【正文】 甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數(shù)大雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質性，受自然災害及生產環(huán)境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。但由于目前農業(yè)災害補償制度、農業(yè)信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求根據(jù)國家關于小額信貸的相關法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。當?shù)剞r產品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。經過此種創(chuàng)新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。經過逐步發(fā)展完善，農信社又探索出了農村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。飼養(yǎng)生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。同時實行捐贈補償。該模式實行商業(yè)保險補償。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當?shù)亟洕l(fā)展的主要因素?！娟P鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展狀況（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。其從起源到現(xiàn)在雖然只經過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農”經濟發(fā)展，為農民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農村主要的金融需求之一。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規(guī)律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。農村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發(fā)展緩慢。③、貸款管理難到位。農業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農戶貸款擔保機制缺失。小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業(yè)務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業(yè)務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業(yè)務、銀行產品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業(yè)務上，由此，影響了對農戶小額貸款業(yè)務的拓展。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。由于部分鄉(xiāng)村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。多年來農行對農戶貸款業(yè)務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業(yè)務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業(yè)合作社組織了解農戶的信息，農村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當?shù)?，加上農行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發(fā)展農戶小額貸款業(yè)務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協(xié)調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展將因風險問題而受到制約。給農戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。目前，農業(yè)生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數(shù)量農業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業(yè)風險的政策體系等。農戶小額貸款業(yè)務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業(yè)務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發(fā)達地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。由此，農戶小額貸款業(yè)務的擔保難成了制約農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的一大瓶徑。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業(yè)的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。二、行為模式中的缺陷（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。因此，要實現(xiàn)支農與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。表現(xiàn)最為突出的莫過于農村小額貸款公司。從目前農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。農村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經營。（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業(yè)貸款的總量嚴重不足。（三）、農業(yè)保險難以適應農業(yè)的快速發(fā)展在1994年農業(yè)保險市場化后，由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，農村銀行業(yè)金融服務網點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。參考文獻:[1] .[2] []..[3] [].碩士學位論文,[4] []..[5] [].)作者單位:湖南大學金融與統(tǒng)計學院第二篇：農村小額信貸一、農村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農業(yè)是弱勢產業(yè)，農業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。這些小額信貸組織及已經存在的農村合作金融機構取得可持