【正文】 算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。6)白先生一直希望有機(jī)會(huì)到臺(tái)灣及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5萬元。4)夫妻在白先生60歲時(shí)退休，退休費(fèi)用各自使用年現(xiàn)值2萬元至85歲。期間含鐘點(diǎn)保姆每月支出將增加1,000元。理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1)因?yàn)槭甯干顮顩r不好，準(zhǔn)備分10年每月資助1,000元。資產(chǎn)負(fù)債狀況存款20萬元、國(guó)債10萬元，股票型基金10萬元()，早期配有房改房一套，因城市建設(shè)的需要，最近將執(zhí)行拆除并發(fā)放補(bǔ)償金10萬元，現(xiàn)住的商品房5年前75萬元買入，目前市價(jià)175萬元，貸款還有20萬元，計(jì)劃在退休前繳清。家庭生活開支月3,500元，全家目前都無個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。白濤有一位年邁單身叔父，生活及建康狀況不是很好。案例三 空巣家庭 養(yǎng)老理財(cái) 秦倩 3家庭背景資料白濤為廣州居民，現(xiàn)年55歲，妻黃云50歲，兩人都是公務(wù)人員。退休后年支出各3萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。3）大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點(diǎn)學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。家庭資產(chǎn)負(fù)債資料張先生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元，王欣婚前自己也有30萬元的股票基金，投資目前收益都持平，張先生在浙江老家還有一處房產(chǎn)，市價(jià)100萬元，無貸款。夫妻均按照國(guó)家規(guī)定參加了三險(xiǎn)一金。案例二 再婚家庭 攜手共創(chuàng)未來 丁計(jì)文 2家庭成員背景資料張大同先生現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的女兒18歲，王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學(xué)，二人經(jīng)朋友介紹交往一年后于年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時(shí)在深圳租房居住，因?yàn)槎际窃倩?，?duì)感情及未來特別珍惜和憧憬，而且二人計(jì)劃明年再生一個(gè)小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職專心照顧家庭。4）預(yù)計(jì)13年后與妻子一起退休，退休后日常開銷每年20萬元，退休后前10年旅游的費(fèi)用每年10萬元，另外退休之后30年之內(nèi)醫(yī)療的費(fèi)用預(yù)計(jì)每年6萬元。2）想盡早換購(gòu)總價(jià)500萬元的別墅，盡量少用貸款。金融資產(chǎn)方面有股票型基金30萬元，黃金與鉆石價(jià)值約10萬元。黃先生5年前開始參加各項(xiàng)社保，目前養(yǎng)老金賬戶余額27000元，住房公積金賬戶余額38000元。每年家庭生活開支約24萬元。家庭收支資料（收入均為稅前）黃先生稅前月薪資收入20,000元，年終獎(jiǎng)金10萬元，去年銀行定存利息收入6,000元，公司稅后凈利150萬元，過去5年未配股息，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，預(yù)計(jì)未來營(yíng)收成長(zhǎng)趨緩。等額本金法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5% 在實(shí)行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買車之后， 萬活期存款，有 85000 現(xiàn)金結(jié)余， 萬股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 萬活期存款，45 萬銀行存款，77 萬股票資產(chǎn)，買房之后，客戶有 萬活期存款，42 萬股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬活期存款，45 萬銀行 存款，54 萬股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬，銀行存款 158 萬，股票資產(chǎn) 88 萬，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 萬。由于個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)比較大，建議改為投資于指數(shù)型基金。三、制定理財(cái)方案 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，一般來說保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度，建議保留 50，000 元錢的活期存款，將其余的 200，000 用于購(gòu)車。（6）這樣，在等額本息法下每年會(huì)有 95,000 元的現(xiàn)金結(jié)余。（4）由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年后一次性付清第二套房的房款 80 萬元，缺額 30 萬元從股票中減持取得。（2）以客戶目前的經(jīng)濟(jì)壯況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取 200，000 元，另外 100，000 從股票中支取。預(yù)計(jì)年保 費(fèi)支出 5，000 元 C．醫(yī)療保障保險(xiǎn)：（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度按住院每天 80 元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每 人每次 1 萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。（長(zhǎng)期）（1）建議客戶每年購(gòu)買不超過 萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用，具體如下： A．壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約 500 萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出 30，000 元。（短期）（3）消費(fèi)支出規(guī)劃——購(gòu)房：在未來 5 年購(gòu)買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為 80 萬元）（中期）。二、確定客戶理財(cái)目標(biāo)（按期限分）（1）保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。其缺陷在于活期存款占 總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理?？紤]到未來購(gòu)買二套房與孩子出國(guó)要有較大的開銷，未來會(huì) 面臨一定的資金壓力。另外，購(gòu)車后，每年會(huì)有一筆較大的開銷?？蛻糌?cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè) 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。清償比率高達(dá) 68%，處于 60%—70%的適宜水平。等額本息結(jié)余比率高達(dá) 63%，等額本金結(jié)余比率高達(dá) 60%，說明客戶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。問：馬先生一家需要理財(cái)規(guī)劃師為其提供哪幾方面的規(guī)劃建議？應(yīng)如何規(guī)劃？（不考 慮通貨膨脹因素，假定各項(xiàng)貸款利率均為 5%。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車的想 法，目前看好的車輛總價(jià)約在 30 萬。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專家?guī)椭?。每?用于補(bǔ)貼雙方父母約為 2000 元； 家庭日常開銷在 3000 元左右，孩子教育費(fèi)用 1 年約 1 萬元 左右。夫婦倆在股市的投資約為 70 萬（現(xiàn)值）。第四篇：理財(cái)規(guī)劃案例分析綜合案例馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè) 8 歲男孩，馬先生每月稅前收入 20000 元，董女士每月稅前收入 14000 元。至于疾病險(xiǎn)，因?yàn)槔钕壬F(xiàn)在年輕身體好，現(xiàn)在購(gòu)買費(fèi)用相對(duì)較低，可考慮盡早購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)。只要這份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過了終身壽險(xiǎn)保單的收益，這種選擇就是明智的。在人壽保險(xiǎn)上，建議李先生為自己購(gòu)買一份定期人壽保險(xiǎn)，以父母作為受益人。由于工作需要，李先生經(jīng)常要去各地出差，人身安全存在較大風(fēng)險(xiǎn)。建議李先生組建一個(gè)積極進(jìn)取型的基金投資組合：指數(shù)型基金30%，偏股型基金50%，債券型基金20%。、股票投資計(jì)劃李先生持有的基金和股票總市值約為15萬元，需要重新分配股票與基金的比例。李先生目前風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅(jiān)持定投5年。建議留足相當(dāng)于3至6個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20%轉(zhuǎn)為定期存款，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，雖然現(xiàn)在定期存款利率低，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，可以積累一筆不小的資金。李先生申請(qǐng)了信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來監(jiān)控。此外還需要補(bǔ)充相應(yīng)的疾病、定期壽險(xiǎn)等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。另一方面，他這個(gè)年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭(zhēng)取成為行業(yè)的精英，積極尋求升職或轉(zhuǎn)換更高收入工作的機(jī)會(huì)。從李先生的個(gè)人理財(cái)傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來的購(gòu)房、購(gòu)車，乃至更長(zhǎng)遠(yuǎn)的子女教育、退休養(yǎng)老等目標(biāo)積累資