【正文】 ，風險大且利潤高，手續(xù)簡便。 ？ 答：金融機構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，對金融 競爭環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準利率的 ；貸款利率下浮幅度的下線為基準利率的 。提前還貸的處理：提前還貸應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。 貸款的跟蹤檢查 貸款的收回與展期，貸款展期的處理；借款人應(yīng)在貸款到期日前提出申請，經(jīng)貸款人同意，可以延期。貸款期限的確定：以貸款用途、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期為基準，根據(jù)銀行資 金狀況、借款人風險程度等因素協(xié)商確定。國外銀行在逐步將委員會決策制改為個人責任制。 ５ ）按保障方式：信用貸款，無擔保貸款，單純以借款的償付能力作業(yè)還款保障； 擔保貸款，保證貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款 票據(jù)貼現(xiàn)，以貼現(xiàn)收進的未到期票據(jù)作為還款保障 ６）按償付方式：一次償付，本息一次性償付、本金一次性償付，利息分期償付； 分期償付，本金分期償付、年金償付方式、等額年金方式、變額年金方式、分級年金方式、氣球式年金方式、逆向年金方式 ７）按銀行貸款決策的自主程序：自營貸款、政策性貸款、委托貸款 ８）按貸款人的組成：獨立貸款 銀團貸款，多家銀行及金融機構(gòu)對同一借款人或項目共同發(fā)放貸款 混 合貸款，由不同性質(zhì)的機構(gòu)提供資金分別對同一借款人或項目發(fā)放的貸款 ９）按貸款的質(zhì)量（風險程序）：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款 １０）按金額數(shù)量分：批發(fā)貸款、零售貸款 １１）按貸款特殊的發(fā)放方式：授信額度、循環(huán)貸款、過橋貸款、透支貸款 ？ 答：一、建立以行長負責為中心內(nèi)容的貸款管理責任制體系 二、審貸委員會制，審貸委員是貸款審批的最高決策機構(gòu)，主要負責大型機構(gòu)、大額貸款和比較復雜的貸款的審批決策。 答；按資產(chǎn)的性質(zhì)分類：流動性資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在同業(yè)的存款 盈利性資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)、盈利性證券、租賃資產(chǎn) 非盈利資產(chǎn)，固定資產(chǎn) ？ 答：１）按貸款的期限：定期貸款，短期（一年內(nèi)）、中期（ 15年）、長期（超過５年） 不定期貸款，通知放款（銀行限時可通知收回）、循環(huán)貸款（包括透支貸款） ２）按貸款投放對象：借款人的性質(zhì)，法人、自然人 行業(yè)領(lǐng)域：工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)運輸、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等 ３）按用途：流動資金貸款（經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款：短、中期） 項目投 資貸款（固定資產(chǎn)的基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款） 票據(jù)貼現(xiàn)貸款，銀行貼現(xiàn)買進未到期的票據(jù) 消費貸款：家庭消費貸款、汽車消費貸款，住房貸款 科教文衛(wèi)房地產(chǎn)投資貸款 ４）按投放方式：直接貸放，向作為資金短缺主體的借貸人直接放貸 間接貸放，通過用款人的服務(wù)商借貸放 9 買方信貸，商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷售，以購買本地區(qū)生的產(chǎn)品為條件，向外地的買方發(fā)入貸款。凡成員確認的報價，由交易系統(tǒng)自動生成成交通知單，作為交易雙方成交確認的有效憑證。 主要渠道：同業(yè)拆借；向央行借款；回購交易；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；大額存單；歐洲貨幣市場借款 管理重點：把握好借貸時機，考慮自身流動性狀況、市場利率水平、央行貨幣政策、到期時間和金額分散化 成本與規(guī)模控制在自身承受能力以做好到期償付計劃，防范流動性風險 ？ 答：同業(yè)拆借市場：全國銀行間拆借市場：上海 隔夜拆借市場：地方人行 場外拆借市場：達成交易后向地方人行報備 人民幣同業(yè)拆借的運行方式：實行自主 報價要、格式化詢價、確認成效的交易方式。 企業(yè)存款策略：根據(jù)不同企業(yè)的資金運行特點，開發(fā)多種存款產(chǎn)品；提供全面的金融服務(wù)，密切銀企關(guān)系；存貸結(jié)合， 8 實現(xiàn)以貸引存。超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super NOWs）；貨幣市場存款賬戶（ MMDAs）；自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS）；股金提款單賬戶（ SDA）；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CDs） 堅持個性化設(shè)計：維持本 行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色 堅持效益性原則：控制新產(chǎn)品的籌資成本 堅持不斷的開發(fā)與完善：沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護 堅持社會性原則，避免惡性競爭。 商業(yè)銀行計算核心資本充足率時，應(yīng)從核心資本中扣除以下項目： 商譽； 商業(yè)銀行對未并表金融機構(gòu)的資本投資的 50%； 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資的 50% 14．銀行滿足資本充足率的策略？ 答；１）分子策略：增加資本總量、調(diào)整資本結(jié)構(gòu) 內(nèi)源資本策略：盈余公積金 外源資本策略：發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級資本債務(wù) ２）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風險控制 壓縮風險資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風險暴露； 7 加強表外業(yè)務(wù)管理，選擇轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對應(yīng)信用風險度較小的表外業(yè)務(wù)； 約束風險的市場交易活動，縮小市場風險敞口； 強化以市場需求為導向：把握客戶的行為模式和潛在需求。 部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風險控制、審計稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔營銷職能 10．銀行資本金的構(gòu)成？ 答：核心資本：實收資本、資本公積金、盈余公積金、未分配利潤、少數(shù)股權(quán) 附屬資本：重估成本、一般準備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債務(wù) 11．資本充足率的計算？ 答：商業(yè)銀行資本充足率的計算公式：資本充足率＝（資本 —扣除項）／ (風險加權(quán)資產(chǎn) + )。 ？ 答：西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系：總分行制或地區(qū)總部制；機構(gòu)扁平化模式；大總行、大部門、小分行；業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)造：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)、支持保障系統(tǒng)；矩陣式管理；縱向 管理、橫向管理。 基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？ 答：商業(yè)銀行公司治理的基本要求是在保障公共利益的前提保護股東的利益。金融混業(yè)經(jīng)營的漸進步驟；金融控股公司、銀行基金公司等。 2）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制，《商業(yè)法》第三條限定商業(yè)銀行經(jīng)營體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求。 3）結(jié)論，金融體系的穩(wěn)定性與效率，分為：風險容易控制、利于金融穩(wěn)定；混業(yè)，金融效率更高，風險控制更難；要求金融機構(gòu)風險管理有效、金融監(jiān)管控制適當。大銀行的實現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購 。 專業(yè)銀行：住房儲蓄銀行 合作類金融機構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社（社區(qū)銀行） 其他類金融機構(gòu)：汽車金融公司 、企業(yè)集團財務(wù)公司、貸款公司 MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢？ 答：商業(yè)銀行經(jīng)營