依法收貸工作常遇到“不受理、不判決、不執(zhí)行”等尷尬局面，也經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的不正?，F(xiàn)象，這些情況的改變是整個社會的系統(tǒng)工程，而非債權人單方面能力所及；依法收貸過程中所涉及的部門較多（如法院、評估機構、拍賣機構等）、流程較長，必然導致依法收貸耗費時間較長、成本較高。為盡可能控制債務人/擔保人的有效資產(chǎn)及其處分的主動權，防止其轉移或惡意處分財產(chǎn)，在提交訴訟（或仲裁）時應及時向管轄法院申請財產(chǎn)保全，必要時采取訴前保全，力爭首封，掌握資產(chǎn)處置權。（二）訴訟前應完整收集并向法院提交證據(jù)材料，同時密切跟進訴訟審理進程，盡早取得生效的法律文書，以確立債權的合法性。（四）在訴訟及執(zhí)行過程中要密切關注法院查封、扣押、凍結被執(zhí)行人資產(chǎn)的效期及效力情況，及時申請續(xù)期或采取相關措施。第三節(jié) 處置抵質(zhì)押物一、定義處置抵質(zhì)押物是指債務履行期屆滿，債權人（在本節(jié)中即指抵押權人/質(zhì)權人，下同）未受清償或者發(fā)生約定的實現(xiàn)抵質(zhì)押權的情形時，債權人通過與債務人（在本節(jié)中即指抵押人/出質(zhì)人，下同）協(xié)商或向法院申請通過司法途徑對抵質(zhì)押物予以變現(xiàn)，變現(xiàn)所得優(yōu)先用于償還所擔保債務的清收處置方式。三、工作流程（一）通過押品管理團隊對押品的現(xiàn)場核查情況確認抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀和登記的有效性，若現(xiàn)場核查的時間間隔較長，應在處置前到相關部門重新核實。（三）采取拍賣的方式處置時，抵質(zhì)押權人和抵押人共同委托具有相應資質(zhì)的評估機構對擬處置的抵質(zhì)押物進行評估確定處置價格。四、利弊分析（一）有利方面有利于債務盡快得到償還，特別是在貸款形成不良之后，有利于盡快收回不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。（二）不利方面企業(yè)在剛剛出現(xiàn)經(jīng)營困難的情況下，處置其抵質(zhì)押物可能會影響其還款的積極性，甚至不配合清收處置工作，從而造成處置的被動，甚至走向法律訴訟。抵押人不同意處置或者提出異議的時候將影響其處置。五、風險控制（一）我國擔保法對不同抵押物的抵押登記規(guī)定了不同的法律意義，即抵押合同生效要件和對抗要件，抵押合同須經(jīng)登記才生效。動產(chǎn)質(zhì)押以動產(chǎn)的交付為合同生效要件。依法辦理抵（質(zhì)）押物登記，是確保銀行擔保手續(xù)合法有效的前提。（二）盡早通過司法程序處置抵質(zhì)押物，避免處置過程中發(fā)生其它難以預料的情況，盡快回收現(xiàn)金和其它資產(chǎn)。二、適用條件（一）減免的對象僅限于表外應收催收利息或已核銷貸款的利息。（三）借款人信用等級為BBB級（含）以下，未評級借款人視為BBB級以下。（五）減免息應首先堅持“先還后免”，要求在還款人全部歸還所承諾歸還貸款本息的前提下，才能同意適用