【正文】 與群眾生活密切相關(guān)、認(rèn)知度高的行業(yè)里，緊密圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進(jìn)行批量系統(tǒng)開發(fā)和授信。將科學(xué)的風(fēng)險管理機(jī)制引進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營管理過程中，為小微企業(yè)提供風(fēng)險保障服務(wù)，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用水平。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。加大財政扶持力度，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心小微企業(yè)融資是一個較為復(fù)雜的問題，不可能靠市場一方面就能解決的,解決這個問題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動地位的銀行和政府。四是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償政策，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保中心等擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償資金規(guī)模，重點服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。美國于1953年建立小微企業(yè)管理局(SBA)，由聯(lián)邦政府提供擔(dān)保基金，為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。有了福田雷沃擔(dān)保公司作擔(dān)保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。建議整合財稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環(huán)保、質(zhì)檢等各方面的資源，建立全市范圍內(nèi)公開、透明的小微企業(yè)信息分享系統(tǒng)，將能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況的交易、水電、稅費、個人征信等信息歸集起來，建立小微企業(yè)綜合信息平臺，進(jìn)一步解決信息不對稱問題，確保信用評價更加準(zhǔn)確，防止網(wǎng)絡(luò)欺詐。2011年10月，國務(wù)院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項金融財稅政策。小微企業(yè)用人多，用工多，提供供給也提供需求。目前，這個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團(tuán)打天下的問題，遇到了貼牌生產(chǎn)的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個協(xié)會，協(xié)助申請自有品牌，擴(kuò)大市場份額。要促進(jìn)我們的小微企業(yè)，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時在工作之余開展多項拓展活動，提高團(tuán)隊凝聚力，樹立了企業(yè)的團(tuán)隊形象，保障了企業(yè)的健康和諧發(fā)展。中國人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點，出臺了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評分授信試點工作實施方案》，建立獨立的信用評分打分卡，研發(fā)評分模型，將小微企業(yè)評分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。二是提高了小企業(yè)授信的申報效率，進(jìn)而提高了經(jīng)辦行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。小企業(yè)信用評分能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品，將信用評分與銀行授信綁定，形成“評分+授信+信貸”的工作模式，初步實現(xiàn)了對小企業(yè)的批量優(yōu)選和推薦。實踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用和人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用至關(guān)重要。基層央行在履職創(chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個貨幣政策體系的正常運轉(zhuǎn)。緊扣發(fā)展是主題。正確認(rèn)識基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。小企業(yè)信用意識得到加強(qiáng)，參與的積極性和主動性進(jìn)一步增強(qiáng)。開辟小企業(yè)融資快車道。政府要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點，結(jié)合**市實際，制定出臺專門針對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，從政策法規(guī)上規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境和行為，促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展，為促進(jìn)社會進(jìn)步及和諧穩(wěn)定做出更大貢獻(xiàn)。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提升小微企業(yè)凝聚力和向心力 過往的經(jīng)驗一再表明企業(yè)文化的建設(shè)對企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用是非常大的，**市***企業(yè)文化建設(shè)對企業(yè)長久發(fā)展的促進(jìn)作用有目共睹，今年，企業(yè)更是打了漂亮的翻身仗，年鋼球產(chǎn)銷能力突破**萬噸，企業(yè)發(fā)展再上臺階。（二）創(chuàng)造環(huán)境，共謀發(fā)展 企業(yè)要發(fā)展，內(nèi)因不可少，廣大的小微企業(yè)并不缺少加速發(fā)展、上檔次上規(guī)模的內(nèi)在需求，各方訴求顯示看，外部環(huán)境的優(yōu)劣成為制約發(fā)展的最重要因素之一。當(dāng)前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程當(dāng)中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，；目前，除卻進(jìn)城務(wù)工人員因素，我國實際城鎮(zhèn)化率只有40%左右，要達(dá)到55%的任務(wù)目標(biāo)，意味著未來發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，提供更多就業(yè)崗位將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，未來10年的城市化發(fā)展快速時期也為小微企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。正因如此，中共十八大報告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)發(fā)展。三是建立健全征信體制，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，是解決小微企業(yè)信息不對稱問題的重要途徑。大企業(yè)實力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識。一是加快推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應(yīng)。要形成小微企業(yè)“開業(yè)容易，退出方便”的進(jìn)退機(jī)制，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。借助民間資本解決小微企業(yè)融資難**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問題。保險業(yè)要想發(fā)揮社會保險管理功能服務(wù)于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“共同監(jiān)督”假說基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有信用聯(lián)社有專門針對小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機(jī)構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經(jīng)理隊伍還不夠強(qiáng)。二是在小微企業(yè)信用等級評定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。二是要通過加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競爭能力。這有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部激勵機(jī)制，讓信貸人員“盡責(zé)”后“免責(zé)”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度。信用擔(dān)保體系作用有限小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。（三）從政策層面分析雖然各級政府對小微企業(yè)越來越重視，但還不充分，體現(xiàn)在對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問題，在法律法規(guī)和服務(wù)機(jī)構(gòu)上，也缺乏對小微企業(yè)的支持。這主要是合同外的額外費用導(dǎo)致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。資料顯示，美國風(fēng)險資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經(jīng)得到過風(fēng)險資本的支持。銀行準(zhǔn)入門檻高，企業(yè)對融資環(huán)境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務(wù)院副總理王岐山強(qiáng)調(diào)，防風(fēng)險是金融業(yè)永恒的主題，要切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。二是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)人員，財務(wù)制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實財務(wù)情況的財務(wù)報表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。哪里利潤更高，資本就流向哪里?！傲训丁笔侵福簢鴥?nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟(jì)增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大。2012年下半年，100戶企業(yè)累計獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經(jīng)濟(jì)社會的基層網(wǎng)點和群眾生活的基礎(chǔ)平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學(xué)）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高，小微企業(yè)理應(yīng)得到相應(yīng)的資源配臵。從美國的微軟、蘋果到國內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經(jīng)濟(jì)組織已達(dá)**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟(jì)組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達(dá) **萬人,小微企業(yè)在推動全市經(jīng)濟(jì)社會各項事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。因此，進(jìn)一步修訂并切實實行財稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財稅政策的資金杠桿效應(yīng)。政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務(wù)的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導(dǎo)的擔(dān)保公司，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和信譽(yù)管理。事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。盡管這類機(jī)構(gòu)在一定程度上有利于解決小微企業(yè)資金可得性問題，卻也大大增加了企業(yè)貸款成本，使銀行放松了信貸管理。解決小微企業(yè)融資難問題不能就融資論融資，而要從全局的高度，統(tǒng)籌中小企業(yè)扶持政策，大力改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，如此才能使更多企業(yè)成為銀行的客戶。第四，更好地使用財政資金引導(dǎo)銀行增加小微貸款。由于信息不對稱問題突出，大銀行經(jīng)營小微企業(yè)貸款會大大增加經(jīng)營成本和風(fēng)險管理成本。第一，逐步淡化“兩個不低于”要求。今后應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，更多地利用市場機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)銀行主動提供服務(wù)。理論和實踐都已經(jīng)證明，大中型企業(yè)和小微企業(yè)的信貸模式是不同的。對此應(yīng)進(jìn)一步明確統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化政策，提高政策引導(dǎo)的效果。以制度環(huán)境為切入點投融天下分析師認(rèn)為，更重要的是：從制度環(huán)境入手，改善小微企業(yè)生存環(huán)境。建立新型信用擔(dān)保機(jī)制同國外不同，我國在擔(dān)保模式上采用了商業(yè)性擔(dān)保為主的做法，導(dǎo)致以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保公司大量出現(xiàn)。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。因為再好的風(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的