【正文】 國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情我做出了如下分析：一．我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的條件尚不充分根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織推薦的做法, 一國(guó)應(yīng)在金融市場(chǎng)信用體系已經(jīng)建立, 金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和市場(chǎng)退出機(jī)制較為規(guī)范和完善, 銀行系統(tǒng)或大多數(shù)銀行已經(jīng)完成重組, 其償債能力和盈利能力呈現(xiàn)良性循環(huán), 整個(gè)金融體系趨于穩(wěn)定的情況下建方存款保險(xiǎn)制度這時(shí)建立存款保險(xiǎn)體系所需的成本最低, 運(yùn)行的效果也最好，對(duì)照這些條件, 似乎我國(guó)目前還不具備建立存款保險(xiǎn)制度的充分條件。因此，在我國(guó)引入存款保險(xiǎn)制度已是當(dāng)務(wù)之急，也是我國(guó)現(xiàn)階段的理性選擇。但是中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革取得了舉世矚目的成就，金融領(lǐng)域也積聚了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行到今天已經(jīng)走過(guò)了70多個(gè)春秋。尤其是近年來(lái)，存款保險(xiǎn)制度在全球獲得了快速發(fā)展，截至2006年6月，全球已有95個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，建立顯性存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要內(nèi)容，而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是目前世界上運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的存款保險(xiǎn)制度。該國(guó)于1924年成立了全國(guó)信用和存款保險(xiǎn)系統(tǒng)，但1938年該存款保險(xiǎn)制度即停止運(yùn)作。，起源及發(fā)展存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。因此存款保險(xiǎn)制度會(huì)使立法者和政府為避免上述不利局面而更多地關(guān)注銀行的穩(wěn)健，積極進(jìn)行金融立法和執(zhí)法活動(dòng)。第四，我國(guó)的金融體制發(fā)展剛剛起步，為了促進(jìn)金融法制的建設(shè)和完善，就必須建立相應(yīng)的制度。其次，為了保護(hù)小額存款人的利益我國(guó)也必須切實(shí)落實(shí)存款保險(xiǎn)制度的建立，至少用以保護(hù)眾多小額存款人利益，免除他們監(jiān)督和評(píng)估銀行狀況的困難性，這樣也有利于社會(huì)的穩(wěn)定。首先，我國(guó)在加入WTO后面臨來(lái)自國(guó)際金融市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。s national conditions and the deposit insurance system.Keywords：deposit insurance system defect perfect contrast suggest前言存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，始創(chuàng)于美國(guó)，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文通過(guò)論述存款保險(xiǎn)制度的缺陷和完善，結(jié)合其國(guó)際比較，并對(duì)建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度,提出了一些具體的建議。存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示摘 要：存款保險(xiǎn)制度首先在大危機(jī)時(shí)的美國(guó)建立。作為防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的一種制度創(chuàng)新,日益受到各國(guó)的重視。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 缺陷 完善 比較 建議Abstract：The deposit insurance system was first set up in America in the Great Depression. As a kind of bank risk prevention system innovation, increasing by all the attention. The defect, perfection and international parison of the deposit insurance system are analyzed in the paper. With the constant increase of financial risk in our country, and puts some Suggestions to establish suitable for China39。研究存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融制度尚不完善的我國(guó)有著十分重要的意義。為繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并履行在WTO下的金融市場(chǎng)開(kāi)放義務(wù)，我國(guó)的銀行業(yè)必須進(jìn)行市場(chǎng)化改革，由所有銀行平等地進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。第三，為了促進(jìn)各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的行業(yè)效率，使我國(guó)的銀行業(yè)更加健康，更加完善的發(fā)展就必須建立完善的存款保險(xiǎn)制度，提高其他銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性，使我國(guó)人民能以更小的成本獲得更好的金融服務(wù)。我國(guó)缺乏完善的銀行產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，致使我國(guó)銀行長(zhǎng)期普遍存在大量不良資產(chǎn)、全行業(yè)低效，一些腐敗分子則更是利用權(quán)力劫掠銀行財(cái)產(chǎn)。最后，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很落后的我國(guó)，減輕政府負(fù)擔(dān)也是建立存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)現(xiàn)實(shí)意義。捷克斯洛伐克是世界上第一個(gè)創(chuàng)立全國(guó)存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)。20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列金融危機(jī)，這促使許多國(guó)家政府借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，建立健全存款保險(xiǎn)制度以完善金融安全網(wǎng)。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)，而且無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，采取強(qiáng)制存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系形式的越來(lái)越多并成為主流形式。實(shí)踐證明：存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人利益和維護(hù)一國(guó)金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。隨著我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，金融體系的市場(chǎng)化改革不斷深入，金融市場(chǎng)全面開(kāi)放的日期也日益迫近，我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)更是不容忽視。建立存款保險(xiǎn)制度, 運(yùn)用市場(chǎng)約束機(jī)制, 由參與銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同化解因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn), 這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家通行的作法。自1998年中國(guó)第一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“ 中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司”被關(guān)閉和1999年“廣東國(guó)際信托投資公司”實(shí)施破產(chǎn)以來(lái), 中國(guó)已經(jīng)有近300多家金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券公司、信托公司等先后被關(guān)閉、破產(chǎn)或兼并, 所涉及的自然人債務(wù)金額就超過(guò)1700億,近期所發(fā)生的德隆債務(wù)鏈危機(jī)問(wèn)題, 又將給中國(guó)銀行、工商銀行、民生銀行等十五家銀行造成近200億不良貸款的損失。中央銀行為解救瀕臨破產(chǎn)關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)而不斷提供再貸款的情況并沒(méi)有減少。在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平較高、金融體系脆弱、缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制和信用體系的時(shí)候, 建立存款保險(xiǎn)制度, 用有限的存款保險(xiǎn)取代全額的隱形國(guó)家擔(dān)保, 這對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定可能會(huì)產(chǎn)生一定影響另一方面, 因疲于應(yīng)付可能破產(chǎn)關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu), 存款保險(xiǎn)基金規(guī)模能否適應(yīng)需要也是一個(gè)問(wèn)題在各銀行上繳保費(fèi)額度有限的情況下, 仍然需要財(cái)政和央行拿出大筆資金來(lái)確保債務(wù)支付和維護(hù)金融穩(wěn)定, 這有可能使新建立的存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè), 難以正常發(fā)揮作用，這就需要其他各項(xiàng)制度的有效配合來(lái)在我國(guó)建立一個(gè)真正能發(fā)揮作用的存款保險(xiǎn)制度。如歐盟的立陶宛和波蘭等。最后, 為維護(hù)金融穩(wěn)定仍不得不采取“ 全額承?！?的措施。同時(shí), 它也是轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家建立市場(chǎng)約束機(jī)制, 提高銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)素質(zhì), 從全額擔(dān)保向有限擔(dān)保轉(zhuǎn)變的一個(gè)質(zhì)的跨越。因此, 在制度建立的初期, 應(yīng)考慮存?；疬\(yùn)行中的有限承保與國(guó)家的全額承保相結(jié)合, 以確保過(guò)渡期金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。2．我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的原因分析從世界范圍看，建立存款保險(xiǎn)已成為一種趨勢(shì)，存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行到今天已經(jīng)走過(guò)了70多個(gè)春秋。該制度作為一種國(guó)際規(guī)則在各國(guó)廣泛發(fā)揮著重要作用，目前全世界已有70多個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)金融改革的深入發(fā)展促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)趨向國(guó)際化發(fā)展，加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾的到2006年底全面放開(kāi)金融業(yè)，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不僅面臨國(guó)內(nèi)