【正文】 被保險(xiǎn)人的變更本質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有以下情形：216。 tong)主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為根底，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。Chapter 5 Insurance Contract人身保險(xiǎn)合同主體 (zhǔtǐ)的變更216。 〔 1〕貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸〔 2〕保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。ngbāo)、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包 (ch233。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。Chapter 5 Insurance Contract財(cái)產(chǎn) (c225。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。216。 保險(xiǎn)合同 的主體變更有兩個(gè)根本特征 (t232。 保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。第五十九 頁 ，共九十八 頁 。216。)保險(xiǎn)合同的變更指出： “ 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。216。ngēng)216。)〔 Cancellation〕三、保險(xiǎn)合同的終止〔 Termination〕第五十八 頁 ，共九十八 頁 。Chapter 5 Insurance Contract第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更 (bi224。ng)：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限 60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。但是，自合同終止 (zhōngzhǐ)之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。ngdān)賠償或給付權(quán)第五十六 頁 ，共九十八 頁 。nl236。第五十五 頁 ，共九十八 頁 。 233。 233。216。n)的時(shí)限216。Chapter 5 Insurance Contract保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 (z233。nl236。o)案例第五十三 頁 ，共九十八 頁 。試問該如何處理？索賠實(shí)效(sh237。 1994年 12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿剩侗Ｈ酥篮蠹葲]有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng) (shēnqǐng)理賠，也沒有通知王先生。 人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 2年第五十二 頁 ，共九十八 頁 。 人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道 (zhī d224。Chapter 5 Insurance Contract索賠 (suǒ p233。nl236。)與義務(wù)投保方的義務(wù)如實(shí)告知〔 ?保險(xiǎn)法 ?17條〕交付保費(fèi)〔 ?保險(xiǎn)法 ?14條〕維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的 (biāo de)平安〔 ?保險(xiǎn)法 ?36條〕危險(xiǎn)增加通知〔 ?保險(xiǎn)法 ?37條〕保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)〔 ?保險(xiǎn)法 ?17條〕出險(xiǎn)施救〔 ?保險(xiǎn)法 ?42條〕提供單證〔 ?保險(xiǎn)法 ?23條〕協(xié)助追償〔 ?保險(xiǎn)法 ?48條〕第五十 頁 ，共九十八 頁 。Chapter 5 Insurance Contract〔一〕投保方的權(quán)利 (qu225。本局部 (b249。 tong)的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同 (h233。ng)216。第四十八 頁 ，共九十八 頁 。ib232。xi224。 fen)無效無效的性質(zhì)絕對(duì)無效相對(duì)無效第四十七 頁 ，共九十八 頁 。nb249。xi224。第四十六 頁 ，共九十八 頁 。216。i)才能人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同216。 x237。 未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為 (m237。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)216。 當(dāng)事人不具有行為才能216。xi224。第四十五 頁 ，共九十八 頁 。 〔 2〕無效保險(xiǎn)合同的分類；216。216。 保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家 (gu243。xi224。第四十四 頁 ，共九十八 頁 。o)與無效保險(xiǎn)合同的有效 (yǒuxi224。第四十三 頁 ，共九十八 頁 。ng)，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒有生效。ng)，為保戶提供空白期的保障。216。 要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。Chapter 5 Insurance Contract人身保險(xiǎn)合同生效 (shēng xi224。 2024年 11月 5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審訊決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付 100萬元之后再追加賠付附加合同的 200萬元。 2024年 5月 20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審訊決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付 100萬元之后再追加賠付附加合同的 200萬元。u bǎo xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金 100萬元；同時(shí)信誠人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保 (未開出保單 )，故回絕賠付附加合同的保金 200萬元。 2024年 1月 14日，信誠人壽保險(xiǎn) (r233。 2024年 11月 13日，謝母向信誠人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。Chapter 5 Insurance Contract人身保險(xiǎn) (r233。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。216。216。216。)11944元。 2024年 10月 6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì) (ɡ242。 2024年 10月 5日，謝某向信誠人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn) 100萬元，附加長期意外傷害保險(xiǎn) 200萬元，并填寫了投保書。Chapter 5 Insurance Contract人身保險(xiǎn)合同 (h233。n shēn bǎo xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱 “零時(shí)起保制〞。o)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (c225。第三十九 頁 ，共九十八 頁 。216。 我國保險(xiǎn)理論 (lǐl249。成立不等于生效！216。)與生效216。Chapter 5 Insurance Contract〔一〕保險(xiǎn)合同的成立 (ch233。ngl236。Chapter 5 Insurance Contract二、保險(xiǎn)合同的生效 (shēng xi224。o)時(shí)間內(nèi)作出有效 (yǒuxi224。Chapter 5 Insurance Contract由受約本人 (běnr233。大陸法系采用投郵主義 (zhǔy236。 在合同 訂 立 過 程中，要 約 可以反 復(fù) (fǎnf249。 承 諾 通常采用 書 面形式；216。ngnu242。 tong)的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力第三十五 頁 ，共九十八 頁 。o yuē)的條件須明確表示訂約 (d236。第三十四 頁 ，共九十八 頁 。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約 ？保險(xiǎn)合同要約內(nèi)容比一般(yībān)合同更加詳細(xì)和明確。Chapter 5 Insurance Contract〔一〕要約 (y224。)〔一〕要約 (y224。Chapter 5 Insurance Contract一、保險(xiǎn)合同的訂立 (d236。ngl236。ngl236。第三十一 頁 ，共九十八 頁 。特約 (t232。Chapter 5 Insurance Contract〔三〕保 險(xiǎn) 條 款保險(xiǎn)條款根本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)根本領(lǐng)項(xiàng)的條款，事先(sh236。d236。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能容許他的懇求。 yu224。Chapter 5 Insurance Contract案 例 分 析某年 8月， 26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時(shí)，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。ng)是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。n)案例1995年 11月 27日 ,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn) 5份 ,保險(xiǎn)期限 20年，保險(xiǎn)金額每份 400元，共計(jì) 2024元，每月交保費(fèi) 5元，宋某指定她的母親為受益人。Chapter 5 Insurance Contract案 例 分 析保險(xiǎn)責(zé)任(z233。保險(xiǎn)責(zé)任〔 Scope of Cover)和除外責(zé)任 (Exclusion)。ngx236。tā)條款Miscellaneous Provision⑤ 保險(xiǎn)條件Conditions① 申明Declarations③ 承保約定Insuring Agreements④ 除外責(zé)任Exclusions② 定義Definitions第二十七 頁 ，共九十八 頁 。ir243。ir243。)保 險(xiǎn) 市 場 看，保 險(xiǎn) 合同 內(nèi) 容的 組 成 局部〔二〕我 國 ?保 險(xiǎn) 法 ?規(guī) 定的保 險(xiǎn) 合同的 詳細(xì) 內(nèi) 容 (主要事 項(xiàng) 〕〔三〕 狹 義 的保 險(xiǎn) 內(nèi) 容 —— 保 險(xiǎn) 條 款第二十六 頁 ，共九十八 頁 。ng) (一 )從國 際 (gu243。Chapter 5 Insurance Contract三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 (n232。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。nl236。Chapter 5 Insurance Contract二、保險(xiǎn)合同的客體 (k232。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)展了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)展了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)展了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分 (qūfēn)了保額缺乏局部等。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為 200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款 50萬元。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人第二十三 頁 ，共九十八 頁 。)人〔中介人〕輔助人保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)(bǎoxiǎn