【正文】 （4）利用免息期，及時(shí)還款。 （2）定期整理賬單，分析消費(fèi)類型。依此類推，如果是在9月1日消費(fèi)結(jié)賬，那么最后還款日為10月26日，就是說該筆交易可以享受56天的免息期了。 （9）利息及費(fèi)用計(jì)算。 （7）超限費(fèi)。,（5）最低還款額。 （3）到期還款日。,（二）信用卡,1．信用卡相關(guān)術(shù)語 （1）信用額度。到期時(shí)的還款壓力較大。,5.“氣球貸”還款法,“氣球貸”指貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。,3.遞增還款法,遞增還款法是指借款人可確定首個(gè)時(shí)間段內(nèi)（1年為一段）每期還款額，在此基礎(chǔ)上確定逐段增加的還款額（可等額增加或等比例增加），遞增期間結(jié)束后根據(jù)貸款余額和剩余期限按等額本息還款法歸還貸款的還款方式。 計(jì)算公式：,等額本金還款法適用于目前收入較高或壓力較小，未來收入較小或壓力較大的人群。等額本息還款下，每月還款額是多少？,2.等額本金還款法,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少 。,分期支付動(dòng)畫,先生，一次性支付房款，可獲房?jī)r(jià)優(yōu)惠,（一）房貸還款方式的選擇,1.等額本息還款法 2.等額本金還款法 3.遞增還款法 4.遞減還款法 5.“氣球貸”還款法 6.雙周供還款法,等額本息還款法,等額本息還款法適用于收入穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等人群。,（七）存單期限與金額適當(dāng)分存,張先生有10萬元現(xiàn)金，你如何幫他選擇存款方式？可以隨時(shí)提取現(xiàn)金，使利息損失降到最少？,二、貸款理財(cái),“每天一睜開眼，就有一連串?dāng)?shù)字蹦出腦海：房貸6000，吃穿用度2500，冉冉上幼兒園1500，人情往來600，交通費(fèi)580，物業(yè)管理費(fèi)340，手機(jī)電話費(fèi)250，還有煤氣水電費(fèi)200……”《蝸居》中復(fù)旦高材生郭海萍，這個(gè)精打細(xì)算到為了1元錢也要跟丈夫大動(dòng)干戈的形象讓人感慨不已。,（六）12張存單法,將每月節(jié)余的款項(xiàng)都按照1年定期存入銀行，1年下來，就有12張存期相同的存單，到期日分別相差1個(gè)月。,（五）教育儲(chǔ)蓄,為人父母者莫不望子成龍，教育是頭等大事，自然要充分保障，但未來的花費(fèi)也許不是一筆小金額，需要早日打下基礎(chǔ)。,案例：起點(diǎn)觸發(fā)型自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,小張每月工資5 000元，生活基本開支每月3 000元，還有2 000元剩余，一年可省下24 000元活期存款。 過去：張先生和太太經(jīng)常需要檢查牡丹靈通卡的余額，在余額低于10000元的時(shí)候需要到銀行從張先生的工資賬戶轉(zhuǎn)賬。,討論：固定周期型自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,1.父母是如何給你寄生活費(fèi)的？每月寄？ 2.你覺得每月寄生活費(fèi)這種方式是不是很麻煩？ 3.你的父母是不是也會(huì)遇到書本中王女士這種情況？ 4.當(dāng)你學(xué)習(xí)存款固定周期型自動(dòng)轉(zhuǎn)賬后有什么啟示？,案例：余額補(bǔ)足型自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,張先生家庭屬于典型的“收支兩條線”：全家的收入來源于張先生的工資和獎(jiǎng)金，而作為全職太太的張?zhí)珓t主管全家的消費(fèi)支出。,2.余額補(bǔ)足型自動(dòng)轉(zhuǎn)賬 指在本人或他人賬戶余額低于指定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀行自動(dòng)從其他賬戶轉(zhuǎn)入一定金額予以補(bǔ)足，以保持賬戶余額在指定標(biāo)準(zhǔn)之上。 中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，視同違約，對(duì)違約后存入的部分，支取時(shí)按活期利率計(jì)算利息。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。122=600（元） 答：比活期多了1650元利息，既保證了用款需要，又可享受高于活期利息的收益。,案例：活期存款轉(zhuǎn)通知存款,股民張某在股市低迷期間，將100萬炒股資金存入七天通知存款，2個(gè)月后，張某即可獲取多少的存款利息？ 通知存款利息： 10000001.35% 247。,人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。,（二）活期存款轉(zhuǎn)通知存款,個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。,一、銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成要素,發(fā)行人 投資者 收益 風(fēng)險(xiǎn) 期限 相關(guān)費(fèi)率 相關(guān)權(quán)利,二、銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類,根據(jù)幣種不同分為,外幣理財(cái)產(chǎn)品 人民幣理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)投資方向不同分為,債券型 信托型 結(jié)構(gòu)型 QDII型 新股申購型,二、銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類,保證收益理財(cái)產(chǎn)品,收益率固定型的理財(cái)產(chǎn)品,收益率遞增型的理財(cái)產(chǎn)品,非保證收益理財(cái)產(chǎn)品,保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,三、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,（一）購買渠道 銀行網(wǎng)點(diǎn) 網(wǎng)上銀行 手機(jī)銀行 （二）購買時(shí)注意事項(xiàng) 細(xì)讀產(chǎn)品說明書 不要盲目相信預(yù)期收益率 投資方向與風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品流動(dòng)性,第二節(jié) 銀行理財(cái)實(shí)務(wù),一、存款理財(cái) （一）活期存款轉(zhuǎn)為定期存款 （二）活期存款轉(zhuǎn)通知存款 （三）零存整取 （四）銀行卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，不必每月往銀行跑 （五）教育儲(chǔ)蓄 （六）12張存單法 （七）存單期限與金額適當(dāng)分存,（一）活期存款轉(zhuǎn)為定期存款,活期儲(chǔ)蓄是指開戶時(shí)不約定存取日期，可隨時(shí)存取、存取金額不限的一種個(gè)人存款。 熟悉貸款還款方法，根據(jù)不同人群需求給出還款建議。 [技能目標(biāo)] 根據(jù)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。,三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊饬x,理財(cái)能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) 理財(cái)是意志力和行動(dòng)的結(jié)合 理財(cái)創(chuàng)造財(cái)富，最終導(dǎo)致成功,四、投資理財(cái)?shù)脑?財(cái)務(wù)獨(dú)立 控制理財(cái)?shù)臅r(shí)間步驟,五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)脑瓌t,投資總額量入為出 投資品種多樣化 投資預(yù)期注意整體績(jī)效 避免成本過高 保持一定的易變現(xiàn)資產(chǎn) 做好財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃,六、個(gè)人投資的基本理念,投資收益、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、積極投資與有效市場(chǎng) 分散風(fēng)險(xiǎn)與集中投資,第二節(jié) 個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),一、投資風(fēng)險(xiǎn)的含義 投資收益率的不確定性造成的風(fēng)險(xiǎn)稱為投資風(fēng)險(xiǎn) 。,一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x,二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆诸?生活理財(cái) 投資理財(cái),主要是通過幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)規(guī)劃，將客戶未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)和事業(yè)繼承，以及生活中個(gè)人所需面對(duì)的各種稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使客戶不斷提高生活品質(zhì)。,個(gè)人理財(cái)指制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)顧客個(gè)人人生目標(biāo)的程序。,第一章 個(gè)人投資理財(cái)概述,第一節(jié) 個(gè)人投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),第二節(jié) 個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),第一章 個(gè)人投資理財(cái)概述,[知識(shí)目標(biāo)] 了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展； 掌握投資理財(cái)?shù)暮x； 理解投資理財(cái)?shù)脑瓌t； 認(rèn)識(shí)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。2012年8月9日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，7月CPI同比漲1.8%，漲幅兩年半來首次跌破2%。這平常居家過日子就得要102萬； 總額為？,消費(fèi)物價(jià)指數(shù),消費(fèi)物價(jià)指數(shù)英文縮寫為CPI，是根據(jù)與居民生活有關(guān)的產(chǎn)品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動(dòng)指標(biāo)，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。,笑話：房屋過戶絕招最佳省錢法,契稅：房款的1.5% ； （買家） 印花稅：房?jī)r(jià)的0.1% （買賣雙方平分）； 交易費(fèi)：6元/平方米（買賣雙方平分）； 測(cè)繪費(fèi)：1.36元/平米；（買家） 權(quán)屬登記費(fèi)：80元；（買家） 證件費(fèi)：50元；（買家） 營(yíng)業(yè)稅：差價(jià)*5.5%（超過5年的不需要繳納）；（賣家） 個(gè)人所得稅：差價(jià)的20%或者房?jī)r(jià)的1%。 各自復(fù)婚，房加爸爸名字。 爸媽離婚，老公和老媽結(jié)婚，房產(chǎn)證加老媽名字。個(gè)人投資理財(cái),笑話：房屋過戶絕招最佳省錢法,樓主發(fā)問：我是已婚mm，在滬有套小房，現(xiàn)在想換套大房，把小房送父母，但是咨詢了下，過戶費(fèi)太高。請(qǐng)問要怎么減免相關(guān)費(fèi)用？ 律師回復(fù): 與老公離婚，房給老公，房產(chǎn)證去掉你名字。 老公再與老媽離婚，房給老媽，去老公名字。 省過戶費(fèi)而且還能獲得首套房?jī)?yōu)惠政策，共離婚結(jié)婚六次，工本費(fèi)每次9元，共花費(fèi)54元。（賣家）,什么是理財(cái)？ 為什么要理財(cái)？ 怎樣理財(cái)？,理,財(cái),? 引言,什么是理財(cái)？,購房案例交流 股票投資案例交流,平衡現(xiàn)在和未來的收支 提高生活水平 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害,你現(xiàn)在需要開始理財(cái)嗎？,我們是三明治的一代 奉養(yǎng)父母的最後一代 被子女拋棄的第一代,收入支出線對(duì)比圖,為什么要理財(cái)？,討論 按照“五子登科”即房子、老子、孩子、車子和日常過日子的標(biāo)準(zhǔn)在中等城市一生所需的花費(fèi)是多少？,人的一生需花費(fèi)的金額,房子：一套像樣的房子，包括裝修、平常維護(hù)什么的，55萬不算多吧； 老子：將來你夫妻雙方的4個(gè)老人都需要孝養(yǎng)吧，每個(gè)月給全部老人1200元，30年就是43萬，還不能隨便有個(gè)大病小災(zāi)的； 孩子：從出生到大學(xué)畢業(yè)，即使順順當(dāng)當(dāng)，省了這贊助費(fèi)、那輔導(dǎo)費(fèi)什么的，50萬得要吧； 車子：買一輛還算安全的車約15萬，平均10年換1輛，30年就得買3輛，加上維修保養(yǎng)什么的，88萬恐怕打不住吧； 過日子：每月全家開銷2000元，不多吧？30年就72萬，再加上休閑旅游什么的，怎么說1年也要1萬吧，30年30萬。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2012年6月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)同比上漲2.2%，創(chuàng)29個(gè)月以來新低，上半年全國(guó)CPI同比上漲3.3%。,消費(fèi)物價(jià)指數(shù),怎樣理財(cái),投資,理財(cái),用財(cái),聚財(cái),生財(cái),理財(cái)是投資嗎？,掌握理財(cái)工具 樹立正確的理財(cái)觀,股票,債券,基金,保險(xiǎn),外匯,理財(cái)三要素,了解個(gè)人——現(xiàn)在和未來的生活目標(biāo)和理想,了解工具——投資理財(cái)渠道和產(chǎn)品的內(nèi)在特征,了解環(huán)境——社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的環(huán)境以及未來的趨勢(shì),了解工具 — 投資理財(cái)渠道和產(chǎn)品的內(nèi)在特征,銀行存款安全穩(wěn)重、不好運(yùn)動(dòng)，像豬一樣；而債券定期支付利息，如下蛋的老母雞；而股票會(huì)分紅，像擠牛奶，上竄下跳的股票價(jià)格像牛胖了又瘦；基金就跟千里馬一樣，選好后騎上去就可以了；保險(xiǎn)主要用來起保障作用的，可以提防人生的意外；房地產(chǎn)投資，倡導(dǎo)狡兔三窟的做法；而期貨能四兩博千斤，風(fēng)險(xiǎn)特大，期權(quán)又主要用來鎖定風(fēng)險(xiǎn)；而外匯投資，對(duì)手遍天下，每個(gè)人就像一只羊那樣軟弱；而龍是神圣至高無上的，就像黃金一樣貴重?zé)o比；投資收藏品，得像善收藏的老鼠一樣；做實(shí)業(yè)投資恨不能三頭六臂，有如會(huì)七十二變的孫猴子；最后，健康是統(tǒng)領(lǐng)一切的投資，像獸中之王的老虎。 [技能目標(biāo)] 能夠樹立正確的個(gè)人投資理財(cái)理念。其核心是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，尤其是實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。,投資理財(cái)是在客戶以上生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資領(lǐng)域的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人或家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高生活水平和質(zhì)量。 投資風(fēng)險(xiǎn)分為 股市風(fēng)險(xiǎn) 債市風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),二、投資風(fēng)險(xiǎn)的分類,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果分類,純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)可否通過一定手段降低風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì),可分散風(fēng)險(xiǎn) 不可分散風(fēng)險(xiǎn),系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),第二章 銀行理財(cái),[知識(shí)目標(biāo)] 了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義、種類、特點(diǎn)； 熟悉存款和貸款理財(cái)產(chǎn)品的技巧； 了解銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的種類。 巧用存款理財(cái)，為自己選擇適合的存款方式。,第二章 銀行理財(cái),第一節(jié) 銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ),第二節(jié) 銀行理財(cái)實(shí)務(wù),第一節(jié) 銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ),一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義及構(gòu)成要素 定義,銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。 一元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑折存取，開戶后可以隨時(shí)存取。, 起存金額, 通知期限,按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知 外幣通知存款提前通知的期限為七天。本金一次存入，可一次或分次支取。122=2250（元） 活期存款利息： 10000000.36%247。,（三）零存整取,零存整取存款人民幣5元起存，多