信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守-展示頁
2025-01-27 00:51本頁面
【正文】 信貸資源在地區(qū)間 、 行業(yè)間配置的信息不準(zhǔn)確 ， 從而不利于我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效性 。 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場 、 資本市場 、 房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽 ， 給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng) ， 監(jiān)控能力和手段有限， 往往不能在借款人或貸款項(xiàng)目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時(shí)及時(shí)采取有效措施 ， 維護(hù)貸款安全 。信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 “ 信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守 ”培訓(xùn)講義 江西理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融教研室 2022年 3月 “ 信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守 ”培訓(xùn)講義 ?一、起草背景 ?二、立法目的 ?三、指導(dǎo)原則 ?四、基本要點(diǎn) ?五、結(jié)構(gòu)安排 ?六、工作要求 一、起草背景 ? （一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題 ? （二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實(shí)踐納入法治化軌道 ? （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善 （一） 信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在的問題 ? 改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。 ? 由于我國經(jīng)濟(jì)仍處于市場化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸管理仍存在以下幾個(gè)方面的問題：一是信貸管理模式相對粗放；二是貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在；三是虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生。 —— 目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式相對粗放 ? 目前 ， 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 —— 貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在 ? 由于目前粗放的貸款管理模式 ， 尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全 ， 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以對約定的貸款用途實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ， 增加了貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn) ， 導(dǎo)致信貸資金被挪用 ， 甚至違規(guī)進(jìn)入股市 、 房市 。 —— 虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生 ? 由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳 ， 市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生 。 （二）將 貸款最佳做法納入法治化軌道 ? 2022年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管 ,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益。 ? 盡快形成完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)體系。 ? 《 貸款通則 》 已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 二、立法目的 ? （一）維護(hù)貸款資金安全，真正保護(hù)好存款人和消費(fèi)者的合法權(quán)益 ? （二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化 ? （三）實(shí)施貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平 ? （四）強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 （一）維護(hù)貸款資金安全，保護(hù)好存款人和消費(fèi)者利益 ? 國際銀行監(jiān)管的理論和實(shí)踐都證明 ， 銀行監(jiān)管的目的就是從微觀審慎的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為 。 （二） 營造借貸雙方良好信用環(huán)境和健康信貸文化 ? 過去 “ 實(shí)貸實(shí)存 ” 現(xiàn)象在我國貸款業(yè)務(wù)活動中普遍存在 ， 借款人往往會因?yàn)橄鄬ψ杂傻挠每瞽h(huán)境而將貸款挪作他用 ， 形成不良貸款 ， 并對我國銀行體系產(chǎn)生負(fù)面影響 。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 從技術(shù)角度 ， 通過設(shè)計(jì)貸款支付環(huán)節(jié) ，強(qiáng)化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任 ， 共同維護(hù)貸款市場的信用環(huán)境 。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 主要是通過加強(qiáng)貸款支付的管理 ， 強(qiáng)化貸款用途管理 ， 堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞 ， 增加挪用貸款的操作成本 ， 減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn) ， 提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力 。 ? 當(dāng)前信用環(huán)境狀況需要強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理 ， 真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ， 增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性 。（第五條） ?第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求 ， 并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度 。 ?總則要求流動資金貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理 。 ?總則要求貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理 。 原則二：誠信申貸原則 《 固貸辦法 》 《 流貸辦法 》 《 個(gè)貸辦法 》 ?強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則 ， 如實(shí)、 全面 、
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