【正文】 款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施及要求等，以書面形式給予批復(fù)。第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對貸款風(fēng)險(xiǎn)審查要有明確的結(jié)論，對一些不符合政策規(guī)定及信貸管理制度要求的，要及時(shí)否決，對客戶信用等級及貸款風(fēng)險(xiǎn)的測評應(yīng)做到客觀公正，并針對風(fēng)險(xiǎn)測評情況，提出貸款的具體發(fā)放及支付條件、貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理的具體措施，并將審查意見錄入信貸管理系統(tǒng)。重點(diǎn)分析借款人的上下游客戶結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定性、以往銷售記錄、貨款回籠等情況，關(guān)注與借款用途有關(guān)的交易合同是否有效訂立，合同要素是否完備，交易對手的誠信及履約能力，交易商品價(jià)格的穩(wěn)定性，分析交易對手第一還款來源的可靠性及影響因素；（六）評價(jià)借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主要評價(jià)借款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；（三）審查評價(jià)借款用途合法、合規(guī)性。主要包括：根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及借款用途相關(guān)的交易對手的資金占用等因素，測評流動(dòng)資金需求量的合理性；（五）審查企業(yè)資信狀況、企業(yè)賬戶開立及資金往來情況；（六）審查核實(shí)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況，對外債務(wù)及提供擔(dān)保情況，是否按約履行債務(wù)，有無未決訴訟等；（七）審查借款人的信用等級評定，核實(shí)授信額度，借款期限、支付方式等是否符合信貸制度的規(guī)定。第五章 審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部、專職審查人員負(fù)責(zé)貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。第十八條 撰寫調(diào)查報(bào)告及報(bào)告主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人品質(zhì)與誠信狀況、外部經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場及其競爭優(yōu)勢等經(jīng)營管理情況；（三）借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人營運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長能力的分析；（四）借款人流動(dòng)資金需求的測算，包括借款人經(jīng)營規(guī)模及運(yùn)作模式，季節(jié)性、技術(shù)性以及結(jié)算方式等因素對借款人流動(dòng)資金需求量的影響；（五）對流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計(jì)劃、貸款所涉及的經(jīng)營周期、貸款實(shí)際需求量測算，對貸款金額和期限、現(xiàn)金流量和經(jīng)營周期的匹配情況進(jìn)行分析；（六）貸款擔(dān)保分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評價(jià)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力評價(jià)等；（七）借款人與本行社的合作關(guān)系，包括開戶情況、現(xiàn)有貸款余額、歷史貸款的還本付息情況；信用等級、授信額度及占用情況，日均存款額，飛天卡、POS機(jī)等使用情況；（八）調(diào)查結(jié)論。（三）采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，估算借款人營運(yùn)資金總量，扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，估算新增流動(dòng)資金貸款額度。同時(shí)充分考慮外部環(huán)境的影響。第十六條 流動(dòng)資金貸款需求測算的一般步驟：（一）調(diào)查企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的權(quán)屬，盤點(diǎn)核實(shí)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的庫存，按市場價(jià)格評估流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值；（二）分析影響流動(dòng)資金占用量變化的原因，區(qū)分影響流動(dòng)資金占用量變化的因素。（一）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在調(diào)查核實(shí)交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和還款的情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度；（二）對除（一）款所列情況以外的企業(yè)流動(dòng)性需求，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人的流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目，合理測算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款授信總額及具體貸款的額度；流動(dòng)資金貸款需求量測算，可參照《企業(yè)流動(dòng)資金需求測算方法》（見附件）測算。包括：組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，借款人在當(dāng)?shù)厮谛袠I(yè)的市場份額；（四）借款人的應(yīng)收、應(yīng)付賬款；預(yù)收、預(yù)付賬款、存貨等真實(shí)賬務(wù)狀況；反映借款人流動(dòng)性、償債能力、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)杠桿比率指標(biāo)；（五）借款人營運(yùn)資金總需求及現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人資信狀況，包括在金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)及其它對外負(fù)債按期償還情況，對外提供擔(dān)保是否履行保證義務(wù)；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對象資金運(yùn)用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和代償能力等。第十三條 盡職調(diào)查應(yīng)由兩名客戶經(jīng)理共同參與，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式進(jìn)行。第四章 受理與調(diào)查第十一條 各行社受理客戶流動(dòng)資金貸款申請后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日內(nèi)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。第十條 對審查已同意受理申請的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息及附屬信息，并對客戶提交的申請資料按照規(guī)定的上報(bào)種類及格式，認(rèn)真進(jìn)行審查、整理。（二）需提交的證明文件及資料：；；（包括地稅、國稅）； ；； ； ；；； 、文件或具有同等法律效力的文件或證明；、其他資金來源到位或能夠按計(jì)劃到位的證明文件；、協(xié)議等；、借款及對外擔(dān)保清單； ； 。第八條 借款人申請流動(dòng)資金貸款應(yīng)提交以下資料：（一）書面申請。受理行社應(yīng)積極主動(dòng)向借款人提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。第二章 借款人基本條件第六條申請流動(dòng)資金貸款，借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）資信良好，無重大不良信用記錄；（三）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款用途明確、合法；（五）具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可且合法有效的擔(dān)保；（七）在各行社其分支機(jī)構(gòu)已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，辦理使用飛天卡、POS機(jī)具，自愿接受貸款機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督、賬戶資金使用監(jiān)督，如實(shí)向各行社及其分支機(jī)構(gòu)提供有關(guān)經(jīng)營情況；（八）能夠提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)所要求的貸款申請資料；（九）貸款人要求的其他條件。第五條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放的基本程序?yàn)椋嚎蛻羯暾?、受理與調(diào)查、審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、授信審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置。第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指各行社向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)及臨時(shí)性資金需求的人民幣貸款。第三篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法23甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第四十五條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī) 構(gòu)除按本辦法第四十條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰：（一）受理不符合條件的流動(dòng)資金貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；（三）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（六）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。第三十九條 對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第三十八條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收或盤活措施。第三十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；對借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。第三十三條 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。第六章 貸后管理第三十二條 貸款人應(yīng)定期對借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十一條 對流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況、支付特點(diǎn)等因素合理選擇貸款支付方式。第二十九條 對符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款：（一）借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好；（二）借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿?；（三）借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系；（四）借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評級在AA以上。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進(jìn)行審核。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第五章 支付管理第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十二條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。第二十條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的 貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置和有關(guān)細(xì)節(jié)，不得將貸款用于國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途。第十八條 貸款人應(yīng)建立規(guī)范的合同使用和管理制度。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評審制度和流程，確保獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 第十四條 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。第十二條 貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及高管團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、財(cái)務(wù)資信和發(fā)展戰(zhàn)略等情況；（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力；（五）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；（六）貸款人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。第十條 貸款人受理的流動(dòng)資金貸款申請應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（四）借款用途明確、合法；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（七）貸款人要求的其他條件。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對貸款人流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。第六條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第四條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的流動(dòng)資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。附件：申請辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料測算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法第二篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法第一章第二章第三章第四章第五章第六章第七章第八章流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（征求意見稿）目 錄總則....................................................................................2 受理與調(diào)查........................................................................3 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批................................................................4 協(xié)議與發(fā)放........................................................................5 支付管理............................................................................6 貸后管理............................................................................8 法律責(zé)任................................................................