【正文】 在銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間享受免息還款期待遇，免息還款期最長可達(dá) 60天。 ? 以上規(guī)定的條件是比較嚴(yán)格的，無論是初始資本金要求、持續(xù)資本金要求，還是內(nèi)控制度和風(fēng)險管理要求，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了目前其他國家的標(biāo)準(zhǔn)。 16 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》對發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進行了規(guī)定。 ? 管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)、授信的規(guī)定，分別 制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行審批。從這一定義可知，銀行卡不僅包括商業(yè)銀行所發(fā)行的各類卡片，而且也包括郵政儲蓄部門發(fā)行的卡片。其中在買方申訴政策和買方保護政策中，都提到 PayPal對賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。對美國用戶采取? Random Deposit?的方式，當(dāng)用戶登記時， PayPal向該帳戶隨機存入兩筆小額存款，在 2－ 3個工作日之后，用戶可以查閱這兩筆存款的數(shù)額并作為激活的代碼，在 PayPal頁面上完成驗證流程。 PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務(wù)協(xié)議明確雙方的權(quán)利和義務(wù)， 主要有以下幾個方面考慮 ： 1. 對消費者信用卡或者銀行帳號的認(rèn)證； 2. 信用卡組織或者銀行按照 PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥； 3. 對可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認(rèn)。當(dāng)然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個人信息、帳戶的信息都應(yīng)有一定保密義務(wù)，并保證網(wǎng)絡(luò)支付資金的安全和順暢。 基于 PayPal的用戶協(xié)議， PayPal為注冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶、收款人和付款人中間提供了一種網(wǎng)絡(luò)支付的處理服務(wù)。 8 PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題 ? （二） PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系 PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶自己的資金和自身的資金，不會將此資金用于公司運行或者其他目的，也不會在破產(chǎn)的情況下或者由于其它的目的自主地將資金歸于債權(quán)人。資金的轉(zhuǎn)移是在付款人的銀行帳戶、 PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進行，而電子郵件起到傳遞信息和通知作用，其運轉(zhuǎn)離不開銀行帳戶、電子資金轉(zhuǎn)帳以及信用卡等傳統(tǒng)支付工具。 如商家或者收款人也是 PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)予收款人。 3 目前我國已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律 ? 網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)規(guī)定： ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 ? 《電子支付指引（第一號）》 ? 《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》 ? 《電子銀行安全評估指引》 ? 《電子銀行安全評估機構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》 ? 《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》； ? 銀行卡相關(guān)規(guī)定： ? 《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》 ? 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》 ? 《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》 ? 《中國金融集成電路 IC卡規(guī)范》 ? 《最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》； 4 目前我國已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律 相關(guān)電子簽名法律法規(guī)： ? 《電子簽名法》 ? 《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》 ? 《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》； ? 相關(guān)銀行法律法規(guī)： ? 《商業(yè)銀行法》 ? 《票據(jù)法》 ? 《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》 ? 《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》 ? 《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》。 近年來，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)盜竊案頻發(fā)，由于虛擬財產(chǎn)的形態(tài)及價值具有一定特殊性，這給犯罪行為的認(rèn)定和審理都帶來諸多難點。 2 網(wǎng)絡(luò)支付平臺存漏洞 19歲少年 5個月斂財 100萬 ? 盜竊虛擬貨幣也算犯罪 ? 經(jīng)查，?財付通?類似于淘寶的?支付寶?，系騰訊公司的網(wǎng)上交易平臺，通過 號碼申請注冊開通，賬戶名即為 號碼。他們還明確分工：由趙輝負(fù)責(zé)盜刷卡號與密碼，其他人負(fù)責(zé)在網(wǎng)上發(fā)帖叫賣充值卡，或者打電話與買家進行錢卡交易。第七章 銀行電子化的法律問題 ? 第一節(jié)電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響 ? 第二節(jié)電子銀行 ? 第三節(jié)電子貨幣 ? 第四節(jié)銀行電子化的法律問題 1 網(wǎng)絡(luò)支付平臺存漏洞 19歲少年 5個月斂財 100萬 ? 現(xiàn)年 19歲的趙輝（化名）去年年底一次偶然的機會，在登錄騰訊公司?游戲點卡頻道?通過?財付通?購買?久游?游戲點卡發(fā)現(xiàn)，該支付平臺存在著漏洞： 即只需付一次款，只要不斷刷新頁面，10分鐘內(nèi)頁面便會不停地顯示不同的卡號與密碼 ——— 這也意味著，只需付一張卡的錢，便能得到 20多張卡的卡號與密碼。 今年 4月，廣州某科技公司向南京警方報案，稱去年 12月以來，該公司在?財付通?支付平臺上的?游戲點卡頻道?中銷售的?久游?游戲點卡被人盜用，損失達(dá) 115萬余元 ——— 原來，該公司服務(wù)器與?財付通?支付平臺的接口程序存在漏洞。買賣雙方以?財付通?為中介，在確認(rèn)收到商品前由?財付通?為買賣雙方暫時保管貨款。 與傳統(tǒng)的財產(chǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)游戲中玩家的虛擬物品（或充值點卡）在物理形態(tài)和價值形態(tài)上具有一些特殊的特征。 5 第一節(jié)電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響 ? 電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機遇 ? 銀行電子化的原因 ? 我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑 6 PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題 ? （一） PayPal支付基本原理 ? 通過 PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟： 只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè) PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至 PayPal帳戶下。 若商家或者收款人沒有 PayPal帳戶，收款人得依 PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進入網(wǎng)頁注冊取得一個 PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。 ? 此外 ,對于支付安全來說， Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。這說明，目前 PayPal不會利用用戶資金賺取利息收入，并且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個服務(wù)?貨幣市場基金?方案的情況下，將存入被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行（ FDICinsured banks）里開設(shè)的無息帳戶中 。也就是說在用戶接受了用戶協(xié)議之后， PayPal和用戶之間有了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和接受網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的合同關(guān)系。PayPal在用戶協(xié)議中特別提到，不將資金用于公司的其他目的，并在公司破產(chǎn)的情形下，不將用戶的資金自主地歸于債權(quán)人名下。 11 PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題 ? PayPal出臺了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。另一種是針對在美國外的用戶，這些客戶在開設(shè)帳戶前，需要向 PayPal預(yù)先支付一筆 ，隨后用戶將會在信用卡月結(jié)單、銀行帳戶的對帳單以及在線訪問獲得一個 4位代碼，如果客戶在 PayPal頁面正確輸入這 4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進行下一次付款時，這 PayPal返還。另外根據(jù)美聯(lián)儲制訂的? E規(guī)則? （ “規(guī)則 E”是美聯(lián)儲為實施“電子資金劃撥法”于 1980年頒布的規(guī)則 ）， 如果資金是通過信用卡置入的，并且是未經(jīng)授權(quán)的，用戶可以享受到發(fā)卡機構(gòu)提供的退款保障。 ? 《管理辦法》明確規(guī)定， 銀行卡包括信用卡和借記卡 ，信用卡具有透支功能，而借記卡不具備透支功能；信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡，前者持卡人不需要交存?zhèn)溆媒穑笳邉t要交存一定的備用金。第 63條規(guī)定了?非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締? 。 ? 由于要求銀行卡只能由商業(yè)銀行發(fā)行，而《商業(yè)銀行法》第 13條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低為 10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行最低為 1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行最低為 5000萬元人民幣。而且，必須要由中國人民銀行科技主管部門出具有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告。如果超出免息還款期的，還可按照發(fā)卡行的規(guī)定享受最低還款額待遇。考慮到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進一步推進銀行卡跨行使用，同時考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對持卡人跨行取款是否收費，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費最高不得超過 2元。商家結(jié)算手續(xù)費的分配采用固定發(fā)卡行收益比例的方式。其他行業(yè)為交易金額的 10%。 ? 19 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》設(shè)專章對銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強了對持卡人利益的保護。?如果銀行卡設(shè)了密碼，?發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?。 ? 銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容 ： (1)交易金額、賬戶余額 (貸記卡還應(yīng)列出到期還款日期、最低還款額、可用信用額度 )； (2)交易金額記入有關(guān)帳戶或自有帳戶扣除的日期；（ 3）交易日期與類別；（ 4）交易記錄號碼； (5)作為支付對象的商家名稱或代號 (異地交易除外 )； (b)查詢或報告不付賬務(wù)的地址或電話號碼。換句話說，如果發(fā)卡人在章程或其他有關(guān)協(xié)議中規(guī)定，發(fā)卡人不提供對賬服務(wù)，那么在得到持卡人認(rèn)可之后，就可以免除定期披露的義務(wù)。發(fā)卡行對持卡人關(guān)于財務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在 30天內(nèi)給予答復(fù)?。該合同包括： ? (1)銀行卡卡面印有的一些初始信息的內(nèi)容，其中包括發(fā)卡銀行名稱和注意事項，這些內(nèi)容作為強制信息披露，應(yīng)該屬于發(fā)卡人和持卡人合同的一部分； ? (2)申請表和領(lǐng)用合約。發(fā)卡人向客戶提供的使用說明材料中還包括章程、使用說明和收費標(biāo)準(zhǔn)。 23 ? 內(nèi)部控制和風(fēng)險管理 ? (1)銀行卡申請人的資信審查。 2023年 4月 1日《個人存款實名制規(guī)定》實施后，明確要求個人在金融機構(gòu)開設(shè)存款賬戶時也應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件。 為了保護消費者、預(yù)防有關(guān)犯罪，銀行對銀行卡的面值和有效期進行了限制。例如 I商銀行《牡丹智能卡章程》規(guī)定牡丹智能卡的有效期為 1年，中國建設(shè)銀行《龍卡章程》規(guī)定龍卡的有效期為 1年或 2年，交通銀行太平洋卡的有效期為 2年等。 ? 該辦法規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)，即同一持卡人單筆透支發(fā)生額為個人卡不得超過 2萬元 (含等值外幣 )、單位卡不得超過 5萬元 (含等值