【正文】 的學校責任保險體系。自加利福尼亞州于1923年將學校責任保險寫入法律以來，美國的學校責任保險距今已有80余年歷史。學校責任保險美國學校責任保險作為公眾責任保險險種之一經過多年的發(fā)展，已經形成了比較成熟而健全的經營模式學校責任保險是指在學校組織的校內外教育教學活動中，因為學校及其教職員工的疏忽或過失導致的學生人身傷亡事故的賠償中，學校依法應當承擔的全部或部分直接經濟賠償責任,通過學校投保，由保險公司予以承擔的一種商業(yè)保險。世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視公眾責任保險的推行，以保障公民和消費者在公眾場所的安全和權益。公眾責任保險可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。這種民事賠償責任可以是侵權責任造成的，也可以是合同（契約）責任造成的。由于責任者的行為損害了公眾利益，所以這種責任稱為公眾責任。例如，一輛福特汽車公司生產的汽車郵箱起火，造成一名司機和一名14歲的乘客嚴重燒傷。②關于賠償金額在美國，由于律師實行收費制度、法院的陪審團審判制度以及懲罰性賠償制度，使得在美國產品責任侵權案的賠償金額十分巨大。這對于懲罰在生產、銷售中的惡意、輕率行為，預防類似行為發(fā)生，具有重要作用。在實踐中，法院對人身損害賠償判定的數(shù)額較大，精神損害賠償占大部分。①關于賠償范圍。從發(fā)展趨勢看，美國產品責任法不可能再退回到疏忽責任，人們將更多的注意力集中到填補嚴格責任制度下的一系列不足?！泵绹詮?963年格林曼訴尤巴電力公司案（ Electric Power Co.）正式確立嚴格責任以來，盡管其產品責任法一直在進行調整，但不可否認的是，嚴格產品責任至今仍在美國各州繼續(xù)推行。按照普通法學者的解釋，嚴格責任是指當被告造成了對原告的某種明顯的（Prima facie）損害，應對此損害負責?？梢姡绹漠a品責任法確定的產品范圍相當廣泛。出于保護產品使用者的基本公共政策的考慮，法官們的態(tài)度傾向于采用更廣泛、更靈活的產品定義。美國《統(tǒng)一產品責任示范法》指出：“產品是具有真正價值的、為進入市場而生產的，能夠作為組裝整件或者作為部件、零售交付的物品，但人體組織、器官、血液組成成分除外。各法律對產品責任中的產品的定義產品是構筑產品責任法體系和確立產品責任承擔的基礎，更是產品責任保險的基礎，沒有“產品”，就談不上產品責任保險。同時，聯(lián)邦政府還通過了《聯(lián)邦食品、藥品、化妝品法》、《消費品安全法》等單行法。判例法方面，美國的產品責任法是在百年來的司法實踐中形成和完善的，它肇始于英國的契約責任關系，經歷了過失責任和擔保責任的發(fā)展階段，最后形成了嚴格產品責任原則。注：中國產品責任保險的保費收入為中國人民保險公司國內產品責任保險的保費收入，數(shù)據來源于《責任保險理論與經營實務》，鄭功成，中國金融出版社，1991；美國產品責任保險的保費收入為美國國內當年產品責任保險保費收入，數(shù)據來源于貝斯特公司的《貝斯特總量與平均》。然而我國的產品責任保險到目前為止還主要是在對外銷售的產品中有一點保單，與美國等發(fā)達國家的產品責任保險的差距還很大（詳見下圖）。（二）產品責任保險產品責任保險是指在保險的有效期內，由于被保險人所生產、出售的產品或商品在承保區(qū)域內發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人負責時，保險公司根據保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內負責賠償。從保障程度看，這些國家的雇主責任保險的賠償限額由雇主與保險人協(xié)商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額，從而更有效地保護了雇工的權益，因此形成了廣泛的覆蓋面。（4）覆蓋面廣。如在工傷保險制度較發(fā)達的德國、英國和俄羅斯等國家，多采用混合型即兩種制度并存的類型，并規(guī)定，如果工傷事故是由于雇主嚴重違反安全法規(guī)造成的，要對雇主進行罰款并支付給工傷職工或其家屬。從國際上的發(fā)展看，工傷保險就是由早期的雇主責任保險發(fā)展而來的。在很多國家，雇主責任保險制度和工傷社會保險制度在支付職工傷害保險待遇方面是并存的，并最終完全過渡到實行雇主責任保險。另外，從雇員角度看，由于事故發(fā)生保險公司支付的費用主要是直接對受害雇工的賠償，使他們在不用交一分錢的情況下，權益得到了保障。通過強制經營者投保商業(yè)雇主責任保險，保護事故受害人的利益，如今已成為國際上的通行做法。（2）強制性。即使像印度，一也早于1924年就實施了工人補償法，這是一種完全的雇主責任制。首先問世的是英國的雇主責任保險。有關國家和地區(qū)實施雇主責任保險的特點（1）歷史悠久。這給雇主帶來了責任風險，雇主必須尋找途徑轉移這種風險。如英國《1969年雇主責任保險》規(guī)定:“每個在大不列顛的雇主對其雇員在大不列顛境內因受雇或在受雇期間得病或遭受人身傷害承擔責任，并向授權保險人投保該責任險”，這一規(guī)定有力地推動了雇主責任保險的發(fā)展。(3)相關法律規(guī)定所有雇主必須繳納保險費的國家，如意大利，澳大利亞、芬蘭及新加坡等。實行雇主責任保險制度的國家，投保的性質以商業(yè)保險為主，又可分為三種類型:(l)沒有法律規(guī)定要求，雇主自愿參加保險，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里蘭卡和緬甸等。這類保險公司征收傷害保險費，通常是根據各企業(yè)或各產業(yè)部門的工傷事故發(fā)生的情況或根據工作風險程度而定，保險費可能差別很大。二是雇主為雇員的職業(yè)傷害風險實行保險。這一制度大致可分為兩大類型:雇主責任保險制與社會保險制。一旦發(fā)生事故，即使雇主和企業(yè)無過失，但只要對工人確實造成人身傷害，雇主和企業(yè)就要承擔賠償責任。雇主責任保險主要承保被保險人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險一起納人保險責任范圍。有關資料顯示，歐洲一些保險業(yè)發(fā)達的國家，責任險保費收入占財產險保費收人30%左右，而美國則高達45%以上，其中雇主責任險的比重相當高。它是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據雇傭合同應由雇主依法承擔的經濟賠償責任的一種保險，其投保人和被保險人都是雇主。雇主責任保險雇主責任保險起源于勞工補償制度。發(fā)達地責任保險市場已經形成了健全的責任保險制度和成熟經營模式。日本也達到25～30%。有關資料顯示美國的責任險業(yè)務是非壽險公司的支柱性險種,責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務的45%—50%。在責任保險發(fā)展的最初幾十年,并沒有得到足夠的重視直至20世紀中葉,隨著社會發(fā)展,各種民事活動急劇增加,法律制度不斷健全,人們的索賠意識不斷增強,終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展進入了黃金時期。國外責任保險發(fā)展基本情況 責任保險作為一類獨立體系的保險業(yè)務,開始于19世紀中葉,發(fā)展于20世紀70年代。我國責任保險開始于20世紀50年代，經過近半個世紀的發(fā)展，已經由當初的汽車責任保險逐步擴展到涵蓋公眾責任、產品責任、職業(yè)責任等數(shù)百個險種，服務領域已經涉及各行各業(yè)，但責任保險的規(guī)模并未得到長足發(fā)展，截止到2006年底，責任保險保費規(guī)模為56億元，%，遠遠低于20%以上的全球平均水平。責任保險增長點的培育與開發(fā)責任保險是以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險，主要有公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險和其他特殊責任保險五大類產品。如今責任保險已經滲透到社會生活的各個方面，在整個非壽險業(yè)務中已經占據了越來越重要的位置，逐漸成為衡量國家或地區(qū)非壽險業(yè)務發(fā)達與否的重要指標。緣何我國責任保險發(fā)展水平如此低下？通過比較國外國內責任保險制度模式，分析我國責任保險發(fā)展瓶頸是本課題調查的根本出發(fā)點，在此基礎上以探討發(fā)展對策最終目的，因此本調查報告主要由國外發(fā)展情況介紹、我國發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展不足的原因剖析和發(fā)展對策研究四個部分。責任保險的產生與發(fā)展壯大,被稱為保險業(yè)發(fā)展的第三階段,使保險業(yè)由承保物質利益風險和人身風險后,擴展到保各種法律風險。雖然責任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短,但是目前已經成為具有相當規(guī)模和影響力的保險險種。在歐洲國家則占30%左右,有的國家高達40%。進入20世紀90年代以后,許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務,這一指標的全球平均數(shù)為非壽險業(yè)務的20%以上責任保險滲透到社會生活的各個方面,促進了社會的進步和發(fā)展,起到了維護社會穩(wěn)定的作用。在此調查報告中我們主要選擇雇主責任保險、產品責任保險、公眾責任保險和職業(yè)責任保險中市場規(guī)模較大和對維護社會經濟秩序的正常運行起重大影響力的一些主要險種進行介紹，如雇主責任保險、產品責任保險、學校責任保險、環(huán)境污染責任保險以及醫(yī)療責任保險。和工傷保險的社會保險性質不同,它是一種商業(yè)性保險?；厩闆r在歐美等西方發(fā)達國家和地區(qū)，企業(yè)雇主責任險是一種強制保險業(yè)務，普及度很高。即使在我國的香港地區(qū)，%。政府為保證員工人身安全，通常要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險種早在19世紀末期開始，英國、法國、德國等國家便開始認同“職業(yè)危險原則”，并確立了雇主的“無過失雇主責任”和對工人的“無過失補償”的法律原則，即:為工人提供安全的生產條件，是雇主的責任。于是便出現(xiàn)了職業(yè)傷害保險或工傷賠償制度。雇主責任保險制又有兩種情況:一是傷亡者本人及其家屬直接向雇主要求索賠，而雇主對職業(yè)傷害的賠償，有些國家是由雇主個人行使的，也有些是由雇主群體(例如雇主協(xié)會或雇主聯(lián)合會等)行使的。這些雇主只能通過向私人保險公司投保而得到保險。例如:美國在不實行工傷社會保險的州，要求雇主為其雇員的職業(yè)(工傷)風險實行保險，按險別不同繳納保險費。(2)相關法律規(guī)定對某些危險性較大的行業(yè)，雇主必須向商業(yè)保險公司投保的國家，如馬來西亞、烏拉圭、薩爾瓦多和哥斯達黎加等。在很多國家，雇主責任保險制度又常常和社會保險制度并存，有的國家還把雇主責任保險、公眾責任保險作為開展經營活動的必要條件。在美國，除少數(shù)幾個州以外，其他州的法律都規(guī)定勞工賠償是強制性的。雇主可以自保，可以參加州立勞工賠償基金，而更多的則是向保險公司投保勞工賠償保險和雇主責任保險。雇主責任保險在西方也可以說是最早出現(xiàn)的責任保險。1880年，英國頒布的雇主責任法規(guī)定，雇主在經營業(yè)務中因過錯致使雇員受到傷害時要負法律賠償責任，當年即有專門的雇主責任保險公司成立。印度獨立后，1948年開始建立包括工傷保險的現(xiàn)代社會保險體系，雇員國家保險法也于1952年開始實施。在當今的許多國家，雇主責任保險早已成為一種普遍性的強制保險業(yè)務。許多國家借助于強制雇主投保該險種，幫助政府解決了安全事故發(fā)生后經濟上的后顧之憂，同時使投保雇主亦能夠轉嫁安全事故中經濟上的賠償責任與壓力，以便事故后迅速恢復生產再謀發(fā)展。（3）與工傷社會保險密切結合。如日本允許在得到工傷賠償之后，再通過訴訟追究雇主的侵責任以彌補不足部分的補償。而雇主責任險在分散企業(yè)風險及保障雇員利益時有局限性，因此，當前許多國家在具體實施時往往把兩者有機地結合起來。同時還強化了對雇主在事故預防、職業(yè)康復、傷殘職工再就業(yè)等方面的責任。從保障對象看，許多國家的雇主責任保險不僅適用于企業(yè)、有雇工的個體工商戶，還適用于其他各種社會團體，承保對象非常寬泛。當然，這也與這些國家雇主責任保險實行強制投保的做法有關。自從上個世紀20年代產品責任保險成為一個單獨的險種以來，特別是近二十年來，產品責任保險在美國和歐洲的一些發(fā)達國家迅速發(fā)展。產品責任保險在這些國家的快速發(fā)展與其健全的產品責任法律體系、嚴格的產品責任認定、明確的責任賠償范圍和數(shù)額以及高額的賠償金密不可分的，我們以產品責任保險比較發(fā)達的美國作為典型進行分析。 產品責任法律體系美國產品責任法包括判例法和制定法。制定法方面，美國商務部1979年公布了專家建議的文本——《典型統(tǒng)一產品責任法》（The Typical United ProduLiability Law）。美國通過判例法和制定法兩者一起，形成了比較完善的產品責任法律體系。因此，對產品的定義對產品責任保險的意義重大?！痹摱x用概括的方式，界定了產品的內涵。例如，在蘭賽姆訴威斯康星電力公司案中，法院確認電屬于產品。產品責任的界定嚴格責任（Strict Liability）原則是美國目前產品責任的基礎。1965年，美國法學研究所正式公布的《侵權法第二次重述》（Second Restatement of Torts）第402條A明確規(guī)定：“任何出售有不合理危險的缺陷產品者應對最終使用人或消費者因此遭受的人身或財產的損害承擔賠償責任。事實也已經證明了幾十年發(fā)展下來的嚴格產品責任的基本理念的合理性。關于產品責任賠償方面產品責任賠償包括兩個方面，一是賠償范圍；二是賠償數(shù)額。美國《統(tǒng)一產品責任示范法》規(guī)定損害包括財產損害、人身肉體傷害、疾病和死亡以及由此引起的精神痛苦或情感傷害。美國產品責任法的特色之一是規(guī)定了懲罰性賠償。美國的生產者為了轉移該風險，自然會想到通過購買產品責任保險來轉嫁風險。一方面，律師們竭力鼓勵人們打官司，并在法庭上積極要求高額判決，從而使得賠償額增加；另一方面，陪審團在消費者保護主義理論的影響下，往往站在受害人一方，再一次增加了侵權賠償額；最后，懲罰性賠償更是加大了侵權賠償金額。下表為美國產品責任案件賠償額的中間值和可能范圍資料來源：美國法庭裁決案例調研公司公眾責任保險公眾責任是指公共場所的經營人在經營公共場所時由于過失等侵權行為，致使在該公共場所的消費者的人身或財產受到了損害，依法應由責任人對受害人承擔的賠償責任。公眾責任保險又稱為“普通責任保險”或者“綜合責任保險”，它是責任保險中獨立的、適用范圍極其廣泛的保險類別，是承保被保險人或者其雇員在從事所保業(yè)務活動中，因意外事故而對第三者造成的人身傷害（例如疾病、殘疾、死亡等）和財產損害滅失，依法應由生產、經營管理者承擔民事賠償責任的由保險公司負責賠償。公眾責任保險是對公眾責任的保險，由于經營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財產損失，影響當事人經濟利益及正常的經營活動順利進行，公眾責任險正是為適應機關、企事業(yè)單位及個人轉嫁這種風險的需要而產生的。公眾活動場所特別是企業(yè)或大型會議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責任保險已經是一種國際慣例。由于公眾責任保險投保的主體類型多，保險責任范圍和責任限額存在著很大差別，這里主要介紹兩個險種，一種是學校責任保險，另一種是環(huán)境污染責任保險。學校責任保險的保