【正文】 10%給付身故保險(xiǎn)金，并無(wú)息返還所交保費(fèi)，責(zé)任終止。因此屬于非傳統(tǒng)保險(xiǎn)。 ③證券投資基金：指投資于證券交易所上市的各種投資基金。 ②與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)相比，由于分紅保險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)立賬戶，因而分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入該資金賬戶后，由本公司的投資專家進(jìn)行投資管理，即根據(jù)國(guó)家政策的規(guī)定、公司的基本投資政策和各種投資工具流動(dòng)性、安全性、收益性的特點(diǎn)，制定具體的投資策略與投資組合，將資金按不同比例在不同的投資工具之間按不同的投資期限間進(jìn)行合理分配，從而達(dá)到分散投資 風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)投資收益長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)。 中年市場(chǎng) 1． 事業(yè)有成，收入進(jìn)入高峰期，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，且已累積一定的資產(chǎn)，使資產(chǎn)增值、保值。社會(huì)公平原則是人類社會(huì)所追求的最基本的價(jià)值理念之一，它有利于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，但缺點(diǎn)是會(huì)在某種程度上降低社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的效率；商業(yè)效益原則有利于調(diào)動(dòng)和激發(fā)社會(huì)成員的積極性和創(chuàng)造性，能夠提高社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的效率，例如在商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng) 中，保險(xiǎn)企業(yè)為了占領(lǐng)市場(chǎng)，創(chuàng)造效益，會(huì)積極地適應(yīng)人們的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求，推出多樣化的保險(xiǎn)品種，被保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)自身所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和風(fēng)險(xiǎn)保障程度，主動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)各類保險(xiǎn)品種，國(guó)家由于不需要為保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果承擔(dān) “兜底 ”責(zé)任，并且還可以從商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中增加稅收，因而也樂(lè)于在政策法規(guī)等方面支持商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。 三、 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用 （一）市場(chǎng)召喚商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 前面我們從理論角度了解了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容，它與目前的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟有什么差別？ 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供最基本的生活 保障 ，要享受高質(zhì)量的晚年生活，還需要有其他的養(yǎng)老金來(lái)源。 收繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)困難 目前國(guó)有企業(yè)處于困難時(shí)期，一大批企業(yè)處于虧損狀態(tài)，支付能力不足。 （五） 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的困境 由于我國(guó) 人口老齡化 現(xiàn)象嚴(yán)重，社會(huì)保險(xiǎn)收繳率低，據(jù) “ 中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金測(cè)算與管理 ” 課題組發(fā)布的報(bào)告， 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支 ， 2020 年基金缺口為 357 億元 ，養(yǎng)老 基金個(gè)人賬戶在不到 3 年的時(shí)間內(nèi)，空賬已 經(jīng) 達(dá)到 1990 億元。 養(yǎng)老保險(xiǎn) 基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn) 三是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是由職工個(gè)人自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。需強(qiáng)調(diào)說(shuō)明的是，法定的年齡界限（各國(guó)有不同的標(biāo)準(zhǔn)）才是切實(shí)可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。 老年人口贍養(yǎng)率：是指 65 歲以上的人口與 1564 歲人口的比例。勿庸置疑， 規(guī)劃養(yǎng)老 ，未雨綢繆，是所有向往擁有高質(zhì)量晚年生活的人應(yīng)該做出的明智選擇。 在未來(lái) 25 年內(nèi)，我國(guó) 65 歲及以上老年人口的數(shù)量將比現(xiàn)在增長(zhǎng)一倍，再過(guò) 15 年又將增長(zhǎng)一倍。隨著更多獨(dú)生子女的父母進(jìn)入老年后，這個(gè)問(wèn)題將更加突出?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的，其目的是保障離退休人員的基本生活需要。一是我國(guó)政府承諾的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)過(guò)高，包攬過(guò)多，責(zé)任過(guò)大，甚至引發(fā)了兌現(xiàn)承諾的危機(jī)。因此，在實(shí)施從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制轉(zhuǎn)軌時(shí)，政府應(yīng)對(duì)老職工過(guò)去的養(yǎng)老金基金貢獻(xiàn) 做出 補(bǔ)償，將這筆資金轉(zhuǎn)入他們的社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人 賬戶 ，否則這些個(gè)人 賬戶 只能是 “ 空 賬戶 ” ，無(wú)力支付養(yǎng)老金等社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。 資金存儲(chǔ)管理混亂 由于社會(huì)保障基金滾存數(shù)額較大，成了眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)拉存款的對(duì)象，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至為了拉存款，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供辦公場(chǎng)所、交通、通信工具及工作人員福利，把應(yīng)屬基金增值的利息變通為小集體的利益，甚至個(gè)別人的利益，出現(xiàn)了私設(shè) 小金庫(kù)、貪污私分等現(xiàn)象。其次，從風(fēng)險(xiǎn)保障范圍看，社會(huì)保險(xiǎn)并不承擔(dān)勞動(dòng)者所遇到的所有風(fēng)險(xiǎn)，它只承擔(dān)一些普遍性的風(fēng)險(xiǎn)，目前人們公認(rèn)生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)等七大風(fēng)險(xiǎn)是勞動(dòng)者普遍遇 到的風(fēng)險(xiǎn)，因而社會(huì)保險(xiǎn)主要包括這七大險(xiǎn)種。 2． 父母對(duì)孩子的愛(ài)，對(duì)孩子一生的呵護(hù)?？砂茨觐I(lǐng)取。 在基本利益保障表中，為什么每年累積生息的利率假設(shè)為 %? 答：在基本利益保障表中，累積生息的利率假設(shè)為 %，這是根據(jù)公司往年的業(yè)績(jī)狀況預(yù)測(cè)的，應(yīng)該說(shuō)累積利率假設(shè) %是比較保守的。 累積利率是客戶領(lǐng)取紅利采用累積生息方式時(shí)，其紅利留在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給付的收益率，由于紅利這部分資金脫離原分紅賬戶而參與公司整體資金運(yùn)作，因此該收益率取決于 公司整體經(jīng)營(yíng)的收益率，在每一會(huì)計(jì)年度末，根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)情況，由公司決定，所以也是不確定的（請(qǐng)參考圖 ）。 客戶通過(guò)閱讀紅利通知書(shū)可以知道保險(xiǎn)單每年的紅利及累積紅利數(shù)額。同時(shí)也反映了泰康人壽對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的高度重視，表現(xiàn)了泰康人壽積極配合政府監(jiān)管，謀求長(zhǎng) 期、穩(wěn)定發(fā)展的決心和信心。完成此項(xiàng)工作，公司資本實(shí)力得到很大提高，注冊(cè)資金從 6 億元增加到8 億元人民幣，凈資產(chǎn)將近 20 億元。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。 第七條 【滿期生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取日】 滿期年齡分為五十五、六十、六十五、七十周歲保單生效對(duì)應(yīng)日四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取年齡。交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束時(shí)，投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，自交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止。 發(fā)生上述任何情況，本合同終止。 【名詞釋義】 本公司：指泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。投保人未以書(shū)面通知本公司時(shí)，本公司按最后通訊地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。 第十七條 【保險(xiǎn)金的申請(qǐng)】 一、身故保險(xiǎn)金受益人申請(qǐng)領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí) ， 應(yīng)出具保險(xiǎn)單、受益人身份證件、公安部門(mén)或衛(wèi)生部門(mén)縣級(jí)以上 (含縣級(jí) )醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人身故證明書(shū)、人 民法院判決書(shū)、被保險(xiǎn)人戶籍注銷(xiāo)證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)。 第十一條 【第二期及以后各期保險(xiǎn)費(fèi)的交付、交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間和合同效力中止】 本合同保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式選擇分期交付時(shí)，第二期及以后各期保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按保險(xiǎn) 單所列明保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)期間、保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式和保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)日期交付。 第六條 【保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)】 本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)人的投保年齡及投保時(shí)所選擇的交費(fèi)方式、交費(fèi)金額和領(lǐng)取年齡等確定，具體標(biāo)準(zhǔn)詳見(jiàn)附表。服務(wù)人員需要經(jīng)過(guò)近兩個(gè)月的強(qiáng)化培訓(xùn)，通過(guò)嚴(yán)格的考試后方能取得上崗資格，保證了服務(wù)質(zhì)量的一致性。 五、圓滿完成海外募股工作 2020 年 11 月 21 日，公司在北京釣魚(yú)臺(tái)國(guó)賓館舉辦了大型答謝酒會(huì)，宣布泰康人壽圓滿完成海外募股工作 。 ? 安享人生，老有所依。 分紅保險(xiǎn)為什么能抵御通貨膨脹？ 答：發(fā)生通貨膨脹時(shí)，整個(gè)市場(chǎng)的收益 率是提高的，銀行存款收益率、銀行協(xié)議、債券收益率一般會(huì)高于通貨膨脹率，也就是說(shuō)三者的收益率隨著通貨膨脹而提高，即實(shí)際收益率是也會(huì)提高，分紅水平一般也會(huì)提高，分紅保險(xiǎn)當(dāng)初就是為抵御通貨膨脹和利率變化而產(chǎn)生的。而利差益取決于公司分紅賬戶每年的投資收益率，即看公司每年分紅賬戶的經(jīng)營(yíng)成果如何，這一方面產(chǎn)生的紅利也是不確定的。 條款規(guī)定紅利金額由你們公司決定，假如你們有盈余而不分配怎么辦？ 答： 1）按照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》，保險(xiǎn)公司每一 會(huì)計(jì)年度末向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年分紅賬戶收益的可分配盈余的 70%。 二、案例分析（基本利益保障表詳見(jiàn)附件： ） 例： 30 歲男性、購(gòu)買(mǎi) 10 份松鶴延年兩全保險(xiǎn)，年交保費(fèi) 5000 元（平均每月 420元），交費(fèi)期間選擇 20 年，領(lǐng)取年齡選擇 65 歲，保險(xiǎn)金額 32140 元。紅利金額由本公司決定。 第二，商業(yè)保險(xiǎn)在保障范圍上的補(bǔ)充作用 。據(jù)分析，有近 1/3 的企業(yè)是有能力支付而故意欠繳，一個(gè)中等城市欠繳 億，一個(gè)大型企業(yè)欠繳上億元養(yǎng)老保險(xiǎn)也是存在的。這種社會(huì)保險(xiǎn)制度的資金流程是：企業(yè)職工在領(lǐng)取工資后向社會(huì)保險(xiǎn)基金繳付社會(huì)保險(xiǎn)繳款，這筆繳款連同企業(yè)繳付的部分社會(huì)保險(xiǎn)款都進(jìn)入職工的個(gè)人 賬戶 ，以后就從職工的個(gè)人 賬戶 中支付他們的社會(huì)保險(xiǎn)開(kāi)支。對(duì)已退休的老職工，仍沿用現(xiàn)收現(xiàn)付的辦法給付養(yǎng)老金，并且保持原來(lái)的水平不變；對(duì)尚在勞動(dòng)年齡的職工則要建立個(gè)人賬戶?！睆拇?，我國(guó)逐步建立起多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。單身老人和老年夫婦兩人組成的家庭將日益增多。我們希望，松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型）行 銷(xiāo)手冊(cè)的問(wèn)世，能為廣大一線伙伴快速提升業(yè)務(wù)量助一臂之力。 我們無(wú)意把松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型）簡(jiǎn)單地定位于分紅保險(xiǎn)。 （四）家庭養(yǎng)老方式難堪重負(fù) 家庭養(yǎng)老是中國(guó)幾千年來(lái)傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。 （二） 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn) 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較為普遍實(shí)行的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，一般具有以下幾個(gè)特 點(diǎn)： 由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施 。 此 制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)是把現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會(huì)統(tǒng)籌與儲(chǔ)備積累制的個(gè)人賬戶結(jié)合起來(lái)，既體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)，又體現(xiàn)自我保障。現(xiàn)收現(xiàn)付制的資金流程是：國(guó)有企業(yè)在向職工發(fā)放工資以前預(yù)先扣除后者向社會(huì)保 險(xiǎn) 基金的繳款，而向職工發(fā)放的工資低于實(shí)際工資成本的部分以溢利的形式上繳國(guó)家財(cái)政，國(guó)家將這部分溢利投資于國(guó)有企業(yè)，準(zhǔn)備以后用這種投資的利潤(rùn)支付職工的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)支出。有關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，至 1998 年 3 月底，全國(guó)共拖欠離退休人員養(yǎng)老金 億元，涉及離退休人員 283 萬(wàn) 余人。 社會(huì)保險(xiǎn)由于受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)力狀況的限制，只能滿足廣大勞動(dòng)者群體最基本的生活保障需求，其投保金額和給付水平都有一定的幅度限制，如果人們有更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，在社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系中就不能得到全部的滿足，但對(duì)于具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支付能力的人來(lái)說(shuō)，他們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)滿足額外的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。 面向企業(yè)市場(chǎng) 目標(biāo)市場(chǎng) 購(gòu)買(mǎi)點(diǎn) 事業(yè)單位（工商、稅務(wù)等） 提高福利，收入分配合法化。另外，每年的死差益也只能在年末時(shí)才能計(jì)算出來(lái)。 ? 分紅保險(xiǎn)仍屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，在銷(xiāo)售中，不要過(guò)度強(qiáng)調(diào)分紅，而應(yīng)注重保險(xiǎn)效用，即風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、愛(ài) …… 每年投保人分到的紅利水平（或紅利利率）與累積生息的利率是否一樣？ 答：不一定。 投資連接保險(xiǎn)通常沒(méi)有最低的保證利率，客戶要承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn) 收益的分配不同 分紅保險(xiǎn)的紅利無(wú)法事先 確定，它是隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)的，保險(xiǎn)公司將當(dāng)年分紅賬戶投資收益的可分配盈余的 70%以上分配給客戶，保險(xiǎn)公司自己留 30%以下。 紅利領(lǐng)取方式 ? 現(xiàn)金領(lǐng)取 ? 累積生息 ? 累積生息 ? 抵交保費(fèi) ? 購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn) 案例比較， 35 歲男子為例， 20 年期交費(fèi)， 55 歲領(lǐng)取 保費(fèi) 500 元 /份，保額 195元，期滿領(lǐng)取本金 +保額 即 500元 x20+195=10195元 （領(lǐng)取超出本金） 每萬(wàn)元保額、保費(fèi) 515 元