社會(huì)保障理論_李珍_第七章-文庫吧
2025-04-29 18:39 本頁面
【正文】 ：為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)合同通常規(guī)定在醫(yī)療費(fèi)用的某一額度內(nèi)的費(fèi)用由當(dāng)事人自己承擔(dān)，即自已負(fù)擔(dān)的額度。在美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)自負(fù)額通常在醫(yī)療費(fèi)用的 30%左右。自負(fù)額以上的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司負(fù)補(bǔ)償負(fù)責(zé)。自負(fù)額是對(duì)被保人而言的，對(duì)保險(xiǎn)人而線，這個(gè)點(diǎn)則是起付點(diǎn)，即起付線。 扣除保險(xiǎn)對(duì)需方行為的作用是比較復(fù)雜的，其作用程度或效果取決于起付線的高低以及醫(yī)療服務(wù)的需求彈性大小。 2022/5/28 12 2．共同保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的影響 為了控制道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同往往規(guī)定自負(fù)額以上的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和被保人共同負(fù)擔(dān)，謂之 共同保險(xiǎn) (Coinsurance)。 共同保險(xiǎn)率一般指消費(fèi)者支付的比例，在美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)被保人的共同保險(xiǎn)支付率通常為 30%。 2022/5/28 13 ? 設(shè)共同保險(xiǎn)率為 30%（ C=）、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格為 P，消費(fèi)者需求 Q1個(gè)單位的醫(yī)療服務(wù)。有了共同保險(xiǎn)后，消費(fèi)者消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)只需支付 。按照需求規(guī)律，消費(fèi)者消費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)量上升至 Q2個(gè)單位。表現(xiàn)為消費(fèi)者沿著醫(yī)療服務(wù)需求曲線向下移動(dòng)。但實(shí)際上醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格仍然為 P元，而不是消費(fèi)者支付的 。這樣，實(shí)際醫(yī)療需求曲線右移，從D1位移至 D2。移動(dòng)的幅度與共付率的大小和醫(yī)療服務(wù)需求彈性的大小有關(guān)。共付率越大，患者自付的比例越高，需求增加的越少，需求曲線移動(dòng)的幅度也越小。 P Q1 價(jià)格 需求量 0 圖 7－ 5 共付保險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)需求效應(yīng) P(S) Q2 D2 D1 2022/5/28 14 （二）醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)均衡的影響 ? 需方對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的增加，對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上均衡價(jià)格和均衡數(shù)量有什么樣的影響要視醫(yī)療服務(wù)供給曲線的情況而定。在上述的分析中，我們是假定醫(yī)療服務(wù)的供給曲線是一條水平線，需求的增加并不會(huì)帶來價(jià)格的提高，但醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的均衡數(shù)量是增加了。如果供給曲線是一條向上傾斜的曲線，需求增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的影響就比較復(fù)雜。 2022/5/28 15 第二節(jié) 政府與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度 ? 一、政府介入醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的理由 政府介入醫(yī)保 市場(chǎng)的理由 醫(yī)療服務(wù) 市場(chǎng)失靈 信息不對(duì)稱 醫(yī)療服務(wù)消費(fèi) 的外部性 收入再分配 醫(yī)療保險(xiǎn) 市場(chǎng)失靈 逆選擇 Adverse Selection 風(fēng)險(xiǎn)選擇 Risk Selection 2022/5/28 16 ?是指交易的一方比另一方擁有更多的關(guān)于交易的信息。在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上，醫(yī)生比病人知道更多的關(guān)于交易的情況，從而可能依靠信息上的優(yōu)勢(shì)，誘導(dǎo)需求，鼓勵(lì)病人過度消費(fèi)。醫(yī)療服務(wù)的異質(zhì)性又不可避免地加劇誘導(dǎo)需求的程度，因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)異質(zhì)性使得醫(yī)療服務(wù)之間的比較變得非常困難。 ?在醫(yī)療服務(wù)交易中，集體行動(dòng)變得可以增強(qiáng)消費(fèi)者在市場(chǎng)交易中的力量，抑制誘導(dǎo)需求的程度。集體行動(dòng)的最佳形式就是醫(yī)療保險(xiǎn)。 信息不對(duì)稱 2022/5/28 17 ?當(dāng)生產(chǎn)者或消費(fèi)者的行為對(duì)社會(huì)上的其他成員帶來有利或不利影響時(shí)，就產(chǎn)生了正外部性或負(fù)外部性。醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的正外部性是醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的一個(gè)重要特征。 ?醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)水平可能低于社會(huì)需要的最佳消費(fèi)水平，因此，強(qiáng)制性要求社會(huì)成員購買基本的醫(yī)療保險(xiǎn)是非常必要的，對(duì)沒有能力的社會(huì)成員，政府也有必要為他們提供補(bǔ)貼。 2．醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的外部性 2022/5/28 18 ? 逆選擇 （ Adverse Selection） ：高風(fēng)險(xiǎn)人群將愿意購買保險(xiǎn)，因?yàn)?，根?jù)平均風(fēng)險(xiǎn)所決定的保險(xiǎn)費(fèi)，低于高風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)費(fèi)。而低風(fēng)險(xiǎn)的人群將不愿購買保險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)平均風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)費(fèi)高于根據(jù)低風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)費(fèi)。 ?逆選擇也是源于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上供需雙方之間的信息不對(duì)稱。 3．逆選擇 2022/5/28 19 ? 風(fēng)險(xiǎn)選擇（ Risk Selection） 也稱為“撇脂”或“摘櫻桃，屬于事前選擇，即保險(xiǎn)人對(duì)投保人的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和評(píng)估，決定是否接受承保。 ? 高風(fēng)險(xiǎn)人群的醫(yī)療成本高，出于利潤(rùn)最大化的考慮，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)積極采取各種措施，鼓勵(lì)低風(fēng)險(xiǎn)人群參保，限制高風(fēng)險(xiǎn)人群參保。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群，保險(xiǎn)公司往往要收取極高的價(jià)格，或者拒絕為他們提供保險(xiǎn)服務(wù)。 ? 而高風(fēng)險(xiǎn)恰恰是最需要保險(xiǎn)的。因此，在自由的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)選擇的結(jié)果將會(huì)有很多的人沒有保險(xiǎn)，因此政府干預(yù)顯得非常必要。 風(fēng)險(xiǎn)選擇 2022/5/28 20 ?政府介入醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的就是要保證全體社會(huì)成員能夠公平享有基本醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，從而促進(jìn)全民的健康水平的提高。 ?政府的這一再分配職能的是主要通過兩種制度來實(shí)現(xiàn)的：一是推行強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度；二是為低收入者提供醫(yī)療救助計(jì)劃。 收入再分配 2022/5/28 21 二、政府在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上的職能 ? 1．直接提供醫(yī)療服務(wù) ? 2．推行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度 ? 3．向低收入者提供醫(yī)療救助計(jì)劃 ? 1．設(shè)計(jì)和規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)制度的模式 ? 2．促進(jìn)和協(xié)調(diào)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展 ? 3．監(jiān)督和控制醫(yī)療保險(xiǎn)制度的運(yùn)行
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