我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問題及解決對(duì)策-展示頁(yè)
2025-04-04 00:16本頁(yè)面
【正文】 用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展消費(fèi)信貸的重要前提,而我國(guó)目前還沒有一個(gè)科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和法律監(jiān)督體系,顯然這對(duì)于準(zhǔn)備擴(kuò)大消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行是一個(gè)難題。再次,信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束。我國(guó)商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則,因此追求利潤(rùn)是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行,長(zhǎng)期以來信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè),而現(xiàn)在開辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款,有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營(yíng)思想上不重視等問題?！ ∩虡I(yè)銀行方面存在的制約因素 商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者,消費(fèi)信貸能否順利實(shí)現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿如何,并受到商業(yè)銀行消費(fèi)信貸供給能力的制約。消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿是指消費(fèi)者借助信貸手段實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)需求的意愿,它的強(qiáng)弱受到四個(gè)因素的影響,即消費(fèi)者的收入預(yù)期、支出預(yù)期、金融意識(shí)和技巧,以及消費(fèi)信貸成本。受傳統(tǒng)文化的影響,我國(guó)居民對(duì)“用明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。目前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸還存在以下問題： 消費(fèi)者方面存在的制約因素 首先,傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個(gè)人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。消費(fèi)信貸的范圍指廣義的商品，既包括住房、汽車、家電等耐用消費(fèi)品，也包括了勞務(wù)，其范圍是隨著居民收入、生活水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和既有的經(jīng)濟(jì)制度的變化而變化的。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問題及解決對(duì)策0804040208肖寧消費(fèi)信貸一般是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的、以特定商品為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式。消費(fèi)信貸是建立在信用消費(fèi)的基礎(chǔ)上，但它又不同于廠商向客戶提供的分期付款的商業(yè)信用消費(fèi)，而是在金融學(xué)意義上相對(duì)於生產(chǎn)信貸的消費(fèi)信貸。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑之一?！∥覈?guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，因此有必要對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并對(duì)存在的問題提出政策性的建議，這對(duì)于保證我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極意義。中國(guó)人目前的消費(fèi)觀念是：今天的消費(fèi)必須建立在昨天勞動(dòng)的基礎(chǔ)上,即使花昨天的錢也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認(rèn)為欠債是不光彩的,對(duì)“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。 其次,消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿不強(qiáng)。從我國(guó)目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費(fèi)者的收入預(yù)期在下降而消費(fèi)者的支出預(yù)期在上升,消費(fèi)者的金融意識(shí)和金融技巧水平普遍都比較低,消費(fèi)信貸成本仍然比較高。從商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿來看,存在著一些問題： 首先,商業(yè)銀行同樣也存在著一個(gè)轉(zhuǎn)變觀念的緊迫問題?！ ∑浯?利益機(jī)制的約束。目前國(guó)家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾乎都是行政性的,并沒有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的積極性。不可否認(rèn),開展消費(fèi)信貸也存在著風(fēng)險(xiǎn),而且如果面對(duì)著千千萬萬的小額貸款客戶,風(fēng)險(xiǎn)的不確定性將會(huì)大大增加。市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素 當(dāng)前我國(guó)仍然存在著眾多制約消費(fèi)信貸發(fā)展的市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的因素,例如社會(huì)保障體系不健全、缺乏保險(xiǎn)和擔(dān)保制度,使消費(fèi)者不敢輕易花錢；缺乏健全、規(guī)范的二級(jí)市場(chǎng)；消費(fèi)政策不配套；缺乏消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī),法律制度不健全,等等。征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫(kù)的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫(kù)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。 地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡，一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營(yíng)銷策略,缺乏有效的市場(chǎng)定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況
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