【正文】 的貨幣政策的實(shí)施首先意味著要緊縮金融機(jī)構(gòu)信貸，嚴(yán)格控制企業(yè)貸款的發(fā)放?！?汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)，一方面是人們對(duì)汽車貸款需求的增加引導(dǎo)社會(huì)推出相應(yīng)的產(chǎn)品來(lái)滿足人們的需求，另一方面是在滿足人們汽車貸款需求的同時(shí)對(duì)貸款方的所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的控制，因而擔(dān)保公司通過(guò)提供擔(dān)保的方式，在滿足消費(fèi)者分期購(gòu)車需求的同時(shí)，也大大促進(jìn)了汽車的銷售，同時(shí)也降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加快了放款速度，在汽車流通領(lǐng)域做出了比較大的貢獻(xiàn)?！?獨(dú)立擔(dān)保公司的優(yōu)點(diǎn)在于他們是第三方專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)，他們的擔(dān)保費(fèi)用同經(jīng)銷商的汽車售價(jià)是完全分開(kāi)的，是透明的。在這種情況下，獨(dú)立的擔(dān)保公司順勢(shì)而生，如泛華安聯(lián)。因?yàn)榻?jīng)銷商本身是汽車銷售機(jī)構(gòu)，他自身的利益直接同銷售掛鉤，他們對(duì)購(gòu)車人的調(diào)查可能有失公允，造成某些經(jīng)銷商單獨(dú)或與購(gòu)車人共謀，提供虛假購(gòu)車手續(xù)，騙取銀行信貸資金。這種模式中的代表者是和光大銀行合作的亞飛汽車集團(tuán)，“亞飛信貸模式”成為全國(guó)汽車信貸消費(fèi)的典范。　 在保險(xiǎn)公司成規(guī)模退出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)后，銀行開(kāi)始和有實(shí)力的經(jīng)銷商合作?！≡?2004年4月10日召開(kāi)的 “中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇2004國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)”上，華泰財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)王梓木重提了車貸險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。場(chǎng)的退出?！?有資料表明，甚至有保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá) 400％。并且都是用車來(lái)做抵押的，即使后來(lái)打官司都贏了，但都沒(méi)法執(zhí)行?！?隨之而來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司們大 但車貸險(xiǎn)的輝煌只是短暫的片刻，跌眼鏡。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保的前身實(shí)際上是車貸險(xiǎn)，早在1997年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在全國(guó)最早開(kāi)辦汽車貸款保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，為個(gè) 太保北京分公司主管車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生如此人貸款買車提供擔(dān)保服務(wù)。有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，消費(fèi)者才能在銀行貸到款，才能盡快開(kāi)上車。在這種情況下，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，逐漸介入了汽車消費(fèi)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供全程擔(dān)保，為銀行分解風(fēng)險(xiǎn)。而汽車又是一種不同于房屋，是可以任意移動(dòng)的物體，銀行資金的安全性受到挑戰(zhàn)。加之汽車市場(chǎng)日逐成熟，新車上市頻繁，也引發(fā)了人們購(gòu)車、換車的欲望?！?二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程　 在我國(guó)，汽車消費(fèi)信貸和擔(dān)保行業(yè)算是個(gè)新鮮事物。第一章　擬成立公司基本情況●企業(yè)名稱：　 ●法定地址：　●經(jīng)營(yíng)范圍：銷售汽車、汽車零配件；代辦汽車年審、過(guò)戶；從事個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)?！?●注冊(cè)資金：500萬(wàn)元　 　第二章　投資人簡(jiǎn)介●企業(yè)名稱：　 ●法定代表人：　 ●職務(wù)：董事長(zhǎng)　●資金來(lái)源：貨幣資金　 　第三章　項(xiàng)目背景一、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)介紹　 汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指購(gòu)車人（借款人）在購(gòu)車時(shí)支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，由擔(dān)保公司為其貸款提供擔(dān)保從銀行獲得除購(gòu)車首付外的購(gòu)車余款，當(dāng)購(gòu)車人（借款人）不能如期償還貸款時(shí)由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)償還銀行債務(wù)，然后擔(dān)保公司再向借款人追償?shù)臉I(yè)務(wù)。改革開(kāi)放后，隨著人們收入的增加、消費(fèi)心理發(fā)生變化，開(kāi)始接受并實(shí)踐國(guó)外已經(jīng)非常流行的“花明天的錢、開(kāi)今天的車”消費(fèi)模式，運(yùn)用合理理財(cái)手段提高生活質(zhì)量。 在現(xiàn)實(shí)中，許多消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)不具備一次性支付全款的能力，需要借助銀行貸款。目前我國(guó)的個(gè)人資信體系尚不完備，銀行在汽車消費(fèi)貸款上承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房屋消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，需要有第三方的專業(yè)機(jī)構(gòu)配合銀行完成對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作。什么叫“全程擔(dān)?！?也就是說(shuō)從消費(fèi)者貸款的第一天起到結(jié)算的最后一天，這期間如果消費(fèi)者有一天不還款，銀行就要扣擔(dān)保公司存在銀行的保證金。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保是在我國(guó)是一個(gè)比較新的行業(yè)，從誕生到現(xiàn)在也就10多年時(shí)間，經(jīng)過(guò)2003年和2004年的整頓和規(guī)范，目前我國(guó)的汽車消成為汽車流通領(lǐng)域一支不可缺少的費(fèi)貸款擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,力量。介紹當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)的火爆，“那個(gè)時(shí)候賣車賣得火，一天收多少份單子??！我們保險(xiǎn)公司跟著北京車商去上海進(jìn)車，一次就進(jìn) 500輛?！皡柡Φ臅r(shí)候一天丟三輛，兩輛普桑，一輛桑塔納2000，并且是在北方汽車交易市場(chǎng)剛辦完手續(xù)，車開(kāi)跑了就沒(méi)了，一會(huì)的工夫?！碧１本┓止疽晃辉?fù)責(zé)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的李女士如此介紹當(dāng)時(shí)的高違約率。　 2003年8月1日，占領(lǐng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)份額80％的中國(guó)人保在全國(guó)范圍 這一具有標(biāo)志性的舉動(dòng)宣告了保險(xiǎn)公司在汽車貸款擔(dān)保市內(nèi)停售車貸險(xiǎn)。2004年1月 15日保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)。他認(rèn)為，車貸險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司所能規(guī)避的。鑒于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)在于沒(méi)有進(jìn)行資信調(diào)查，銀行委托經(jīng)銷商進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，由經(jīng)銷商給貸款買車者提供擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商。　 但這一種模式也是有明顯漏洞。而且，由于經(jīng)銷商資本金有限，大部分資金都用來(lái)購(gòu)車，現(xiàn)金流量有限又要承擔(dān)不斷增加的擔(dān)保金額，其中隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。一些具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商也開(kāi)始將擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立于汽車營(yíng)銷，組建獨(dú)立的擔(dān)保公司，如嘉信擔(dān)保就是從亞飛汽車集團(tuán)獨(dú)立出來(lái)的。同時(shí)，擔(dān)保公司對(duì)市場(chǎng)非常了解，可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督?！?　第四章　項(xiàng)目必要性一、設(shè)立擔(dān)保公司必要性　 價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通 為防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過(guò)熱、貨膨脹，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定，我國(guó)要將實(shí)施10年之久的“穩(wěn)健的貨幣政策”調(diào)整為“從緊的貨幣政策”。央行已明確要求，2011年整體的銀行信貸規(guī)模，新增貸款量不得超出 2010年實(shí)際貸款量。在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎，一些上市公司、企業(yè)集團(tuán)、大型企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目是各商業(yè)銀行優(yōu)先放款的目標(biāo)。 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)拓寬了消費(fèi)者購(gòu)車的渠道。 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的必然性 此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的必然性，其實(shí)我們從其他汽車擔(dān)保公司發(fā)展的歷程也可以看出來(lái)。前些年，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是銀行在做，市民能從銀行獲得貸款，必須具備以下條件中的一項(xiàng)，即由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保、由政府公務(wù)員提供保證擔(dān)保、所購(gòu)車輛加裝GPS，或者由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。承擔(dān)， “山芋” 車貸業(yè)務(wù)成了銀行的燙手 ，到了 2004年下半年，農(nóng)行、工行、建行等湖南多數(shù)銀行已停辦了車貸業(yè)務(wù)。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，銀行也樂(lè)于將這塊市場(chǎng)拱手讓給擔(dān)保公司來(lái)做，同時(shí)引入車行為合作方，最終形成了由車行推薦客戶、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、銀行放貸的三方合作新模式。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2007年全市汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)達(dá)到4個(gè)億，每年將以至少30％的規(guī)模增長(zhǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)將保持下去。由于每筆貸款要經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司的貸前調(diào)查和銀行的最終審核，一般需要１０ 天左右的時(shí)間可以全部辦下來(lái)?！榱税逊刨J風(fēng)險(xiǎn)降到最低，公司首先嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，對(duì)每個(gè)客戶不但查看他提供的相關(guān)資料，還親自派人深入客戶的單位或家中了解其職業(yè)、居住狀況、收入情況及還款能力，從而最終判斷客戶是否具備貸款條件，從而有效杜絕了虛報(bào)資料進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。目前大多擔(dān)保公司的不良客戶率基本控制在3％以內(nèi)。雖然風(fēng)險(xiǎn)依然存在，但是汽車貸款擔(dān)保公司的存在對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展是有利的，并且是合理的，有廣泛市場(chǎng)需求的。在信貸規(guī)模受到嚴(yán)格控制的情況下，個(gè)人汽車貸款會(huì)更容易受到“信貸配比”原理的影響。 但是，貨幣政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)向“從緊”的