【正文】 熟且全面的相關(guān)金融理論知識和相關(guān)金融機構(gòu)的管理經(jīng)驗。主要的經(jīng)營人員素質(zhì)問題主要體現(xiàn)在農(nóng)村資金互助社。國家對村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司有相對嚴格的經(jīng)營管理操作人員標準的限制，例如截至2015年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)68家，從業(yè)人員621名。 大中型銀行現(xiàn)金的風險管理系統(tǒng)，業(yè)務流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東很容易復制到自己的商業(yè)模式，這樣初始成本可能會減少，但在農(nóng)村實踐中的國有銀行表明，該地區(qū)農(nóng)村市場有其自身的特點，復制成熟商業(yè)銀行的目標，企業(yè)經(jīng)營決策過程以客戶為導向，對貸款的償還是以農(nóng)村市場不是單個目標，如何避免走四大商業(yè)銀行的老路，農(nóng)村銀行如何取得經(jīng)驗，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗，并使之適應縣域市場的特點是一大難題。但從實際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營存貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務外，其他中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務基本沒有。以確保這一進程的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但設(shè)法防止大型和中型銀行生產(chǎn)，農(nóng)村銀行決策過程短，靈活的經(jīng)營機制具有先天優(yōu)勢。此外，股息，資本貨物，額外投票權(quán)，非成員和農(nóng)民的社會組織和借款金額等方面的比例限制，不利于新農(nóng)村合作金融機構(gòu)開發(fā)。當事人不能進入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，這樣難以滿足客戶快速，便捷的服務要求。在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社銀行沒有享受的時間和風險承諾提供贈款，免費登記費不能實施委托貸款，貼息貸款，存款及其他金融激勵措施，地方開辦費用。河北省作為中部地區(qū)暫時免征企業(yè)所得稅，對農(nóng)村信貸的金融和保險繳納3%的銷售稅率。 從國家，金融投資和政策上觀察，都離不開政府的支持農(nóng)村金融建設(shè)。其服務的對象就被縮小，限制在了新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的地區(qū)，其可發(fā)放貸款的金額受到主發(fā)起行當?shù)亟?jīng)濟狀況、投資規(guī)模和吸收儲蓄現(xiàn)狀的影響，當?shù)剞r(nóng)戶旺盛的貸款需求很難得到滿足。貸款品種單一，短期流動資金貸款較多，但缺少中長期貸款，經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈，當農(nóng)戶需要較大的資金貸款時便無法滿足大農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要。而是貸給了盈利情況較好的工業(yè)及商業(yè)，以此為營利目的，獲取較大的商業(yè)利潤。而為了追求更大的利益，獲取最大的收益，新型農(nóng)村金融機構(gòu)會逐漸偏離“立足地方，服務三農(nóng)”的市場定位，走進商業(yè)化金融機構(gòu)的道路，忘記初衷，尋求新的市場定位。同時雖然新型的農(nóng)村金融機構(gòu)在不斷成立投入運營但是根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，機構(gòu)網(wǎng)點并沒有系統(tǒng)能夠的規(guī)劃，開業(yè)的68家村鎮(zhèn)銀行分布沒有規(guī)律?！? 新型農(nóng)村金融機構(gòu)按政策性文件規(guī)定，是獨立的法人，需要自我承擔金融市場風險、自我負責盈利虧損，但仍然隸屬于商業(yè)性的金融組織。 而且對于新興的農(nóng)村金融機構(gòu)來說，融入市場也是一個重大的難題，在河北省經(jīng)濟發(fā)展的進程中，農(nóng)村金融在近年來才受到重視，各種資源都很欠缺，在金融體系中處于弱勢群體，所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)除去自身發(fā)展不穩(wěn)定的同時更重要的是金融體系不完備，沒有一個好的發(fā)展環(huán)境。同時由于沒有經(jīng)驗導致自身發(fā)展的不穩(wěn)定。3 河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題 自身發(fā)展不穩(wěn)定與金融體系不完備 新型農(nóng)村金融機構(gòu)對于人們來說是一個新生事物，人們不了解，對他接受的過程較為緩慢，所以很多農(nóng)戶都不愿意把錢存進村鎮(zhèn)銀行，在2005年度，沒有大額的存款支撐做為發(fā)展的后盾，所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也得到了制約?！栋傩刨Y金互助社信貸管理辦法》規(guī)定：社員借款3000元以下，時間在5日內(nèi)的，實行免息；貸款期限在3個月以內(nèi)（含3個月），‰；貸款期限6個月以內(nèi)（含6個月），‰；貸款期限9個月以內(nèi)（含9個月），‰；貸款期限一年以內(nèi)（含一年），‰，而且對這5種情況的貸款還可根據(jù)情況給予利率下浮10%的優(yōu)惠。另外，各類農(nóng)村合作社社員內(nèi)部之間也存在著資金互助的情況。晉州市周家莊農(nóng)村資金互助社注冊資本1000萬元人民幣。在這些小型合作互助金融機構(gòu)中，農(nóng)村資金互助合作社(以下簡稱互助社)發(fā)揮著不可或缺的作用?！　?015年中國小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展趨勢預測報告揭示了小額貸款市場潛在需求與機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值?！　?015年中國小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展趨勢預測報告是對小額貸款行業(yè)進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的資料進行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結(jié)果及文獻資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出論點、分析論據(jù)，進行論證。2014年5月，根據(jù)國務院指派，銀監(jiān)會已起草《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》，該辦法拓寬了小貸公司的經(jīng)營范圍，對小貸公司從銀行融資的杠桿率未提出限制。從2008年到2013年，小額貸款公司已經(jīng)成長為金融體系中不可忽視的一支生力軍。中央的政策性文件明確指出了中國金融體制改革規(guī)劃的發(fā)展方向，為有關(guān)部門和地方政府明確的制定規(guī)劃了小額信貸發(fā)展的政策、部門規(guī)章和地方性法律法規(guī)確立了指導思想，這對小額信貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展起到了強有力的推動扶持作用。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和現(xiàn)實應用上的重要延伸和發(fā)展。 小額貸款是以個人或家庭為主要核心的經(jīng)營類型貸款，其主要的服務對象為覆蓋范圍廣泛的工商個體戶、小作坊和小業(yè)主。村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮體制機制優(yōu)勢，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務需求發(fā)揮了積極的作用，在一定程度上緩解了當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和小微企業(yè)貸款難的問題。3月末，%；同時支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村小微企業(yè)眾多，這些企業(yè)所需資金量少，借貸時間長，風險大，因而很難獲得貸款。分布在河北省保定、滄州、承德、廊坊、石家莊、唐山、邢臺、張家口九個城市。 2008年河北省成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點省，2008年6月河北省第一家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行成立以來，截止2015年3月，河北省省共組建村鎮(zhèn)銀行68家，其中開業(yè)62家、批籌6家。2010年6月河北省第二家村鎮(zhèn)銀行——邢臺清河金村鎮(zhèn)銀行在形態(tài)正式開業(yè)運營，至此以后廊坊香河益民村鎮(zhèn)銀行，承德豐寧堅信村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)投入運營，這標志著河北省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展進入了一個新的發(fā)展階段。2008年6月河北省于建立了晉州周家莊資金互助社和張北信達村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。金融行業(yè)機構(gòu)的存款貸款額也不斷上漲，存貸款額顯著提高。 在國家相關(guān)法規(guī)政策的扶持下，河北省農(nóng)村區(qū)域新型金融行業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。2 河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的基本現(xiàn)狀 截止至2015年底，全國有283個地級以上城市成立了金融辦，部分縣級政府也成立了相應的金融辦，此外，中央財政2009年出臺了新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)按上年貸款平均余額給予2%的補貼。農(nóng)村資金互助社植根于農(nóng)村中的農(nóng)民，是不以盈利為目的，基層財政和扶貧金融相互作用的金融機構(gòu)，村級農(nóng)民工會基金的設(shè)立，即使盈利，股息也有安排，真正是取之農(nóng)民，用之農(nóng)民。農(nóng)民尋求在當前的外部經(jīng)濟條件的融資，還有花錢找關(guān)系的成本使農(nóng)戶貸款不但難于上青天，農(nóng)民在尋求對外金融情況不能融資，一般轉(zhuǎn)向民間借貸或高利貸。在目前的金融體系中，農(nóng)村資金外流是必然規(guī)律，通過資金互助社，能有效防止農(nóng)村資金非農(nóng)化，強力吸引農(nóng)村資金回流農(nóng)村，服務農(nóng)民。 有利于滿足農(nóng)村有效金融需求，積極創(chuàng)建以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅給農(nóng)村金融服務注入了發(fā)展活力，啟動了民間資本，吸納了大量社會資金，私人資本開始吸引大量的社會資本。而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)能為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、生活等融資需求都得到很好的解決，對解決“三農(nóng)”問題也將發(fā)揮積極作用。在河北地區(qū)的商業(yè)經(jīng)營大戶、種植大農(nóng)產(chǎn)品加工大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村運輸大戶等由于貸款困難，生產(chǎn)經(jīng)營都遭受重大影響。表 2015年末新型農(nóng)村金融機構(gòu)地區(qū)分布 單位：%東部中部西部東北全國村鎮(zhèn)銀行貸款公司農(nóng)村資金互助社 在中國，農(nóng)村比重依舊很大，農(nóng)村金融在經(jīng)濟發(fā)展中也有著舉足輕重的作用。　　村鎮(zhèn)銀行省、自治區(qū)、直轄市分布情況與農(nóng)商銀行分布情況基本保持一致，成正比，這是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是農(nóng)商銀行。2015年比年初新增村鎮(zhèn)銀行144家，總量達1377家，其中開業(yè)1311家，籌建66家。而江西省去年一年新增40家農(nóng)商銀行，遠超其他省份?！　⊥瑫r中部農(nóng)商銀行數(shù)量遠超東西部，在已開業(yè)的859家農(nóng)商銀行及正在籌建的107家農(nóng)商銀行中，我國中部城市農(nóng)商銀行共計438家、東部302家、西部226家，%居首。由于農(nóng)村金融機構(gòu)改革的不斷深入，農(nóng)村合作金融機構(gòu)總量減少。 2016年作為“十三五”的開局之年，新政新局引發(fā)的各項金融改革蠢蠢欲動，2016年注定是金融的轉(zhuǎn)型改革關(guān)鍵年。 特別是國有銀行的商業(yè)化改革后，在誘人的利益促使下的一部分金融機構(gòu)離開鄉(xiāng)村走向城市，大量撤并縮減縣及以下地區(qū)的網(wǎng)點機構(gòu)，并且郵政儲蓄只存款不貸款，導致了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的種類單一，服務職能欠缺，農(nóng)村資金大量的向外流動。從實際運行情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最快。貸款公司，因為它不能發(fā)放貸款，所以他的貸款數(shù)額因為受到這種資金來源的限制，不是很大。從目前看，村鎮(zhèn)隱含的發(fā)展是最快的，也是最有效的為三農(nóng)服務的形式。 從三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身來看，有其各自的運行特點。 與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，我國的新型農(nóng)村金融機構(gòu)均為一級法人銀行業(yè)金融機構(gòu)，是面向三農(nóng)的基層銀行業(yè)金融機構(gòu)，其主要任務是根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村民營小企業(yè)的個性化特征，為其提供了多樣化的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。 第二類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務的全資子公司。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理的機構(gòu)批準的其他業(yè)務。 第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)。二是農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民依照自愿的原則，設(shè)立以為入股的社員服務、實行對社員民主管理為任務的社區(qū)性信用合作社。非正規(guī)金融機構(gòu)主要包括各種農(nóng)村基金組織、私人錢莊等沒有經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門進行日常監(jiān)管的機構(gòu)。本文重點分析河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題，追尋問題發(fā)生的本質(zhì)原因，努力尋求最具有利競爭力的機理和根源，同時加之現(xiàn)實因素的考量為河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提出切實可行的整改意見，以此來探究未來河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展道路。由于農(nóng)村金融機構(gòu)改革的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構(gòu)總量減少。截至道2015年12月末，據(jù)統(tǒng)計批準開業(yè)的全國農(nóng)村金融機構(gòu)總共有