【正文】 公司分紅波動(dòng)準(zhǔn)備金（平衡償付能力、平衡未來分紅等）（歸公司和 客戶共有） 死差益 利差益 分紅保險(xiǎn)收益 銀行存款、債券、證券投資基金、監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其它資金運(yùn)用方式 當(dāng)年可分配盈余 公司盈余（當(dāng)年可分配盈余不超過 30%的部份，用于充實(shí)盈余公積金、股東權(quán) 圖 從圖 可以看出，銷售分紅險(xiǎn)應(yīng)注意以下兩個(gè)問題： ? 銷售分紅險(xiǎn)首先是銷售公司，因?yàn)槿绻镜呢?cái)物狀況不好，償 付能力不足， 每年分紅賬戶盈利的很大一部分要去補(bǔ)充償付能力，當(dāng)然可分配的盈利就要減少，相應(yīng)客戶分到的紅利也要減少。 保險(xiǎn)公司目前可選擇的投資工具有那些？ 答：①銀行存款：指活期存款、不同期限的定期存款或協(xié)議存款。 4）隨著競爭主體的增加，保險(xiǎn)市場的競爭也越來越激烈，各家公司為了競爭的需要，會(huì)千方百計(jì)提高資金運(yùn)作水平，進(jìn)而提高紅利水平，決不會(huì)有紅利而不分配。而每個(gè)投保人所能獲得的紅利的多少，還與該投保人的保單對(duì)盈余的貢獻(xiàn)大 小有關(guān)。當(dāng)通貨膨脹上升，投資收益率往往更高，因此紅利將提高，可以有效地抵御利率 波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。 第四章 常見問題解答 分紅保險(xiǎn)與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)相比有何優(yōu)勢(shì)？ 答：①分紅保險(xiǎn)的投保人除了可以得到傳統(tǒng)保險(xiǎn)規(guī)定的保障外 ，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營管理活動(dòng)所得盈余的分配。 紅利領(lǐng)取方式： 1) 現(xiàn)金領(lǐng)?。簠⒁娀纠姹Ｕ媳淼睦塾?jì)紅利。 私營企業(yè) 分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、減輕企業(yè)壓力、吸納人才、規(guī)避稅收。 3． 身體開始衰退，健康風(fēng)險(xiǎn)大，所以在這個(gè)階段便開始要對(duì)退休后的生活、保障作規(guī)劃。 . 2． 身體健康，無加費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。 五、基本利益保障表 泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司 松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型） 基本利益保障表 被保險(xiǎn)人姓名： 性別：男 出生日期： 投保年齡： 30 歲 交費(fèi)期間： 20 年 滿期年齡： 65 歲 紅利領(lǐng)取方式：累積生息 交費(fèi)方式： 2500 元 /年 （ 5 份） 保險(xiǎn)合同周年日 保證現(xiàn) 金價(jià)值 累積 紅利 現(xiàn)金利 益總計(jì) 保險(xiǎn)費(fèi) 總計(jì) 身故給付金額 生存給付金額 年度 年齡 （包括累積紅利） （包括累積紅利） 1 31 1050 29 1050 2500 18570 0 2 32 2750 104 2781 5000 21101 0 3 33 4817 229 4926 7500 23679 0 4 34 6693 412 6932 10000 26309 0 5 35 8880 660 9311 12500 29001 0 6 36 11155 977 11845 15000 31760 0 7 37 13520 1369 14541 17500 34591 0 8 38 15973 1841 17404 20200 37501 0 9 39 18520 2399 20444 22500 40494 0 10 40 21160 3050 23667 25000 43577 0 11 41 23897 3793 27084 27500 46757 0 12 42 26487 4635 30451 30000 50034 0 13 43 29125 5582 33969 32500 53414 0 14 44 31813 6637 37646 35000 56903 0 15 45 34547 7810 41483 37500 60506 0 16 46 37333 9104 45494 40000 64231 0 17 47 40167 10528 49681 42500 68084 0 18 48 43055 12089 54057 45000 72072 0 19 49 45997 13793 58630 47500 76203 0 20 50 48990 15650 63404 50000 80484 0 21 51 50162 17612 66516 50000 82424 0 22 52 51075 19686 69479 50000 84474 0 23 53 52020 21876 72573 50000 86641 0 24 54 52948 24188 75808 50000 88930 0 25 55 53908 26629 79185 50000 91347 0 26 56 54885 29204 82712 50000 93897 0 27 57 55882 31919 86400 50000 96588 0 28 58 56900 34782 90256 50000 99426 0 29 59 57940 37800 94288 50000 102418 0 30 60 59002 40980 98503 50000 105571 0 31 61 60092 44329 102916 50000 108894 0 32 62 61212 47857 107536 50000 112394 0 33 63 62365 51572 112376 50000 116081 0 34 64 63555 55482 117448 50000 119963 0 35 65 64788 59598 122767 50000 124049 125668 六、年金領(lǐng)取金額表 每 1000 元生存保險(xiǎn)金 領(lǐng)取期間 10 年 20 年 30 年 領(lǐng)取方式 年領(lǐng) 月領(lǐng) 年領(lǐng) 月領(lǐng) 年領(lǐng) 月領(lǐng) 領(lǐng)取金額 第三章 商品分析 一、目標(biāo)市場分析 面向個(gè)人市場 目標(biāo)市場 購 買 點(diǎn) 少兒市場 1． 隨著社會(huì)發(fā)展，人們承受的壓力越來越大，給孩子買份保險(xiǎn)，可減輕孩子以后的生活負(fù)擔(dān)。 三、保險(xiǎn)責(zé)任 （一）被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額與投保 人所交保險(xiǎn)費(fèi)之和給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止； （二）被保險(xiǎn)人生 存至本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額與投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)之和給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止； （三）自本合同生效之日起，在每一保險(xiǎn)年度末，若保險(xiǎn)合同有效且所有到期保險(xiǎn)費(fèi)已交納，本公司將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況分派紅利予投保人。 第三章 商品介紹 一、松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型）商品特色 增值養(yǎng)老，投資分紅； 保障充分，滿期還本； 交費(fèi)靈活，領(lǐng)取多樣； 年金轉(zhuǎn)換，安享人生。 第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入使其中所包含的效益原則與社會(huì)保險(xiǎn)中的公平原則有機(jī)地結(jié)合起來，從而有利于在保障社會(huì)公平的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)各方的積極性，建立健全多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障 體系。而商業(yè)保險(xiǎn)是一 “任意 ”的民事合同關(guān)系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，且具有保費(fèi)支付能力，不管他是來自政府機(jī)關(guān)、國有企事業(yè)單位，還是來自民營經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)或是廣大的農(nóng)村，都可以成為商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象。例如，有的國家養(yǎng)老保險(xiǎn)中有國民年金、企業(yè)年金和個(gè)人年金之分，其中國民年金屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，企業(yè)年金和個(gè)人年金多屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，企業(yè)年金和個(gè)人年金作為對(duì)國民年金的補(bǔ)充，起到加深對(duì)勞動(dòng)者保障程度的作用。投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)自身需要確定保險(xiǎn)金額，在不降低 現(xiàn)在 生活水平的條件下繳納的保費(fèi)能夠給未來提 供充足的保障，使我們?cè)谀昀蠒r(shí)能安心享受過去奮斗的成果，過得充實(shí)而安逸。按照規(guī)定，目前形成的養(yǎng)老金積累幾乎全部投資于國債，雖國債利率高于同期銀行利率，但 由于未實(shí)行指數(shù)化，效益仍不能保證。值得注意的是，違規(guī)動(dòng)用資金的單位主要是地方各級(jí)政府和社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，由政府直接動(dòng)用或批準(zhǔn)動(dòng)用的資金占違紀(jì)金額總數(shù)的 30%以上，這些被挪用的資金，主要被用于搞基本建設(shè)、辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體、向外放貸等。截止到 1998 年底，全國共欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi) 359 億元。近期各地養(yǎng)老金的收繳率普遍呈下降趨勢(shì)，有些地區(qū)的收繳率（實(shí)際收繳額占應(yīng)收繳數(shù)額的比例）目前竟降至 50－ 60%。這使已按規(guī)定繳費(fèi)的在職職工個(gè)人 賬戶 也普遍變?yōu)榭?賬戶 ，待到目前的在職職工退休時(shí)，又必須挪用下一代人的 個(gè)人 賬戶 資金，形成一種 “ 空帳運(yùn)行 ” ，拆東墻、補(bǔ)西墻的資金流程。轉(zhuǎn)入基金積累制以后，老職工新建的個(gè)人 賬戶 中的資金很少，已退休職工的個(gè)人 賬戶 則完全是空的。因此， 1993 年黨的十四屆三中全會(huì)決定進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，實(shí)行通過個(gè)人 賬戶 實(shí)現(xiàn)的基金積累制。 具體來講，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在面臨以下幾方面的困境： 老職工過去的隱性繳款未能得到補(bǔ)償 國務(wù)院發(fā)展研究中心《國有企業(yè)改革與發(fā)展》課題組報(bào)告認(rèn)為，建立新社會(huì)保 險(xiǎn) 制度的主要障礙在于老職工過去的隱性繳款未能得到補(bǔ)償。 在中國，社會(huì)保障改革仍然只有政府一家有積極性，企業(yè)和個(gè)人由于缺乏相應(yīng)的政策引導(dǎo)，都還沒有找到自己的位置，社會(huì)團(tuán)體更是要耐心等待政府的號(hào)令。其實(shí)不然。 為了推行 “ 統(tǒng)賬結(jié)合 ” ，中國實(shí)行了 “ 老人老辦法，新人新辦法 ” 。 （四）我國 現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度缺陷 我國 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行模式是 1997 年確定的 社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶 結(jié)合 的混合模式，該模式規(guī)定城鎮(zhèn)企業(yè)和職工共同的養(yǎng)老金繳納應(yīng)占職工工資總額的 28%，其中的11%進(jìn)入個(gè)人 賬戶 ，用于在職職工養(yǎng)老金的積累； 17%進(jìn)行代際轉(zhuǎn)移，用于退休職工的養(yǎng)老金的統(tǒng)籌支付。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以 120，個(gè)人繳納比例為個(gè)人工資的 11%（個(gè)人 8%，企業(yè) 3%）如果某人退休時(shí)，個(gè)人賬戶累計(jì)總額 2 萬元，那么，他退休后每月可拿到 165元，二項(xiàng)加起來共計(jì) 365 元，這點(diǎn)錢只能維持最基本的生活需要。該制度在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集上采用國家、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的形式，社會(huì)統(tǒng)籌部分由國家和企業(yè)共同籌集，個(gè)人賬戶部分則由企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同繳納。 （三） 我國 的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系 1991 年，《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》中明確提出： “隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。 養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生 活來源。這一概念主要包含以下三層含義： 養(yǎng)老保險(xiǎn)是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會(huì)勞動(dòng)生活后才自動(dòng)發(fā)生作用的。目前，老年人的子女雙職工多，且面臨競爭激烈的就業(yè)環(huán)境，對(duì)老年人難以照顧。生育率下降所造成的家庭規(guī)模減小，核心家庭比重的增加，使家庭養(yǎng)老的基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。 撫養(yǎng)比：是指社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供款一代人與領(lǐng)款一代人的比例。 （二）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì) 我國現(xiàn)代家庭向小型化過渡，倒金字塔型的家庭結(jié)構(gòu)（如圖 11）成為現(xiàn)在和未來主要的家庭結(jié)構(gòu)模式。 表 11 中國 65 歲及以上人口發(fā)展情況表（單位：萬人） 年份 1953 1964 1982 1985 1987 1990 1997 2020 65 歲及以上人口 2504 2458 4928 5557 5866 6319 8747 8811 占總?cè)丝诒壤?%） 資料來源： 195 196 198 1990、 2020 年源于建國后五次人口普查資料； 198 1987 年源于《中國社會(huì)統(tǒng)計(jì)資料》（ 1990）； 1997 年源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》（ 1998 年版） 據(jù)有關(guān)部門預(yù)測， 2020 年以后我國 50、 60 年代兩次出生高峰的人口陸續(xù)進(jìn)入老年，這將是我國老年人口增長最快的時(shí) 期。因此，我們從社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的角度入手，旨在讓大家了解熟悉社會(huì)養(yǎng)老知識(shí)，在此基礎(chǔ)上去宣導(dǎo)新型養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)的概念，為松鶴延年進(jìn)入市場找一個(gè)新的切入點(diǎn)。但由于歷史遺留的問題，舊的養(yǎng)老體系難以為繼，完善新的養(yǎng)老體系又尚需時(shí)日，市場現(xiàn)狀為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間。 松鶴延年兩全保險(xiǎn)（分紅型） 行 銷 手 冊(cè) (征求意見稿 ) 總公司營銷部 如果我現(xiàn)在不快樂 將來我也不會(huì)快樂 如果我在這里相處不好 其他地方也一樣 如果我沒有能力改變這個(gè)世界 我首先改變我自己 因?yàn)檫@是一切的源泉 目 錄 前言 ?????????????????????????4 第一章 背景介紹 ???????????????????5 一、銀發(fā)浪潮 — 社會(huì)老齡化趨勢(shì) ???????????5