論現(xiàn)代商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險管理-展示頁
2024-09-16 18:58本頁面
【正文】 ；消費信貸中有很大一部分是還款期限較長的住宅抵押貸款，這部分貸款占用了很大數(shù)額的資金，給銀行的流動性帶來了危險，因此合理安排消費信貸的結(jié)構(gòu)，加大短期貸款的比重，保持充分的流動性就成為消費信貸 風(fēng)險管理的另一個原則；商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)的最終目的都是實現(xiàn)利潤最大化，是為了獲得高的盈利性。 商業(yè)銀行的消費信貸是收益最高的貸款業(yè)務(wù)，但同時也可能是風(fēng)險最高的業(yè)務(wù)。最后，在消費信貸的風(fēng)險損失發(fā)生以后，商業(yè)銀行采取種種措施將損失額控制在最低，即商業(yè)銀行在風(fēng)險損失出現(xiàn)以后，采取催收貸款、處理抵押物、壞賬注銷和獲得賠償?shù)仁侄螠p輕銀行損失。再次，在貸款發(fā)放出去以后，以最低的風(fēng)險控制費用實現(xiàn)對風(fēng)險控制的最佳效果。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)放消費信貸之前，通過對借款的消費者信用狀況和還款可能性進行認真的分析，識別估價可能發(fā)生的風(fēng)險，控制消費信貸的發(fā)放。 （一）消費信貸風(fēng)險管理的目標 消費信貸風(fēng)險管理的目標就是通過建立有效的消費信貸管理體系，制定出正確的消費信貸政策和科學(xué)的工作規(guī)程，提高消費信貸的質(zhì)量，保持資產(chǎn)的流動性，以應(yīng)付提款、貸款支付和彌補虧損，敏銳的識別消費信貸各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號，并及時采取有效措 施予以管理和控制。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，和其他銀行業(yè)務(wù)一樣也面臨著一系列風(fēng)險，如利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險及操作風(fēng)險等，發(fā)展消費信貸所帶來的風(fēng)險將大大影響該業(yè)務(wù)的效益，因此，加強消費信貸的風(fēng)險管 理就有著重要的意義。論現(xiàn)代商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險管理 現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的真正核心是風(fēng)險管理，風(fēng)險管理可以增加銀行預(yù)期收入的可靠性，可以樹立銀行良好的公眾形象等。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)，而目前消費信貸已經(jīng)成為許多國家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中利潤最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤來源。 一、消費信貸風(fēng)險管理的目標與原則 對于消費信貸的風(fēng)險管理，首要問題是明確管理的目標與原則，做到從整體出發(fā)，綜合管理面臨的各種風(fēng)險，才不會發(fā)生顧此失彼的現(xiàn)象，從而使銀行消費信貸的風(fēng)險管理成為一個有機的整體。 消費信貸風(fēng)險管理的這一目標具體包括四個方面內(nèi)容：首先，保證所貸出的款項受到的風(fēng)險損失最小。其次，在做出貸款發(fā)放決定以后，預(yù)測市場利率的變動趨勢，合理進行貸款定價，降低利率風(fēng)險；合理安排貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險；采取合理的貸款制度，減少操作風(fēng)險。即銀行在發(fā)放出貸款以后，維持對于貸款的監(jiān)控 ，減少客戶違約的概率；注意市場利率的變化，控制利率風(fēng)險；保持銀行適度的流動性。 （二）消費信貸風(fēng)險管理的原則 消費信貸風(fēng)險管理的原則和商業(yè)銀行的其他貸款風(fēng)險管理原則基本一致，即以維護銀行的安全性、流動性和盈利性為原則，另外由于消費信貸的對象是廣大消費者，目的是為了提高消費者的消
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