【正文】 型金融服務，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至會給銀行帶來虧損。（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動性的技術(shù)，主要通過人才激勵約束機制來實現(xiàn)銀行貸款的收益。因此對于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯誤信息給小微企業(yè)進行放貸，無形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風險。（三）銀行的小微企業(yè)貸款風險比較高在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風險管理、貸后管理等專業(yè)團隊，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對中小企業(yè)客戶，他們會選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。截至2010年底，全國共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，%?？墒浅算y行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機構(gòu)或者法人進行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營風險就會大大增加，對其發(fā)展十分不利。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實際執(zhí)行過程中也在積極嘗試擔保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。總的來說，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問題。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進行探討。當前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。珠三角是國內(nèi)勞動力的重要吸收區(qū)域，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對勞動力的吸收能力。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業(yè)經(jīng)營壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。第三篇：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。民間擔保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來昂貴的成本。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)向民間擔保公司擔保融資，需要支付的擔保費高達5%，還要繳納15%20%保征金。六是貴在民間擔保風險大成本高。比如，某公司因土地和房產(chǎn)證未及時辦下來，無法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬元，%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬元，月息5%，折合年利率60%。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個有益補充，但利息高，加重了企業(yè)負擔。未達到擔保協(xié)議最低5倍的要求，變向增加了企業(yè)融資成本。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機構(gòu)變向收取其他費用，諸如指定中介評估機構(gòu)進行評估、評信，收取費用高于其他社會中介機構(gòu)，導致企業(yè)融資負擔過重等問題。金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款變向收取中間業(yè)務費，增加了小微企業(yè)負擔。企業(yè)實際獲得貸款金額294萬，卻需要支付354萬貸款利息。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行為了完成存貸比，要求小微企業(yè)將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質(zhì)押貸款；有的銀行將小微企業(yè)貸款中的一部分開具承兌匯票。又比如，某公司向銀行貸款800萬元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開具100萬承兌匯票，收取20萬保證金，并一次性收取貸款利息48萬元，大大加重了企業(yè)負擔。影響獨山子小微企業(yè)發(fā)展的因素中，融資難是不是主要因素？部分金融機構(gòu)在對小微企業(yè)貸款時，要求企業(yè)存入20%貸款保證金；有的銀行要求小微企業(yè)將貸款中的一部分以承兌匯票形式開出，以收取承兌匯票金額20%的保證金。分滿足企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸需求。二是加大小微企業(yè)貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業(yè)貸款風險補償資金規(guī)模，鼓勵各金融機構(gòu)服務小微企業(yè)資金投入。強化小金融機構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務的市場定位。規(guī)定給小微企業(yè)貸款的額度，并進行考核。嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。五是加大銀行對小微企業(yè)的金融服務力度。建立健全風險資本籌集機制和循環(huán)機制，風險資本運作機制市場化。建立地域性的網(wǎng)貸平臺，以民間資本為主體，政府資金為引導，提高投資者的信任度，集中獨山子豐富的閑散資金。要牢固樹立信用意識，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。不管在何種金融機構(gòu)中，一家沒有信用的企業(yè)都無法輕易獲得貸款。定位于大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，利用對社區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，開展小微企業(yè)貸款業(yè)務和個人零售業(yè)務，解決小微企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，較好地防范風險。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。建議協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門要求各銀行對中小微民企實行優(yōu)惠利率；規(guī)定貸款比例，比如要求大型銀行給小微企業(yè)的貸款不低于其貸款總額的10％；中型銀行不低于20％等，并進行考核；要求銀行支持民營擔保公司對中小微民營企業(yè)的擔保業(yè)務，給予這些擔保公司適當?shù)膿ｎ~度。適當提高小額擔保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。三、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的幾點建議（一）強化政府支持與引導對金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款給于適當?shù)臉I(yè)績獎勵和風險補償，提高金融機構(gòu)為小微企業(yè)貸款的積極性。這一死結(jié)循環(huán)了多年都沒有有效的解決。服務缺位，導致小微企業(yè)融資需要難以滿足。一是金融機構(gòu)大局意識不強，對當前小微企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問題重視不夠，缺乏信心，沒有拓寬小微企業(yè)融資渠道，支小助微的服務理念不強。從企業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，國家的一些支持企業(yè)的發(fā)展的政策，政府宣傳不到位，企業(yè)并不十分了解，加之審批程序過于繁雜，審批時長過長，所以致使企業(yè)未能享受到相應的優(yōu)惠政策。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場所經(jīng)營，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價格低廉的機器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)（四）落實政策的深度不夠。（二）目前我區(qū)經(jīng)濟以央企、國企為主，其貸款數(shù)額已經(jīng)基本滿足各金融機構(gòu)的業(yè)績要求，加上金融機構(gòu)人員較少，對小微企業(yè)放貸人工成本與央企、國企基本沒有太大差距，影響了金融機構(gòu)對小微企業(yè)放貸的積極性。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實際出資人經(jīng)營，出現(xiàn)問題后銀行很難處理。小微企業(yè)普遍兩本帳，甚至三本帳。二、主要原因分析：（一）小微企業(yè)管理不規(guī)范。目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一般年費率在23%；四是風險保證金利息。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其