【正文】 條 銀行應(yīng)根據(jù)需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險。貸款的抵押物價值確定應(yīng)以交易價格及評估價值中較低者為準(zhǔn)。第二十二條 以抵押方式取得貸款的，應(yīng)以銀行認(rèn)可的抵押物，按照我行相關(guān)規(guī)定辦理抵押登記。第二十條 以保證方式取得貸款的，應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證人應(yīng)具備貸款的代償能力與意愿，貸款人須對保證人的資信狀況進行相應(yīng)的評定。第五章 貸款擔(dān)保第十九條 借款人向銀行申請個人消費貸款必須提供有效擔(dān)保。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時間內(nèi)提供購買消費品或服務(wù)項目的發(fā)票或收據(jù)，以供查驗。第十六條 全部手續(xù)辦妥，并核實無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，嚴(yán)格按照《個人貸款管理暫行辦法》采取受托支付或者自主支付的方式進行貸款支付，單筆金額超過30萬元需采取受托支付的方式進行付款。第十五條 經(jīng)審查符合貸款條件的，銀行應(yīng)將經(jīng)審查后其可貸額度及期限通知借款人；經(jīng)借款人確認(rèn)后，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。第十四條 銀行自收到借款人提交的有關(guān)身份、收入和擔(dān)保等要求出具的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性及擔(dān)保物狀況進行評估及審查，并及時做出答復(fù)。第四章 貸款程序第十二條 借款人先向我行提出申請，并應(yīng)向銀行提供相應(yīng)購銷合同、協(xié)議、入學(xué)通知書等消費證明，以及必要的首期付款發(fā)票或有效支付憑據(jù)。其中固定利率僅適用于貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。第十一條 個人消費信貸利率調(diào)整在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，個人消費信貸利率調(diào)整方式按借款合同具體約定執(zhí)行。（五）個人綜合消費貸款貸款期限一般不超過5年,優(yōu)質(zhì)客戶可根據(jù)貸款用途情況適當(dāng)放寬,最長貸款期限不超過10年。第八條借款人在獲得銀行授予的個人貸款額度或授信額度后，可與銀行約定一次性全額支用該額度或分次、循環(huán)使用該額度。第三章 貸款額度、期限和利率第七條個人消費信貸業(yè)務(wù)實行“?？顚Ｓ谩钡脑瓌t，貸款額度最高不得超過擬購買消費品或服務(wù)項目總價，并根據(jù)借款人提供的不同擔(dān)保方式，確定其最高貸款金額：（一）以質(zhì)押方式取得貸款的，實際貸款額、利息及可能產(chǎn)生的其它費用不得超過經(jīng)測算的質(zhì)押品在貸款期內(nèi)的實際變現(xiàn)價值，原則上貸款最高額不得超過質(zhì)押物價值的90%；（二）以房產(chǎn)、其他不動產(chǎn)提供抵押的，貸款最高金額不得超過抵押物價值的70%,以商鋪提供抵押的，貸款最高金額不得超過抵押物價值的65%；（三）以第三方保證方式取得貸款的，不得超過經(jīng)調(diào)查核實的保證人實際擔(dān)保能力。第二章 借款人條件第五條 申請我行個人消費信貸的借款人應(yīng)符合以下條件：（一）具有完全民事行為能力、身體健康，無不良信用記錄的中華人民共和國公民和中華人民共和國境內(nèi)居民（“居民”是指在中國境內(nèi)居住滿一年以上的外國人及港澳臺同胞，以簽證時間為準(zhǔn)）；（二）貸款人年齡下限原則上應(yīng)為18周歲，貸款人年齡加貸款期限一般不超過65周歲；（三）具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?；（四）具有正?dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；（五）具備明確的消費意向，已簽署正式購銷合同或協(xié)議；愿意并能夠提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的自然人或法人，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任；（六）財產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可借款人或擔(dān)保人的借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；（七）我行規(guī)定的其他條件。本管理辦法第三條所指的“合理用途的消費品或服務(wù)”，是指包括留學(xué)、耐用消費品、房產(chǎn)裝修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真實消費證明的消費品或服務(wù)項目。第二條 本管理辦法所稱銀行是指湖北銀行指定的有權(quán)發(fā)放個人貸款的經(jīng)辦行。加強對全行個人消費貸款客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范能力。在風(fēng)險可控的前提下適度發(fā)展我行的個人消費貸款業(yè)務(wù)。切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款不良余額和不良占比的雙降。三、今后的工作方向繼續(xù)加強對個人消費貸款的權(quán)限管理為防范經(jīng)營風(fēng)險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進一步顯現(xiàn)個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。X年前X個月全行只發(fā)放個人消費貸款X筆X萬元。個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：[ ，一站在手，寫作無憂]一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進一步顯現(xiàn)個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。X年前X個月全行只發(fā)放個人消費貸款X筆X萬元。個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面?，F(xiàn)將