【文章內(nèi)容簡介】 其擔保方式。發(fā)卡銀行應當對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復查，并應當根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。根據(jù)該《管理辦法》第 28條的規(guī)定，個人申領(lǐng)銀行卡 (儲值卡除外 )應提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件。 2023年 4月 1日《個人存款實名制規(guī)定》實施后，明確要求個人在金融機構(gòu)開設存款賬戶時也應當出示本人身份證件。代理人在金融機構(gòu)開設個人存款賬戶時，代理人應當出示被代理人和代理人的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人賬戶。 ? (2)對銀行卡的面值和有效期進行限制。 為了保護消費者、預防有關(guān)犯罪，銀行對銀行卡的面值和有效期進行了限制。《管理辦法》第 37條規(guī)定?儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過 1000元人民幣?。正因為在我國申請銀行卡必須填寫身份相對應的申請表，使得銀行卡與特定的個人相對應，因此我國通常限制銀行卡的轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)借。 24 ? 內(nèi)部控制和風險管理 ? 對于銀行卡的有效期，《管理辦法》沒有規(guī)定，但各發(fā)卡行幾乎都規(guī)定了不同的有效期。例如 I商銀行《牡丹智能卡章程》規(guī)定牡丹智能卡的有效期為 1年，中國建設銀行《龍卡章程》規(guī)定龍卡的有效期為 1年或 2年，交通銀行太平洋卡的有效期為 2年等。 ? （ 3)發(fā)卡銀行建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。 ? (4)止付名單的管理，及時接受和發(fā)送止付名單。 ? (5)信用卡業(yè)務風險控制指標，主要是關(guān)于透支額度的規(guī)定。 ? 該辦法規(guī)定，發(fā)卡銀行應當遵守信用卡業(yè)務風險控制指標，即同一持卡人單筆透支發(fā)生額為個人卡不得超過 2萬元 (含等值外幣 )、單位卡不得超過 5萬元 (含等值外幣 )。同一賬戶月透支余額為個人卡不得超過 5萬元 (含等值外幣 )，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的 3％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過 10萬元 (含等值外幣 )。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金 (含儲蓄存單質(zhì)押金額 )的 80％。從該辦法施行之日起新發(fā)生的 180天 (含 130天，下同 )以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的 15％。準貸記卡的透支期限最長為 60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的 10％。 ? (6)發(fā)卡銀行追償透支額和詐騙款項的辦法。 包括扣減保證金、處理抵押物和質(zhì)物、向保證人追索透支款項、通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償?shù)取? 25 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 銀行的保密義務和對客戶交易信息的保護 ? 發(fā)卡銀行根據(jù)《管理辦法》提供對賬單的，對賬單中記錄的信息實際上就成為銀行保密義務的范疇。我國法律對銀行施加了保密義務，《管理辦法》第 52條在規(guī)定發(fā)卡銀行義務的同時規(guī)定?發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任? 。持卡人在開戶時，銀行為了確認其合法資格而要求提供和填寫的有關(guān)表格應該屬于資信資料的范疇，而且，凡是跟持卡人使用銀行卡進行交易的所有交易信息都應屬于資信資料，包括客戶透支交易信息、日常交易的信息，銀行對這些資料負有保密的責任。銀行的保密業(yè)務也跟存款有關(guān)系，《商業(yè)銀行法》第 29條、《儲蓄管理條例》第 5條均規(guī)定了儲蓄機構(gòu)為儲戶保密的原則，?對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢，但法律，行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?。對于銀行工作人員的保密義務， 《商業(yè)銀行法》規(guī)定?商業(yè)銀行工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?。該商業(yè)秘密應該包括個人或單位存款及其有關(guān)的信息 。 26 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 銀行的保密義務和對客戶交易信息的保護 ? 此外，《商業(yè)銀行法》第 73條還規(guī)定了違反保密義務的銀行的責任。《個人存款賬戶實名制規(guī)定》第 8條規(guī)定了?金融機構(gòu)及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。金融機構(gòu)不得向任何單位或者個人提供有關(guān)個人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)的款項，但是法律另有規(guī)定的除外?。 ? 在銀行卡立法方面，除上述法律外，中國人民銀行還頒布了其他一些有關(guān)電子支付的法律規(guī)范，但這些規(guī)范主要集中在 IC卡方面，如《 IC卡卡片規(guī)范》、《中國金融 IC卡應用規(guī)范》、《 IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》等 。 27 三、我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑 我國銀行電子化的發(fā)展途徑： ? 加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設 ? 加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務的標準、法律等的制定 ? 大力推進信息化普及率 ? 加快電子商務人才的培養(yǎng) 28 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? 在網(wǎng)上銀行立法方面，目前主要有 2023年 7月 9日中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2023年 5月起草的《電子銀行業(yè)務管理辦法 (征求意見稿 )》和 2023年 6月中國人民銀行起草的《電子支付指引（征求意見稿）》。 ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》 ? 該辦法分為總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務市場準人、網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險管理、法律責任四章，共 32條。 ? （ 1）對網(wǎng)上銀行業(yè)務作了明確界定 ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》第 3條規(guī)定：? 本辦法所稱的網(wǎng)上銀行業(yè)務，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務 。?對于境外銀行向我國大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務或大陸銀行向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，均須事前向中國人民銀行申請。 29 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) （ 2）網(wǎng)上銀行的風險管理 ? 銀行應制定并實施充分的 物理安全措施 ，以有效地防范外部和內(nèi)部非授權(quán)人員對關(guān)鍵設備的非法接觸； ? 銀行應采用合適的 加密技術(shù)和措施 ，以確認網(wǎng)上銀行業(yè)務的用戶身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真實性，保證通過網(wǎng)絡傳輸信息的完整性和不可否認性。 ? 銀行應實施有效的措施，并制定必要的系統(tǒng)運行考核指標， 定期或不定期地測試 銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)和業(yè)務操作系統(tǒng)的運作情況，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)隱患和黑客的入侵及計算機病毒侵襲。 ? 該辦法的上述規(guī)定，不僅對于加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管具有重要意義，而且對明確銀行的風險控制義務，確定電子支付的風險責任承擔具有重要意義。 ? 《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》作為我國第一個網(wǎng)上銀行的規(guī)范性文件，對我國網(wǎng)上銀行與電子支付的發(fā)展發(fā)揮了良好的推動作用。 30 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? 《電子銀行業(yè)務管理辦法 (征求意見稿 )》和《電子支付指引（征求意見稿）》兩個文件中與網(wǎng)絡支付關(guān)聯(lián)最為密切的是《電子支付指引（征求意見稿）》， 下面主要探討一下其相關(guān)內(nèi)容 ： ? 繼中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2023年 5月的《電子銀行業(yè)務管理辦法 (征求意見稿 )》之后， 2023年 6月中國人民銀行起草了《電子支付指引（征求意見稿）》（以下簡稱?指引?）， 規(guī)定電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力，并于 9日起向社會各界公開征求意見 。 ? 央行表示，該指引旨在規(guī)范和引導電子支付業(yè)務健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務中當事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務風險，確保銀行和客戶資金安全。 ? ?指引?將網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等方式都納入了電子支付范疇。 ? ?指引?強調(diào)，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應采取適當措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸時被擅自查看或非法截取。 31 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? 此次?指引?對于保障電子支付業(yè)務中當事人的合法權(quán)益作了詳細規(guī)定： ? 明確了銀行對客戶提供的申請資料和其他信息具有保密義務； ? 銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密； ? 除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人有權(quán)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢； ? 銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律許可和客戶授權(quán)的范圍； ? 銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應采取適當措施，為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸時被擅自查看或非法截取等。 32 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? ?指引? 規(guī)定： 銀行應采取措施保護電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性；電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中應能有效防止被篡改；已完成的電子支付交易數(shù)據(jù)應按會計檔案要求妥善保存，保存期限為 5年，并方便調(diào)閱等。 為防范電子支付業(yè)務風險，確保銀行和客戶資金的安全。 ? ?指引? 規(guī)定： 電子支付指令的保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務后 5年；互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上支付，其單筆金額不得超過 5萬元等。 33 有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī) ? ?指引?要求 ：銀行應確保對接近電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的相關(guān)人士進行合理的授權(quán)控制：確保進入電子支付業(yè)務賬戶或敏感系統(tǒng)所需的安全認證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞；應確保任何單個的雇員和外部服務供應商都無法獨立完成一項交易等。 ? ?指引? 規(guī)定， 銀行應明示電子支付交易可能產(chǎn)生的風險，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息。 34 第二節(jié)電子銀行 ? 電子銀行的發(fā)展概況 ? 電子銀行的特點 ? 我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) ? 電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向 35 二、電子銀行的特點 ? 電子銀行實現(xiàn)了無紙化操作 ? 傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的虛擬化 ? 電子銀行通過計算機網(wǎng)絡提供銀行服務 ? 電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運行模式 ? 電子銀行將帶來手段更新、內(nèi)容更豐富的服務 ? 電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更低 36 三、我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) ? 我國電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施規(guī)模 ? 我國電子銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度 ? 我國電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設備的普及程度 ? 我國電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架 ? 我國電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡介入標準 ? 我國電子銀行的發(fā)展需要政府與企業(yè)的積極參與和推動 ? 我國電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題 ? 要建立電子銀行，就要建立強大的、動態(tài)的、可伸縮的和 靈活的系統(tǒng) 37 第三節(jié)電子貨幣 ? 電子貨幣的定位 ? 電子貨幣的特點與功能 ? 電子貨幣的發(fā)行與管理 ? 電子貨幣交易中各方的關(guān)系 ? 電子貨幣產(chǎn)生所帶來的其他法律問題 ? 電子貨幣對銀行業(yè)的挑戰(zhàn) ? 電子支付工具 38 一、電子