【正文】 收入的30%50%，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開(kāi)始增加，急于提前還貸。由此看來(lái)，第一種和第五種的還款方式是最經(jīng)濟(jì)的。第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元，貸款期限剩余19年4個(gè)月。這樣。第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。利息總額就是提前還貸前的利息額。以此案為例，對(duì)目前市場(chǎng)上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。按目前的利率，用等額本息還款法計(jì)算。提前還款選擇方案 提前還款方案比較向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。另外如果購(gòu)房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來(lái)，到退休時(shí)才能提取，這一塊資金在未來(lái)的歲月里帶來(lái)的收益就太少了。但是貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，比如別人向您借了1萬(wàn)元，由于物價(jià)上漲因素，可能半年后還回來(lái)的1萬(wàn)元實(shí)際上只值九千多。時(shí)間價(jià)值的損耗應(yīng)考慮。借款人是否有更好的投資渠道。住房貸款屬于長(zhǎng)期貸款，其利率是一年一調(diào)，也就是說(shuō)，即便近期利率調(diào)整，個(gè)人房貸新利率也要從明年１月１日開(kāi)始實(shí)行，提前還貸意味著必須放棄一部分流動(dòng)資金，同時(shí)承擔(dān)較大的資金壓力。實(shí)際上，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款完全可以幫助市民避開(kāi)提前還貸違約金的緊箍咒。實(shí)際上有方法能避開(kāi)繳違約金。提醒二：違約金陰影下可選轉(zhuǎn)按揭按中國(guó)百姓的消費(fèi)觀念，有能力盡早還貸的是個(gè)人良好信譽(yù)的表現(xiàn)，但銀行并不情愿。此時(shí)若選擇提前還貸，會(huì)有大量利息損失。其中，12月＝ ，12＝。提醒一：提前還貸選擇等額本金還款法中國(guó)工商銀行理財(cái)專家認(rèn)為：市民在選擇貸款期限時(shí)一定要充分考慮自己的資金運(yùn)作和后續(xù)資金來(lái)源。按照公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，部分提前還款應(yīng)在還貸滿1年后提出，并且歸還的金額應(yīng)超過(guò)6個(gè)月的還款額。提前償還全部貸款后，即可取得房地產(chǎn)證，應(yīng)在辦妥房地產(chǎn)權(quán)利證明后的6個(gè)月內(nèi)，前往稅務(wù)部門辦理退稅手續(xù)。三、提前還貸 別忘退稅 另外別忘了到稅務(wù)部門辦理退稅手續(xù)。按有關(guān)規(guī)定，借款人可攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前繳的保費(fèi)。有的銀行不經(jīng)過(guò)律師，只要辦齊手續(xù)他們直接把房產(chǎn)證或購(gòu)房合同還給客戶。銀行處理這類一次付清提前還貸的手續(xù)較為簡(jiǎn)便。提前還款注意事項(xiàng)一、提前還貸 別忘退保在借款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。值得一提的是，《提前還款申請(qǐng)表》一經(jīng)借款人銀行確認(rèn)后便不可撤銷，并作為借款合同的補(bǔ)充條款，與借款合同具有同等法律效力。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無(wú)債一身輕的愿望。只是每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是1萬(wàn)元或1萬(wàn)元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。然后按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請(qǐng)表和提前還貸協(xié)議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項(xiàng)存到你扣繳貸款本息的賬戶上，由銀行自動(dòng)扣收。＋保險(xiǎn)仍在保險(xiǎn)期內(nèi)，且抵押登記尚未完成：借款人申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌€款同時(shí)縮短貸款期限，可直接到擔(dān)保中心辦理。如果原貸款擔(dān)保方式為抵押＋保險(xiǎn)且抵押登記尚未辦理的，還需持保單正本、本人身份證和相關(guān)協(xié)議到市中心指定的保險(xiǎn)公司辦理減保手續(xù)，最后簽訂完的協(xié)議應(yīng)由貸款銀行及時(shí)送交相應(yīng)分中心。提前還款還款手續(xù)一、辦理程序說(shuō)明：：由貸款銀行審核相關(guān)材料無(wú)誤后，辦理提前全部還款手續(xù)。提前還款包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限三種情況。提前還款相關(guān)事宜提前還款基本簡(jiǎn)介提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。注：本手冊(cè)僅供宣傳之用，具體內(nèi)容以中心規(guī)定為準(zhǔn)。如果您將客戶服務(wù)部電話委托系統(tǒng)的密碼遺忘，您可以持身份證原件、復(fù)印件、《電話委托服務(wù)協(xié)議》至貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)辦理手續(xù)，重新設(shè)置密碼。您應(yīng)該在還款日前一天將還款資金存入還款卡或存折。例如：1月31日放款，2月28日還款。如果不能償還也是要計(jì)算逾期罰息的，而且貸款已經(jīng)到期了，不能還款的話房子要被處置，想要慢慢償還已經(jīng)來(lái)不及了，所以您還是應(yīng)該根據(jù)自身情況合理設(shè)置每月還款額度，不要使自己最后面對(duì)巨額貸款無(wú)力償還，自由還款是為借款人提供了一個(gè)根據(jù)自身不同階段收入支出進(jìn)行合理規(guī)劃安排貸款償還的自由，而不是簡(jiǎn)單降低借款人每月還款額度。我這次還款錢還的比較多，以后幾個(gè)月是否可以不還款了？不可以，您以前還的錢不能用于沖抵以后的還款，您每月還需要按時(shí)還款，否則您的貸款將要逾期。我償還貸款的錢都包括什么？您的錢是這樣分配的：如果您的個(gè)人貸款逾期，按照先償還逾期，后償還正常的原則，對(duì)于逾期的部分，先償還最早一期的逾期額，然后依次按順序償還。另一種辦法是：您也可以在下一還款日的三個(gè)工作日（不含）前把貸款全部還清，但您須于三個(gè)工作日前到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)辦理手續(xù)。我怎么辦理提前還款手續(xù)呢？在自由還款方式下，由于您可以自由設(shè)定還款額，所以不存在提前部分還款。二、自由還款方式下償還貸款我想調(diào)整月還款額時(shí)，如何辦理手續(xù)呢？在借款償還期間，您可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，在不低于最低還款額的前提下，可通過(guò)以下方式調(diào)整月還款額：一是您可通過(guò)客戶服務(wù)部電話委托調(diào)整月還款額，每期有兩次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會(huì)；二是您本人攜帶身份證到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)，通過(guò)柜臺(tái)書面委托辦理調(diào)整月還款額操作，每期有一次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會(huì)?？蛻舴?wù)部是北京住房公積金管理中心為大家提供的服務(wù)平臺(tái)。？1）只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設(shè)定；2）可以通過(guò)客戶服務(wù)部電話委托的方式調(diào)整每月的還款額，操作省時(shí)省力；3）除最后一期外，每月先按照您通知的金額扣款，如果還款賬戶余額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進(jìn)行二次扣款，可以減少您貸款逾期的可能性。本手冊(cè)僅供宣傳之用，具體規(guī)定以北京住房公積金管理中心規(guī)定為準(zhǔn)。組合貸款中住房公積金貸款部分和商業(yè)貸款部分的逾期扣款按照公積金管理中心、商業(yè)銀行的各自規(guī)定執(zhí)行。組合貸款對(duì)提前還款不作商業(yè)貸款部分和公積金貸款部分的比例要求。組合貸款的還款方式組合貸款中，公積金貸款部分采取自由還款方式，商業(yè)貸款部分采取商業(yè)銀行認(rèn)可的還款方式。組合貸款的年限組合貸款的貸款年限須符合公積金管理中心與商業(yè)銀行的規(guī)定，最長(zhǎng)貸款年限為30年。即出質(zhì)人以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，為組合貸款債權(quán)提供擔(dān)保。借款于抵押登記完成后發(fā)放。Ⅱ 抵押擔(dān)保。組合貸款的擔(dān)保方式購(gòu)房人辦理組合貸款，須提供公積金管理中心及商業(yè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保方式有以下三種：Ⅰ 抵押＋第三方保證擔(dān)保。組合貸款的受理部門購(gòu)房人辦理組合貸款，即可以向公積金管理中心住房公積金貸款中心或遠(yuǎn)郊（區(qū)、縣）管理部提出組合貸款申請(qǐng)，也可向能夠辦理組合貸款的商業(yè)銀行提出組合貸款申請(qǐng)?！ⅲ罕本┳》抗e金管理中心中央國(guó)家機(jī)關(guān)分中心的組合貸款業(yè)務(wù)，按照中央國(guó)家機(jī)關(guān)分中心的有關(guān)規(guī)定在中央國(guó)家機(jī)關(guān)分中心辦理。自住房組合貸款還款方式什么是個(gè)人住房組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“組合貸款”）組合貸款是指北京住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行向借款人發(fā)放用于其購(gòu)買個(gè)人自住住房的住房公積金貸款和商業(yè)銀行向同一借款人發(fā)放用于其購(gòu)買同一個(gè)人自住住房的商業(yè)貸款的貸款組合。個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房委托貸款指銀行根據(jù)住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來(lái)源，按規(guī)定的要求向購(gòu)買普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。對(duì)于王某家庭來(lái)說(shuō)，是相對(duì)比較輕松的，完全有能力按月償還貸款。[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]=【600000100%（1/12）（1+100%（1/12））^240】247。這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，同時(shí)它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（如以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢生錢”的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最好的選擇。沒(méi)有過(guò)多的存款，我建議選擇等額本息還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并等額本息還款法逐月結(jié)清。十．個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書及貸款發(fā)放分析：1）.個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書詳情：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請(qǐng)書編號(hào)：001申請(qǐng)書提交日期：2012年2月 4日；貸款銀行收妥日期：2012年2 月4日貸款銀行受理人：張某2）.貸款發(fā)放分析：我認(rèn)為建設(shè)銀行陜西