論現(xiàn)代商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理(已修改)
2025-09-15 18:58 本頁(yè)面
【正文】 論現(xiàn)代商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理 現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的真正核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理可以增加銀行預(yù)期收入的可靠性，可以樹立銀行良好的公眾形象等。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)，而目前消費(fèi)信貸已經(jīng)成為許多國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中利潤(rùn)最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來源。但是，消費(fèi)信貸面對(duì)的是極其分散的消費(fèi)者，單個(gè)貸款額較小，貸款期限長(zhǎng)，和其他銀行業(yè)務(wù)一樣也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等，發(fā)展消費(fèi)信貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)將大大影響該業(yè)務(wù)的效益，因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管 理就有著重要的意義。 一、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)與原則 對(duì)于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，首要問題是明確管理的目標(biāo)與原則，做到從整體出發(fā)，綜合管理面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，才不會(huì)發(fā)生顧此失彼的現(xiàn)象，從而使銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)有機(jī)的整體。 （一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是通過建立有效的消費(fèi)信貸管理體系，制定出正確的消費(fèi)信貸政策和科學(xué)的工作規(guī)程，提高消費(fèi)信貸的質(zhì)量，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，以應(yīng)付提款、貸款支付和彌補(bǔ)虧損，敏銳的識(shí)別消費(fèi)信貸各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)采取有效措 施予以管理和控制。 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的這一目標(biāo)具體包括四個(gè)方面內(nèi)容：首先，保證所貸出的款項(xiàng)受到的風(fēng)險(xiǎn)損失最小。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)信貸之前，通過對(duì)借款的消費(fèi)者信用狀況和還款可能性進(jìn)行認(rèn)真的分析，識(shí)別估價(jià)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，控制消費(fèi)信貸的發(fā)放。其次，在做出貸款發(fā)放決定以后，預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率的變動(dòng)趨勢(shì)，合理進(jìn)行貸款定價(jià)，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；合理安排貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)；采取合理的貸款制度，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，在貸款發(fā)放出去以后，以最低的風(fēng)險(xiǎn)控制費(fèi)用實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳效果。即銀行在發(fā)放出貸款以后，維持對(duì)于貸款的監(jiān)控 ，減少客戶違約的概率；注意市場(chǎng)利率的變化，控制利率風(fēng)險(xiǎn)；保持銀行適度的流動(dòng)性。最后，在消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生以后，商業(yè)銀行采取種種措施將損失額控制在最低，即商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)損失出現(xiàn)以后，采取催收貸款、處理抵押物、壞賬注銷和獲得賠償?shù)仁侄螠p輕銀行損失。 （二）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的原則 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的原則和商業(yè)銀行的其他貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則基本一致，即以維護(hù)銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性為原則，另外由于消費(fèi)信貸的對(duì)象是廣大消費(fèi)者，目的是為了提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平，滿足消費(fèi)者的當(dāng)前需求，因此對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管 理還有一個(gè)社會(huì)性的原則。 商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸是收益最高的貸款業(yè)務(wù)，但同時(shí)也可能是風(fēng)險(xiǎn)最高的業(yè)務(wù)。為了商業(yè)銀行的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)必然以安全性為首要原則。而消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，地位越來越重要，對(duì)于商業(yè)銀行的安全性有著越來越大的影響，因此在管理消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，
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