【正文】 風險分散 ? 對于這些小微企業(yè) ， 可以通過風險池來解決 ， 銀行拿一部分資金 ， 經銷商拿一部分資金 ， 鋼材市場拿一部分資金 ， 并以風險池中的資金作為擔保向銀行融資 。 ? 第二類經銷商只能開展自管庫的質押監(jiān)管業(yè)務 ， 規(guī)模作不大 。 74 第三部分 金融物流的風險分散 ? 第一類經銷商可以直接通過貨物質押融資 ， 開展自管庫質押監(jiān)管業(yè)務 ， 銀行搶著給他們融資 。 73 第三部分 金融物流的風險分散 ? 在金融物流業(yè)務中 ， 也有很多中小企業(yè)和小微企業(yè) ，同樣存在貸款無擔保的情況 ， 通過建立風險池可以分散其風險 。 ? 當一戶企業(yè)不能償還貸款時 ， 先用風險池內資金還貸 ， 再追索借款人還債 ， 追償回來的資金再放入風險池 。 ? 通過擔保 ， 加大借款人 、 出質人的違規(guī)成本 ， 增加約束力 ， 清償擔保債務 ， 從而起到風險分散的作用 。 ? 第三方倉庫與出質人沒有關聯關系 ， 通常是不會擔保的 。 70 第三部分 金融物流的風險分散 （ 四 ） 第三方倉庫的擔保 ? 很多情況下 ， 尤其是在特定的第三方倉庫 ， 出質人與第三方倉庫有關聯關系 。 69 第三部分 金融物流的風險分散 （ 三 ） 第三人擔保 ? 要求借款人 、 出質人以外的第三人提供擔保 。 68 第三部分 金融物流的風險分散 （ 二 ） 借款人與出質人不是同一主體 ? 要求借款人與出質人共同出具互為連帶責任擔保 。 67 第三部分 金融物流的風險分散 二 、 擔保分散 （ 一 ） 個人擔保 ? 對于民營企業(yè) ， 要求相關人員做出無限連帶責任擔保 ， 可以通過個人賠償予以分散風險 。 66 第三部分 金融物流的風險分散 ? 隨著經濟的回暖，風險事故多的物流公司必將退出這一領域，投保物流監(jiān)管責任綜合保險的物流公司數量也會增加，并且與其他險種的保險合并投保。 ? 目前只有少數保險公司設立了該險種，主要合作對象是中央企業(yè)，也有少數地方物流公司和專門從事監(jiān)管業(yè)務的公司。 ? 物流監(jiān)管責任綜合保險主要包括物流監(jiān)管責任保險 、額外費用損失保險 、 第三者責任保險 、 物流服務費用損失保險四個部分 。 ? 運輸環(huán)節(jié)主要包括運輸途中的 “ 國內陸運綜合險 ” ，還有盜 、 搶 、 雨淋等附加險 。 ? 但在某些特定的監(jiān)管地點 ， 如經常發(fā)洪水地區(qū) ， 若物流公司認為必要 ， 就應該要求其投保險 ， 否則不能操作 。 ? 如果質押前已有保險 ， 要將第一受益人變更為銀行 ，同時 ， 要求保險期限覆蓋整個監(jiān)管期 ， 這是目前的通常作法 。 61 第三部分 金融物流的風險分散 需上保險的質物品種 ? 對于油品 、 煤炭 、 紙張 、 棉花等貨物品種 ， 出質人不做質押時 ， 為了安全 ， 自身也會投保險 。 60 第三部分 金融物流的風險分散 一 、 保險分散 ——金融物流業(yè)務中 ， 通過向保險公司投保 ， 將物流公司潛在損失的風險通過由保險公司賠償予以分散 。 ? 了解事件基本情況 ， 24小時內口頭向總部進行匯報 。 59 第二部分 金融物流的風險防控 ? 對于出質人惡意欺詐 、 以假充真 、 以次充好 、 重復質押 、 使用非所有權貨物進行質押等情況 ， 應積極搜集相關證據 。 ? 詳細了解現場情況 ， 并向危機事件處理小組匯報 ， 是否采取相應措施 ， 如報警 ， 留存出警記錄 。 ? 視情況增派監(jiān)管人員及機械設備 。 ? 立即選派人員盡快赴現場進行處理 。 57 第二部分 金融物流的風險防控 質押部門經理須按照以下程序處理： ? 第一時間向經營單位危機事件處理小組組長匯報 。 ? 保護現場并對現場情況進行拍照或開啟監(jiān)控設備 （如有 ） ， 留下相關影像資料；搜集并留存相關侵害監(jiān)管物安全的證據 。 ? 在確保自身安全的前提下 ， 向出質人或第三方明示監(jiān)管事實 ， 阻止其侵害監(jiān)管物安全的行為 。 ? 各經營單位應向各監(jiān)管點下發(fā)危機事件處理小組聯系人 、 聯系方式 。 55 第二部分 金融物流的風險防控 四 、 事后應急處理 （ 一 ） 危機事件的處理機構 ? 物流公司的經營單位成立金融物流業(yè)務危機事件處理小組 ， 人員應包括相關領導 、 質押部門經理 、 風險管理部門經理 、 財務經理等 。 ? 嚴格落實巡查工作 ， 采取網上與現場巡查相結合的方式 ， 逐級按照對應周期進行巡查 ， 并將檢查與反饋情況有機結合 。 54 第二部分 金融物流的風險防控 ? 通過標牌 、 標識 、 標簽進行公示 ， 避免重復質押的風險 。 “ 二注意 ” ， 即注意安全 、 注意動態(tài) 。 53 第二部分 金融物流的風險防控 （ 三 ） 嚴格按照監(jiān)管流程進行操作 ? 現場監(jiān)管的操作要求： “ 四實時 ” ， 即按時盤點 、 及時巡庫 、 如實登錄 、 準時反饋 。 52 第二部分 金融物流的風險防控 （ 二 ） 監(jiān)管流程的方案設計 ? 對于動產質 、 抵押等業(yè)務 ， 業(yè)務模式與監(jiān)管模式相對穩(wěn)定 ， 應事先制訂規(guī)范的監(jiān)管流程模板 ， 再根據具體情況進行適當修訂 。 ? 質物品種是否符合市場需求大 、 流動性好 、 用途廣泛 、 價格波動小 、 變現容易 、 質量穩(wěn)定 、 易保管等方面的要求 。 ? 其他合作方的考察：是否具備承攬業(yè)務的資質 ， 如貨代公司的資質 、 運輸公司的車輛狀況 、 第三方倉庫的管理能力等 。 50 第二部分 金融物流的風險防控 三 、 事中規(guī)范操作 （ 一 ） 項目考察 ? 借款人資信的考察：重點考察企業(yè)的信用狀況和經營能力 ， 側重于第一還款來源的評估 。 ? 構建三級巡查體系 ， 每一級的巡查分網上巡查和現場巡查兩種方式 。 ? 獨立審批 ， 根據不同風險等級決定的審批權限 ， 在項目操作前加以控制 ， 以最大限度地規(guī)避金融物流業(yè)務風險 。 47 第二部分 金融物流的風險防控 （ 二 ） 建立完善的管理制度體系 ? 包括機構及人員管理 、 業(yè)務管理 、 額度及經營授權 、業(yè)務評審 、 監(jiān)管物品種管理 、 經營單位準入與退出管理 、 協議文本管理 、 風險等級管理 、 大客戶管理 、 人員培訓管理 、 監(jiān)管員管理 、 區(qū)域管理 、 信息化技術管理 、 重點關注企業(yè)名單制度 、 風險準備金制度 、 準入退出制度 、 危機事件應急機制 、 配套監(jiān)管流程等諸多方面 。 當出現危機事件時 ， 雙方能客觀地看待發(fā)生的事件 ， 會從戰(zhàn)略合作的角度出發(fā) ， 尋求最佳的解決方案 。 ? 在戰(zhàn)略合作的關系下 ， 按照不同的業(yè)務模式和監(jiān)管模式制訂具體的監(jiān)管協議文本 ， 明確銀行 、 借款人 、 物流公司的權利 、 責任 、 利益 。 45 第二部分 金融物流的風險防控 二 、 事前精心設計 （ 一 ） 加強與銀行的戰(zhàn)略合作關系 ? 建立戰(zhàn)略合作關系 ， 共同開發(fā)客戶 ， 推進業(yè)務 ， 形成規(guī)?；?、 批量化的業(yè)務 。 ? 采取協同銀行防控風險與防控銀行轉嫁風險相結合的方針 ， 是金融物流風險防控的原則 。 ? 健全與完善各項管理制度 ， 指導業(yè)務的操作與發(fā)展 ，是金融物流風險防控的前提 。 ? 作為物流公司應明確是否為自己的責任 ， 如果是屬于正常的銀行分散風險 ， 就應該承擔；若屬于轉嫁的風險 ， 就不應該承擔 。 ? 物流公司在保證自身合理收益的前提下 ， 要加強管理 ，履行監(jiān)管職責 ， 控制正當的銀行分散風險 ， 同時 ， 還要采取相應措施控制銀行的轉嫁風險 。 ? 對于金融物流業(yè)務而言 ， 銀行處于強勢地位 ， 往往是銀行將本應該承擔的責任轉嫁給物流公司承擔 。 ? 金融物流業(yè)務就是物流公司獲得了物流及衍生業(yè)務收益的同時 ， 承擔了監(jiān)管責任 ， 對于銀行而言 ， 就是將擔保物監(jiān)管的風險分散給了物流公司 。 39 第二部分 金融物流的風險防控 風險分散與轉嫁 （ 1） 風險分散 ? 合作的一方在自身獲取正常利益的同時承擔了相應的責任 。 38 第二部分 金融物流的風險防控 一 、 風險防控體系 （ 一 ） 風險防控目標 銀行與物流公司共同的風險防控目標 ? 加強借款人的資質考察 ， 堅持第一還款來源 ， 通過工商企業(yè)的正常生產經營來償還貸款 。 ——例如 ， 出質人由于其他債務糾紛 ， 債權人帶著法院來查封 ， 物流公司應向法院工作人員提供貨物已出質的證明資料 ， 避免質物被法院拉走而產生風險 。 ——再如 ， 監(jiān)管過程中發(fā)現出質人的場區(qū)內經常有人鬧事 、 討債以及不能按時發(fā)放工人工資 、 停產等情況時 。 ? 可能影響質物足額變現的情況 。 ? 日常監(jiān)管不到位 。 ? 標牌 、 標識不清楚 ， 數量少 ， 內容不全 。 ? 首次出質時 ， 由于盤點不清 、 責任不清 。 ? 這種情況多發(fā)生在銀行工作人員與借款人串通 ， 可能存在道德風險的情況下 。 34 第一部分 金融物流的風險 約定不清 ? 金融物流作為新興業(yè)務 ， 有一個逐步完善的過程 ， 有些事情沒有經歷過是想不到的 ， 約定不清晰 ， 可能給物流公司造成風險 。 ——例如 ， 物流公司簽訂倉單回購協議 ， 當借款人不按期還款時 ， 物流公司須先購買倉單 ， 再去處理倉單項下的貨物 。 ? 往往是由于銀行處于強勢地位 ， 物流公司不承擔責任就承攬不到業(yè)務 ， 于是冒險簽約 。 ——例如 ， 物流公司按電視機的外包裝抄牌驗收是 A型號 ， 等到處理質物時 ， 發(fā)現是 B型號 ， 價格存在很大差異 ， 銀行認為物流公司提供的質物庫存單據是 A型號 ， 所以 ， 物流公司應該賠償差額 ， 給物流公司帶來了訴訟風險 。 ? 但由于銀行工作人員的不了解 、 甚至不承認行業(yè)慣例 ， 同時協議中又沒有約定驗收方式 ， 給物流公司帶來了很大風險 。 ? 最好的辦法是在三方監(jiān)管協議中通過免責條款將不