【正文】 的學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)體系。自加利福尼亞州于1923年將學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)寫入法律以來，美國的學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)距今已有80余年歷史。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)美國學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較成熟而健全的經(jīng)營模式學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)是指在學(xué)校組織的校內(nèi)外教育教學(xué)活動中，因?yàn)閷W(xué)校及其教職員工的疏忽或過失導(dǎo)致的學(xué)生人身傷亡事故的賠償中，學(xué)校依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部或部分直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,通過學(xué)校投保，由保險(xiǎn)公司予以承擔(dān)的一種商業(yè)保險(xiǎn)。世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推行，以保障公民和消費(fèi)者在公眾場所的安全和權(quán)益。公眾責(zé)任保險(xiǎn)可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。這種民事賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的，也可以是合同（契約）責(zé)任造成的。由于責(zé)任者的行為損害了公眾利益，所以這種責(zé)任稱為公眾責(zé)任。例如，一輛福特汽車公司生產(chǎn)的汽車郵箱起火，造成一名司機(jī)和一名14歲的乘客嚴(yán)重?zé)齻?。②關(guān)于賠償金額在美國，由于律師實(shí)行收費(fèi)制度、法院的陪審團(tuán)審判制度以及懲罰性賠償制度，使得在美國產(chǎn)品責(zé)任侵權(quán)案的賠償金額十分巨大。這對于懲罰在生產(chǎn)、銷售中的惡意、輕率行為，預(yù)防類似行為發(fā)生，具有重要作用。在實(shí)踐中，法院對人身損害賠償判定的數(shù)額較大，精神損害賠償占大部分。①關(guān)于賠償范圍。從發(fā)展趨勢看，美國產(chǎn)品責(zé)任法不可能再退回到疏忽責(zé)任，人們將更多的注意力集中到填補(bǔ)嚴(yán)格責(zé)任制度下的一系列不足。”美國自從1963年格林曼訴尤巴電力公司案（ Electric Power Co.）正式確立嚴(yán)格責(zé)任以來，盡管其產(chǎn)品責(zé)任法一直在進(jìn)行調(diào)整，但不可否認(rèn)的是，嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任至今仍在美國各州繼續(xù)推行。按照普通法學(xué)者的解釋，嚴(yán)格責(zé)任是指當(dāng)被告造成了對原告的某種明顯的（Prima facie）損害，應(yīng)對此損害負(fù)責(zé)?？梢?，美國的產(chǎn)品責(zé)任法確定的產(chǎn)品范圍相當(dāng)廣泛。出于保護(hù)產(chǎn)品使用者的基本公共政策的考慮，法官們的態(tài)度傾向于采用更廣泛、更靈活的產(chǎn)品定義。美國《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》指出：“產(chǎn)品是具有真正價(jià)值的、為進(jìn)入市場而生產(chǎn)的，能夠作為組裝整件或者作為部件、零售交付的物品，但人體組織、器官、血液組成成分除外。各法律對產(chǎn)品責(zé)任中的產(chǎn)品的定義產(chǎn)品是構(gòu)筑產(chǎn)品責(zé)任法體系和確立產(chǎn)品責(zé)任承擔(dān)的基礎(chǔ)，更是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，沒有“產(chǎn)品”，就談不上產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，聯(lián)邦政府還通過了《聯(lián)邦食品、藥品、化妝品法》、《消費(fèi)品安全法》等單行法。判例法方面，美國的產(chǎn)品責(zé)任法是在百年來的司法實(shí)踐中形成和完善的，它肇始于英國的契約責(zé)任關(guān)系，經(jīng)歷了過失責(zé)任和擔(dān)保責(zé)任的發(fā)展階段，最后形成了嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則。注：中國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為中國人民保險(xiǎn)公司國內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，數(shù)據(jù)來源于《責(zé)任保險(xiǎn)理論與經(jīng)營實(shí)務(wù)》，鄭功成，中國金融出版社，1991；美國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為美國國內(nèi)當(dāng)年產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，數(shù)據(jù)來源于貝斯特公司的《貝斯特總量與平均》。然而我國的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)到目前為止還主要是在對外銷售的產(chǎn)品中有一點(diǎn)保單，與美國等發(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的差距還很大（詳見下圖）。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。從保障程度看，這些國家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額由雇主與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額，從而更有效地保護(hù)了雇工的權(quán)益，因此形成了廣泛的覆蓋面。（4）覆蓋面廣。如在工傷保險(xiǎn)制度較發(fā)達(dá)的德國、英國和俄羅斯等國家，多采用混合型即兩種制度并存的類型，并規(guī)定，如果工傷事故是由于雇主嚴(yán)重違反安全法規(guī)造成的，要對雇主進(jìn)行罰款并支付給工傷職工或其家屬。從國際上的發(fā)展看，工傷保險(xiǎn)就是由早期的雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展而來的。在很多國家，雇主責(zé)任保險(xiǎn)制度和工傷社會保險(xiǎn)制度在支付職工傷害保險(xiǎn)待遇方面是并存的，并最終完全過渡到實(shí)行雇主責(zé)任保險(xiǎn)。另外，從雇員角度看，由于事故發(fā)生保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用主要是直接對受害雇工的賠償，使他們在不用交一分錢的情況下，權(quán)益得到了保障。通過強(qiáng)制經(jīng)營者投保商業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)事故受害人的利益，如今已成為國際上的通行做法。（2）強(qiáng)制性。即使像印度，一也早于1924年就實(shí)施了工人補(bǔ)償法，這是一種完全的雇主責(zé)任制。首先問世的是英國的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。有關(guān)國家和地區(qū)實(shí)施雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）歷史悠久。這給雇主帶來了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，雇主必須尋找途徑轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。如英國《1969年雇主責(zé)任保險(xiǎn)》規(guī)定:“每個(gè)在大不列顛的雇主對其雇員在大不列顛境內(nèi)因受雇或在受雇期間得病或遭受人身傷害承擔(dān)責(zé)任，并向授權(quán)保險(xiǎn)人投保該責(zé)任險(xiǎn)”，這一規(guī)定有力地推動了雇主責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。(3)相關(guān)法律規(guī)定所有雇主必須繳納保險(xiǎn)費(fèi)的國家，如意大利，澳大利亞、芬蘭及新加坡等。實(shí)行雇主責(zé)任保險(xiǎn)制度的國家，投保的性質(zhì)以商業(yè)保險(xiǎn)為主，又可分為三種類型:(l)沒有法律規(guī)定要求，雇主自愿參加保險(xiǎn)，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里蘭卡和緬甸等。這類保險(xiǎn)公司征收傷害保險(xiǎn)費(fèi)，通常是根據(jù)各企業(yè)或各產(chǎn)業(yè)部門的工傷事故發(fā)生的情況或根據(jù)工作風(fēng)險(xiǎn)程度而定，保險(xiǎn)費(fèi)可能差別很大。二是雇主為雇員的職業(yè)傷害風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)。這一制度大致可分為兩大類型:雇主責(zé)任保險(xiǎn)制與社會保險(xiǎn)制。一旦發(fā)生事故，即使雇主和企業(yè)無過失，但只要對工人確實(shí)造成人身傷害，雇主和企業(yè)就要承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險(xiǎn)一起納人保險(xiǎn)責(zé)任范圍。有關(guān)資料顯示，歐洲一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收人30%左右，而美國則高達(dá)45%以上，其中雇主責(zé)任險(xiǎn)的比重相當(dāng)高。它是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由雇主依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)，其投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)起源于勞工補(bǔ)償制度。發(fā)達(dá)地責(zé)任保險(xiǎn)市場已經(jīng)形成了健全的責(zé)任保險(xiǎn)制度和成熟經(jīng)營模式。日本也達(dá)到25～30%。有關(guān)資料顯示美國的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非壽險(xiǎn)公司的支柱性險(xiǎn)種,責(zé)任保險(xiǎn)市場自20世紀(jì)后期即占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%—50%。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最初幾十年,并沒有得到足夠的重視直至20世紀(jì)中葉,隨著社會發(fā)展,各種民事活動急劇增加,法律制度不斷健全,人們的索賠意識不斷增強(qiáng),終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展進(jìn)入了黃金時(shí)期。國外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展基本情況 責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),開始于19世紀(jì)中葉,發(fā)展于20世紀(jì)70年代。我國責(zé)任保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代，經(jīng)過近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，已經(jīng)由當(dāng)初的汽車責(zé)任保險(xiǎn)逐步擴(kuò)展到涵蓋公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等數(shù)百個(gè)險(xiǎn)種，服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)涉及各行各業(yè)，但責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)模并未得到長足發(fā)展，截止到2006年底，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為56億元，%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20%以上的全球平均水平。責(zé)任保險(xiǎn)增長點(diǎn)的培育與開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和其他特殊責(zé)任保險(xiǎn)五大類產(chǎn)品。如今責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會生活的各個(gè)方面，在整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中已經(jīng)占據(jù)了越來越重要的位置，逐漸成為衡量國家或地區(qū)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。緣何我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平如此低下？通過比較國外國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)制度模式，分析我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸是本課題調(diào)查的根本出發(fā)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上以探討發(fā)展對策最終目的，因此本調(diào)查報(bào)告主要由國外發(fā)展情況介紹、我國發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展不足的原因剖析和發(fā)展對策研究四個(gè)部分。責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大,被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段,使保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)后,擴(kuò)展到保各種法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間相對其它保險(xiǎn)而言非常短,但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在歐洲國家則占30%左右,有的國家高達(dá)40%。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后,許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這一指標(biāo)的全球平均數(shù)為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%以上責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會生活的各個(gè)方面,促進(jìn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展,起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。在此調(diào)查報(bào)告中我們主要選擇雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中市場規(guī)模較大和對維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行起重大影響力的一些主要險(xiǎn)種進(jìn)行介紹，如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。和工傷保險(xiǎn)的社會保險(xiǎn)性質(zhì)不同,它是一種商業(yè)性保險(xiǎn)。基本情況在歐美等西方發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，普及度很高。即使在我國的香港地區(qū)，%。政府為保證員工人身安全，通常要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險(xiǎn)種早在19世紀(jì)末期開始，英國、法國、德國等國家便開始認(rèn)同“職業(yè)危險(xiǎn)原則”，并確立了雇主的“無過失雇主責(zé)任”和對工人的“無過失補(bǔ)償”的法律原則，即:為工人提供安全的生產(chǎn)條件，是雇主的責(zé)任。于是便出現(xiàn)了職業(yè)傷害保險(xiǎn)或工傷賠償制度。雇主責(zé)任保險(xiǎn)制又有兩種情況:一是傷亡者本人及其家屬直接向雇主要求索賠，而雇主對職業(yè)傷害的賠償，有些國家是由雇主個(gè)人行使的，也有些是由雇主群體(例如雇主協(xié)會或雇主聯(lián)合會等)行使的。這些雇主只能通過向私人保險(xiǎn)公司投保而得到保險(xiǎn)。例如:美國在不實(shí)行工傷社會保險(xiǎn)的州，要求雇主為其雇員的職業(yè)(工傷)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)，按險(xiǎn)別不同繳納保險(xiǎn)費(fèi)。(2)相關(guān)法律規(guī)定對某些危險(xiǎn)性較大的行業(yè)，雇主必須向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的國家，如馬來西亞、烏拉圭、薩爾瓦多和哥斯達(dá)黎加等。在很多國家，雇主責(zé)任保險(xiǎn)制度又常常和社會保險(xiǎn)制度并存，有的國家還把雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為開展經(jīng)營活動的必要條件。在美國，除少數(shù)幾個(gè)州以外，其他州的法律都規(guī)定勞工賠償是強(qiáng)制性的。雇主可以自保，可以參加州立勞工賠償基金，而更多的則是向保險(xiǎn)公司投保勞工賠償保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)在西方也可以說是最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)。1880年，英國頒布的雇主責(zé)任法規(guī)定，雇主在經(jīng)營業(yè)務(wù)中因過錯致使雇員受到傷害時(shí)要負(fù)法律賠償責(zé)任，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立。印度獨(dú)立后，1948年開始建立包括工傷保險(xiǎn)的現(xiàn)代社會保險(xiǎn)體系，雇員國家保險(xiǎn)法也于1952年開始實(shí)施。在當(dāng)今的許多國家，雇主責(zé)任保險(xiǎn)早已成為一種普遍性的強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。許多國家借助于強(qiáng)制雇主投保該險(xiǎn)種，幫助政府解決了安全事故發(fā)生后經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，同時(shí)使投保雇主亦能夠轉(zhuǎn)嫁安全事故中經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任與壓力，以便事故后迅速恢復(fù)生產(chǎn)再謀發(fā)展。（3）與工傷社會保險(xiǎn)密切結(jié)合。如日本允許在得到工傷賠償之后，再通過訴訟追究雇主的侵責(zé)任以彌補(bǔ)不足部分的補(bǔ)償。而雇主責(zé)任險(xiǎn)在分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保障雇員利益時(shí)有局限性，因此，當(dāng)前許多國家在具體實(shí)施時(shí)往往把兩者有機(jī)地結(jié)合起來。同時(shí)還強(qiáng)化了對雇主在事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)、傷殘職工再就業(yè)等方面的責(zé)任。從保障對象看，許多國家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)不僅適用于企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶，還適用于其他各種社會團(tuán)體，承保對象非常寬泛。當(dāng)然，這也與這些國家雇主責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制投保的做法有關(guān)。自從上個(gè)世紀(jì)20年代產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)成為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種以來，特別是近二十年來，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在美國和歐洲的一些發(fā)達(dá)國家迅速發(fā)展。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這些國家的快速發(fā)展與其健全的產(chǎn)品責(zé)任法律體系、嚴(yán)格的產(chǎn)品責(zé)任認(rèn)定、明確的責(zé)任賠償范圍和數(shù)額以及高額的賠償金密不可分的，我們以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的美國作為典型進(jìn)行分析。 產(chǎn)品責(zé)任法律體系美國產(chǎn)品責(zé)任法包括判例法和制定法。制定法方面，美國商務(wù)部1979年公布了專家建議的文本——《典型統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任法》（The Typical United ProduLiability Law）。美國通過判例法和制定法兩者一起，形成了比較完善的產(chǎn)品責(zé)任法律體系。因此，對產(chǎn)品的定義對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的意義重大?！痹摱x用概括的方式，界定了產(chǎn)品的內(nèi)涵。例如，在蘭賽姆訴威斯康星電力公司案中，法院確認(rèn)電屬于產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任的界定嚴(yán)格責(zé)任（Strict Liability）原則是美國目前產(chǎn)品責(zé)任的基礎(chǔ)。1965年，美國法學(xué)研究所正式公布的《侵權(quán)法第二次重述》（Second Restatement of Torts）第402條A明確規(guī)定：“任何出售有不合理危險(xiǎn)的缺陷產(chǎn)品者應(yīng)對最終使用人或消費(fèi)者因此遭受的人身或財(cái)產(chǎn)的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。事實(shí)也已經(jīng)證明了幾十年發(fā)展下來的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任的基本理念的合理性。關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任賠償方面產(chǎn)品責(zé)任賠償包括兩個(gè)方面，一是賠償范圍；二是賠償數(shù)額。美國《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》規(guī)定損害包括財(cái)產(chǎn)損害、人身肉體傷害、疾病和死亡以及由此引起的精神痛苦或情感傷害。美國產(chǎn)品責(zé)任法的特色之一是規(guī)定了懲罰性賠償。美國的生產(chǎn)者為了轉(zhuǎn)移該風(fēng)險(xiǎn)，自然會想到通過購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。一方面，律師們竭力鼓勵人們打官司，并在法庭上積極要求高額判決，從而使得賠償額增加；另一方面，陪審團(tuán)在消費(fèi)者保護(hù)主義理論的影響下，往往站在受害人一方，再一次增加了侵權(quán)賠償額；最后，懲罰性賠償更是加大了侵權(quán)賠償金額。下表為美國產(chǎn)品責(zé)任案件賠償額的中間值和可能范圍資料來源：美國法庭裁決案例調(diào)研公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任是指公共場所的經(jīng)營人在經(jīng)營公共場所時(shí)由于過失等侵權(quán)行為，致使在該公共場所的消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到了損害，依法應(yīng)由責(zé)任人對受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱為“普通責(zé)任保險(xiǎn)”或者“綜合責(zé)任保險(xiǎn)”，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極其廣泛的保險(xiǎn)類別，是承保被保險(xiǎn)人或者其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動中，因意外事故而對第三者造成的人身傷害（例如疾病、殘疾、死亡等）和財(cái)產(chǎn)損害滅失，依法應(yīng)由生產(chǎn)、經(jīng)營管理者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。公眾責(zé)任保險(xiǎn)是對公眾責(zé)任的保險(xiǎn)，由于經(jīng)營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，影響當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)利益及正常的經(jīng)營活動順利進(jìn)行，公眾責(zé)任險(xiǎn)正是為適應(yīng)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的。公眾活動場所特別是企業(yè)或大型會議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)是一種國際慣例。由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保的主體類型多，保險(xiǎn)責(zé)任范圍和責(zé)任限額存在著很大差別，這里主要介紹兩個(gè)險(xiǎn)種，一種是學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，另一種是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的保