第五章-貸款業(yè)務-文庫吧資料
2024-11-19 22:12本頁面
【正文】 象。 抵押物的選擇和估價 ①抵押物的選擇條件：合法、易售、穩(wěn)定、易測。抵押方式中，提供抵押品的為 抵押人，銀行為抵押權(quán)人；質(zhì)押方式中，提供質(zhì) 物的為出質(zhì)人，銀行為質(zhì)權(quán)人。,28,（一）擔保方式與擔保貸款種類,抵押與質(zhì)押的區(qū)別： （1）抵押和質(zhì)押的主要區(qū)別是作為擔保的物 是否轉(zhuǎn)移、移交銀行占有。,27,（一）擔保方式與擔保貸款種類,取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 （1）根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定，質(zhì)押分動產(chǎn) 質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責任保證。我國《擔保法》(1995） 中規(guī)定的擔保方式主要有保證、抵押和質(zhì)押三種，相應 貸款也有保證、抵押和質(zhì)押貸款三種。 貸款到期回收。確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)期限或貸款項目投資回收期。 合理確定貸款額度和期限。 （相對保證和票據(jù)貼現(xiàn)貸款而言）手續(xù)簡便。,21,第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的要點,一﹑信用貸款 二﹑擔保貸款 三﹑票據(jù)貼現(xiàn) 四﹑消費者貸款 五、項目貸款,22,一﹑信用貸款,（一）信用貸款的特點 （二）操作流程及要點,23,（一）信用貸款的特點,以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證。對金融競爭環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng) 信用社貸款利率仍實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基 準利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。同時，進一步放寬金融機構(gòu)貸款利 率浮動區(qū)間。 個人住房貸款、政策性銀行貸款、優(yōu)惠貸款及國務院另有規(guī)定 的貸款，利率不上浮。貸 款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。此方法認為，銀行在為 每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即應全 面考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，因而可稱 之為以“銀——客整體關(guān)系”為基礎(chǔ)的貸款定價模式。交易利率一般是同業(yè)拆借利率、國庫券利率、優(yōu)惠利率和大額定期存單利率等。,17,（二）基礎(chǔ)利率定價法—— 交易利率定價法,基礎(chǔ)利率定價法——又稱交易利率定價法（也為西方銀行常用），是一種利率可變和計息期限也可不斷轉(zhuǎn)換的貸款定價方法。 例如：假設(shè)銀行的資金成本率為10％，加成水平為1 ％，那么貸款利率則為11％；若加成水平為3％，那么貸 款利率則為13％。但是，由于信貸資金是一種 特殊商品，其價格決定因素比較復雜，主要包括以下因 素： 基準利率及貸款政策 市場供求與同業(yè)競爭 資金成本、業(yè)務費用及貸款的目標收益率 貸款期限、條件及方式 借款人的信用等級及給銀行帶來的綜合利潤,15,四﹑幾種常見的貸款定價方法,（一）成本加成定價法 （二）基準利率加點定價法 （三）客戶盈利分析定價 （四）我國的貸款定價,16,（一）成本加成定價,成本加成定價法 —— 又稱差額定價法，指銀行以借 入資金成本加上一定的利差來決定貸款利率的方法。這些條 款雖不直接給銀行帶來收益，但可防止借款人經(jīng)營狀 況重大變化而給銀行造成損失，故通常視為貸款價格 的一部分?！?是應銀行要求，借款人保持在銀行的 一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款（它通常作為 銀行同意貸款的一個條件而寫進貸款合同中）。 承諾費——指銀行對已承諾貸給顧客而顧客尚未使用 的那部分資金收取的費用。我國央行規(guī)定：該比率必 須低于120％ 。我國央行規(guī)定 ：商業(yè)銀行對最大一家客戶的貸款余額不得超過銀行 資本金的15％；最大10家客戶的貸款余額不得超過銀 行資本金的50％。一般而言，比率越 高，說明銀行在能收回貸款本息的前提下的盈利能力 也越高，承受貸款呆賬損失的能力也越強；反之，則 相反。我國《商業(yè)銀行法》 規(guī)定的比率是不超過75％。 分級授權(quán)制——具體就是銀行根據(jù)信貸部門有關(guān)組織 、人員的工作能力、經(jīng)驗、職務、工作實績及所負責貸款 業(yè)務的特點和授信額度，決定每位有權(quán)審批貸款的人員或 組織的貸款審批品種和最高貸款限額。,7,（一）貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分,貸款審批制度 ①審貸分離制度——即將上述貸款程序的三個階段 分別交由三個不同的部門崗位（調(diào)查部門、審查部門、檢 查部門）來完成 。
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