【正文】 規(guī)定， 銀行應(yīng)明示電子支付交易可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息。 ? ?指引? 規(guī)定： 電子支付指令的保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后 5年；互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上支付，其單筆金額不得超過 5萬元等。 32 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? ?指引? 規(guī)定： 銀行應(yīng)采取措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性；電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中應(yīng)能有效防止被篡改；已完成的電子支付交易數(shù)據(jù)應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案要求妥善保存，保存期限為 5年，并方便調(diào)閱等。 ? ?指引?強(qiáng)調(diào)，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取適當(dāng)措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取。 ? 央行表示，該指引旨在規(guī)范和引導(dǎo)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金安全。 ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》作為我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上銀行的規(guī)范性文件，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行與電子支付的發(fā)展發(fā)揮了良好的推動(dòng)作用。 ? 銀行應(yīng)實(shí)施有效的措施，并制定必要的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)， 定期或不定期地測(cè)試 銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的運(yùn)作情況，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)隱患和黑客的入侵及計(jì)算機(jī)病毒侵襲。?對(duì)于境外銀行向我國(guó)大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或大陸銀行向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，均須事前向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)。 ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》 ? 該辦法分為總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)人、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任四章，共 32條。 ? 在銀行卡立法方面，除上述法律外，中國(guó)人民銀行還頒布了其他一些有關(guān)電子支付的法律規(guī)范，但這些規(guī)范主要集中在 IC卡方面，如《 IC卡卡片規(guī)范》、《中國(guó)金融 IC卡應(yīng)用規(guī)范》、《 IC卡管理?xiàng)l例》、《集成電路卡注冊(cè)管理辦法》等 ?！秱€(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第 8條規(guī)定了?金融機(jī)構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個(gè)人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任。該商業(yè)秘密應(yīng)該包括個(gè)人或單位存款及其有關(guān)的信息 。銀行的保密業(yè)務(wù)也跟存款有關(guān)系，《商業(yè)銀行法》第 29條、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第 5條均規(guī)定了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)戶保密的原則，?對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢，但法律，行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?。我國(guó)法律對(duì)銀行施加了保密義務(wù)，《管理辦法》第 52條在規(guī)定發(fā)卡銀行義務(wù)的同時(shí)規(guī)定?發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任? 。 包括扣減保證金、處理抵押物和質(zhì)物、向保證人追索透支款項(xiàng)、通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償?shù)?。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的 10％。從該辦法施行之日起新發(fā)生的 180天 (含 130天，下同 )以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的 15％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過 10萬元 (含等值外幣 )。 ? 該辦法規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，即同一持卡人單筆透支發(fā)生額為個(gè)人卡不得超過 2萬元 (含等值外幣 )、單位卡不得超過 5萬元 (含等值外幣 )。 ? (4)止付名單的管理，及時(shí)接受和發(fā)送止付名單。例如 I商銀行《牡丹智能卡章程》規(guī)定牡丹智能卡的有效期為 1年，中國(guó)建設(shè)銀行《龍卡章程》規(guī)定龍卡的有效期為 1年或 2年，交通銀行太平洋卡的有效期為 2年等。正因?yàn)樵谖覈?guó)申請(qǐng)銀行卡必須填寫身份相對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)表，使得銀行卡與特定的個(gè)人相對(duì)應(yīng)，因此我國(guó)通常限制銀行卡的轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)借。 為了保護(hù)消費(fèi)者、預(yù)防有關(guān)犯罪，銀行對(duì)銀行卡的面值和有效期進(jìn)行了限制。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人賬戶。 2023年 4月 1日《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》實(shí)施后，明確要求個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)存款賬戶時(shí)也應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。 23 ? 內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理 ? (1)銀行卡申請(qǐng)人的資信審查。至于使用說明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其他材料，如果其中涉及雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，那么這些規(guī)定顯然也應(yīng)該屬于合同的一部分。發(fā)卡人向客戶提供的使用說明材料中還包括章程、使用說明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行卡申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約構(gòu)成了雙方當(dāng)事人之間的合同。該合同包括： ? (1)銀行卡卡面印有的一些初始信息的內(nèi)容，其中包括發(fā)卡銀行名稱和注意事項(xiàng)，這些內(nèi)容作為強(qiáng)制信息披露，應(yīng)該屬于發(fā)卡人和持卡人合同的一部分； ? (2)申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約。但是，該《管理辦法》只對(duì)發(fā)卡行的義務(wù)和期限予以規(guī)定，對(duì)舉證責(zé)任的分擔(dān)、未在 30天內(nèi)答復(fù)或超期答復(fù)或持卡人對(duì)答復(fù)不滿意的處理、銀行的責(zé)任和免責(zé)事由等都未詳細(xì)規(guī)定。發(fā)卡行對(duì)持卡人關(guān)于財(cái)務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在 30天內(nèi)給予答復(fù)?。 ? 21 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 爭(zhēng)議解決機(jī)制 ? 銀行卡在使用中，很有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)產(chǎn)生的爭(zhēng)議如何解決， 《管理辦法》第 53條規(guī)定了持卡人投訴的權(quán)利，即?持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴? 。換句話說，如果發(fā)卡人在章程或其他有關(guān)協(xié)議中規(guī)定，發(fā)卡人不提供對(duì)賬服務(wù)，那么在得到持卡人認(rèn)可之后，就可以免除定期披露的義務(wù)。 ? 該辦法也規(guī)定了發(fā)卡行可以不向持卡人提供賬戶結(jié)單的情況：(1)已向持卡人提供存折或其他交易記錄； (2)自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，賬戶沒有任何償還余額； (3)已與發(fā)卡人另行商定。 ? 銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容 ： (1)交易金額、賬戶余額 (貸記卡還應(yīng)列出到期還款日期、最低還款額、可用信用額度 )； (2)交易金額記入有關(guān)帳戶或自有帳戶扣除的日期；（ 3）交易日期與類別；（ 4）交易記錄號(hào)碼； (5)作為支付對(duì)象的商家名稱或代號(hào) (異地交易除外 )； (b)查詢或報(bào)告不付賬務(wù)的地址或電話號(hào)碼。定期信息披露是發(fā)卡人和持卡人在締結(jié)有關(guān)銀行卡使用的合同以后，發(fā)卡人在規(guī)定的時(shí)間定期向持卡人披露有關(guān)信息，體現(xiàn)為發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)，按月向持卡人提供賬戶結(jié)單。?如果銀行卡設(shè)了密碼，?發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?。初始信息披露是發(fā)卡人與消費(fèi)者在締結(jié)銀行卡使用協(xié)議時(shí)向消費(fèi)者披露信息。 ? 19 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》設(shè)專章對(duì)銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強(qiáng)了對(duì)持卡人利益的保護(hù)。對(duì)于采用直聯(lián)方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合且由交換中心承擔(dān) POS設(shè)備運(yùn)行維護(hù)工作的商家，其結(jié)算手續(xù)費(fèi)中扣除發(fā)卡行收益后節(jié)余部分的分配，由所在交換中心與入網(wǎng)銀行協(xié)商確定。其他行業(yè)為交易金額的 10%。 ? 對(duì)于通過交換中心完成的跨行 POS交易，交換中心按照固定比例向收單行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配采用固定發(fā)卡行收益比例的方式。 ? 商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)設(shè)定統(tǒng)一的最低費(fèi)率。考慮到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進(jìn)一步推進(jìn)銀行卡跨行使用，同時(shí)考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人跨行取款是否收費(fèi)，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費(fèi)最高不得超過 2元。對(duì)于通過交換中心完成的 ATM跨行取款交易，交換中心按每筆交易不超過 0． 7元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。如果超出免息還款期的，還可按照發(fā)卡行的規(guī)定享受最低還款額待遇。 17 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 對(duì)使用貸記卡進(jìn)行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計(jì)息和電子支付所涉其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而且，必須要由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告。 ? 該辦法第 14條還規(guī)定了 商業(yè)銀行在申請(qǐng)開辦銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)提交的材料 ： ? (1)申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性、進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)； ? (2)銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案； ? (3)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施； ? (4)由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告。 ? 由于要求銀行卡只能由商業(yè)銀行發(fā)行，而《商業(yè)銀行法》第 13條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為 10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行最低為 1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行最低為 5000萬元人民幣。 ? 《管理辦法》第 13條規(guī)定， 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件 ： ? （ 1）開業(yè) 3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； ? (2)符合人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好； ? (3)已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序； ? （ 4）有合格的管理人員和技術(shù)人員與相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)； ? （ 5）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)； ? (6)發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平； ? (7)中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。第 63條規(guī)定了?非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締? 。 15 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》對(duì)發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進(jìn)行了規(guī)定。 ? 《管理辦法》明確規(guī)定， 銀行卡包括信用卡和借記卡 ，信用卡具有透支功能，而借記卡不具備透支功能；信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡，前者持卡人不需要交存?zhèn)溆媒穑笳邉t要交存一定的備用金。 ? 根據(jù)《管理辦法》的定義，銀行卡是指由商業(yè)銀行 (含郵政金融機(jī)構(gòu) )向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。另外根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)制訂的? E規(guī)則? （ “規(guī)則 E”是美聯(lián)儲(chǔ)為實(shí)施“電子資金劃撥法”于 1980年頒布的規(guī)則 ）， 如果資金是通過信用卡置入的，并且是未經(jīng)授權(quán)的，用戶可以享受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的退款保障。 例如： ●交易保護(hù) 基于 PayPal初始依賴于 eBay不斷擴(kuò)大自己業(yè)務(wù)的關(guān)系， PayPal專門設(shè)置了一系列針對(duì)網(wǎng)上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護(hù)政策、買方保護(hù)政策和退款擔(dān)保政策。另一種是針對(duì)在美國(guó)外的用戶，這些客戶在開設(shè)帳戶前，需要向 PayPal預(yù)先支付一筆 ，隨后用戶將會(huì)在信用卡月結(jié)單、銀行帳戶的對(duì)帳單以及在線訪問獲得一個(gè) 4位代碼，如果客戶在 PayPal頁面正確輸入這 4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進(jìn)行下一次付款時(shí)，這 PayPal返還。個(gè)人帳戶（ Personal Account），標(biāo)準(zhǔn)帳戶（ Premier Account）與商業(yè)帳戶（ Business Account） ,在確定選擇一種帳戶后，用戶使用支付前需要綁定一個(gè)銀行帳戶或者一張信用卡，此時(shí)， Pa