社會保障理論_李珍_第七章-展示頁
2025-05-23 18:39本頁面
【正文】 于醫(yī)療服務(wù)的市場價格，從而對醫(yī)療服務(wù)的需求上升，這種現(xiàn)象就稱為道德風(fēng)險。當(dāng)然，除此而外，醫(yī)療保險的價格、收入水平、避險心態(tài)以及醫(yī)療服務(wù)市場的供給情況都會影響消費者對醫(yī)療保險的需求。 AB間的距離所對應(yīng)的財富大小，即W2與 W4之差就是消費者愿意在純保費之上支付的最高的附加費金額。如果從 A點畫一直線與實際效用曲線相交，在交點 B上，實際效用水平等于預(yù)期效用。除非附加費超過了消費者愿意承擔(dān)的最高金額。 2022/5/28 8 B W3 10000 U1 W1 2022 U2 財富擁有量 圖 7－ 2總效用 、 預(yù)期效用與財富的關(guān)系 A 效用 U=F(W) 0 EU W2 9800 W4 ?當(dāng)然，實際上保險機(jī)構(gòu)是在純保費基礎(chǔ)上加附加費出售保險的。顯然，如果消費者的行為符合上述兩個假設(shè)，并且醫(yī)療保險費是按純保險費來收取的，那么其必然選擇購買保險。支付純保險費后的財富下降至 9800元，位于 W2點，效用為 U2， 99單位。此時發(fā)生疾病事故，醫(yī)療費用是 8000元，財富下降為 2022元，位于 W1，效用為 U1，20單位。消費者將選擇給他帶來較高效用的方案。 W3 P=0 U1 W1 P=1 U3 B 財富擁有量 圖 7－ 1總效用與預(yù)期效用曲線示意圖 A 效用 U=F(W) 0 2022/5/28 7 （二）購買保險 ? 由于支付醫(yī)療保險費，消費者財富從 W3下降到 W2，其效用也將相應(yīng)的從 U3下降到 U2，見 圖 7－ 2?；疾r（ P=1），財富 W1，預(yù)期效用 U1，對應(yīng)于效用曲線上 B點。圖 71反應(yīng)了總效用、預(yù)期效用與財富之間的關(guān)系?；疾∈莻€隨機(jī)的事件，患病概率 P在 0~1之間，因此消費者預(yù)期效用為： Eu=PU1+（ 1P） U3 ? 公式中的 Eu為預(yù)期效用； P為患病概率； U1為患病造成經(jīng)濟(jì)損失后的效用； U3為未患病時擁有的財富所帶給消費者的效用。另一種是購買醫(yī)療保險人們將根據(jù)效用最大化原則在兩種方式中進(jìn)行選擇。 ? 對于醫(yī)療費用的支付，人們有兩種選擇。 ? 大量的研究結(jié)果表明健康對醫(yī)療服務(wù)的彈性要小于教育水平、生活方式以及家庭收入水平，而且在醫(yī)療服務(wù)的健康生產(chǎn)過程中，邊際收益遞減規(guī)律仍然是存在的 2022/5/28 4 二、不確定性與醫(yī)療保險的需求 ? 由于疾病風(fēng)險的不確定性，人們產(chǎn)生了對醫(yī)療保險的需求。第七章 社會醫(yī)療保險的理論及實踐 2022/5/28 2 ? 政府強(qiáng)制征收醫(yī)療保險費用形成醫(yī)療保險基金，當(dāng)被保人相關(guān)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故并引起經(jīng)濟(jì)時經(jīng)以補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險分散機(jī)制，是社會保險制度是重要的組成部分，也是在制度設(shè)計最復(fù)雜和成本控制最困難的制度。 社會醫(yī)療保險 2022/5/28 3 第一節(jié) 健康、醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療保險 ? 一、醫(yī)療服務(wù)與健康的生產(chǎn) ? 醫(yī)療服務(wù)是健康的投入品，醫(yī)療服務(wù)的需求是對健康的派生需求。醫(yī)療保險實質(zhì)上是一種風(fēng)險分散機(jī)制。一種是自付 。 2022/5/28 5 （一）自我保險 ? 消費者原有財富 W3，效用是 U3，消費者一旦生病，而又沒有購買保險，他需自付全部的醫(yī)療費用，他的個人財富將從 W3下降到 W1，其效用也將相應(yīng)的從 U3下降到 U1。 2022/5/28 6 ? 預(yù)期效用用圖形表示即為一條直線。消費者健康時（ P=0），財富W3，預(yù)期效用為 U3，對應(yīng)于效用曲線上 A點。預(yù)期效用曲線為線段 AB，由圖可見，它總是在效用曲線的下方，但其兩個端點位于效用曲線上。 ? 消費者是否會因不能預(yù)測的病傷事故而購買保險，還是不買保險選擇自己承擔(dān)風(fēng)險，要取決于上述哪種選擇給消費者帶來較高的效用，即比較 U2和 Eu的大小。 ? 假定某個消費者現(xiàn)擁有的財富是 10000元，位于 W3點，該財富給其帶來的效用為 U3， 100單位。假設(shè)此疾病的發(fā)生概率是 ，則純保險費 =患病概率 患病所帶來的損失 = 8000=200元。此人的預(yù)期效用 Eu= 20+（ ） 100=98單位，位于預(yù)期效用曲線的 A點。因為購買保險所帶來的效用大于自我保險的預(yù)期效用。但盡管如此，消費者仍然會愿意購買保險的方式。如圖 7－ 2，所示， A點是為投保的預(yù)期效用水平。即 U=98單位。 2022/5/28 9 ? 醫(yī)療保險的需求是基于風(fēng)險不確定性基礎(chǔ)上的消費者效用最大化選擇的結(jié)果，因此，疾病風(fēng)險的不確定性越大，預(yù)期的醫(yī)療費用越大，對醫(yī)療保險的需求就越大。 2022/5/28 10 三、醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)市場的影響 ? (一 ) 道德風(fēng)險（ Moral Hazard） ? 在傳統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)市場上，醫(yī)療服務(wù)需方消費了供方提供的醫(yī)療服務(wù)，并同時按市場價格向供方支付醫(yī)療費用。當(dāng)然，醫(yī)療服務(wù)的供方同樣也可能有道德風(fēng)險的行為，如向消費者提供過度的醫(yī)療服務(wù)或不合適的醫(yī)療服務(wù)，甚至有發(fā)生醫(yī)患合謀的可能。在美國的商業(yè)保險市場自負(fù)額通常在醫(yī)療費用的 30%左右。自負(fù)額是對被保人而言的，對保險人而線，這個點則是起付點，即起付線。
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1