【正文】 *地區(qū)做知識產權質押貸款業(yè)務認知度最高的銀行。小企業(yè)成長伴侶”的品牌，該品牌包括創(chuàng)易貸、融易貸、商易貸、智易貸、金易聚5個系列產品，分別針對的是創(chuàng)業(yè)期的小企業(yè)、成長期小企業(yè)、商貿型小企業(yè)及科技型小企業(yè)的融資及理財服務，5大系列共有30多個產品，基本能夠覆蓋小企業(yè)各方面的融資需求。目前，該行小企業(yè)貸款余額接近200億，客戶2000多戶，戶均貸款900多萬，其中500萬以下的占20%；5001000萬的占21%，10002000萬的27%，20003000萬的22%，3000萬以上的8%。（二）市場定位****銀行自成立以來就始終堅持定位中小市場，其口號是努力打造“最好的小企業(yè)銀行”品牌。小企業(yè)機制和體制得到了根本性改革，業(yè)務流程得到了較好的優(yōu)化，如原來由不同部門負責的客戶準入、授信額度測定、貸款業(yè)務審批等職能全部納入小企業(yè)金融部內完成，極大提高了工作效率；在此基礎上，****銀行公布了《小企業(yè)金融服務承諾》，承諾各項授信業(yè)務的審批時效為最短二個工作日、最長不超過5個工作日，并為相當一部分合作時間長、信用記錄好的客戶開辟“快速通道”。2009年5月，該行按照銀監(jiān)會“設立行中行，服務中小企業(yè)”的“1+3”要求（“1”是指19家銀行總行須專門下發(fā)文件成立一級部制機構，專職負責中小企業(yè)金融服務；“3”是指“三個獨立”，即獨立的信貸規(guī)模，獨立的財務和人力資源配置，獨立的信貸評審系統(tǒng)和中小企業(yè)客戶標準），在總行設立了一級部制的小企業(yè)金融部，嚴格按照銀監(jiān)會“六項機制”的要求，全面負責全行小企業(yè)業(yè)務的管理與推動。但這家目前總資產2800億元人民幣的大銀行，90%為中小企業(yè)業(yè)務，其中3000萬以下的小企業(yè)貸款占比接近20%。零售信貸管理處二O一一年九月二日第三篇：銀行小企業(yè)金融業(yè)務調研報告****銀行小企業(yè)金融業(yè)務調研報告為了深入了解同業(yè)在中小企業(yè)金融服務方面的先進理念、業(yè)務模式和電腦系統(tǒng)，對研究適應我行中小業(yè)務發(fā)展的新方式提供參考依據(jù)，總行中小企業(yè)金融部、公司金融部和風險管理部相關人員于1月23日至25日期間，對****銀行進行了實地考察與學習，主要圍繞該行的小企業(yè)金融服務及業(yè)務系統(tǒng)進行了探討研究。五是小企業(yè)貸款應以抵質押方式為主。四是可以通過專業(yè)化經營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。二是專業(yè)化經營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務有效模式。聯(lián)保業(yè)務實質風險控制效果較好。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。三是嚴格控制單戶貸款金額。二是較高的保證金比例。一是組成數(shù)量要求。（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點浙商銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。五是設置小企業(yè)貸款不良率容忍度指標。四是費用補貼。三是考核領導班子。二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。（六）鼓勵小企業(yè)信貸業(yè)務的優(yōu)惠政策一是考核政策傾斜。浙商銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業(yè)熱情。浙商銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。浙商銀行小企業(yè)貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業(yè)廠房、建設用土地等5種抵押品。并且保證擔保方式貸款中，以多戶聯(lián)保為主，不接受商業(yè)性融資擔保機構擔保方式。四是注重抵質押擔保。對客戶經理和風險經理實行資格管理，上述人員要定期進行考試，并結合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應A、B、C、D不同的業(yè)務辦理權限。由專職審查人員擔任風險經理，與客戶經理同時開展實地調查，實行平行作業(yè)，每筆業(yè)務經風險經理和客戶經理均同意才能通過并上報，實現(xiàn)風險關口前移。風險監(jiān)控官對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監(jiān)督權，沒有審批權，與派駐單位的負責人形成制衡。同時還推出小企業(yè)貸款網上申請平臺、專用版網上銀行等信貸配套服務。并按季對限時辦結情況進行分析。六是實行限時辦結，提高審批效率。五是下放審批權限。四是內部評估為主。三是簡化表單。浙商銀行根據(jù)客戶規(guī)模，將小企業(yè)客戶進一步細分為A、B、C、D四類，分別對應“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。為保證盡職調查工作 的到位，要求各機構的客戶范圍為10公里或半小時車程之內。（三）小企業(yè)授信流程的特點浙商銀行針對小企業(yè)業(yè)務特點，設計了不同的業(yè)務流程和要求。（二）配套制度政策體系浙商銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務、專營機構、人員團隊等。（一）專業(yè)化經營模式浙商銀行在立行之初便確定了重點發(fā)展小企業(yè)業(yè)務的策略，逐步探索小企業(yè)專業(yè)化經營的做法，目前已構建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務的口徑為500萬元以下零售信貸 業(yè)務，包括小企業(yè)信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，浙商銀行出于資本規(guī)模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業(yè)務）。%。二、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務總體情況浙商銀行市場定位為以公司業(yè)務為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務是其重要業(yè)務領域，近年來得到較快增長。截至2011年6月末，浙商銀行總資產2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。零售信貸管理處第二篇：浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務調研報告浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務調研報告2011年8月30日，總行小企業(yè)金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴浙商銀行拜訪了該行小企業(yè)信貸中心，就浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務開展情況進行了訪談。五是小企業(yè)貸款應以抵質押方式為主。四是可以通過專業(yè)化經營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。二是專業(yè)化經營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務有效模式。聯(lián)保業(yè)務實質風險控制效果較好。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。三是嚴格控制單戶貸款金額。二是較高的保證金比例。一是組成數(shù)量要求。（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點ⅩⅩ銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元