貸款業(yè)務(wù)知識(shí)-文庫(kù)吧資料
2024-11-20 00:51本頁面
【正文】 線電儀器廠，屬國(guó)有企業(yè)，主要從事無線電基礎(chǔ)測(cè)量?jī)x表的研制和生產(chǎn)。,程序 （1）銀行與開發(fā)商簽定協(xié)議 （2）購(gòu)房者與發(fā)展商簽定買賣合同 （3）申請(qǐng) （4）擔(dān)保 （5）審批 （6）公證和登記 （7）購(gòu)買保險(xiǎn)和支付銀行貸款手續(xù)費(fèi) （8）發(fā)放和收回,第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理,一、信用分析,（一）借款人品格 （二）借款人的能力 （三）企業(yè)的資本 （四）貸款的擔(dān)保 （五）借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件,二、信用分析技術(shù),（一）財(cái)務(wù)報(bào)表分析,（二）財(cái)務(wù)比率分析,財(cái)務(wù)比率指標(biāo)及意義,（三）現(xiàn)金流量分析,通過現(xiàn)金流量分析來判斷借款人的還款能力 A、從總量上分析 凈現(xiàn)金流量大于零，有還款能力 B、從結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析 C、從現(xiàn)金流量比率分析 凈現(xiàn)金流量/（紅利+到期債務(wù)），大于1，償付能力強(qiáng)。,（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) 審批 期限與額度的確認(rèn) 到期處理,四、消費(fèi)貸款,（一）消費(fèi)貸款的概念與種類 概念 為消費(fèi)者提供用于購(gòu)置家庭耐用消費(fèi)品資金的貸款。,抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 （1）產(chǎn)權(quán)設(shè)定 銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以抵償債務(wù)的權(quán)利 （2）抵押登記 2002年2月《公證機(jī)關(guān)辦理抵押登記辦法》 （3）抵押合同,抵押物的占管與處分 （1）抵押物的占管 抵押人占管 抵押權(quán)人占管 （2)抵押物的處分 拍賣 轉(zhuǎn)讓 兌現(xiàn),三、票據(jù)貼現(xiàn),（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn) 概念 票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。據(jù)預(yù)測(cè)，該貸款人在這1年中貸款的平均使用額度為80萬元，年存款服務(wù)費(fèi)為10000元，其債務(wù)加權(quán)成本為12%，貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用為9000元，銀行稅前目標(biāo)收益率為18%，貸款的資金來源中股權(quán)與債務(wù)比為1：9，補(bǔ)償余額投資收益率為11.5%.該筆貸款如何定價(jià)?,稅前目標(biāo)收益率=(收益成本)/應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 R=(80RA+0.5+1.1511.5)/8010%=18% RA=14.11% R=(80RB+0.5+0.6911.5)/8010%=18% RB=14.68%,第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn),（一）信用貸款的特點(diǎn) 以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作還款保證 風(fēng)險(xiǎn)大、利率高 手續(xù)簡(jiǎn)便,一、信用貸款,（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn) 對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象 合理確定貸款額度和期限 貸款的發(fā)放和監(jiān)督使用 貸款到期收回,二、擔(dān)保貸款,（一）擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 擔(dān)保方式 保證、質(zhì)押和抵押 種類： 保證貸款 質(zhì)押貸款 抵押貸款,（二）保證貸款的操作要點(diǎn) 借款人找保 銀行核保 銀行審批 貸款的發(fā)放與收回,（三）抵押貸款的操作和管理要點(diǎn),抵押貸款的種類,抵押物的選擇和估價(jià),（1）抵押物的選擇,以下財(cái)產(chǎn)不得作為抵押：,①土地所有權(quán)； ②集體所有土地使用權(quán)； ③以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公共設(shè)施； ④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ⑤被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ⑥不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如非法所得。 對(duì)借款人來講可用資金成本增大。,（五）保留補(bǔ)償余額定價(jià)法,補(bǔ)償余額是銀行要求借款人在貸前或貸后存入銀行的資金額度。,（四）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法,西方商業(yè)銀行普遍使用
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