【正文】 **市小微企業(yè)金融服務隊伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機構只有信用聯(lián)社有專門針對小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經(jīng)理隊伍還不夠強。2008年以來，臺州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數(shù)量，保障小微企業(yè)客戶資金鏈不發(fā)生斷裂。碰到個體經(jīng)營者甚至會要求其當場清點收銀臺或錢包里的現(xiàn)金，以驗證營業(yè)額。臺州銀行、泉州農(nóng)商銀行等一批“小個子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點”看成其特點，有針對性地摸索出小微企業(yè)信貸技術體系，臺州銀行實施的小微企業(yè)信貸技術體系概括為16個字：“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，強調客戶經(jīng)理與小微企業(yè)客戶當面接觸，以“腳勤”來多方位獲取客戶軟信息。二是在小微企業(yè)信用等級評定中，應變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當擴大貸款抵押率。完善制度，加大對小微企業(yè)的扶持力度 一是國有商業(yè)銀行內部要設立專為小微企業(yè)服務的信貸管理部門，提高對小微企業(yè)的貸款比例。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道今后相當時間內，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。四是要專注于核心業(yè)務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。二是要通過加快產(chǎn)業(yè)結構調整和發(fā)展方式轉變，推動企業(yè)發(fā)展從要素驅動向創(chuàng)新驅動轉變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉變，提升企業(yè)核心競爭能力。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場上去籌集資金。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。三、對提升小微企業(yè)金融服務的建議與思考小微企業(yè)要發(fā)展，暢通融資渠道是關鍵，這需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，在現(xiàn)有金融資源之下進行信貸業(yè)務創(chuàng)新、政策支持和企業(yè)練內功上下功夫，同時，充分發(fā)揮政府、擔保機構、保險機構等第三方風險分散作用，理順信貸融資關系，推進小微企業(yè)做大做強，促進經(jīng)濟發(fā)展。這有利于商業(yè)銀行進一步完善內部激勵機制，讓信貸人員“盡責”后“免責”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔保中心、**擔保公司、**擔保公司，總擔?；?*億元，放貸**億元左右，但是，從其擔保、貸款額度及方向看，主要投向了風險較小的學校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對小微企業(yè)的支持有限。主要表現(xiàn)在擔保機構資金來源少，很難滿足**市為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔保要求；擔保公司貸款擔保倍數(shù)較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約。**市已經(jīng)建立了幾家融資性擔保機構，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔保規(guī)模與小微企業(yè)實際貸款擔保需求還存在較大的差距。信用擔保體系作用有限小微企業(yè)貸款難，首先難在擔保上。就債券市場而言，1993年頒布的《企業(yè)債券管理條例》嚴格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門檻，即發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得低于3000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數(shù)小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。一是小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機會較少，政府也往往忽視了對小微企業(yè)的金融扶持。（三）從政策層面分析雖然各級政府對小微企業(yè)越來越重視，但還不充分，體現(xiàn)在對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務等問題，在法律法規(guī)和服務機構上，也缺乏對小微企業(yè)的支持。目前還沒有統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級評估標準，銀行和評估公司各自為政，同時，由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。二是銀行占有信貸政策、特色產(chǎn)品、議價水平等金融優(yōu)勢，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業(yè)融資困難。2，信息不對稱，小微企業(yè)無法按照銀行長期以來固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款長期以來，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢。這主要是合同外的額外費用導致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。而目前主流信貸產(chǎn)品多源于大中型企業(yè)金融服務模式，雖然近幾年，部分金融機構對小微企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進行了探索改造，但離小微企業(yè)的需求仍有不小距離。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，融資需求強烈且多樣化，離散性較強。近些年來，我國金融和資本市場也得到相當?shù)陌l(fā)育，甚至風險投資也漸有喜色，但離滿足廣大小微企業(yè)的剛需，尚有距離。資料顯示，美國風險資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經(jīng)得到過風險資本的支持。一部分小微企業(yè)確有好項目，甚至也有自己的核心技術，但市場不能夠及時發(fā)現(xiàn)，也不能夠及時提供“資本的翅膀”。二是有些國有銀行對小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場價值被低估。一是國內銀行長期以來形成了固有的發(fā)展模式，對客戶的判別也有一套幾乎完全相同的標準，例如：財務制度健全，能夠提供完整的三年財務數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負債率和流動比率、速動比率、存貨周轉率、資產(chǎn)收益率等指標符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無法做到的。銀行準入門檻高，企業(yè)對融資環(huán)境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務院副總理王岐山強調，防風險是金融業(yè)永恒的主題，要切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。2012年末，**市儲蓄余額高達369億，比年初增長43億，%,貸款余額231億，比年初增長40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場資本并不短缺。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的58倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構從自身經(jīng)濟效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。在籌建**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部過程中，我們發(fā)現(xiàn)**市小微企業(yè)財務制度健全、財務狀況良好的占不到20%，多數(shù)企業(yè)財務不明晰或者不完整，如果沒有加入小微俱樂部，以傳統(tǒng)的融資方式貸到款幾乎是不可能的。二是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務人員，財務制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實財務情況的財務報表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。在監(jiān)管機構要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實現(xiàn)“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強。三是內控機制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。經(jīng)營規(guī)模小，受市場波動影響快，抗風險能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設投入嚴重不足，抗風險能力弱，普遍存在經(jīng)營場地以租賃為主、沒有土地證，廠房設備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔保難等問題。哪里利潤更高，資本就流向哪里。由于我國現(xiàn)行的金融體制、金融機構缺乏與小微企業(yè)需求相適應的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，國家執(zhí)行穩(wěn)健貨的幣政策，小微企業(yè)更是望“貸”興嘆。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應，能夠以一擋百。據(jù)某省中小企業(yè)局的調查，在企業(yè)發(fā)展最需要解決的資金、技術、人才、政策等因素中，資金問題占到近56%。“六把刀”是指：國內外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大。全市小微企業(yè)融資對比情況表%%%.5%%比74加93比26占占占數(shù)金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%圖表3二、制約因素改革開放要進一步推進，一切創(chuàng)造社會財富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開小微企業(yè)的發(fā)展。2012年下半年，據(jù)被調查小微企業(yè)統(tǒng)計，民間融資成本較2011年同期增長50%以上。2012年下半年，被調查企業(yè)通過各種渠道融入的資金中，半年以內的短期融資占比達到74%，與2011年同期相比增加12個百分點左右。2012年下半年，100戶企業(yè)累計獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。2012年下半年，有56家企業(yè)通過各種形式開展了融資活動，占樣本企業(yè)總數(shù)56%；，實際獲得資金6320萬元，資金缺口達到6318萬元，資金缺口率50%，%的被調查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達58%左右，較2011年同期增加約3個百分點。2011年10月，國務院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關注。據(jù)**省經(jīng)濟和信息化委員會統(tǒng)計，2010年底**省民營經(jīng)濟比重首次超過公有制經(jīng)濟居于首位，全省小微企業(yè)數(shù)量達63萬戶，%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對促進全省經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對稱的。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經(jīng)濟社會的基層網(wǎng)點和群眾生活的基礎平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高，小微企業(yè)理應得到相應的資源配臵。像**鎮(zhèn)街等當?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。（二）**市小微企業(yè)融資特點從**市小微企業(yè)融資結構看，商業(yè)金融機構仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢，對全市稅收貢獻越來越大。從美國的微軟、蘋果到國內的三一重工、浪潮電子，一些新技術的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。三是創(chuàng)新的主體。從**市及全省全國看，相當一部分企業(yè)家，當初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護社會穩(wěn)定的主要渠道。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經(jīng)濟組織已達**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達 **萬人,小微企業(yè)在推動全市經(jīng)濟社會各項事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，對小