【正文】 公司分紅波動準備金（平衡償付能力、平衡未來分紅等）（歸公司和 客戶共有） 死差益 利差益 分紅保險收益 銀行存款、債券、證券投資基金、監(jiān)管部門批準的其它資金運用方式 當年可分配盈余 公司盈余（當年可分配盈余不超過 30%的部份，用于充實盈余公積金、股東權(quán) 圖 從圖 可以看出，銷售分紅險應(yīng)注意以下兩個問題： ? 銷售分紅險首先是銷售公司，因為如果公司的財物狀況不好，償 付能力不足， 每年分紅賬戶盈利的很大一部分要去補充償付能力，當然可分配的盈利就要減少，相應(yīng)客戶分到的紅利也要減少。 保險公司目前可選擇的投資工具有那些？ 答：①銀行存款：指活期存款、不同期限的定期存款或協(xié)議存款。 4）隨著競爭主體的增加，保險市場的競爭也越來越激烈，各家公司為了競爭的需要，會千方百計提高資金運作水平，進而提高紅利水平，決不會有紅利而不分配。而每個投保人所能獲得的紅利的多少，還與該投保人的保單對盈余的貢獻大 小有關(guān)。當通貨膨脹上升，投資收益率往往更高，因此紅利將提高，可以有效地抵御利率 波動的風(fēng)險。 第四章 常見問題解答 分紅保險與傳統(tǒng)非分紅保險相比有何優(yōu)勢？ 答：①分紅保險的投保人除了可以得到傳統(tǒng)保險規(guī)定的保障外 ，還可以分享保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。 紅利領(lǐng)取方式： 1) 現(xiàn)金領(lǐng)?。簠⒁娀纠姹Ｕ媳淼睦塾嫾t利。 私營企業(yè) 分攤風(fēng)險、減輕企業(yè)壓力、吸納人才、規(guī)避稅收。 3． 身體開始衰退，健康風(fēng)險大，所以在這個階段便開始要對退休后的生活、保障作規(guī)劃。 . 2． 身體健康，無加費風(fēng)險。 五、基本利益保障表 泰康人壽保險股份有限公司 松鶴延年兩全保險（分紅型） 基本利益保障表 被保險人姓名： 性別：男 出生日期： 投保年齡： 30 歲 交費期間： 20 年 滿期年齡： 65 歲 紅利領(lǐng)取方式：累積生息 交費方式： 2500 元 /年 （ 5 份） 保險合同周年日 保證現(xiàn) 金價值 累積 紅利 現(xiàn)金利 益總計 保險費 總計 身故給付金額 生存給付金額 年度 年齡 （包括累積紅利） （包括累積紅利） 1 31 1050 29 1050 2500 18570 0 2 32 2750 104 2781 5000 21101 0 3 33 4817 229 4926 7500 23679 0 4 34 6693 412 6932 10000 26309 0 5 35 8880 660 9311 12500 29001 0 6 36 11155 977 11845 15000 31760 0 7 37 13520 1369 14541 17500 34591 0 8 38 15973 1841 17404 20200 37501 0 9 39 18520 2399 20444 22500 40494 0 10 40 21160 3050 23667 25000 43577 0 11 41 23897 3793 27084 27500 46757 0 12 42 26487 4635 30451 30000 50034 0 13 43 29125 5582 33969 32500 53414 0 14 44 31813 6637 37646 35000 56903 0 15 45 34547 7810 41483 37500 60506 0 16 46 37333 9104 45494 40000 64231 0 17 47 40167 10528 49681 42500 68084 0 18 48 43055 12089 54057 45000 72072 0 19 49 45997 13793 58630 47500 76203 0 20 50 48990 15650 63404 50000 80484 0 21 51 50162 17612 66516 50000 82424 0 22 52 51075 19686 69479 50000 84474 0 23 53 52020 21876 72573 50000 86641 0 24 54 52948 24188 75808 50000 88930 0 25 55 53908 26629 79185 50000 91347 0 26 56 54885 29204 82712 50000 93897 0 27 57 55882 31919 86400 50000 96588 0 28 58 56900 34782 90256 50000 99426 0 29 59 57940 37800 94288 50000 102418 0 30 60 59002 40980 98503 50000 105571 0 31 61 60092 44329 102916 50000 108894 0 32 62 61212 47857 107536 50000 112394 0 33 63 62365 51572 112376 50000 116081 0 34 64 63555 55482 117448 50000 119963 0 35 65 64788 59598 122767 50000 124049 125668 六、年金領(lǐng)取金額表 每 1000 元生存保險金 領(lǐng)取期間 10 年 20 年 30 年 領(lǐng)取方式 年領(lǐng) 月領(lǐng) 年領(lǐng) 月領(lǐng) 年領(lǐng) 月領(lǐng) 領(lǐng)取金額 第三章 商品分析 一、目標市場分析 面向個人市場 目標市場 購 買 點 少兒市場 1． 隨著社會發(fā)展，人們承受的壓力越來越大，給孩子買份保險，可減輕孩子以后的生活負擔(dān)。 三、保險責(zé)任 （一）被保險人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險單所列明保險金額與投保 人所交保險費之和給付身故保險金，本合同終止； （二）被保險人生 存至本合同保險期間屆滿時，本公司按保險單所列明保險金額與投保人所交保險費之和給付生存保險金，本合同終止； （三）自本合同生效之日起，在每一保險年度末，若保險合同有效且所有到期保險費已交納，本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況分派紅利予投保人。 第三章 商品介紹 一、松鶴延年兩全保險（分紅型）商品特色 增值養(yǎng)老，投資分紅； 保障充分，滿期還本； 交費靈活，領(lǐng)取多樣； 年金轉(zhuǎn)換，安享人生。 第三，商業(yè)保險的介入使其中所包含的效益原則與社會保險中的公平原則有機地結(jié)合起來，從而有利于在保障社會公平的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動各方的積極性，建立健全多層次的風(fēng)險保障 體系。而商業(yè)保險是一 “任意 ”的民事合同關(guān)系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，且具有保費支付能力，不管他是來自政府機關(guān)、國有企事業(yè)單位，還是來自民營經(jīng)濟、個體經(jīng)濟或是廣大的農(nóng)村，都可以成為商業(yè)保險的保障對象。例如，有的國家養(yǎng)老保險中有國民年金、企業(yè)年金和個人年金之分，其中國民年金屬于社會保險的范疇，企業(yè)年金和個人年金多屬于商業(yè)保險的范疇，企業(yè)年金和個人年金作為對國民年金的補充，起到加深對勞動者保障程度的作用。投保商業(yè)養(yǎng)老保險時，可以根據(jù)自身需要確定保險金額，在不降低 現(xiàn)在 生活水平的條件下繳納的保費能夠給未來提 供充足的保障，使我們在年老時能安心享受過去奮斗的成果，過得充實而安逸。按照規(guī)定，目前形成的養(yǎng)老金積累幾乎全部投資于國債，雖國債利率高于同期銀行利率，但 由于未實行指數(shù)化，效益仍不能保證。值得注意的是，違規(guī)動用資金的單位主要是地方各級政府和社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，由政府直接動用或批準動用的資金占違紀金額總數(shù)的 30%以上，這些被挪用的資金，主要被用于搞基本建設(shè)、辦經(jīng)濟實體、向外放貸等。截止到 1998 年底，全國共欠養(yǎng)老保險費 359 億元。近期各地養(yǎng)老金的收繳率普遍呈下降趨勢，有些地區(qū)的收繳率（實際收繳額占應(yīng)收繳數(shù)額的比例）目前竟降至 50－ 60%。這使已按規(guī)定繳費的在職職工個人 賬戶 也普遍變?yōu)榭?賬戶 ，待到目前的在職職工退休時，又必須挪用下一代人的 個人 賬戶 資金，形成一種 “ 空帳運行 ” ，拆東墻、補西墻的資金流程。轉(zhuǎn)入基金積累制以后，老職工新建的個人 賬戶 中的資金很少，已退休職工的個人 賬戶 則完全是空的。因此， 1993 年黨的十四屆三中全會決定進行養(yǎng)老保險改革，實行通過個人 賬戶 實現(xiàn)的基金積累制。 具體來講，我國養(yǎng)老保險現(xiàn)在面臨以下幾方面的困境： 老職工過去的隱性繳款未能得到補償 國務(wù)院發(fā)展研究中心《國有企業(yè)改革與發(fā)展》課題組報告認為，建立新社會保 險 制度的主要障礙在于老職工過去的隱性繳款未能得到補償。 在中國，社會保障改革仍然只有政府一家有積極性，企業(yè)和個人由于缺乏相應(yīng)的政策引導(dǎo)，都還沒有找到自己的位置，社會團體更是要耐心等待政府的號令。其實不然。 為了推行 “ 統(tǒng)賬結(jié)合 ” ，中國實行了 “ 老人老辦法，新人新辦法 ” 。 （四）我國 現(xiàn)階段養(yǎng)老保險的制度缺陷 我國 養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)行模式是 1997 年確定的 社會統(tǒng)籌和個人賬戶 結(jié)合 的混合模式，該模式規(guī)定城鎮(zhèn)企業(yè)和職工共同的養(yǎng)老金繳納應(yīng)占職工工資總額的 28%，其中的11%進入個人 賬戶 ，用于在職職工養(yǎng)老金的積累； 17%進行代際轉(zhuǎn)移，用于退休職工的養(yǎng)老金的統(tǒng)籌支付。個人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲存額除以 120，個人繳納比例為個人工資的 11%（個人 8%，企業(yè) 3%）如果某人退休時，個人賬戶累計總額 2 萬元，那么，他退休后每月可拿到 165元，二項加起來共計 365 元，這點錢只能維持最基本的生活需要。該制度在養(yǎng)老保險基金的籌集上采用國家、企業(yè)和個人共同負擔(dān)的形式，社會統(tǒng)籌部分由國家和企業(yè)共同籌集，個人賬戶部分則由企業(yè)和個人按一定比例共同繳納。 （三） 我國 的養(yǎng)老保險體系 1991 年，《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》中明確提出： “隨著經(jīng)濟的發(fā)展，逐步建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度。 養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生 活來源。這一概念主要包含以下三層含義： 養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。目前，老年人的子女雙職工多，且面臨競爭激烈的就業(yè)環(huán)境，對老年人難以照顧。生育率下降所造成的家庭規(guī)模減小，核心家庭比重的增加，使家庭養(yǎng)老的基礎(chǔ)受到動搖。 撫養(yǎng)比：是指社會養(yǎng)老保險供款一代人與領(lǐng)款一代人的比例。 （二）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢 我國現(xiàn)代家庭向小型化過渡，倒金字塔型的家庭結(jié)構(gòu)（如圖 11）成為現(xiàn)在和未來主要的家庭結(jié)構(gòu)模式。 表 11 中國 65 歲及以上人口發(fā)展情況表（單位：萬人） 年份 1953 1964 1982 1985 1987 1990 1997 2020 65 歲及以上人口 2504 2458 4928 5557 5866 6319 8747 8811 占總?cè)丝诒壤?%） 資料來源： 195 196 198 1990、 2020 年源于建國后五次人口普查資料； 198 1987 年源于《中國社會統(tǒng)計資料》（ 1990）； 1997 年源于《中國統(tǒng)計年鑒》（ 1998 年版） 據(jù)有關(guān)部門預(yù)測， 2020 年以后我國 50、 60 年代兩次出生高峰的人口陸續(xù)進入老年，這將是我國老年人口增長最快的時 期。因此，我們從社會養(yǎng)老保險的角度入手，旨在讓大家了解熟悉社會養(yǎng)老知識，在此基礎(chǔ)上去宣導(dǎo)新型養(yǎng)老分紅保險的概念，為松鶴延年進入市場找一個新的切入點。但由于歷史遺留的問題，舊的養(yǎng)老體系難以為繼，完善新的養(yǎng)老體系又尚需時日，市場現(xiàn)狀為商業(yè)養(yǎng)老保險提供了廣闊的發(fā)展空間。 松鶴延年兩全保險（分紅型） 行 銷 手 冊 (征求意見稿 ) 總公司營銷部 如果我現(xiàn)在不快樂 將來我也不會快樂 如果我在這里相處不好 其他地方也一樣 如果我沒有能力改變這個世界 我首先改變我自己 因為這是一切的源泉 目 錄 前言 ?????????????????????????4 第一章 背景介紹 ???????????????????5 一、銀發(fā)浪潮 — 社會老齡化趨勢 ???????????5