【正文】 風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)。 六 選擇有效的貸款方式 應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能的選擇風(fēng)險(xiǎn)小的方式。 五 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。 四 貸款風(fēng)險(xiǎn)予警。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟 、 疫情等突發(fā)性事件影響的 34 分析。 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要以國家法律 .法規(guī)以及地方政府對(duì)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 二 貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國家針對(duì)小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。通過加強(qiáng) 業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。 八、完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 六、對(duì)已完成的項(xiàng)目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對(duì)公司發(fā)展存在的不利影響。 四、負(fù)責(zé)查實(shí)抵押、質(zhì)押物的真實(shí)性與評(píng)估值，查實(shí)抵（質(zhì) ）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn) 32 評(píng)價(jià) ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成?項(xiàng)目評(píng)審書?，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。 九 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 六 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款適時(shí)提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 四 監(jiān)督落實(shí)信貸管理制度的實(shí)施和檢查。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 十 監(jiān)督落實(shí)貸款管理制度的實(shí)施和檢查。 八 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五 負(fù)責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。 三 審查貸款資料的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)如下 : 30 一 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時(shí)辦理的終結(jié)手續(xù)。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目按公司貸款評(píng)審及審批制度辦理。 第八條 對(duì)逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計(jì)表》。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告主管負(fù)責(zé)人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn) 行評(píng)估和分析； 其他須說明的情況。重點(diǎn)檢查是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項(xiàng)進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請(qǐng)（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成，如超過 2 個(gè)工作日，調(diào)查負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因。因申請(qǐng)人材料提供不全或申請(qǐng)人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。重點(diǎn)分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性； 26 貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析。 第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)： 分析、判斷借款申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的影響； 對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析； 分析借款申請(qǐng)人的還款能力。 察看抵押物、質(zhì)押物。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱， 24 明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第七條 資料核實(shí)結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。 第六條 資料審核要點(diǎn)： 申請(qǐng)人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人 蓋?與原件相符?章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實(shí)性后注明?已核實(shí)?；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請(qǐng)人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。貸款調(diào)查中涉及的 23 信息不僅來源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 第五條 貸款 調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實(shí)。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)： 負(fù)責(zé)對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審查； 負(fù)責(zé)對(duì)抵押 /質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進(jìn)行審驗(yàn)； 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng) 調(diào)查并收集相關(guān)資料； 負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對(duì)還款來源的可靠性進(jìn)行分析和評(píng)估； 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的誠信情況進(jìn)行調(diào)查； 負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負(fù)責(zé)編制項(xiàng)目的貸前調(diào)查報(bào)告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報(bào)告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實(shí)客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實(shí)地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 19 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項(xiàng)工作計(jì)劃的實(shí)施和總結(jié)； 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品報(bào)公司貸審會(huì)審批； 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查； 制訂對(duì)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃與方案，提交綜合管理部備案； 承擔(dān)對(duì)本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)價(jià)、評(píng)審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查； 落實(shí)貸審會(huì)審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)； 做好貸款的臺(tái)帳登記工作； 做好貸后管理工作。 18 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一） 貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé) 貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實(shí)、貸款回收工作。 （ 2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 80 分以下 60分以上，本項(xiàng)得分為 5%。 （ 4） 綜合管理部文員的勞動(dòng)紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合管理部經(jīng)理的勞動(dòng)紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。 （ 3） 檔案管理不及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的，每次責(zé)任文員本項(xiàng)得分降低 3%。 （ 2） 管理由其他部門進(jìn)行評(píng)價(jià)（包括總經(jīng)理，財(cái)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理）平均評(píng)分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng)理評(píng)分。 （ 3） 檔案管理及時(shí)、完整、準(zhǔn)確占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 人事管理由其他部門進(jìn)行評(píng)價(jià)（包括總經(jīng)理，財(cái)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理）平均評(píng)分乘以權(quán)重 30%為綜合管 17 理部經(jīng)理評(píng)分。 五、 綜合管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 人事管理有效，績(jī)效考核及時(shí)、準(zhǔn)確、公平、公正，工資及補(bǔ)助計(jì)算資料及時(shí)準(zhǔn)確，占考核權(quán)重的 30%。 （ 8） 考核為月度考核，七項(xiàng)相加總分為月度得分， 80分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放， 低于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。由稽核財(cái)務(wù)部和綜合管理部負(fù)責(zé)考核。 60 分以下本項(xiàng)得分為 0。 （ 6） 勞動(dòng)紀(jì)律占考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項(xiàng)得分為10%。 16 （ 5） 保守公司機(jī)密，考核權(quán)重 為 10%。每次出現(xiàn)差錯(cuò)或經(jīng)財(cái)務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本項(xiàng)的得分降低 1%。 （ 4） 利息收入計(jì)算審核及時(shí)準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時(shí)。每次出現(xiàn)不及時(shí)或差錯(cuò)，本項(xiàng)的得分降低 5%。 （ 3） 納稅申報(bào)及時(shí)準(zhǔn)確，稅款繳納及時(shí)。每次出現(xiàn)不及時(shí)或差錯(cuò)，根據(jù)差錯(cuò)性質(zhì)和涉及金額大小，本項(xiàng)的得分降低 1%— 20%。 （ 2） 會(huì)計(jì)記賬、報(bào)表編制及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范。每次出現(xiàn)差錯(cuò)除按相關(guān)的規(guī)定處罰外，根據(jù)差錯(cuò)性質(zhì)和涉及金額大小，本項(xiàng)的得分降 低1%— 20%。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 （ 8） 工作評(píng)價(jià)占考核權(quán)重的 10%，由部門負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)總監(jiān)進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)得分乘以權(quán)重 10%，為本項(xiàng)得分。連續(xù) 3 個(gè) 月 60 分以下，予以辭退。 80分以下 60分以上，本項(xiàng)得分為 5%。經(jīng)公司辦公會(huì)認(rèn)定有泄密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項(xiàng)的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核?？己藱?quán)重為 10%。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。考核權(quán)重為 10%。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核?？己藱?quán)重為 10%。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 四、 稽核財(cái)務(wù)部的考核 1. 出納的考核指標(biāo)、權(quán) 重和考核辦法 （ 1） 現(xiàn)金及有價(jià)證券保管安全，盤點(diǎn)及時(shí)，支票填寫規(guī)范，開出支票無差錯(cuò)，考核權(quán)重為 20%。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 80分以下 60分以上，本項(xiàng)得分為 5%。 （ 4） 風(fēng)險(xiǎn)管理員的勞動(dòng)紀(jì)律由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和綜合管理部共同考核，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理的勞 動(dòng)紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考核。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理貸款審批不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確，每次風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理本項(xiàng)得分降低 3%。（應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)分析確定為風(fēng)險(xiǎn)管理部責(zé)任的） （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)管理員沒有按照風(fēng)險(xiǎn)管理的要求及時(shí)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的手段，每次風(fēng)險(xiǎn)管理員本項(xiàng)得分降低 3%。 （ 3） 貸款審批或部門評(píng)價(jià)占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)管理員本人審核出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，每筆風(fēng)險(xiǎn)管理員本項(xiàng)得分降低 3%。 三、 風(fēng)險(xiǎn)管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別占考核權(quán)重的 30%。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評(píng)價(jià)。 3. 考核階段和考核部門 （ 1） 貸款業(yè)務(wù)部考核為月度考核。加上獎(jiǎng)金為業(yè)務(wù)員實(shí)際收入。連續(xù) 3 個(gè)月 60分以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上，本項(xiàng)得分為 5%。同時(shí)收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎(jiǎng)金暫停發(fā)放，等逾期貸款處理完畢后再予以處理。本項(xiàng)得分降低 1%。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項(xiàng)得分為10%，超過 5%不超過 15%。 （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達(dá)不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重 60%為本項(xiàng)得分，超過考核指標(biāo)本項(xiàng)得分為 60%，超出部分按照 3%提取獎(jiǎng)金，當(dāng)月計(jì)算，次月發(fā)放。 （ 2） 貸款損失率占考核權(quán)重的 20%。 二、 貸款業(yè)務(wù)部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)為 10 萬元。 （ 2） 綜合管理部負(fù)責(zé)初評(píng)。 （ 5） 資本回報(bào)率超過 15%，按超出部分的 20%提取獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)全公司由管理層根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放。超過 15%考 11 核總分為 0。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項(xiàng)得分為10%。超過 13%不到 15%，本項(xiàng)得分為 45%。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過 5%，占考核權(quán)重的10%。占考核權(quán)重的 45%。 9 第二