4農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制區(qū)域差異-文庫(kù)吧資料
2024-08-27 04:27本頁(yè)面
【正文】 縣區(qū)。借款人的信用狀況對(duì)借貸能否成功及借貸利率高低有重要影響。寧夏 XX 縣區(qū)民間借貸利率一般在２分至５分之間。利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用狀況、借款時(shí)間長(zhǎng)短、借貸用途以及季節(jié)而定。借貸雙方在確定借貸利率時(shí)要考慮借貸期限的長(zhǎng)短、銀行同期貸款利率、資金供求狀況、物價(jià)水平、借貸資金的用途及借款人的信用狀況等多種因素。 XX 省 XX 縣 區(qū)民間借貸年利率在２０％～６０％之間波動(dòng)。 ３ .西部地區(qū)西部地區(qū)多數(shù)都是少數(shù)民族貧困縣，農(nóng)村民間 第 7 頁(yè) 共 13 頁(yè) 借貸利率一般是以分為單位按月計(jì)算，在約定利率時(shí)會(huì)參考同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率狀況、借款用途和緩急程度，但是不考慮借貸期限長(zhǎng)短。若將各期限民間借款利率進(jìn)行算術(shù)平均，３個(gè)月以內(nèi)期限借款平均利率為１３ .５９％，３個(gè)月至６個(gè)月期限借款平均利率為１ ２ .８０％，６個(gè)月至１２個(gè)月期限借款平均利率為１１ .９２％，１年以上期限借款平均利率為１２ .３８％。６～１２個(gè)月累計(jì)發(fā)生１８１４筆，金額為３７２７ .２８萬(wàn)元。第三，民間借貸利率對(duì)借款期限反映不敏感。民間借貸一般以農(nóng)戶人品和信譽(yù)為基礎(chǔ)，對(duì)借款人信譽(yù)度較低的，放款人一般要求借方提供抵押或擔(dān)保，借款利息也比較高。全省恩施州所屬市縣借貸利率最高，單筆最高利率達(dá)５０％， XX 市所屬市縣民間借貸 第 6 頁(yè) 共 13 頁(yè) 利率最低，單筆最低利率為３ .６％，民間借貸利率的地區(qū)性差異非常明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年１月至2024年３月，２００戶農(nóng)戶借款累計(jì)２６８７筆，借貸金額累計(jì)５３４１ .３３萬(wàn)元，月平均發(fā)生額為３５６ .０８萬(wàn)元。監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示， XX 省農(nóng)村民間借貸利率具有以下幾方面特點(diǎn)［４］：第一，民間借貸利率波動(dòng)區(qū)間大，地區(qū)性差異明顯。 ２ .中部地區(qū)中部地區(qū)我們選取 XX省作為考 察對(duì)象。這個(gè)趨勢(shì)可以告訴我們：第一，東部地區(qū)民間金融借貸利率已趨于理性化。１９８３～2024年 XX縣區(qū)民間金融利率分別為２６ .４％、３６％、４５％、３４ .８％、３０％、２６ .４％、１８％、１０ .６％、１３ .４％和１２ .１％，其中最高達(dá)到４５％，最低為2024年１０ .６％［３］。與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)， 該縣金融部門(mén)呈現(xiàn) “ 三元 ” 結(jié)構(gòu)特征，分別是以國(guó)有商業(yè)為代表的官方金融、受官方引導(dǎo)并為非國(guó)有部門(mén)服務(wù)的城市信用社和農(nóng)村信用社，以及自發(fā)形成的民間金融部門(mén)。 三、東、中、西部地區(qū)的民間金融利率差異 １ .東部地區(qū)民間金融活動(dòng)在我國(guó)東南沿海具有悠久的歷史，下面以溫州 XX 縣區(qū)為例，分析東部地區(qū)村民間金融市場(chǎng)的利率狀況。后者重點(diǎn)是農(nóng)民生活需求問(wèn)題，生活性借款比較高，生產(chǎn)性借款所占比重不大，主要解決農(nóng)戶的基本生活問(wèn)題?？傮w上看，該地區(qū)的 第 4 頁(yè) 共 13 頁(yè) 民間金融活動(dòng)還處在自發(fā)性的初級(jí)階段。教育支出、人情來(lái)往和生病成為農(nóng)戶借貸的主要原因。農(nóng)戶生活性借款更多地來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多地 由正規(guī)金融渠道滿足，但即使是生產(chǎn)性借款，近一半的資金需求仍需要通過(guò)非正規(guī)渠道滿足。而對(duì)于生活方面的借款，除了賭博、吸毒販毒等違法活動(dòng)產(chǎn)生的借貸外，借款金額非常之小，而且借款期限短。其產(chǎn)值占總產(chǎn)值的１／３。以浙江 XX縣區(qū)和貴州鎮(zhèn) XX 縣區(qū)為東西部地區(qū)的代表縣份進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明， XX 縣區(qū)由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)工商建運(yùn)等非農(nóng)產(chǎn) 業(yè)投入較多，所以對(duì)資金的需求也相對(duì)較高，農(nóng)戶的借款額高于中西部地區(qū)。到２００３年各地區(qū)生產(chǎn)借貸用于農(nóng)業(yè)的比例，東部為３１ .１６％，中部為３９ .８２％，西部為２
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