【正文】 的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。一、我國中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）首先，內(nèi)源融資方面，自有資金不足，處于創(chuàng)業(yè)起步階段資金積累少。其中，內(nèi)源融資又包括：資本金，折舊資金，存留利潤，發(fā)行股票；外源融資又可以分為直接融資和間接融資，其中間接融資又包括：發(fā)行債券、其他企業(yè)資金、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）、外商資金；直接融資包括：銀行信貸資金、給銀行金融機構(gòu)（融資租賃、典當）、商業(yè)信用。二是儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。首先，來看融資的定義。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行；借貸；政策有數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國民營企業(yè)吸納90％以上勞動者就業(yè),成為就業(yè)主渠道之一。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。文章從分析原因入手，提出了相應(yīng)的對策。更為重要的是，中小企業(yè)也要進一步規(guī)范內(nèi)部管理，提升經(jīng)營管理水平，完善財務(wù)制度，增強信用觀念，加快技術(shù)進步，提高市場競爭力，創(chuàng)造滿足融資需求的良好條件。改善社會信用環(huán)境。四是加快推進擔保體系和信用體系建設(shè)。二是進一步加大金融創(chuàng)新步伐，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，進一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率。運用綜合手段構(gòu)建長效機制完善金融體系。在能源原材料價格上漲、勞動力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更多集中到勞動密集型的下游中小企業(yè)。銀行監(jiān)管部門應(yīng)適時適當?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風險容忍度，鼓勵銀行建立健康而前瞻的風險文化。一是保持對中小企業(yè)的貸款支持力度。企業(yè)盈利下滑，一方面自身收入減少，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力。當前經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的一些新情況對中小企業(yè)經(jīng)營及融資也產(chǎn)生了較大影響。與中小企業(yè)的自身特點有關(guān)。我國中小企業(yè)融資長期主要依賴銀行貸款，缺乏直接融資手段。參考文獻[1] 關(guān)勇 山東扶持高技術(shù)中小企業(yè) 中華工商時報 2007/12/04[2] [J].經(jīng)濟與社會發(fā)展2006(08)：[3] 東山 山東將建風險補償機制緩解中小企業(yè)融資難 中國改革報 2007/07/02 [4] [J].沿海企業(yè)與科技2006(08)[5] 盧青 趙惠 山東中小企業(yè)上市困局 聯(lián)合日報 2007/10/10 [6]:中小企業(yè)融資新路徑[J].國際融資2005(01)[7][J].金融論壇 2005(09)[8][J].東方企業(yè)文化2007(02)第二篇：中小企業(yè)融資難問題中小企業(yè)融資難問題第一、中小企業(yè)融資難問題的成因中小企業(yè)融資難問題并非單純的融資困難，既是其經(jīng)營出現(xiàn)困難導(dǎo)致資金緊張等現(xiàn)狀的反映，也是現(xiàn)階段我國乃至全球經(jīng)濟調(diào)整中諸多矛盾的綜合體現(xiàn)。要想從根本上取得突破，就需要中小企業(yè)直面自身問題，從自身尋找突破口。即便如此，中小企業(yè)受到自身的情況的限制，始終不能突破融資這個影響企業(yè)發(fā)展的瓶頸。建立新型的民間擔保模式，加強和完善中小企業(yè)之間的融資體系，鼓勵保險公司、信托機構(gòu)、城市合作金融機構(gòu)加入到中小企業(yè)間接融資體系中來，政府積極發(fā)揮作用，給予擔保、政策和財政方面的傾斜。政府應(yīng)設(shè)立專業(yè)組織，用于研究、引導(dǎo)、解決中小企業(yè)融資難的問題；完善法律法規(guī)，用于規(guī)范中小企業(yè)合理合法使用民間資金。同時，借助外商的資金，協(xié)助中小企業(yè)健康有序的發(fā)展。外商對于中小企業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻，有效解決了中小企業(yè)資金困難的問題。既讓銀行放心，又能讓中小企業(yè)如愿得到貸款，其中需要大力扶持組建信用擔保機構(gòu)，并盡快建立相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范信用擔保市場，使其能夠成長為一個科學完善的體系。引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級，讓重污染、高能耗、低科技水平的中小企業(yè)退出市場競爭的舞臺，大力引導(dǎo)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，培養(yǎng)低能耗、零污染的高新科技產(chǎn)業(yè)，以市場發(fā)展的眼光來引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的走向。用發(fā)展的戰(zhàn)略眼光來看待中小企業(yè)的融資問題，將這個問題當做一項長期工作來抓，一方面積極構(gòu)建多層次中小企業(yè)直接融資體系，另一方面從中小企業(yè)的經(jīng)營管理、信用資質(zhì)、融資能力入手，雙管齊下，共同促進我國國民經(jīng)濟的繁榮增長。加大金融體制深化改革的力度，切切實實將中小企業(yè)納入到信貸體系中來，增強服務(wù)意識，創(chuàng)新服務(wù)形式，以強有力的支持來支援中小企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)。（三）加大政府的扶持力度政府應(yīng)應(yīng)在多方面給予中小企業(yè)扶持，加大扶持的力度。樹立品牌意識觀，利用品牌商標、專有技術(shù)、專利技術(shù)、專營權(quán)和土地使用權(quán)等來培育企業(yè)的無形資產(chǎn)，努力提高企業(yè)的信用度。隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，政府正在努力為中小企業(yè)打造生存發(fā)展的環(huán)境，各中小企業(yè)應(yīng)努力提高自身素質(zhì)，以科學可持續(xù)的發(fā)展眼光來看待問題，重視人才和科技水平，堅持誠信為本，選擇符合企業(yè)自身特點的可持續(xù)發(fā)展之路。（二）加強企業(yè)自身建設(shè) 對于中小企業(yè)來說，發(fā)展的空間既包括外部環(huán)境又包括自身建設(shè)，其中企業(yè)自身建設(shè)關(guān)系到企業(yè)的生死存亡。此外，銀行還應(yīng)建立持續(xù)相關(guān)聯(lián)的風險分析體系，除了同中小企業(yè)保持緊密聯(lián)系外，還要給予這些企業(yè)政策咨詢、風險分析、市場判斷等方面的幫助，對企業(yè)灌輸融資知識，幫助企業(yè)進行融資決策。針對審批手續(xù)繁瑣的現(xiàn)狀，還應(yīng)科學設(shè)置審批手續(xù)，從程序、時間上進行簡化，及時快捷的將資金輸送到企業(yè)市場競爭的第一線。作為銀行，一定要客觀的看待中小企業(yè)的生存與發(fā)展，要用發(fā)展的戰(zhàn)略眼光對待中小企業(yè)的生機與活力，充分拓展中小企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)，將中小企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)發(fā)展為國有商業(yè)銀行盈利的新的增長點。在我國，信用擔保的市場化運作還沒有完全成熟，缺少為中小企業(yè)的專門的信用擔保機構(gòu)，無法為中小企業(yè)向金融機構(gòu)提供專門化的信用保證，使得市場信用擔保體系降低風險和轉(zhuǎn)移風險的作用沒有得到充分發(fā)揮，制約了中小企業(yè)的融資問題。中小企業(yè)在管理、資金量、戰(zhàn)略發(fā)展等方面存在諸多問題，致使其自身風險系數(shù)相對比較高。相比國有大中型企業(yè)可以享受掛賬停息、呆賬準備等優(yōu)惠政策，中小企業(yè)則無法享受到同樣待遇。在國家宏觀經(jīng)濟政策方面依舊實行“抓大放小”、商業(yè)銀行實行“雙優(yōu)”、“雙大”信貸戰(zhàn)略，即將有限的資金集中起來優(yōu)先支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和大企業(yè)、大項目。二是受到政府政策的限制。此外，許多商業(yè)銀行方面有著“誰貸款，誰負責”的規(guī)定，即誰貸的款由誰負責催收，不能清收的由信貸員負責，使得信貸員的壓力增大，主觀上不愿意去開拓信貸市場。（二）外部原因一是受到金融體系的限制。中小企業(yè)在創(chuàng)立初期，缺乏資金支持，固定資產(chǎn)比較少，流動資產(chǎn)變化比較快，很難對無形資產(chǎn)進行量化，受限于經(jīng)營規(guī)模，企業(yè)很難形成穩(wěn)定的大額的現(xiàn)金流量。在這種情況下，即便銀行或其他金融機構(gòu)對中小企業(yè)的項目產(chǎn)生興趣，但企業(yè)不能就產(chǎn)品、市場、未來計劃做出真實、客觀的描述，進而影響到企業(yè)的融資能力。中小企業(yè)建立前期，對外也不容易產(chǎn)生影響力，這就制約了獲取資金的渠道。企業(yè)的發(fā)展階段分為種子期、創(chuàng)建期、生存期、擴張期、成熟期。在這種經(jīng)營意識的影響下，使得企業(yè)自身缺乏積累意識，造成中小企業(yè)缺乏內(nèi)部積累能力，內(nèi)源融資不足，難以從企業(yè)發(fā)展角度自留資金來補充經(jīng)營資金之不足。當前，我國中小企業(yè)正在不斷成長當中，社會主義經(jīng)濟體制的不斷完善為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，使得企業(yè)可支配的財力逐漸增大。企業(yè)股東作為自然人，資產(chǎn)抵押銀行后就無法進行轉(zhuǎn)移，這就保障了銀行的利益，降低了銀行的風險，同時滿足了借貸雙方的市場需求。（七）自然人貸款成為中小企業(yè)貸款的新方式當今機制下，銀行一方面很難對中小企業(yè)的法人進行控制，另一方