新型我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)-文庫吧資料
2025-07-04 04:35本頁面
【正文】 可持續(xù)發(fā)展的重要因素。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時(shí)間短、使用急、可抵押物少等特點(diǎn)，盈利能力也相對(duì)較差。所以，農(nóng)村金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，但也是一個(gè)很難做的市場(chǎng)。 （3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展。 （2）金融產(chǎn)品單一 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時(shí)間短，居民對(duì)其缺少了解，社會(huì)認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長(zhǎng)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙 （1）資金來源有限 充足的資金來源是金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對(duì)新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。同時(shí)，我國(guó)銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。 （3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大 目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。對(duì)于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。從財(cái)政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。 （2）政策扶持力度不夠 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢(shì)必需要政府的大力支持。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個(gè)人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個(gè)問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的初衷。目前，我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對(duì)不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。 小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r 隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2013年6月末，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的無抵押貸款，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。但總體來講，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。這與2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r 自2007年3月1日，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長(zhǎng)起來，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國(guó)正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、
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