信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守-閱讀頁
2025-02-02 00:51本頁面
【正文】 性改造和規(guī)范： （ 一 ） 強化依法監(jiān)管貸款用途 ， 提高信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量 （ 二 ） 突出貸款支付管理 ， 加強貸款用途管理 （ 三 ） 實施貸款的全流程管理 ， 提高貸款管理的精細化水平 （ 四 ） 加強合同或協(xié)議有效管理 ， 強化貸款風(fēng)險要點控制 （ 五 ） 強化貸款管理法律責(zé)任 ， 強化貸款責(zé)任的針對性 （一）強化依法監(jiān)管貸款用途 提高信貸風(fēng)險管理質(zhì)量 ? 科學(xué)評估借款人的貸款需求 ， 在盡職調(diào)查過程中要準(zhǔn)確了解貸款用途 、 借款人情況 、 未來現(xiàn)金流等要素 ， 合理確定貸款額度 、 期限等； ? 事先在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確 、 合法的貸款用途 ， 約定貸款發(fā)放條件 、 支付方式 、 接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項； ? 設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位 ， 負責(zé)貸款發(fā)放和支付審核 ， 確保借款人的支付符合借款合同中約定用途； ? 貸后管理中通過各種途徑和手段監(jiān)測貸款資金的流向與使用； ? 在借款人不按約定方式 、 用途使用貸款時 ， 依法追究違約責(zé)任 ，必要時采取更嚴格的發(fā)放和支付條件 ， 或停止貸款發(fā)放和支付 。 ? 要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款各環(huán)節(jié)進行分解 ， 按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位 ， 并建立問責(zé)機制 。 （三）實施貸款全流程管理 提高貸款管理精細化水平 ? 從目前國際貸款管理實踐看 ， 為了避免法律風(fēng)險 ， 各國監(jiān)管當(dāng)局鮮有對貸款合同或者協(xié)議進行監(jiān)督管理 ， 而是由銀行業(yè)協(xié)會組織制定統(tǒng)一合同示范文本 ， 并將貸款全流程管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險控制要點寫進合同示范文本中 ， 供銀行業(yè)金融機構(gòu)參考使用 。 （四）加強合同或協(xié)議有效管理 強化貸款風(fēng)險要點控制 （五） 強調(diào)貸款管理的法律責(zé)任 強化貸款責(zé)任針對性 ? “ 三個辦法一個指引 ” 依據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條、 四十六條 、 四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定 ， 對貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任 、 違法違規(guī)貸款發(fā)放 、 不按規(guī)定流程審批貸款 、 未按“ 三個辦法一個指引 ” 規(guī)定進行貸款資金支付管理等行為 、 情形明確設(shè)定了處罰類別 。 四、結(jié)構(gòu)安排 《 固貸辦法 》 《 流貸辦法 》 《 個貸辦法 》 第一章 總則 （ 18） 總則 （ 110） 總則 （ 110） 第二章 受理與調(diào)查 （ 911） 受理與調(diào)查 （ 1113） 受理與調(diào)查 （ 1117） 第三章 風(fēng)險評價與審批 （ 1214） 風(fēng)險評價與審批 （ 1417） 風(fēng)險評價與審批 （ 1822） 第四章 合同簽訂 （ 1520） 合同簽訂 （ 1822） 協(xié)議與發(fā)放 （ 2328） 第五章 發(fā)放與支付 （ 2129） 發(fā)放和支付 （ 2329） 支付管理 （ 2934） 第六章 貸后管理 （ 3037） 貸后管理 （ 3037） 貸后管理 （ 3540） 第七章 法律責(zé)任 （ 3839） 法律責(zé)任 （ 3839） 法律責(zé)任 （ 4142） 第八章 附則 （ 4043） 附則 （ 4042） 附則 （ 4347） 五、工作要求 （一）認真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會 “ 三個辦法一個指引 ” ，從我國銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展的大局出發(fā)，切實貫徹執(zhí)行 “ 三個辦法一個指引 ” 。 （三）在貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。 （一）從銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展大局出發(fā)，切實執(zhí)行 “ 三個辦法一個指引 ” ? 各機構(gòu)一把手要高度重視，成立分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭的 “ 三個辦法一個指引 ” 貫徹落實小組，制定落實實施的組織架構(gòu)和時間表，分工到人，責(zé)任明確，具體落實 “ 三個辦法一個指引 ” 的有關(guān)規(guī)定，并定期將實施情況及時報告相關(guān)監(jiān)管部門。 ? 要及時調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下抓緊改造管理系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，以盡快適應(yīng)貸款支付管理和貸款全流程管理的需要，并做好人員的有效配置工作。 （三）貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作 ? “三個辦法一個指引 ” 實際上沒有抬高借款人獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對借款人獲得銀行貸款產(chǎn)生影響。 ? “ 三個辦法一個指引 ” 提出的貸款支付管理理念，在目前許多銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理中已有嘗試，如個貸中甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。 ? “ 三個辦法一個指引 ” 在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時，綜合考慮了各類借款人的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業(yè)務(wù)測算，貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付。 ? 各監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局要與銀行業(yè)金融機構(gòu)一起，研究“三個辦法一個指引”實施過程中存在的問題和困難，并及時將銀行業(yè)金融機構(gòu)反饋的相關(guān)情況匯總后上報銀監(jiān)會。 謝謝大家！
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