【正文】 第 7 頁（共 11 頁）政對金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財政部應(yīng)積極落實向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費用補貼的政策，增強金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應(yīng)當(dāng)注重財政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。（2）加大政府扶持力度由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財政稅收的支持是發(fā)展不起來的。動員和鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實體和各類社會資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫工作，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。通過對農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。具體要求是推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識，增強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識和風(fēng)險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。同時，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社第 6 頁（共 11 頁）會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略解決外部障礙的相應(yīng)對策（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境在中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風(fēng)險，而且服務(wù)對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時足額收回的風(fēng)險。這兩個方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險都是不容忽視的問題。（5）多種風(fēng)險問題突出首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險。%左右，%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。（4）盈利能力相對較差在上世紀(jì)八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費用高。如果難以持續(xù)第 4 頁（共 11 頁）對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。同時，稅收優(yōu)惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙（1）農(nóng)村信用環(huán)境差信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點工作。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。s new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and : the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem第 1 頁（共 11 頁）一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定