【正文】 非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）借款人履行債務(wù)的期限；（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；（五）押品占管、保險、登記事項；（六）出現(xiàn)風(fēng)險后應(yīng)采取的風(fēng)險防控措施；（七）抵(質(zhì))押權(quán)的實現(xiàn)條件；（八）其他需要約定的事項。第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用＊＊公司的制式文本。第二十六條 客戶部根據(jù)有權(quán)人審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價值最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計算。符合下列情形之一的，客戶部門另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)采用信用方式用信的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；（三）公司認(rèn)為的其他情形。辦理信貸業(yè)務(wù)時，客戶部門應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更第二十二條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評估確認(rèn)價值的比率，計算公式為：抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金247。外部評估報告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。審批后用信前，仍需按照外部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以評估確認(rèn)價值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。退回前應(yīng)在《貸前價值評估報告》上簽署退回意見。基本認(rèn)可評估結(jié)論或需對評估價值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在《貸前價值評估報告》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價值確認(rèn)責(zé)任。（三）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評估報告進(jìn)行復(fù)審。（二）內(nèi)部評估人員結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對評估報告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報告是否有評估公司和評估人員簽章；評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。第十九條 外部評估流程。審核認(rèn)為需要調(diào)整評估價值且幅度超過10%（不含）的，須更換內(nèi)部評估人員重新進(jìn)行評估，并按要求履行相應(yīng)程序。（四）內(nèi)部評估人員填寫《貸前價值評估報告》（附件2）并簽字，承擔(dān)價值初評責(zé)任，將評估報告和《貸前價值評估報告》交所在部門負(fù)責(zé)人。評估人員名單。（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價值。（一）內(nèi)部評估人員按照＊＊公司押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。第十七條押品價值評估時，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實際取得價格和物價水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費用等多種因素，審慎確定押品價值。（二）收益法被評估押品的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計量；獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險可以比較、預(yù)測；被評估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測。第十六條上述三種基本方法適用的前提條件。收益法是指通過估測被評估押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷押品價值的各種評估方法的總稱。第十五條 押品價值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。內(nèi)部評估人員可根據(jù)需要，聘請評估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員所承擔(dān)的評估責(zé)任。第十二條押品價值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評估團(tuán)隊，獨立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。第十條下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價值評估：（一）金融質(zhì)押品；（二）產(chǎn)權(quán)清晰的房地產(chǎn)。第三章 押品的價值評估第九條抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進(jìn)行價值評估。確有必要接受的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。對于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，客戶部門要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。第七條＊＊公司接受的押品僅限于《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》中可單獨設(shè)押的品種。銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。第五條 ＊＊公司接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》（附件1）。（三）審慎性原則：指在押品管理各個環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險因素，審慎估計押品的可行性和價值。第三條 ＊＊公司押品管理遵循以下原則：（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處臵等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。押品價值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和＊＊公司相關(guān)制度，遵循客觀、獨立、審慎原則，運用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品價值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保＊＊公司債權(quán)實現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給＊＊公司的財產(chǎn)或權(quán)利。本制度自下發(fā)之日起施行。臺賬存在錯誤的，應(yīng)立即予以改正。對核對無誤的，在抵（質(zhì)）押品臺賬備注欄注明“核對無誤”。三、盤庫對已入庫的抵（質(zhì)）押品，財務(wù)會計部應(yīng)定期進(jìn)行盤庫并和抵（質(zhì)）押品臺賬、交接登記簿進(jìn)行核對。、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)商品的物理特性等具體情況，要求客戶辦理財產(chǎn)保險。、倉單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)按周監(jiān)測商品的價格變動情況，對可以取得每日商品價格的交易所倉單，應(yīng)逐日監(jiān)測商品價格變動情況。（四）質(zhì)押物價值管理。、存款單、債券、倉單、提單等有價證券。（三）對質(zhì)押品的檢查，要按以下要求進(jìn)行：。由我公司指定機(jī)構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我公司直接管理或我公司不具有直接管理能力的質(zhì)押品；我公司在指定質(zhì)押品管理機(jī)構(gòu)前，必須與該指定機(jī)構(gòu)簽定相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。抵押品滅失后，我公司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求授信客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。抵押品保險到期后是否及時續(xù)保，是否發(fā)生理賠事項，有無賠償，我公司是否受償。要了解市場，尤其是當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r，分析抵押物變現(xiàn)的可能性，在現(xiàn)有市場環(huán)境下，能變現(xiàn)多少，將來趨勢如何。需要價值重估的，應(yīng)委托我公司指定評估機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毴藛T對抵押物進(jìn)行價值重估，對重估價值變動的，須將重估價值書面通知財務(wù)會計部，財務(wù)會計部門據(jù)此對抵押物的入賬價值進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。不僅要查看賬面價值的變化，而且要根據(jù)市場行情，分析判斷抵押品市場價值的變化，評價抵押擔(dān)保的充足性。抵押房屋及其他地上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變，有無毀損，是否改變用途，抵押人是否進(jìn)行了正常的維護(hù)；機(jī)器設(shè)備、交通運輸工具是否完好，使用是否正常，技術(shù)水平是否落后，交通運輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過程中是否正常維護(hù)；在建工程投資是否按計劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工程總投資是否超概算，是否按時進(jìn)行竣工驗收，是否及時完成必要的抵押手續(xù)；其他抵押財產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查。經(jīng)審批同意出租的抵押物，其租金收入原則上存入我公司指定專戶或償還我公司債權(quán)。抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的，必須要求其向我公司提出書面申請，并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進(jìn)行審批，抵押物出租時抵押人要求其向我公司提出書面?zhèn)浒?，我公司信貸員與承租人簽訂當(dāng)我公司實現(xiàn)抵押權(quán)時，承租人放棄對抵押權(quán)抗辯的申明。應(yīng)每六個月一次與登記機(jī)關(guān)核對，確保抵押手續(xù)合法有效。必要時可聘請我公司認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)參與，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理，維護(hù)我公司抵押權(quán)利。（二）我公司信貸員定期或風(fēng)險管理崗人員不定期檢查抵押物管理和維護(hù)情況。第二章 抵（質(zhì)）押品管理一、抵押品管理（一）抵押品是指依據(jù)國家法律法規(guī)和我公司有關(guān)制度,在國家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記，并在我公司已辦理抵押登記的各種抵押物。（四）部分出庫時，除按照上述流程審批外，應(yīng)根據(jù)部分出庫審批文件對擬出庫的抵（質(zhì)）押物價值進(jìn)行確認(rèn)。檔案管理員憑總經(jīng)理簽字辦理出庫手續(xù)。三、抵（質(zhì)）押品臨時出入庫管理（一）辦理臨時出庫限于以下情況：（質(zhì)）押物進(jìn)行借新還舊時需先進(jìn)行新貸款的抵（質(zhì)）押登記；； ； ；，或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；（質(zhì)）押人更名需對抵（質(zhì)）押憑證進(jìn)行更名的； ； 。審核無誤后，檔案管理員簽字并加蓋公司公章，辦理抵（質(zhì)）押品憑證出庫。（三）總經(jīng)理在向信貸部了解該筆信貸業(yè)務(wù)的真實性之后，在《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫通知書》上簽字后，由信貸員遞交檔案管理員。（二）信貸員填制《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫通知書》，出庫通知書一式兩份，一份留存，一份作為財務(wù)會計部抵（質(zhì)）押品憑證出庫依據(jù)。出庫具體程序按以下步驟操作：（一）信貸員應(yīng)審核還款憑證，與放款臺賬和抵（質(zhì)）押品臺賬核對，確保擬出庫的抵（質(zhì)）押品憑證與到期已收回的貸款相對應(yīng)。（三）檔案管理員根據(jù)入庫通知書登記《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證管理臺賬》）。（二）檔案管理員向信貸部落實抵（質(zhì)）押品登記證明資料原件的真實性，并核實入庫通知書的準(zhǔn)確性之后在入庫通知書上簽字并加蓋公司公章。第一章 出入庫管理一、抵（質(zhì)）押品正常入庫管理信貸員辦理的抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)，在放款的當(dāng)日，應(yīng)把相關(guān)的抵（質(zhì)）押品其登記證明資料原件交風(fēng)險管理部檔案管理員入庫，并辦理入庫手續(xù)，具體程序按以下步驟操作。附件：中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表貸前價值評估確認(rèn)單貸后價值重估認(rèn)定表第二篇：押品管理辦法通海興民小額貸款有限公司押品管理辦法為完善和規(guī)范通海興民小額貸款有限公司（以下簡稱：公司）抵押資產(chǎn)的管理，確保抵押資產(chǎn)的完整和安全，保障我公司授信業(yè)務(wù)第二還款來源的充足有效，防范風(fēng)險，特制定本辦法。單項業(yè)務(wù)品種辦法對押品管理有細(xì)化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。一級分行可結(jié)合本地實際情況，制定實施細(xì)則，報總行備案。自營業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)和委托資產(chǎn)價值評估與處置，按照不良資產(chǎn)估值和處置的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。客戶部門應(yīng)與資產(chǎn)處置部門共同做好檔案交接、押品實地核查、價值重估等工作。第六十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)及時將押品處置方式、變現(xiàn)價值等信息錄入CMS系統(tǒng)。第六十二條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處置押品的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價值最大化的，可根據(jù)實際情況，采用協(xié)議處置或其他方式處置。第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動押品處置程序，在主債權(quán)訴訟時效期間及時實現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。第六十條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報經(jīng)營主責(zé)任人同意后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。第五十八條 每年3月1日前，一級分行應(yīng)將上年度轄內(nèi)押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險等情況，形成書面報告上報總行（授信執(zhí)行部）。第五十六條 在風(fēng)險處置過程中，客戶管理行授信執(zhí)行部門或上級行客戶部門、授信執(zhí)行部門發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風(fēng)險處置不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶管理行客戶部門改正。第五十五條 收到風(fēng)險信號后，按照客戶分層管理原則，由客戶管理行的客戶部門根據(jù)風(fēng)險信號級別，牽頭制定并組織實施風(fēng)險化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。第五十四條 風(fēng)險信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。（二）橙色風(fēng)險信號是指押品出現(xiàn)風(fēng)險或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險敞口較大或預(yù)計損失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險信號。第五十二條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險之一的，可通過CMS系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險提示函、風(fēng)險預(yù)警信號處理表等載體，及時發(fā)布風(fēng)險信號：（一）押品價值快速或大幅下降；（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；（三）押品價值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；（六）押品保管不善；（七）其他風(fēng)險情形。對于超出農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價值應(yīng)作為押品風(fēng)險預(yù)警、第二還款來源風(fēng)險評價、減值測試的重要依據(jù)。第四十八條 價值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將《貸后價值重估認(rèn)定表》和押品價值重估信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。第四十七條 對于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡化重估流程，由內(nèi)部評估人員直接認(rèn)定重估價值，但要保留每日押品價值記錄。（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價值的初評責(zé)任。第四十五條 押品貸后價值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時可聘請評估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時對押品進(jìn)行價值重估：（一）押品市場價格發(fā)生較大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類由正?；蜿P(guān)注類向下遷徙為不良類；（四）押品由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；（五）其他需要重估的事項。現(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨出具核查報告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況?，F(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬