【正文】 之日起，在每一保險(xiǎn)年度末，若保險(xiǎn)合同有效且所有到期保險(xiǎn)費(fèi)已交納，本公司將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況分派紅利予投保人。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。 第三章 商品介紹 一、松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型）商品特色 增值養(yǎng)老，投資分紅； 保障充分，滿期還本； 交費(fèi)靈活，領(lǐng)取多樣； 年金轉(zhuǎn)換，安享人生。社會(huì)公平原則是人類社會(huì)所追求的最基本的價(jià)值理念之一，它有利于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，但缺點(diǎn)是會(huì)在某種程度上降低社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的效率；商業(yè)效益原則有利于調(diào)動(dòng)和激發(fā)社會(huì)成員的積極性和創(chuàng)造性，能夠提高社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的效率，例如在商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng) 中，保險(xiǎn)企業(yè)為了占領(lǐng)市場(chǎng)，創(chuàng)造效益，會(huì)積極地適應(yīng)人們的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求，推出多樣化的保險(xiǎn)品種，被保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)自身所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和風(fēng)險(xiǎn)保障程度，主動(dòng)地購(gòu)買各類保險(xiǎn)品種，國(guó)家由于不需要為保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果承擔(dān) “兜底 ”責(zé)任，并且還可以從商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中增加稅收，因而也樂于在政策法規(guī)等方面支持商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。 第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入使其中所包含的效益原則與社會(huì)保險(xiǎn)中的公平原則有機(jī)地結(jié)合起來，從而有利于在保障社會(huì)公平的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)各方的積極性，建立健全多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障 體系。而商業(yè)保險(xiǎn)推出險(xiǎn)種時(shí)遵循商業(yè)利益原則，只要法律允許，就可以針對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需要設(shè)計(jì)出各種各樣的商業(yè)險(xiǎn)種。而商業(yè)保險(xiǎn)是一 “任意 ”的民事合同關(guān)系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，且具有保費(fèi)支付能力，不管他是來自政府機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位，還是來自民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)或是廣大的農(nóng)村，都可以成為商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象。 首先，從保障對(duì)象的范圍看，社會(huì)保險(xiǎn)在理論上是針對(duì)廣大勞動(dòng)者群體的，保險(xiǎn)對(duì)象的范圍較寬，但在實(shí)踐中由于受到具體的政治、經(jīng)濟(jì)、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實(shí)際上具有一定的局限性 。例如，有的國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)中有國(guó)民年金、企業(yè)年金和個(gè)人年金之分，其中國(guó)民年金屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，企業(yè)年金和個(gè)人年金多屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，企業(yè)年金和個(gè)人年金作為對(duì)國(guó)民年金的補(bǔ)充，起到加深對(duì)勞動(dòng)者保障程度的作用。 社會(huì)保險(xiǎn)由于受國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)力狀況的限制，只能滿足廣大勞動(dòng)者群體最基本的生活保障需求，其投保金額和給付水平都有一定的幅度限制，如果人們有更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，在社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系中就不能得到全部的滿足，但對(duì)于具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支付能力的人來說，他們可以通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來滿足額外的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)自身需要確定保險(xiǎn)金額，在不降低 現(xiàn)在 生活水平的條件下繳納的保費(fèi)能夠給未來提 供充足的保障，使我們?cè)谀昀蠒r(shí)能安心享受過去奮斗的成果，過得充實(shí)而安逸。 三、 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用 （一）市場(chǎng)召喚商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 前面我們從理論角度了解了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容，它與目前的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟有什么差別？ 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供最基本的生活 保障 ，要享受高質(zhì)量的晚年生活，還需要有其他的養(yǎng)老金來源。按照規(guī)定，目前形成的養(yǎng)老金積累幾乎全部投資于國(guó)債，雖國(guó)債利率高于同期銀行利率，但 由于未實(shí)行指數(shù)化，效益仍不能保證。 養(yǎng)老基金保值增值措施難以奏效 鑒于普遍的工資水平上升較快 ， 并時(shí)常伴隨較高的通貨膨脹因素，而所積累的基金又不能保證較高、穩(wěn)定的收益率，致使未來的養(yǎng)老金收益存在明顯的不確定性，事前測(cè)算的替代率和到期實(shí)際兌現(xiàn)的替代率之間可能存在很大的差距。值得注意的是，違規(guī)動(dòng)用資金的單位主要是地方各級(jí)政府和社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，由政府直接動(dòng)用或批準(zhǔn)動(dòng)用的資金占違紀(jì)金額總數(shù)的 30%以上，這些被挪用的資金，主要被用于搞基本建設(shè)、辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體、向外放貸等。 挪用基金現(xiàn)象嚴(yán)重 1998 年 5 月至 8 月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部會(huì)同審計(jì)署、財(cái)政部對(duì)全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和失業(yè)保險(xiǎn)基金進(jìn)行了全面清查，清查范圍從 1986 年至 1998 年 3 月。截止到 1998 年底，全國(guó)共欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi) 359 億元。有關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，至 1998 年 3 月底，全國(guó)共拖欠離退休人員養(yǎng)老金 億元，涉及離退休人員 283 萬 余人。近期各地養(yǎng)老金的收繳率普遍呈下降趨勢(shì)，有些地區(qū)的收繳率（實(shí)際收繳額占應(yīng)收繳數(shù)額的比例）目前竟降至 50－ 60%。 收繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)困難 目前國(guó)有企業(yè)處于困難時(shí)期，一大批企業(yè)處于虧損狀態(tài)，支付能力不足。這使已按規(guī)定繳費(fèi)的在職職工個(gè)人 賬戶 也普遍變?yōu)榭?賬戶 ，待到目前的在職職工退休時(shí)，又必須挪用下一代人的 個(gè)人 賬戶 資金，形成一種 “ 空帳運(yùn)行 ” ，拆東墻、補(bǔ)西墻的資金流程。 可是，從 1995 年著手建立新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來，這一補(bǔ)償問題始終沒有得到解決，而是試圖通過當(dāng)期的企業(yè)統(tǒng)籌費(fèi)彌補(bǔ)政府對(duì)老職工的隱性 欠賬 。轉(zhuǎn)入基金積累制以后，老職工新建的個(gè)人 賬戶 中的資金很少，已退休職工的個(gè)人 賬戶 則完全是空的。 實(shí)行基金積累制 ，對(duì)新參加工作的職工來說是沒有問題的，他們有足夠的時(shí)間在個(gè)人 賬戶 中積累足夠的養(yǎng)老基金。因此， 1993 年黨的十四屆三中全會(huì)決定進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，實(shí)行通過個(gè)人 賬戶 實(shí)現(xiàn)的基金積累制?，F(xiàn)收現(xiàn)付制的資金流程是：國(guó)有企業(yè)在向職工發(fā)放工資以前預(yù)先扣除后者向社會(huì)保 險(xiǎn) 基金的繳款，而向職工發(fā)放的工資低于實(shí)際工資成本的部分以溢利的形式上繳國(guó)家財(cái)政，國(guó)家將這部分溢利投資于國(guó)有企業(yè)，準(zhǔn)備以后用這種投資的利潤(rùn)支付職工的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)支出。 具體來講，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在面臨以下幾方面的困境： 老職工過去的隱性繳款未能得到補(bǔ)償 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心《國(guó)有企業(yè)改革與發(fā)展》課題組報(bào)告認(rèn)為，建立新社會(huì)保 險(xiǎn) 制度的主要障礙在于老職工過去的隱性繳款未能得到補(bǔ)償。 （五） 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的困境 由于我國(guó) 人口老齡化 現(xiàn)象嚴(yán)重，社會(huì)保險(xiǎn)收繳率低，據(jù) “ 中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金測(cè)算與管理 ” 課題組發(fā)布的報(bào)告， 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支 ， 2020 年基金缺口為 357 億元 ，養(yǎng)老 基金個(gè)人賬戶在不到 3 年的時(shí)間內(nèi)，空賬已 經(jīng) 達(dá)到 1990 億元。 在中國(guó)，社會(huì)保障改革仍然只有政府一家有積極性，企業(yè)和個(gè)人由于缺乏相應(yīng)的政策引導(dǎo)，都還沒有找到自己的位置，社會(huì)團(tuán)體更是要耐心等待政府的號(hào)令。另外職業(yè)退休金和個(gè)人養(yǎng) 老儲(chǔ)蓄缺乏立法保障，無法規(guī)范操作。其實(shí)不然。這就使正在工作的這一代，不僅要為已經(jīng)退休的上一代人繳費(fèi)，還要為自己未來的養(yǎng)老金向 “ 個(gè)人賬戶 ” 繳費(fèi)。 為了推行 “ 統(tǒng)賬結(jié)合 ” ，中國(guó)實(shí)行了 “ 老人老辦法，新人新辦法 ” 。 此 制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)是把現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會(huì)統(tǒng)籌與儲(chǔ)備積累制的個(gè)人賬戶結(jié)合起來，既體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)，又體現(xiàn)自我保障。 （四）我國(guó) 現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度缺陷 我國(guó) 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行模式是 1997 年確定的 社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶 結(jié)合 的混合模式，該模式規(guī)定城鎮(zhèn)企業(yè)和職工共同的養(yǎng)老金繳納應(yīng)占職工工資總額的 28%，其中的11%進(jìn)入個(gè)人 賬戶 ，用于在職職工養(yǎng)老金的積累； 17%進(jìn)行代際轉(zhuǎn)移，用于退休職工的養(yǎng)老金的統(tǒng)籌支付。 養(yǎng)老保險(xiǎn) 基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn) 三是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是由職工個(gè)人自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以 120，個(gè)人繳納比例為個(gè)人工資的 11%（個(gè)人 8%，企業(yè) 3%）如果某人退休時(shí)，個(gè)人賬戶累計(jì)總額 2 萬元，那么，他退休后每月可拿到 165元，二項(xiàng)加起來共計(jì) 365 元，這點(diǎn)錢只能維持最基本的生活需要?；A(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放的比例是上年度職工月平均工資的 20%。該制度在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集上采用國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的形式，社會(huì)統(tǒng)籌部分由國(guó)家和企業(yè)共同籌集，個(gè)人賬戶部分則由企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同繳納。 目前，我國(guó)正著手建立類似美國(guó) “三支柱 ”的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，具體劃分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老三個(gè)層次 (如圖 12)： 圖 12 我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系 一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是按國(guó)家統(tǒng)一政策規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。 （三） 我國(guó) 的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系 1991 年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》中明確提出： “隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。 （二） 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn) 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較為普遍實(shí)行的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，一般具有以下幾個(gè)特 點(diǎn)： 由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施 。 養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生 活來源。需強(qiáng)調(diào)說明的是，法定的年齡界限（各國(guó)有不同的標(biāo)準(zhǔn)）才是切實(shí)可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。這一概念主要包含以下三層含義： 養(yǎng)老保險(xiǎn)是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會(huì)勞動(dòng)生活后才自動(dòng)發(fā)生作用的。 二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)介紹 （一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念 所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保證勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定 的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限或因年老喪失勞動(dòng)能力，退出勞動(dòng)崗位后的基本生活需要而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。目前，老年人的子女雙職工多，且面臨競(jìng)爭(zhēng)激烈的就業(yè)環(huán)境，對(duì)老年人難以照顧。子女或?qū)O子女將要贍養(yǎng)多個(gè)長(zhǎng)輩，家庭長(zhǎng)期承擔(dān)護(hù)理高齡老人的概率將顯著增加，這將降低家庭的人均生活水平和老年人的生活質(zhì)量。生育率下降所造成的家庭規(guī)模減小，核心家庭比重的增加，使家庭養(yǎng)老的基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。 （四）家庭養(yǎng)老方式難堪重負(fù) 家庭養(yǎng)老是中國(guó)幾千年來傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。 撫養(yǎng)比：是指社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供款一代人與領(lǐng)款一代人的比例。 老年人口贍養(yǎng)率：是指 65 歲以上的人口與 1564 歲人口的比例。 （二）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì) 我國(guó)現(xiàn)代家庭向小型化過渡，倒金字塔型的家庭結(jié)構(gòu)（如圖 11）成為現(xiàn)在和未來主要的家庭結(jié)構(gòu)模式。預(yù)計(jì) 到 2050 年， 60 歲以上老年人 口 將達(dá)到 億， 80 歲以上老年人 口 將突破 8800 萬。 表 11 中國(guó) 65 歲及以上人口發(fā)展情況表（單位：萬人） 年份 1953 1964 1982 1985 1987 1990 1997 2020 65 歲及以上人口 2504 2458 4928 5557 5866 6319 8747 8811 占總?cè)丝诒壤?%） 資料來源： 195 196 198 1990、 2020 年源于建國(guó)后五次人口普查資料； 198 1987 年源于《中國(guó)社會(huì)統(tǒng)計(jì)資料》（ 1990）； 1997 年源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（ 1998 年版） 據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)， 2020 年以后我國(guó) 50、 60 年代兩次出生高峰的人口陸續(xù)進(jìn)入老年，這將是我國(guó)老年人口增長(zhǎng)最快的時(shí) 期。 第一章 背景介紹 一、銀發(fā)浪潮 — 社會(huì)老齡化趨勢(shì) （一） 人口老齡化趨勢(shì) 國(guó)際社會(huì)通常把年滿 60 歲及以上的人口稱為老齡人口，把 60 歲及以上的人口占總?cè)丝诘?10%或 65 歲及以上人口占總?cè)丝?7%以上的國(guó)家或地區(qū)稱為“老年型國(guó)家”或“老年型地區(qū)”。因此，我們從社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的角度入手，旨在讓大家了解熟悉社會(huì)養(yǎng)老知識(shí)，在此基礎(chǔ)上去宣導(dǎo)新型養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)的概念，為松鶴延年進(jìn)入市場(chǎng)找一個(gè)新的切入點(diǎn)。 我們無意把松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型）簡(jiǎn)單地定位于分紅保險(xiǎn)。但由于歷史遺留的問題，舊的養(yǎng)老體系難以為繼，完善新的養(yǎng)老體系又尚需時(shí)日，市場(chǎng)現(xiàn)狀為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間。勿庸置疑， 規(guī)劃養(yǎng)老 ，未雨綢繆，是所有向往擁有高質(zhì)量晚年生活的人應(yīng)該做出的明智選擇。 松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型） 行 銷 手 冊(cè) (征求意見稿 ) 總公司營(yíng)銷部 如果我現(xiàn)在不快樂 將來我也不會(huì)快樂 如果我在這里相處不好 其他地方也一樣 如果我沒有能力改變這個(gè)世界 我首先改變我自己 因?yàn)檫@是一切的源泉 目 錄 前言 ?????????????????????????4 第一章 背景介紹 ???????????????????5 一、銀發(fā)浪潮 — 社會(huì)老齡化趨勢(shì) ???????????5 二、社會(huì)養(yǎng) 老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)介紹 ???????????6 三、 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用 ???????10 第二章 商品介紹 ???????????????????12 一、商品特色 ???????????????????12 二、投保條件 ???????????????????12 三、保險(xiǎn)責(zé)任 ???????????????????13 四、紅利領(lǐng)取方式 ?????????????????13 五、基本利益保障表 ????????????????14 六、年金領(lǐng)取金額表 ????????????????15 第三章 商品分析 ???????????