【正文】 二、社會養(yǎng) 老保險相關(guān)知識介紹 ???????????6 三、 商業(yè)保險對社會保險的重要補充作用 ???????10 第二章 商品介紹 ???????????????????12 一、商品特色 ???????????????????12 二、投保條件 ???????????????????12 三、保險責(zé)任 ???????????????????13 四、紅利領(lǐng)取方式 ?????????????????13 五、基本利益保障表 ????????????????14 六、年金領(lǐng)取金額表 ????????????????15 第三章 商品分析 ???????????????????15 一、目標(biāo)市場分析 ?????????????????15 二、案例分析 ???????????????????16 第四章 常見問題解答 ?????????????????17 第五章 泰康優(yōu)勢 ???????????????????24 附件： 《松鶴延年兩全保險（分紅型）條款》 ??????????27 《保險金額表》 ?????????????????32 《松鶴延年兩全保險（分紅型）條款業(yè)務(wù)管理辦法》 ????40 基本利益保障表 ??? ?????????????42 《個人全套建議書使用說明書》 ???????????42 《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》 43 總公司專業(yè)部門意見箱 ??????????????? 45 結(jié)束語 ????????????????????????46 前 言 隨 著物質(zhì)生活的改善 和 醫(yī)療水平的提高 ， 人類的平均壽命不斷延長，退休后的晚年生活成為人生旅途中一段重要的黃金歲月。 從傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老到社會統(tǒng)籌養(yǎng)老，再從單一的社會統(tǒng)籌制度轉(zhuǎn)向社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度，我們可以看出，我國的養(yǎng)老體系隨著時代前進(jìn)的步伐正在走向完善。主要原因有以下幾點：一是時下分紅保險品種眾 多，單純抓住“分紅”這個概念尚不能形成市場銷售熱點；二是從險種特色來看，松鶴延年兩全保險既不同于一般的養(yǎng)老保險，也有別于其它分紅保險，它的特點是集保險保障、投資養(yǎng)老、還本分紅、年金轉(zhuǎn)換于一體，既滿足了客戶資產(chǎn)增值、抵御通貨膨脹的要求，也保證了客戶資產(chǎn)的安全性和收益性，同時為客戶提供多種交費方式，紅利和養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式也靈活多樣。我國人口老齡化發(fā)展很快（如表 11）， 1997 年，我國已經(jīng)進(jìn)入老年化國家行列。 屆時 ,中 國將處于 “銀 發(fā)浪潮 ”之中 ， 成為嚴(yán)重老齡化國家。 中國的老年人口贍養(yǎng)率 從 1990 年的 %增加到 2020 年的 %，預(yù)計到 2020 年和 2050 年 ，老年人口贍養(yǎng)率 將分別上升到 %和 %。然而，生育率的降低和人口老齡化正在從各個方面對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老提出挑戰(zhàn)。據(jù) 有關(guān)資料表明，到 1998 年底，上海市有高齡老人 萬人，生活部分不能自理和完全不能自理的老年人約 萬人。 社會 養(yǎng)老保險是社會保障制度的 重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。我國法定退休年齡規(guī)定是男 60 歲、女干部 55 歲，女工人 50 歲；特殊工種職工可以提前 5 年退休 。 企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金； 社會養(yǎng)老保險基金的來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負(fù)擔(dān)，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟(jì)； 由于其具有社會性，影響很大，享受的人多且時間較長，費用支出龐大，所以必設(shè)立專門機構(gòu)，實行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。我 國的基本養(yǎng)老保險制度就是通常所說的社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合。比如某企業(yè)，上年度職工月平均工資是 1000 元，則當(dāng)年退休人員可拿到 200 元的基 礎(chǔ) 養(yǎng)老金。后兩個層次中企業(yè)和個人既可以將養(yǎng)老保險費按規(guī)定存入社會保險機構(gòu)設(shè)立的養(yǎng)老保險基金賬戶，也可以選擇 在商業(yè)保險公司投保。但 是，這種制度設(shè)計存在著誤區(qū)。 表面看來，中國的社會保障制度在向 “ 三 支 柱 ” （政府、企業(yè)、個三者共同承擔(dān)） 的方向努力。 到頭來 ，中國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度還是一個支柱 —— 政府保險。 預(yù)計 未來 25 年中國社會統(tǒng)籌基金的總?cè)笨?將 達(dá)到 萬億元，年均 717 億元。這種社會保險制度在運行數(shù)十年后弊端日益顯露。問題是，已退休的職工和在實施個人 賬戶 制度以前較早參加工作的在職職工（統(tǒng)稱老職工），由于在過去的工作年限里沒有直接為自己積累養(yǎng)老金、醫(yī)療保險基金、住房基金等，而是通過預(yù)先扣除把保險費用轉(zhuǎn)化為政府收入并凝固在國有資產(chǎn)中。由于我國人口的老齡化程度提高得很快，離退休職工與在職職工之比已相當(dāng)高，在企業(yè)為在職職工個人 賬戶 進(jìn)行繳費的情況下，已經(jīng)不可能再承擔(dān)足以支付離退休職工養(yǎng)老需要的統(tǒng)籌繳費，于是只好挪用進(jìn)入在職職工個人 賬戶 的資金。許多企業(yè)無力繳納或以各種方式拒繳。 據(jù)不完全統(tǒng)計 ， 欠繳養(yǎng)老保險費百萬元以上的企業(yè)近 5000 家，欠繳金額 170 億元；欠繳 1000 萬元以上的企業(yè)近 200 家，占同期欠繳的 48%。清查結(jié)果表明，12 年 來僅基本養(yǎng)老保險基金被擠占挪用就達(dá) 100 億元，其中已核準(zhǔn)損失 2020 多萬元。如在基金積累問題上，一方面因老職工的養(yǎng)老金缺乏來源，被迫挪用進(jìn)入個人 賬戶 的資金，致使基金積累難以形成；與此同時，有限的積累也因缺乏有效管理和投資手段而難以增值保值。除去一部分儲蓄外，在年輕時投保商業(yè)性養(yǎng)老保險不失為一種好的選擇。從這層意義上說， 商業(yè)保險相對社會保險而言，可以起到加深保障程度的補充作用，從而滿足人們多層次的風(fēng)險保障需求。在我國，社會保險還主要局限于國有企事業(yè)單位和政府機關(guān)，而隨著改革開放大量涌現(xiàn)的個體戶和私營企業(yè)主，以及構(gòu)成我國人口絕大部分的農(nóng)民并沒有享受到社會保險待遇。因此，商業(yè)保險可以在擴大保障對象范圍以及承保風(fēng)險范圍方面，起到對社會保險的補充作用。因此，在建立社會保險的同時發(fā)展商業(yè)保險，可以使公平原則和效益原則達(dá)到有機地結(jié)合，從而在保障社會公平的基礎(chǔ)上，充分激發(fā)各方面的積極性，調(diào)動多方面的力量，建立健全多層次的社會風(fēng)險保障 體 系 。十六周歲以下的被保險人，投保人須為被保險人父母。即紅利存留在本公司，以復(fù)利計息，累積利率每年由本公司宣布。 青年市場 1． 年齡低，保費低，保額高，享受分紅年期更長。 2． 此時承擔(dān)的家庭責(zé)任最大，上有老人，下有孩子，給自己買份保險是對家庭的責(zé)任 .。 效益好的國營企業(yè) 為職工謀福利、避稅、年年有獎金、留 住人才、增加 企業(yè)凝聚力。 領(lǐng)取方式一： 65 歲可一次性領(lǐng)取生存保險金 251336 元 （其中：所交保費 100000 元 +保額 32140 元 +累積紅利 119196 元） 領(lǐng)取方式二： 通過年金轉(zhuǎn)換的形式，于 65 歲開始按年或按月領(lǐng)取 以領(lǐng)取 10 年為例： ? 年領(lǐng)： 251336 元 * ＝ 元 /年 ? 月領(lǐng)： 251336 元 * ＝ 元 /月 以領(lǐng)取 20 年為例： ? 年領(lǐng)： 251336 元 * /1000＝ 元 /年 ? 月領(lǐng)： 251336 元 * /1000＝ 元 /月 以領(lǐng)取 30 年為例： ? 年領(lǐng)： 251336 元 * ＝ 元 /年 ? 月領(lǐng)： 251336 元 * /1000＝ 元 /月 ? 身故保險金：被保險人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險單所列明保險金額與投保人所交保險費及累積紅利之和給付身故保險金，本合同終止。在累積利率假設(shè)為 %的情況下， 65 歲時累積紅利為 119196 元。 ③分紅保險可抵御通貨膨脹。因此，每年能分多少紅利，取決于公司分紅賬戶資金的收益。 3）每年的財務(wù)報表都是由國際五大會計師事務(wù)所之一的畢馬威會計師事務(wù)所來 審核，他們的權(quán)威性與公證性是世界所公認(rèn)的。在實際經(jīng)營中，累積利率是圍繞 % 上下波動的 ，可能高于或低于 %。 ④經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他資金運用方式。紅利主要來源于死差益、利差益。經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，將可分配盈余的 70%分配給分紅保險的投保人。 (2)分紅保險和投資連結(jié)保險都可以不同程度地分享保險公司的投資優(yōu)勢。 收益的來源不同 分紅保單的收益主要來源于三個方面：一是“死差益”，二是“利差益”， 三是“費差益”。 投資連接保險投資賬戶的投資回報，保險公司每月提取一定的管理費，剩余的投資利潤由客戶享有。 1分紅保險的投保人是否有權(quán)了解公司的財務(wù)狀況？ 分紅保險的投保人可以通過本公司的年報了解公司的財務(wù)狀況。 至 50 歲，至 55 歲，至 60 歲， 至 65 歲，至 70 歲 保險責(zé)任（在合同有效期內(nèi)） 生存領(lǐng)取 被保險人生存至合同滿期時，按保險金額與所交保費之和，領(lǐng)取生存保險金，保險責(zé)任終止。因意外或一年后病故，按保額賠付身故保險金，責(zé)任終止。 ? 年年分紅，累積財富，下有保底，上不封頂。泰康人壽是中國唯一一家獲得 AA級信用等級的保險公司。在新的辦公職場里，公司建立了具有國際水準(zhǔn)的、現(xiàn)代化的教育培訓(xùn)中心和充分體現(xiàn)人性化的客戶服務(wù)中心，成為公司的一個亮點，展現(xiàn)了公司先進(jìn)的經(jīng)營理念和良好的硬件設(shè)施?！疤┛翟诰€”不僅為客戶提供了一個便利的服務(wù)手段，也為公司的業(yè)務(wù)代表提供了個人業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化管理，提高了效率，降低了經(jīng)營成本。 四、全國已設(shè)立 15 家分支機構(gòu) 2020 年 11 月 1 日，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)我公司南京、杭州、濟(jì)南、鄭州、天津五家分公司籌建，泰康人壽從而成為保險法頒布后新設(shè)立的保險公司中獲批分支機構(gòu)最多(15 家分支機構(gòu)，包括 11 家分公司， 4 家中心支公司 )、機構(gòu)拓展最快的全國性人壽保險公司。經(jīng)過反復(fù)調(diào)研，公司確定了國際知名的里昂證券、畢馬威會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)做財務(wù) 和法律顧問，完成了價值評估、股價制定、入資談判等一系列艱巨任務(wù)。 六、首獲 ISO 9001 國際標(biāo)準(zhǔn)（ＵＫＡＳ）質(zhì)量體系認(rèn)證 2020 年 12 月 21 日，泰康人壽總公司與北京營業(yè)總部通過 ISO 9001 國際標(biāo)準(zhǔn)（ＵＫＡＳ）質(zhì)量體系認(rèn)證，從而成為國內(nèi)保險業(yè)第一家獲得 ISO 9001 認(rèn)證的人壽保險公司。 八、推進(jìn)險種創(chuàng)新，實現(xiàn)銷售產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型 針對壽險產(chǎn)品預(yù)定利率降低，不能充分滿足客戶對回報要求的市場情況，在總裁室的領(lǐng)導(dǎo)下，產(chǎn)品開發(fā)部門完成了分紅險的報備、修改和培訓(xùn)工作，反映了公司對市場的良好判斷能力和快速反應(yīng)能力。 研發(fā)國際最新流行趨勢，積極開發(fā)深受 市場和消費者喜愛的新險種，并形成特色險種專賣店。 附件１： 泰康人壽保險股份有限公 司 松鶴延年兩全保險（分紅型）條款 第一條 【保險合同構(gòu)成】 本保險合同（以下簡稱本合同）由保險單及其所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、效力恢復(fù)申請書、體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。 第三條 【保險責(zé)任】 在本 合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險責(zé)任 : 一、被保險人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險單所列明保險金額與投保人所交保險費之和給付身故保險金，本合同終止。 第四條 【紅利領(lǐng)取方式】 紅利領(lǐng)取方式有以下兩種，投保人在投保時可選擇其中一種： 一、 現(xiàn)金領(lǐng)取 。保險責(zé)任開始日期為本合同生效日。 若采取一次性交付方式，本保險每份保險費 5000 元；若采取年交方式，交費期間為十年的，每份保險費 1000 元 /年；交費期間為二十年的，每份保險費 500 元 /年。 第八條 【滿期生存保險金領(lǐng)取方式】 滿期生存保險金領(lǐng)取方式為一次性領(lǐng)取，或者按年或月領(lǐng)取。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，本公司有權(quán)解除本合同。自投保人本人書面要求撤銷本合同起，本合同效力終止。 自保險單載明保險費交費日期的次日起六十日為交付保險費寬限期間。如發(fā)生保險事故，本公司應(yīng)從給付的保險金中扣除本公司自動墊交的保險費和利息。投保人憑保險單、投保人的身份證件和最近一次保險費交費收據(jù)辦理終止本合同手續(xù)。 第十六條 【失蹤處理】 在本合同有效期內(nèi)被保險人失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司依法院判決宣告之日確定死亡日期并按身故給付保險金。 三、滿期生存保險金為按年或月領(lǐng)取的，生存保險金受益人憑身份證件、領(lǐng)取年金證件和戶籍證明向本公司領(lǐng)取年金。 第十九條 【受益人的指定與變更】 被保險人或投保人可以指定或變更受益人。 第二十條 【年齡計算和錯誤處理】 被保險人的年齡以周歲計算。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付的保險費 多于應(yīng)付保險費的，本公司將多收的保險費退還投保人。 第二十三條 【批注】 本合同內(nèi)容的變更或記載事項的增刪，非經(jīng)投保人書面申請及本公司在保險單上批注，不生效力。 意外傷害：指外來的、突然的 、非本意的使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事