【正文】 履職方式創(chuàng)新是推動基層央行事業(yè)不斷保持生機(jī)和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用。滿足多層次信貸需求。***辦公室 201*年*月**日第五篇：小微企業(yè)融資授信新模式小微企業(yè)融資授信新模式20121219服務(wù)小微企業(yè)，重點(diǎn)在于加大資金的支持力度。提倡“少執(zhí)法，多服務(wù)”，以戰(zhàn)略眼光促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展**市**鎮(zhèn)近年來悄然興起電動三輪車產(chǎn)業(yè)，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)生發(fā)展中，政府幾乎沒有投入財力物力，大到6000萬元銷售收入，從業(yè)人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發(fā)展至近**家，據(jù)估計，整個產(chǎn)業(yè)年銷售收入可達(dá)*億元，從業(yè)人員**人，雖然暫時沒有對所在鎮(zhèn)提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發(fā)展了一個特色產(chǎn)業(yè)。（一）轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識近年來，國家和各級政府對小微企業(yè)的發(fā)展越來越重視。中小企業(yè)貸款利率一般比大企業(yè)高50%以上。三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入，此項工作目前**市財政已經(jīng)著手，先期**萬資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。一是政府及相關(guān)部門應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。該行依托企業(yè)家俱樂部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制 人統(tǒng)稱為“商戶”)。今后工作中，要著力推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備一定數(shù)量的專業(yè)經(jīng)理人隊伍，在營業(yè)部等基層部門配備小微企業(yè)信貸人員，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是要堅持差異化戰(zhàn)略和品牌建設(shè)，堅持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。一是無數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險管控制度不健全。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。銀行出于控制風(fēng)險等考慮，寧愿“錦上添花”，將資金圖表4： 中小企業(yè)在各類商業(yè)銀行貸款占比借給實(shí)力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競爭力基礎(chǔ)之上的,由于上游原材料供應(yīng)價格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產(chǎn)品價格滯漲,直接導(dǎo)致企業(yè)效益大幅度下滑,導(dǎo)致小微企業(yè)本來就很困難的融資雪上加霜。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。四是增加稅收的重要來源。第四篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析近年來，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和品牌強(qiáng)市戰(zhàn)略，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀，以發(fā)展“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主抓手，走龍頭帶動的集群特色發(fā)展之路，促進(jìn)了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。第一，提升中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的行政位階。而小銀行在利用“軟信息”方面更有優(yōu)勢。深入依靠市場機(jī)制實(shí)踐表明，依靠行政命令讓銀行加大小微信貸投入，不僅效果不佳，而且可能帶來銀行行為扭曲的后患。同時現(xiàn)有政策措施仍然比較模糊，監(jiān)管部門自由裁量權(quán)偏大。第四，強(qiáng)化中小企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，加大對小微企業(yè)在財務(wù)制度管理、人員培訓(xùn)、市場開拓、融資技術(shù)等方面的培訓(xùn)，為小微企業(yè)提升自身素質(zhì)提供全方位的服務(wù)。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險。各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，對小微企業(yè)做出了明確界定。像**鎮(zhèn)街等當(dāng)?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。全市小微企業(yè)融資對比情況表%%%.5%%比74加93比26占占占數(shù)金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%圖表3二、制約因素改革開放要進(jìn)一步推進(jìn)，一切創(chuàng)造社會財富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開小微企業(yè)的發(fā)展。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強(qiáng)。一部分小微企業(yè)確有好項目，甚至也有自己的核心技術(shù)，但市場不能夠及時發(fā)現(xiàn)，也不能夠及時提供“資本的翅膀”。目前還沒有統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行和評估公司各自為政，同時，由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實(shí)力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔(dān)保中心、**擔(dān)保公司、**擔(dān)保公司，總擔(dān)保基金**億元，放貸**億元左右，但是，從其擔(dān)保、貸款額度及方向看，主要投向了風(fēng)險較小的學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對小微企業(yè)的支持有限。完善制度，加大對小微企業(yè)的扶持力度 一是國有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專為小微企業(yè)服務(wù)的信貸管理部門，提高對小微企業(yè)的貸款比例。所以，駐地各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程及評審標(biāo)準(zhǔn)。保險和信用擔(dān)保相結(jié)合，有效解決小微企業(yè)融資問題銀行對小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個原因就是信用風(fēng)險。五是要嚴(yán)厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展。提供良好的金融環(huán)境金融環(huán)境建設(shè)中最重要的一點(diǎn)在于全方位、立體化的信用擔(dān)保體系的建設(shè)。除此之外,福田雷沃還有一筆擔(dān)保費(fèi)收入。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)格局重構(gòu)，中國經(jīng)濟(jì)由高速增長逐步轉(zhuǎn)向中速發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時期，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。這樣做的目的是為了給韓國中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。開展小企業(yè)評分授信融資模式，為抵押擔(dān)保能力不足的小企業(yè)及個體工商戶解決了融資難題?；鶎友胄新穆毷侄尾粩嘭S富，贏得了更多的話語權(quán)和社會各界的好評。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風(fēng)險，這就需要當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?；鶎友胄性趧?chuàng)新金融服務(wù)時，應(yīng)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，尋求兩者的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行有效的工作模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效結(jié)合。構(gòu)建新型小企業(yè)信用評價體系。當(dāng)前和今后相當(dāng)長的時間，小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)單位和部門應(yīng)通力合作、齊心協(xié)力，破除部門政策壁壘。中國的高鐵取得了令世界刮目的成績，然而，小小的螺母卻不得不采用進(jìn)口的，那就是只有45名員工的日本小企業(yè)哈德洛克（Hard Lock）工業(yè)株式會社的永不松的螺母。四是實(shí)行分類考核，對區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當(dāng)?shù)臉s譽(yù)及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補(bǔ)充良性競爭的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進(jìn)、相互發(fā)展，具有共生性。具體操作中建議采用以下方式，一是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險服務(wù)?！伴L期互動”假說支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務(wù)于一個地區(qū)的小型銀行，對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況比較了解，對于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長期的業(yè)務(wù)往來有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。碰到個體經(jīng)營者甚至?xí)笃洚?dāng)場清點(diǎn)收銀臺或錢包里的現(xiàn)金，以驗證營業(yè)額。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，融資需求強(qiáng)烈且多樣化，離散性較強(qiáng)。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的58倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應(yīng)，能夠以一擋百。2011年10月，國務(wù)院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關(guān)注。從**市及全省全國看，相當(dāng)一部分企業(yè)家，當(dāng)初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機(jī)等都無一例外。二是降低小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額的門檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。反差強(qiáng)烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯(lián)”應(yīng)勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。國際經(jīng)驗證明，債券市場對小微企業(yè)融資有著十分重要的作用。因此，不宜強(qiáng)行要求大銀行去做小微信貸業(yè)務(wù)。據(jù)某大銀行反映，近兩年新增不良貸款中80%來自中小企業(yè)。第五，轉(zhuǎn)變發(fā)展債券市場理念。第二篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國目前閑置資金高達(dá)10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個體等卻融資困難?，F(xiàn)行政策中，財政補(bǔ)貼分配與稅收支持均以中型高科技企業(yè)為主而忽視了小微企業(yè)。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。**市2013年1月金融聯(lián)席會的數(shù)據(jù)顯示，全市前30戶貸款大戶，貸款余額占到了全市工業(yè)貸款余額的32%以上，由此看出，**市工業(yè)貸款余額主要流向了規(guī)模以上企業(yè)，小微企業(yè)獲得的金融支持是跟小微企業(yè)的貢獻(xiàn)不相稱的。實(shí)際上，其他困難幾乎都可以用資本化解，最典型的，支付高工資就能夠在相當(dāng)程度上化解招工難題。小微企業(yè)貸款成本高，金融單位短時間內(nèi)難以做到“收益覆蓋風(fēng)險”全市來看，小微企業(yè)貸款“金額小、范圍廣、期限短、工作量大”