【正文】 一說(shuō)”對(duì)各國(guó)保險(xiǎn)合同法有廣泛的影響，我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 中的合同部分也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。該說(shuō)與“否定人身保險(xiǎn)說(shuō)”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。”他們主要是從人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄成分來(lái)否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)，而實(shí)際上人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合。”埃斯特（ ）說(shuō)：“在人身保險(xiǎn)中完全沒(méi)有損失賠償?shù)男再|(zhì)，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)看，人身保險(xiǎn)不過(guò)是儲(chǔ)蓄而已。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。 二元說(shuō) 。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)的代表人物是日本的小島昌太郎。用這種保險(xiǎn)需要和金錢(qián)欲望滿足來(lái)解釋保險(xiǎn)，其結(jié)果是保險(xiǎn)與賭博難以區(qū)分，使保險(xiǎn)帶有功利主義的色彩。欲望滿足說(shuō)代表人物是意大利的戈比（ ）和德國(guó)的馬納斯（ ）。此外，把保險(xiǎn)等同于金融機(jī)構(gòu)也欠妥當(dāng)。把保險(xiǎn)作為一種行為和組織來(lái)認(rèn)識(shí)是這一學(xué)說(shuō)的特點(diǎn)。該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能，其代表人物是日本的米谷隆三。所以用技術(shù)特性來(lái)概括保險(xiǎn)是不確切的。但技術(shù)更多地體現(xiàn)的是保險(xiǎn)具體操作過(guò)程，用它明顯無(wú)法解釋保險(xiǎn)的本質(zhì)。技術(shù)說(shuō)主張保險(xiǎn)就是把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)人或多數(shù)單位集合起來(lái)，測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，然后根據(jù)概率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率并向個(gè)人或單位收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支付一定的保險(xiǎn)金。 非損失說(shuō) ，該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失概念之外另尋解釋，因此就有了以下各種觀點(diǎn)： ⒈ 保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō) 。該學(xué)說(shuō)的缺陷同損失說(shuō)一樣，強(qiáng)調(diào)損失是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)組織則匯集了大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。 ⒊ 危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 。但對(duì)于具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，用損失賠償就難以解釋。損失賠償無(wú)疑是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，但將保險(xiǎn)完全歸結(jié)于此就顯得不夠全面。該學(xué)說(shuō)來(lái)源于海上保險(xiǎn)，是最早產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)理論，其代表人物有英國(guó)的馬歇爾（ ）和德國(guó)的馬修斯（ ）。 損失說(shuō) 又稱損害說(shuō)，該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)沒(méi)有損失就沒(méi)有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害補(bǔ)償”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要?！睋p失分擔(dān)說(shuō)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，這是其長(zhǎng)處。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而在財(cái)產(chǎn)上所受的損失，由處于同樣危險(xiǎn)中單位遭遇事故的多數(shù)人來(lái)共同分?jǐn)?，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 目前，國(guó)際上保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)理論的研究，因研究角度不同，因而關(guān)于保險(xiǎn)概念的界定也各不相同，歸納起來(lái)有 ⒉ 損失分擔(dān)說(shuō) 。保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 保險(xiǎn)的性質(zhì) 保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的作用 商業(yè)保險(xiǎn) 返回 退出 本章小結(jié) 習(xí)題 保險(xiǎn)的性質(zhì) ?保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)評(píng)介 ?保險(xiǎn)的概念 ?保險(xiǎn)的本質(zhì) 繼續(xù) 返回 保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)評(píng)介 ?損失說(shuō) ?非損失說(shuō) ?二元說(shuō) 什么是保險(xiǎn)？根據(jù)漢語(yǔ)的釋義，保險(xiǎn)一詞具有穩(wěn)妥可靠、擔(dān)保、保障的意思。但本課程所指的“保險(xiǎn)”則是賦予經(jīng)濟(jì)意義的保險(xiǎn)。該學(xué)說(shuō)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行闡述，其代表人物是德國(guó)的華格納（ ）。損失分擔(dān)說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行廣義理解，華納格強(qiáng)調(diào)該學(xué)說(shuō)“適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門(mén)的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚至還可適用于自保。但將“自?！币布{入保險(xiǎn)則明顯是錯(cuò)誤的。其主要的理論代表有： ⒈ 損失賠償說(shuō) 。損失賠償說(shuō)的基本要點(diǎn)有二：一是認(rèn)為保險(xiǎn)是一種合同；二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)賠償損失是適當(dāng)?shù)?。無(wú)法對(duì)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)做出合理解釋是該學(xué)說(shuō)最大的缺陷。該學(xué)說(shuō)從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)，其代表人物是美國(guó)的維蘭特（ ）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。用。 以上三種學(xué)說(shuō)相比較，損失分擔(dān)說(shuō)是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)意義上的定義。保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)的代表人物是意大利的費(fèi)方德（ ）。保險(xiǎn)所采用的這種特殊的計(jì)算技術(shù)，是保險(xiǎn)機(jī)制能夠順利運(yùn)行的保障 ,在保險(xiǎn)中占有重要地位。而且，賭博、發(fā)行彩票也會(huì)采用上述特定技術(shù)。 ⒊ 相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō) 。相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。該學(xué)說(shuō)從金融的角度來(lái)看待保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)為一種貨幣行為，但保險(xiǎn)和嚴(yán)格意義上的資金融通還是有很大的差距。 ⒉ 欲望滿足說(shuō) 。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望的手段，并且這就是保險(xiǎn)的性質(zhì)。 ⒋ 財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) 。該學(xué)說(shuō)從靜態(tài)的觀點(diǎn)看保險(xiǎn)，認(rèn)為只有積蓄財(cái)富作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人是受托管理財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。主要觀點(diǎn)有： ⒈ 否定人身保險(xiǎn)說(shuō) 。經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（ ）說(shuō)：“因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，損失賠償?shù)男再|(zhì)極少，它不是真正的保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的保險(xiǎn)。”威特（ ）也持相同觀點(diǎn)，認(rèn)為：“人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資。 ⒉ 擇一說(shuō) 。主張?jiān)撜f(shuō)的德國(guó)法學(xué)家艾倫貝堡 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)都是種概念，“擇一說(shuō)”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念，而不是對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。 保險(xiǎn)的概念